□本报记者 王凌云

　　近日，中国保监会主席马永伟透露，我国将在寿险精算体系的经验基础上建立财产保险和再保险的精算体系，保险业的精算体系将进一步健全。评估承保风险、厘定保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等等都属保险精算范围。保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。业内人士指出，随着保险品种的日渐丰 富，人们参与投保的机会越来越多，但是在投保时人们经常会犯一些观念性错误，不但直接影响投保人的利益，甚至保了险也不能保险。因此，保险精算了，投保更要精打细算。

　　多保不能多得，应准确估算保险金额

　　保险金额是企业、家庭财产需要索赔的数额，即保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。有时，人们在投保时确定的保险金额超过了保险标的的实际价值，这叫做超额保险。《保险法》规定，保险公司只能在实际价值范围内承担赔偿责任。所以，多保并不能多得，真正出险时，投保者甚至会由于多保反而得不到应有的赔偿。

　　遇到多保情况，保险公司一般按情况的不同分别处理。一是看投保人多保是出于善意还是恶意。有些投保人故意隐瞒保险标的的真实情况，以达到少交保费或一旦出险能多获取保险金的目的。对于这种企图获得不正当利益的恶意投保，《保险法》第十六条规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。如果是善意的，那么超额投保部分无效，发生财产损失时保险人不赔偿超额部分，但是多交的保费不予退还。由于计算保费是以保险金额为依据的，因此多保反而增加了投保人的损失。二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。这种情况下保险财产如果出险，保险公司的赔偿额要按保险事故发生时的实际财产价值计算。

　　保险险种不是越多越好

　　目前，我国开发了一些效益较高的投资型险种，保险已成为众多投资工具中的一个重要项目。选择一定数量的险种投保，理论上讲会有良好的保险收益，但是，如果贪大求多，不考虑自己的承受能力也是不切实际的。尤其是一些长期的险种，需要十年、二十年或长时间的交费，这样一旦经济能力发生变化支出承受不起就会出现问题，中途退保损失将会很大。因此按需投保，按自己经济能力投保是正道。

　　重复保险不是“双保险”

　　依据《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险公司订立保险合同的行为，简言之是指投保人将家庭财产向多家保险人投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的。保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。

　　《市场报》(2002年05月29日第三版)

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