保监会促航意险费率自由 二十元标准行将作古

　　本报记者 邱冉 北京报道

　　12月13日，中国保监会发布“关于征求社会各界对航空意外保险业务改革措施有关意见公告”，针对航意险条款费率自由化及财险公司的经营权等改革措施，向社会各界征求意见。对政策变化异常敏感的各家保险公司及业界机构，从短短千数字的公告中，感受到了监管部门改革航意险市场的决心。

　　其实，早在2000年5月16日，保监会发布的《关于放开短期意外伤害险费率及简化短期意外险备案手续的通知》就已经指出，“短期意外险条款由保险公司总公司统一管理，费率由总公司确定并可实性浮动费率。”

　　但是，同样做为短期意外险的航意险，由于特殊的定价机制等历史原因和利用机场民航服务网点的销售方式，一直具有浓厚的行政色彩。征求意见公告的出台，使航意险成为了费率条款自由化改革过程中迟到的波及者。

　　财险公司分一杯羹

　　此次征求意见公告中，保监会对财险公司的航意险经营权进行了明确规定，“经营财产保险业务的保险公司，须经中国保监会核准经营人身意外伤害保险后，方可经营航空意外保险。”

　　实际上，航意险作为意外伤害保险的范畴之一，其主体的扩容已经在法律上得到确认。10月28日全国人大通过的《保险法修正案》其中第九十一条规定：经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理部门核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”此次公告关于财险介入的规定就是基于这一背景设立的。

　　对于这一政策性准入，各财险公司反应不一。

　　中国人保绸缪发展航意险的动作最积极：一个月前，他们率先面向社会公开招募有意外险业务经验的人士加盟。“航意险和中国人保已经开办的机身及第三者综合险、旅客责任险实际上有很多相似之处，明年产品开发部门将设计出我们自己的航意险保单。”特殊风险部总经理助理翟因华透露。

　　“上个月，华泰就已经向保监会递交了扩大营业范围的申请。”华泰财险总经理助理段胜武表示，意外伤害险是华泰明年新产品开发的重点，现阶段有的公司利用团体保险业务的名义经营意外伤害险，但是经营针对个人的意外伤害险是要保监会核定经营范围的。

　　等待者同样有之。“财险公司在开展人身险意外时，经营操作和业务渠道会有不同。从长远来看，短期健康保险业务和意外伤害保险业务将来一定要做，但是目前涉足人身险范畴，公司内部还没有建立一个核算体系，具体到航意险是否介入尚不清楚。平安财险北京分公司市场部有关人士指出，“要等到平保集团有一个明确的经营思路才行。”

　　来自保监会人身险部的说法是，在新保险法生效之前(2003年1月1日)，监管部门不会核定财险公司的申请。如果财险公司要经营短期健康险和意外伤害险业务，首先需要向保监会提交扩大业务范围的申请文件，经保监会核定后，到工商部门变更营业范围并领取新执照。其次，取得资格的公司在销售产品时，要向保监会提交指定的精算责任人，由他对产品定价、准备金提取和公司内部的风险管理负责。

　　保险公司有权定价

　　公告表明，保监会将不再统领航意险条款，不统一厘定航意险费率，这意味着，航意险20元保费保20万元的统一规定将被取消。从此，各保险公司设立的航意险价格、费率合理与否，将由市场判定。

　　价格之争始于今年3月，当时经济学家茅于轼提出的航意险利润高达700％的惊人论调，其后，保监会有关人士为平息事态连忙回应：只有10％，只比其他意外伤害险高一点而已，并非暴利。

　　12月7日，国务院“5.7”空难处理领导小组公布调查结论，认定“5.7”空难是一起由于乘客张丕林纵火造成的破坏事件。大感意外之余，人们开始思考有关投保人的逆选择问题。“如果同行的旅客中有人购买5份以上的保险，我会考虑换下一个航班。”一位正在北京西单民航售票大厅办理保险事宜的旅游者坦言。当张丕林的“死亡收益”成为泡影的时候，航意险多份额、高保额(最高份额10份、最高保额200万元)的条款设计一时间成为人们质疑的对象。

　　“在条款设计中，以件数为单位累计保额的方法，是为了便于投保人和保险公司在销售时进行计算。”中国保险学会高级经济师曹青杨认为，“投保人的经济实力和需求千差万别，如果片面采用压低保额的方法限制投保人同样不可取。”

　　目前，我国意外险的年费率标准是3‰左右，以此标准计算的航意险执行的费率为0.1‰；在国外，意外险的费率在1‰左右，依此类推，有业内人士预言航意险约有2/3的降价空间。

　　中国人寿产品开发部副总经理张明明对上述观点持谨慎的态度：“我国的航意险在厘定费率时，是否考虑过诸如空难发生概率、投保率和骗保率等因素？缺乏对这些历史数据的积累而一味地强调降价，是不负责任的。”

　　争论尚在继续，但素来惯于吃螃蟹的平安保险却早已开始行动了。9月17日，平安保险推出了航空自助保险卡，业内人士认为这是明升暗降的一步妙棋。以面值100元的“航空平安卡”为例，投保人可以享有的保障包括：保额为20万元的意外身故保险和保额为2万元的意外医疗保险，以及免费的国内外急难救助服务。在保险期限一年里，不限飞行次数。一位商务人士一年乘机超过5次即可与购买普通航意险的支出持平，况且还可以享有附加险。该卡推出两个月后，销售额每月增长率达300%。

　　然而另一方面，针对市场上日益明显的降价冲动，保监会人身险监管部精算处人士指出，明年的航意险改革不是放手不管，作为指导性产品，航意险的条款要向保监会报备。对于明显低于市场费率、没有科学数据的，保监会将质询精算责任人。如果该精算责任人能够解释得通，保监会就给予认可。对于部分公司提出的没有相关参考数据的问题，他表示，国际再保险市场上有空难的灾损数据，保监会会制定一个行业基准费率供保险公司参考，“最终的定价权在公司”。

　　“共保”行为“与时共进”

　　在航意险条款与费率逐渐实现市场化的同时，曾被视为有碍完全竞争的共保体制将如何走向，颇令业界关注。

　　“共保是参与公司的自愿行为，它的命运要由参与公司自己决定，我们的工作是如何指导航意险市场更趋于完善和公平。”据北京保险行业协会执行委员会的人士介绍，今年，人所诟病的共保行为非但没有终结，而且其保费收入还在继续攀升。航意险共保管理部的统计数字显示，今年航意险保费收入超过9000万元(去年这个数字是8000万元)，参加共保的公司原来有中国人寿、平安、太保、新华、泰康5家，现在增加了太平、友邦，达到7家。

　　“共保是臭豆腐，外人闻着臭，自己吃着香。”一位身在其中的人士形容得颇为形象。共保之前，航意险的假保单满天飞，给兼业代理人的手续费一度达到80％。值得注意的是，1998年12月18日，中国保监会发布的第一号公告就是规范航意险业务，查处销售旧保单的违规行为。此后，对航意险的查处更为严厉，规定凡在民航代理网点发现保险公司支付高额手续费，主管领导一律做撤职处理。

　　重罚之下，市场随之萧条。民航代理点等兼业代理人高举逐客令，宁可不做也不接受8％的手续费标准-一时间，投保人发现在机票预售点购买不到航意险了。

　　2001年1月1日，中国人寿、平安、太保、新华、泰康等5家公司的北京分公司建立了共保体制。共保份额厘定的依据，是各公司两年来总保费收入及团体险、意外伤害险、航意险保费收入和核批机构数量等10个因素的市场占有率数据加权后得到的百分比。在成立之初，民航代理网点普遍采取观望态度，一直觊觎会有公司私下交易，这种状况持续了半年后，失望的代理点才彻底打消了不当获利的念头。

　　“共保体制是为了防止不良竞争，在市场化的政策下依然有它存在的合理性，当然也会随着市场的变化而发展。”这位人士表示，如果明年市场上出现好的航意险产品，共保联合体将会共同协商予以采纳。有消息称，北京明年也将推出与民航售票系统联网的电子保单销售系统，出源头上控制超额保单的风险出现。同时，还将开展将投保人填写的保单邮寄给收益人的业务，便于保险人和被保险人相互查询。