中国加入WTO后，外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，与中资银行竞争与合作全方位展开，认真调查研究外资银行在华业务竞争状况及发展趋势，已是当务之急
中国银行国际金融研究所课题组
1979年第一家外资银行机构日本输出入银行经批准进入北京设立代表处，拉开了外资
银行进入中国金融市场的序幕。中国加入WTO后5年内，外资银行经营人民币业务的地域范围将从沿海逐步扩大到内地共20个城市，外资银行可以异地开展业务。
从地区分布来看，外资银行机构正在由沿海城市向内地推进。
截至2001年末，外资银行在中国设有代表处214家、营业性机构190家，其中，外资银行分行158家，下设支行6家，大部分集中在经济较为发达的中心城市，如上海、深圳、广州、北京、天津、大连、厦门，在这些城市，外资银行设立分行的数量已占在华外资银行分行总数的87%。外资银行设立代表处最为集中的城市为北京、上海和广州，三者分别占已设代表处总数的39%、28%和7%。代表处虽不是办理银行业务的营业性机构，但可以收集当地经济金融信息，开展市场营销，为其相关分行吸揽业务，而且代表处也有升格为分行办理业务的可能性。由此可见,在华外资银行的地理分布主要取决于当地开放程度、经济发展水平以及政策导向等因素。例如，香港上海汇丰银行于1865年在香港和上海成立，到2000年5月，汇丰银行就把中国业务总部从香港迁至上海浦东，统筹内地业务发展，而且汇丰银行目前在内地设有9家分行，分别设于上海、深圳、广州、北京、天津、大连、厦门等地。
其次，从来源国家和地区分析：在华外资银行来自德国、日本、以及中国香港地区的最多，共占在华外资银行总数的65%；另外为法国、美国、英国等国家。再次，从业务拓展特征看，外资银行根据中国加入WTO所作的承诺，在华经营的业务范围正在从外汇业务向人民币业务日趋扩大。最后从客户分布特征看，公司客户主要是三资企业和大型跨国公司及部分优质国有企业，并在强力吸引优质中外零售客户。
日本的富士银行、兴业银行、三和银行、东京三菱银行、日联银行等在华机构都注重对在华的日本、欧美企业提供贷款、担保、存款、外汇等方面的金融服务。日本日联银行天津分行基本上就是跟从日本丰田公司在天津建立公司而设立的。德国的德累斯登银行、德意志银行等则主要为在华的三资企业、跨国公司和中资公司提供一系列的金融服务，如德意志银行与进入中国的跨国公司罗氏、巴斯夫、拜耳、汉高、上海通用及德尔福建立了基本客户关系。再如，比利时联合银行在华业务对象主要侧重于跨国公司及大型中资企业，如上海通用汽车、中国国际集装箱有限公司和中国远洋运输有限公司等。
根据对上海、深圳、天津等地的调查，我们发现外资银行的服务对象主要选择跨国公司在华企业、三资企业、发展良好的大型外向型国有企业、上市公司，外籍人员及港、澳、台客户。外资银行关注的客户群体是拥有资金量较大的客户，那些市场前景被看好的企业，其中也有中国的大型集团公司、高新科技企业以及优质民营企业。
外资银行受中国宏观经济政策和行政干预的影响较小，可自主选择贷款对象，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，追逐最大限度盈利是外资银行的首要目标。当然，在华外资银行也承担了中资银行的有关外汇清算业务、同业往来业务以及参与中国境内大型企业的银团贷款，同时也代办中资企业海外融资、海外上市等业务。随着中国加入WTO后金融市场的进一步开放，外资银行服务对象的限制将逐步取消。一些在中国的跨国企业包括一些名列世界500强的优质企业一直是外资银行的全球客户，作为分支机构，跨国企业的经营战略服从于母公司，甚至连银行的选择也不例外，尤其是欧美、日本企业都是首选熟悉的本土银行甚至指定选择与母公司有长久业务关系的银行。
我们认为，应该从以下方面提高中资银行有效竞争力。
首先是有关金融监管部门加快改善宏观调控和业务监控。
政府应下决心加快国有商业银行的股权结构改革。国有银行的股份制改革可以从根本上解决体制问题，实现完全市场化运作，割断体制内生金融风险问题。
统一银行业的税费，实现中外资银行税费的同等待遇。中资银行一直承担着中央财政收入的主要来源，税赋明显偏重。目前，中资银行所得税税率为33%，营业税税率为6%(下调后)，而外资银行所得税税率仅为15%，并且多数国家对银行这一特殊行业不收营业税。
其次应加快中资银行机构布局的优化调整。中资银行应当把拓展业务的重点地区转到沿海大中城市，并对沿海省市发展潜力较大的经济区域(县、市或区)从战略上加大资源投入；鼓励不同地区的银行分支机构的密切合作，尽力避免业务竞争上同室操戈，要加强各分支机构的业务合作；按照市场机制、竞争规则和效率原则建立管人、管事、管资产相结合的银行管理体制，尽快转变三大零售系统(储蓄、银行卡、零售贷款)相互独立的局面。
同时，应加快中资银行业务及人力结构的优化调整，提高单位人力绩效；健全激励约束机制，完善对管理者及员工绩效考核办法；加大金融技术创新力度，加快金融技术的推广应用；建立和完善风险机制，强化银行内部风险控制；加强与同业及非银行金融机构的全面合作。
《国际金融报》(2003年03月04日第八版)
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