新保险法即将实施 意外险与健康险冷热两重天

　　张艳丽

　　新《保险法》即将实施，财险公司可经营短期健康险和意外伤害险业务，但记者调查发现

　　临近年关，一位寿险公司的有关人士透露，目前其公司的一年期综合交通意外保险业 务保费收入由平常的每周一万多元蹿升到了二三十万元。“我们想在财产险公司进来之前使劲冲一冲，加大销售力度，抢占一些市场份额。”

　　随着2003年1月1日的临近，修改后的新《保险法》即将实施。而其中最重要的修改内容之一就是财产保险公司在得到监管部门的核定后，可以经营短期健康险和意外伤害险这两个人身险业务。目前，各家财产险公司都在加紧对这两块新增业务的准备工作，纷纷成立了专门的筹备小组，有关产品也大都完成了初步设计，只等期限一到，就向保监会申请资格。面对磨刀霍霍准备大举进入市场的财产险公司，自然也就有了上述寿险公司的紧急备战。-意外险与健康险冷热两重天

　　不过，财产险公司对于新增的这两块业务，表现似乎有些厚此薄彼。记者在采访中了解到，各家财产险公司都在积极准备意外伤害保险的品种，并且对其前景信心十足，而短期健康险则进展缓慢。人保公司的两险筹备组负责人表示，该公司将先进入意外险业务，对于短期健康险市场，则会在“时机成熟时”再介入。华泰保险公司的副总经理臧家瑞也告诉记者，华泰的两险筹备组已经成立了一年的时间，对交通意外险、航意险的产品开发、市场调研都已经作了充足的准备，但短期健康险则由于后续工作量太大，短期内还不会推出。

　　财险公司为何“重意外，轻健康”，两种准入业务的进展为何有如此大的差别？是短期健康险利润太低？门槛太高？还是风险太大？

　　-短期健康险人才短缺

　　所谓短期健康险，目前市场上主要有两种产品，一种是对医疗费用给予报销，另一种则是不需要费用的原始单据，直接根据住院天数或疾病情况给予补贴的险种。

　　曾经在本报财富课堂作过健康保险讲座的平安寿险理财规划师佟欣认为，短期健康险是一种专业性很强的险种，业务人员不但要对保险产品本身有透彻的理解，更要了解整个社会医疗保障体系的情况，这样才能正确指导客户选择哪些产品，怎样与社会基本医疗保险互相补充。比如医疗费用报销型的险种，针对的是没有加入社保体系的人群，报销时需要提供原始的医疗费用单据。而医疗费用补贴型保险则适用所有人群，只需向保险公司提供出院费用结账单的复印件即可得到保险公司的补偿，不必出示原始单据，与社保医疗的报销并不冲突。

　　她认为，只有受过专门培训的业务人员才能胜任短期健康险的销售，而财产险公司业务人员的转型、再培训或重新招聘都需要一定的时间。人才的短缺也许是财产险公司推迟发展健康险业务的一个因素。

　　-道德风险高，利润空间小

　　“财险公司只能先进入意外险市场，因为短期健康险市场道德风险太高。”一家寿险公司培训部经理王先生则直接指出，风险高、利润低且难以定价才是影响财产险公司很快进入短期健康险市场的真正原因。

　　相对于长期寿险，短期健康险对社会诚信度的依赖性很强，同时保险公司需要跟医院方面紧密配合。国外也有一些著名的大保险公司擅长于健康险，但依靠的是相对良好的社会诚信和规范的医疗环境。而在国内，道德风险很难规避，客户投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假、用公费药的名义开自费药、未住院而开出住院单等情况屡屡发生，而且保险公司在向医院进行理赔核保时也不是很顺利。

　　“在目前整个医疗环境不够规范的情况下，短期健康险实际上并非效益险种，很多寿险公司都在这一险种上赔钱。”目前，除平安和泰康外，大部分寿险公司都把短期健康险作为主险的一种附加险来销售。他指出，寿险公司有作为主险的长期健康险(如大病险)等来平衡短期健康险的低利润甚至负利润，之所以推出短期健康险，更多的是为了满足客户需求。而财产险公司如果单独推出短期健康险，那么效益好坏很难预测。只有等社会的整体信誉度提高或规范了医疗环境，使短期健康险的道德风险系数降低，才有可能迎来短期健康险种的大发展。

　　缺乏专门数据来为新产品定价

　　除此以外，缺乏专门数据来为新产品定价，也是财险公司对于健康险业务裹足不前的一个原因。日前有报道指出，由于财产险公司的进入，航意险和交通意外险有可能在明年打响价格战，因为新进入者最有可能先从价格上竞争，更何况关于航意险暴利的质疑声一直不绝于耳。日前已经有财产险公司打出了买车险送全年航意险的宣传，意外险的价格战似乎已是箭在弦上。

　　“短期健康险的定价则不那么容易，依靠的是多年该领域的出险、赔付数据。可是作为商业秘密，很难让寿险公司拿出数据与财险公司共享。”王先生指出，即使依靠行业协会的数据，也很难在短期内制定出既有竞争力又有利润的费率。

　　文/本报记者