有关统计表明,2001年外国人在中国消费了160多亿美元,其中刷卡仅为12亿美元；而在印度,外国人刷卡消费金额是中国的一倍,但其入境的外国人仅为中国的一半。

　　与此同时,我国已发行的各类银行卡超过4亿张,但即使在持卡率最高的高收入群体中,也仅有20%的人经常使用银行卡。

　　雷纯雄,这位中国银联的战略发展部总经理认为,中国的银行卡市场要赶上印度的水平,成为一个成熟市场,除了中国银联修筑一条跨行交易的"高速道路"外,至少还要过三道"关":消费观念、受理环境,以及300万台等待投资的POS机。

　　银联的"高速公路"

　　"中国银联的成立并不是因为WTO",雷纯雄说,今年3月宣告成立的中国银联,是为了继续深化和扩大1993年开始启动的"金卡工程",修筑一条畅通的跨行交易的高速公路。这一点,是中国银行卡发展的内在要求,即使没有维萨、万事达这样的外资发卡机构虎视眈眈,银联的使命依然无可推卸。

　　如何与维萨或者万事达较劲,或者如何抵御这两大发卡机构的"入侵",并不是银联考虑的重点。相反,银联与这两者在一定程度上还开展了合作,比如技术上和业务上。现在,银联心思都放在了一个被称之为"314"的工程上,这实际上也是人民银行确定的今年银行卡业务发展目标。

　　根据这一目标,中国银联在今年将配合各商业银行完成系统内300个城市的联网以及业务开放、处理系统改造、终端改造和40个城市"银联"标识卡的推广普及工作。同时,在中国人民银行的统一组织和推动下,协助并参与100个城市银行卡联网通用和POS机清理整顿工作,拓展银行卡跨行信息交换网络的覆盖范围。

　　业内人士认为,银行卡的生命力体现在其被广泛接受上。当消费者想用信用卡支付时,商家告知不能使用信用卡或者只能接受某一类卡,无疑会影响持卡人使用信用卡的信心。

　　"到2003年底,所有国内人民币卡的跨行信息交换都将集中到银联进行",雷纯雄表示银联的最终目标是采用先进的信息技术与现代公司经营机制,建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用,推动我国银行卡产业的迅速发展,实现"一卡在手,走遍神州"乃至"走遍世界"的目标。

　　目前,各商业银行的POS机、银行卡等也正按照银联标准进行改造,带着银联标识的银行卡和POS机已经在一些大中城市露面,而这些卡或者POS机所产生的跨行交易都通过银联的计算机中心进行信息交换。

　　重塑消费观念

　　高速公路的意义在于川流不息的车流,而银联的意义在于通过银联交换的银行卡交易信息。

　　但是,现实的情况却表明,刷卡消费现在还只属于"时尚一族"。目前我国发行的各类银行卡已经超过4亿张,现有POS机30万台,平均每台POS机面对1100个持卡人,远远高出每台POS机服务125个持卡人的世界平均水平。但很多特约商户的收银台前的POS机却无人问津,有的甚至还落了薄薄一层灰。统计表明,在97%的银行卡特约商户中,持卡人还大量使用现金。

　　相比发卡总量,持卡消费者仍属凤毛麟角。有关调查显示,即使在持卡率最高的高收入群体中,也仅有20%多一点的人经常使用银行卡,死卡、睡眠卡的比例非常高。同时,提取现金再消费也成为很多持卡人的选择。

　　事实上,相比现金消费,刷卡有着更多的优越性,比如安全性,即使银行卡丢失,一般情况下别人也很难盗用。

　　当然,推动我国银行卡市场发展,光有消费观念革新还远远不够,改善宏观受理环境、扩大受理市场等问题是专家们更多考虑的。

　　改善受理环境

　　改善银行卡的受理环境,首先应该从法律政策环境的改善着手,比如出台一些规定,要求某些消费或者支出必须通过银行卡交易。以韩国为例,从2000年开始,政府采取了很多措施鼓励信用卡消费。比如说,要求政府部门的工作人员用卡消费,招待费的50%以上必须使用信用卡；一些政府采购也要求用卡支付；年营业额在3万美元以上的餐厅和旅馆、年营业额在6万美元以上的商店,都必须接受顾客用信用卡支付；各类公司40美元以上的招待费支出必须用信用卡结账。此外,韩国政府还对有些通过信用卡进行的交易给予减免税的优惠。韩国政府的一系列举措大大促进了韩国银行卡市场的发展和成熟,韩国7家信用卡公司2001年的纯利润增长了175%,达到了创纪录的2.58万亿韩元,同时由于偷税漏税情况的减少,韩国国家税收大幅度增加。

　　专家认为,中国也可以借鉴韩国经验,通过广泛使用银行卡交易来规范某些经济活动,减少偷税、漏税的现象。

　　其次,各家银行也应努力提升自己的服务,开拓银行卡使用范围,如银证通、一网通等就是很好的金融创新。国内各家商业银行现在基本上都有了全国统一的特服号,建立了网上银行、电话银行,但功能通常有限,比如异地划帐、跨行划帐等功能并不能轻松实现。对此,业内专家认为,改善银行卡受理环境,银行也责无旁贷。

　　300万台POS机等待投资

　　除了法律政策环境和银行服务水平外,更现实的一个问题是谁来投资亟需增加的300万台POS机,即银行卡交易终端?

　　根据人民银行的总体规划,到2005年,能够受理银行卡的商户应占社会总商户的30%,持卡消费额应占社会商品零售总额的10%。而目前,这两个比例前者只有2.7%,后者只有2%左右。按照这个目标,我国在目前15万个POS商户、30万台POS机的基础上,最起码要新增300万台POS机。按照每台POS机5000元的投资计算,单是在POS机上的投资就将达到150亿元。这绝对不是一个小数字。也就是说,我国未来3年半时间里,对POS机的投资将是以往累积投资额的20倍。

　　如果在POS机上不投入巨资,那么发再多的卡,再通畅的交易网络,也都没有意义。有限的银行卡受理市场已经被认为是制约中国银行卡业进一步发展的一个重要因素。

　　这150亿,该由谁来投资,谁会来投资?

　　"除了银行、商户,我们也应该鼓励社会资金进来投资。"有关专家表示,我国目前对刷卡消费的佣金分配规定是比较倾向于发卡行。发卡行、收单行和信息交换中心(银联)对佣金的分配是8∶1∶1。佣金向发卡行倾斜,在一定程度上也是各家银行对POS机的投资和建设不如对发卡来得重视的原因。刷卡消费与现金消费对商户的利润而言,基本没有差别,因此他们对POS机的投资也没有积极性。

　　而社会资金则会追求合理的投资回报率,如何激发社会资金投资热情,这对持卡消费的佣金提出了新的分配要求,这需要发卡行、商户、收单行,甚至包括银联这样的信息交换中心一起坐下来协商。

　　"银联修建高速公路,更多的商家自愿成为特约商户,持卡人更多地用卡消费",雷纯雄认为这三者相辅相成,又互相推动,而这才是推动中国银行卡市场走向成熟的关键因素。

　　(《上海证券报 资本周刊》 记者 郑晓舟)

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