工行牡丹卡改革遭遇内部抵制 “297对4”的博弈

　　无论维持现有的多达297个发卡机构，还是妥协性地成立4个分中心，改革一旦触及多年形成的利益格局，工商银行乃至中国其他国有商业银行，

　　必须经历痛苦与决心，但是他们的时间已经越来越少

　　□本报记者张小彩

　　“听说了吗？工商银行的牡丹卡改革夭折了。‘大集中’不搞了，要维持现状，保持297个发卡机构。”记者近日在上海采访银行卡问题时，一位北京的银行业内资深人士在电话中传递了这个信息。

　　“你怎么评价这件事情？”

　　对方回答：“信用卡业务集中管理方向是没有问题的，国际上没有哪家信用卡分散在几百个发卡机构经营。这不利于节约成本，也不利于管理。问题是，这种体制与国有商业银行的原有体制摩擦太厉害，据说工商银行下面的分行有抵触情绪，不断告状。”

　　297个发卡机构

　　1985年，国内出现了最早的银行卡发卡行——四大国有商业银行。当时各银行没有集中式大型计算机系统，各自的微机系统，逐渐形成今天几百个发卡机构各自为政的格局。大部分银行卡在消费时不能实时访问账户，持卡消费超过一定额度就需要电话授权等等弊端，制约了银行卡发展。其中，工商银行在全国先后设立了297个发卡机构，地方割据使成本相当高。

　　2002年年初中央金融工作会议决定，工商银行成立牡丹卡中心，当时这被视为“国有商业银行改革的试点”。按方案，工行总行银行卡部与工行北京分行银行卡部合并，成立准公司化的牡丹卡中心，并逐渐整合资源，建立全国一个中心的、符合国际信用卡管理惯例的信用卡机构。

　　从理论上讲，没有人公开反对这样高效益的经营模式。工商银行内部人士透露，行长姜建清也对信用卡业务情有独钟，并早在2000年年初就着手运筹这种模式，从全国各地调集精兵强将，展开牡丹卡业务改革试点。

　　但是，改革却腹背受敌。

　　挑战“大集中”

　　问题之一是，在牡丹卡中心内部，总行原来的管理部门变成了一个具体业务经营部门。为适应这种转变，他们按照“能者上，平者让，庸者下，劣者走”的原则，进行全员竞聘上岗。

　　在国有商业银行，人们习惯的职位升迁模式是“论资排辈”——大学本科毕业后工作3年后转为副科级，5年后正科级，再过两年升到副处，然后是正处。现在一切都被推倒重来，有的干部落聘，有的人由实职转为虚职，显然触犯了许多人的利益。

　　员工的工作方式也发生重大变化。原来总行银行卡部是管理部门，只能是制订制度，检查督促实施，用员工的话说叫“自己吆喝，别人干活，挑别人的毛病”；现在突然变成了“自己吆喝，自己干活，还要不断地被别人挑毛病”。

　　不仅心态落差巨大，而且，一方面要搭建新的运行系统，另一方面要保证原有600多万张贷记卡和准贷记卡正常运行，要加班加点，会经常犯错误。因此，原总行牡丹卡部人员出现了向总行的回流。

　　几天前，《财经时报》记者在一个会议上碰到工商银行基金托管部的一位熟人，问道：“听说基金托管部也会继牡丹卡和票据之后形成相对独立的经营部门，现在进展怎么样？”对方急摆手说：“别、别、别，千万别独立！从个人来讲，我们不希望采取这种模式。牡丹卡中心现在很惨，我的朋友中已有七八位回到总行其他部门了。”

　　据称，原因是“牡丹卡中心独立后，工资没提多少，稳定性却差多了”。

　　4个分中心

　　牡丹卡中心的改革还遭到了基层发卡机构和各分行的抵制。

　　一家国有商业银行人士分析，过去每一个发卡机构都是一个经营主体，有自己的人权、财权，相当于一个小支行。而新的模式要拿走他们的权利，原有员工怎么办？领导怎么办？而且这些发卡机构所属的上级分行也同样会遇到这类问题。信用卡业务在很多地区是赚钱的，也是辅助其他业务发展的手段，原来归分行管理，现在要从他们手里拿走，变成“按质计价”的有偿服务，自然会遭遇抵制情绪。

　　富有戏剧性的是，上周《财经时报》又听到消息：牡丹卡中心改革还要继续推进。

　　记者几次约牡丹卡中心总裁马腾采访都没有成功。因此，目前还无法证实这些消息。但记者注意到，工商银行在天津等地成立了4个牡丹卡分中心。据业内人士分析，按照工商银行技术系统的容量，应该可以满足1亿张信用卡的集中运作。花旗银行在亚太区也只有新加坡一个中心。

　　看来，从一开始就声称要“大集中”的牡丹卡，却搞出了4个分中心，极有可能是改革与现实之间冲撞并妥协的结果。《财经时报》在今年5月的采访中发现，牡丹卡中心成立已经一周年，而支持工商银行集中管理的新的软件系统还没有投入实质性开发。

　　工商银行牡丹卡中心的改革一直受到业内关注。有人说，农业银行目前“集中发卡，分级经营”模式，就是被工商银行“吓出来”的结果。

　　银行业专题

　　银行卡专题