本报记者 何保胜

　　6月13日媒体载文指称，谁也无权任意抬高储蓄门槛，那么，小额存款到底该不该收费？央行有关人士称，管理办法出台前任何擅自收费行为均属违规。

　　前不久，广东东莞两家国有商业银行擅自抬高储蓄存款门槛，个人储蓄存款不足2000 元的不予开户一事被媒体披露后，引起有关方面的重视，目前这一行为已被停止。另据透露，央行正会同国家有关部门研究制定有关金融企业服务收费的管理办法，这一问题有望尽快解决。谁也无权抬高储蓄门槛

　　对广东东莞两家银行把存款开户的门槛设在2000元一事，央行广州分行有关人士指出，中资商业银行设置门槛、实行服务收费，符合国际惯例。目前，央行的监管规章上没有这方面的限制。

　　他同时批评了一些国有银行在竞争中相互降低门槛、不计成本地降低服务收费的行为。他指出，如此恶性竞争，将导致整个行业利益受损，不利于行业发展。该负责人还向《羊城晚报》记者算了一笔账，东莞市有500多万外来工，其中大部分打工者的工资都是通过银行发放。但据调查，这500多万个账户中，约有30％的账户已成为“死户”。也就是说，自从实行实名制储蓄以来，这些账户都没有发生过一笔业务往来。值得一提的是打工者的账户里，不少只有1元存款。但对于这1元存款的账户，银行仍必须计算利息，且所有成本等同于一个存款达到上百万元的账户。

　　尽管央行广州分行的有关负责人对东莞两家银行设置存款开户门槛表示了认同，也理解银行此举，但央行总行有关人士认为这是违规的，应该被“叫停”，因为谁也无权任意抬高储蓄门槛。银行收费酝酿清理门户

　　日前，中国工商银行副行长李礼辉说，中资银行正在酝酿对100元以下的账户收费。李礼辉还透露了一个以前未公布的数据，“工行总共有1亿的个人客户和40万的公司客户。而100元以下的账户共有2018万户，占总账户的5.16％，在这些账户中平均每户的存款仅有13元。”

　　他说：“我们管理100元账户的成本，与管理一个100万元账户的成本基本上是一样的，100万元的客户至少可以给我们带来3％的存贷利差，而这些100元以下的账户，我们是赔本赚吆喝，费力不讨好的买卖。既然如此，中资银行为什么不能用收费抬高门槛，更好地经营优质客户呢？”

　　当然，李礼辉的说法只是一个政策建议或专家意见，并没有法规效力，具体的收费问题还得等到国家有关部门下达具体文件后才能执行。

　　据介绍，在沿海经济发达地区的一些中资银行已开始小心翼翼地尝试收费服务，只是没有像东莞两家银行那样暴风骤雨式的展开。从5月1日开始，工行广东省分行营业部把原来免费办理的银行卡改为每张卡收取5元的服务费。该分行一名业务负责人说，原来办卡不计成本，不少市民图时髦办卡，多的甚至不只一两张，却从来不用，对银行来说只有增加成本，而没有收益，对社会资源来说也是一种浪费。今后，银行还要定期清理掉一批“死卡”，或对银行卡收取一定的年费。

　　银行界人士认为，今后的发展方向是希望客户分流，银行柜台主要为大客户提供服务、比较复杂的信贷、理财咨询等业务。而对小客户的一般存取款业务，则通过电话银行、自动提款机、网上银行等提供服务。

　　可以看出，中资银行对收费服务已跃跃欲试，首要的是急于对那些躺在银行里睡大觉的小额账户进行清理，这也是商业银行为降低运营成本、提高效益而发自内心的迫切需要。收费午餐：外资银行惹的“祸”

　　3月21日，花旗银行在上海宣布对其存款余额在5000美元以下的客户收取6美元的账户管理费，引起极大关注。银行业内的反应是，外资银行在运用价格策略网罗高端客户。上海一个叫吴卫明的律师还以“乱收费”为由将花旗银行告上法庭。

　　4月19日，汇丰银行北京分行在其小会议室里举行了一个小型发布会，其分行行长刘展智介绍，汇丰银行对在半年内月均存款余额在2000美元以下的账户要收取20美元或等值货币的账户管理费。据悉，即将开展这项业务的东亚银行可能对存款余额在1000美元以下的客户收取账户管理费。在外汇存款市场，高中端客户这块“大蛋糕”正在被外资银行运用价格策略相继切割享用。

　　前不久，香港上海汇丰银行有限公司的黄碧娟女士以一名金融从业人员的角度坦承：每一个行业生存都要赚取一定的利润，服务收费是银行控制成本、提高效益的内在需要。银行赚钱的渠道，不外乎存贷款的利差收益和收费两条路。

　　以前银行不收费，是因为有足够的存贷款利差，但如果一个小储户存入银行的钱很少，银行放贷赚的钱还不足以弥补银行为之服务付出的成本，收取一定的费用，应该是一个比较公道的做法。如果拿大客户那里赚的钱去补贴小客户，对大客户来说反而是不公平的。

　　据了解，目前，国外银行40％的利润都来自服务收费，花旗银行更高达70％。而我国中间业务发展缓慢，国内四大国有商业银行这一比例仅为1％-2％，其他股份制商业银行大约达到10％。其中一个重要的原因就是服务不收费，银行缺乏创新的积极性。除了结算业务无论金额大小一笔收取0.5元外，其他很多业务例如代收的手机费、电话费、水电费，代发工资等业务都是不收费的。银行中间业务服务成了吸储的附赠品和手段，有点像抱着金娃娃到处找钱的感觉。外资银行收费为何没挨板子？

　　外资银行在国内掀起的收费服务潮一浪接着一浪，但奇怪的是，从未见金融监管部门出来就此进行表态：外资银行收费服务，设置储蓄门槛，是违法还是合法？

　　国务院新颁发的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》于2002年2月1日已开始正式实施。该条例第二十一条规定，外资金融机构在中国人民银行批准的业务范围内，开办新的业务品种的，应当在开办之前向中国人民银行提出书面申请。中国人民银行应当自收到书面申请文件之日起60日内作出批准或者不批准的决定。第二十二条规定，外资金融机构的存款、贷款利率及各种手续费率，由外资金融机构按照中国人民银行的有关规定确定。

　　根据这个规定，业内推测，花旗、汇丰银行等收费业务可能是央行批准的，至于批准的理由，当然是“按照中国人民银行的有关规定确定”，而“有关规定”一语却是定义模糊，随意性也很大，因为“有关规定”可以随时变更。

　　为了应对加入世贸组织带来的挑战，我国有必要制订一部以国民待遇为基准的《外资银行法》，规范中资银行与外资银行之间的竞争，规范外资银行在中国境内的业务经营活动。不然，很有可能出现赚钱的业务全被外资银行握在掌中，赔本赚吆喝的业务让中资银行“通吃”的局面。

　　随着花旗、汇丰、东亚等外资银行在国内打出服务收费的旗号，中资银行的服务收费问题也已被提上议事日程。银行业协会已于去年8月份向央行提交了一份《调整中间业务收费的建议》。据悉，对银行收费具有决定权的两家主管部门——央行和国家计委正在协调。

　　如何确立一个公平、合理的收费机制，哪些由国家统一定价，哪些由银行业自行协调，尚是争论的焦点。不难看出，外资银行服务收费虽然在媒体上被炒得天翻地覆，而中资银行要想“照葫芦画瓢”也非易事。

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