支持小微企业，协调机制快速落地！|小微企业_新浪财经

在福建省宁德市柘荣县金科工业园，大大小小的制造业小微企业扎根于此。本就身处竞争激烈的制造业赛道，不少企业近期还经受着原材料价格频繁波动、关键原料成本一涨再涨的困扰。同时，回款周期漫长、下游客户拖延付款也是企业面临的共性问题。

一边是不断压缩的企业利润，另一边是不断增加的运营资金需求，制造业小微企业“贷款多一点、成本低一点”的融资需求如何实现？

《金融时报》记者从工商银行(6.870, 0.04, 0.59%)福建分行获悉，该分行借助“千企万户大走访”“进园区优服务”活动，专项启动小微企业融资协调工作机制。了解到金科工业园内一家精密铸造有限公司的融资需求后，结合财务数据，利用大数据技术精准分析，为该企业推荐了制造业小微企业专属数字普惠信用贷款——制造e贷，简化传统授信的繁琐流程、降低高门槛，迅速发放277万元贷款，帮助企业解决了燃眉之急。

小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、改善民生的重要支撑。去年10月份，金融监管总局联合国家发展改革委牵头建立四级支持小微企业融资协调工作机制（以下简称“协调机制”），组织开展“千企万户大走访”活动，深入摸排小微企业经营状况和融资需求，筛选符合条件的小微企业与银行精准对接。出台普惠信贷尽职免责文件，修订小微企业金融服务监管评价办法，优化无还本续贷政策……陆续出台的多个政策举措合力打通小微企业融资梗阻。数据显示，从去年10月份以来，“千企万户大走访”活动已累计走访超过5000万户，授信总额超过10万亿元，初步实现了“直达基层、快速便捷、利率适宜”的目标。

金融监管总局局长李云泽近日表示，下一步，金融监管总局将从“一增一减”两个方面推动协调机制发挥更大效能。“一增”就是增加信贷投放，使机制扩大到更多民营企业，努力做到应贷尽贷、应续尽续。“一减”就是减少中间环节，降低综合融资成本，努力使企业得到更多实惠。

数据多跑路：小微走访从“大海捞针”到“精准撒网”

截至2月12日，累计走访企业20万户，“申报清单”企业5.4万户，“推荐清单”企业4.4万户，授信金额2614亿元，贷款金额1492亿元……近日，北京交出一份支持小微企业融资协调工作机制“成绩单”。据统计，2024年北京市小微企业累放贷款25670亿元，同比增长17.8%。其中协调机制集中实施的12月份，新增贷款同比增长78.4%，新增贷款户数同比增长51.3%。

小微融资大幅增长的背后，是“数据多跑路，客户少跑腿”的真实写照。北京金融监管局有关部门负责人告诉《金融时报》记者，经过多年深耕，北京金融综合服务网联通北京市18个政府部门和辖内主要银行保险机构，运用政务数据打通信息堵点。支持小微企业融资协调工作机制运行以来，该局充分发挥金融综合服务网数据集成优势，建模筛选出7.4万家小微企业名单，将名单通过市发改委分批推送至各区专班，提升各区专班企业走访对接精度、效率。企业名单推送以来，名单内企业累计获得银行信贷支持444.53亿元。

无独有偶。浙江金融监管局推动辖内银行机构通过与工业互联网平台、产业链供应链、企业内部数据系统打通对接，优化金融服务模式。针对民营企业集群化发展特点，依托集成行业数据的“产业大脑”，由银行直接抓取核心企业数据，掌握上下游供应链企业经营状况，为企业提供线上无感授信。截至2月12日，该局辖内已组织走访企业274万家，纳入推荐清单数量48.1万家，其中46.2万家已获得授信支持，累计授信金额1.67万亿元，累计放贷金额1.14万亿元。

协调机制推荐的企业名单动辄多达数十万家，银行机构如何从中识别出真正有融资需求且能够支持的小微企业？大数据技术同样能够帮银行练就一双“火眼金睛”。

记者从招商银行(43.260, 0.60, 1.41%)了解到，该行创新运用数据科技与隐私计算技术，破解融资服务中的“识别难、效率低、体验差”三大痛点，助力普惠金融提质增效。招商银行常州分行率先应用总行隐私计算平台建立的“预核额前置准入模型”，结合当地政务平台数据，对小微企业进行批量预筛。通过跑批分析，快速锁定有融资意向客户并预授信，将海量名单分群分类，形成精准“推荐清单”，客户走访效率提升超一倍。

在金融管理部门的支持下，借助技术赋能，长期制约金融支持小微企业的信息不对称、资源错配、内生动力不足等问题正在得到有效解决。

政银携手：合力帮助企业跨越融资难关

省外保理业务占用授信额度导致企业无法获得贷款，怎么办？

东阿金融监管支局给出的答案是：以“监管搭台精准破题”为主线，有效发挥“四级垂管”和系统内支局联动作用，同时推动银行优化跨区域信贷流程，督促银行形成“支行快速对接+分行专项协调+总行政策支撑”的复杂问题三级响应服务模式，全力协调解决小微企业融资难题。

山东欧嘉电力通信装备有限公司是一家科技型企业，专注于电力工程专用设备生产。近期，企业亟需贷款补充资金缺口，却由于省外100万元保理业务占用授信额度导致500万元科技贷款无法发放。针对这一问题，东阿金融监管支局通过联合走访了解情况后，指导建设银行(8.630, 0.04, 0.47%)聊城市东阿支行进行专属对接和评估，建立“横向联动+纵向贯通+跨域共享”的立体化协调方式，克服跨山东、陕西、湖北三省及三家支行的政策协同难题，通过视频会商、专人驻点跟进等方式，一周内协调结清建行西安支行和武汉长安路支行保理业务，快速实现500万元贷款投放。

在实践中，许多小微企业财务管理不够规范，信用信息不完整，在申请贷款时往往会遇到“不是缺这个材料、就是缺那个手续”的问题。此次协调机制的一大突破点就是从供需两端发力，从最贴近基层、最了解企业的区县入手，借助区县工作专班“两手牵”，打通阻碍小微企业融资的核心痛点。

在河北，滦州市工作专班第一时间协调镇政府、滦州市人社局、唐山市人社局加急完成企业创业担保贷系统审批，及时为企业发放贷款200万元，避免企业陷入因创业担保贷款相关手续不全而无法获得资金支持的困境。

在山东，枣庄市市中区工作专班通过“联合会诊”，协调区直相关部门出具招商引资项目说明，帮助一家智能装备企业聘请第三方机构进行安全生产评级，补齐环评备案及消防等手续，顺利帮助企业获得资金贷款300万元。

在广东，在南雄市工作专班指导下，创新“传统抵押+农村土地承包经营权抵押增信”模式，由市自然资源局为一家农牧专业合作社经营主体办理农村土地承包经营权确权登记，并依据抵押合同向银行出具抵押证明书，帮助经营主体获得授信230万元。

联合辅导：给小微企业多一次机会不符合传统授信条件，就不能给企业贷款了吗？

现实中，一些小微企业生产经营稳健，不存在实质性信用风险，但因为多种原因受到过行政处罚或是存在诉讼纠纷，往往会在寻求融资时被银行“拒之门外”。在协调机制的推动下，不少银行机构给了企业再来一次的机会。

协调机制建立之后，滁州一家运输有限公司被纳入“推荐清单”，中信银行(7.250, 0.00, 0.00%)滁州分行安排金融专员上门走访调查，基于企业生产经营特点和融资诉求，为企业选定了适配产品——供应链订单e贷。然而，在贷款具体办理过程中，由于企业行政处罚过多，无法通过银行的线上贷款自动化审批模型，贷款流程一度中断。

面对企业迫切的融资需求和不符合授信条件的两难局面，中信银行滁州分行积极寻求工作专班的帮助，了解企业行政处罚相关情况，综合判断业务风险。在工作专班和中信银行滁州分行的联合辅导下，企业提供了行政处罚期限结束的相关证明资料。该分行在确认相关处罚无实质性信用风险后，通过线下人工调查解决处罚信息滞后的问题，线上自动化风控模型调用更新后的数据，中断的贷款流程得以恢复，及时解决了企业的资金困境。

在新疆，一家工程建设公司也同样受益于银行机构给予的再来一次的机会。记者从建设银行阿克苏分行获悉，在开展“千企万户大走访”工作中，该行了解到一家工程建设公司因结帐急需资金支持。但在企业申请贷款时发现，由于企业涉及一起合同纠纷触发了系统预警机制，系统提示该客户不符合贷款条件。通过对信用记录、经营状况和还款能力的全面评估，该分行认定企业整体经营稳健，还款能力较强。基于此，银行客户经理指导企业积极应诉，持续关注诉讼进展。在合同纠纷案件胜诉后，银行第一时间为企业发放了“信用快贷”200万元。

小微企业体量较小，防风险能力较差，一笔看似不多的贷款资金，或许就能支撑一家企业持续经营下去。在不放松风险防控底线的基础上，金融机构多给一次融资机会，千千万万家小微企业的发展活力就能多增一分。

尽职免责：减少基层员工后顾之忧

2021年6月，北京北畅建筑装饰工程有限公司获批浦发银行(10.550, 0.08, 0.76%)“银税贷”，150万元的贷款帮助企业渡过了现金流难关。2022年6月，该笔贷款本金即将到期，考虑到企业经营困难的现实问题和相关支持政策，浦发银行北京分行为企业办理了贷款展期至2023年6月，支撑企业持续经营。后来，企业经营状况持续恶化，无法按照展期协议偿还全部贷款。2024年四季度，该笔贷款进入责任认定阶段。

记者从浦发银行了解到，根据金融监管总局发布的《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，以及新版《上海浦东发展银行普惠信贷业务尽职免责实施办法》，浦发银行北京分行对该笔信贷业务开展了尽职免责评价工作。经查证，该笔贷款贷前、审查、放款、贷后、催收等多环节均按照行内业务流程开展，尽职免责评价为尽职，最终作出本笔业务免予问责的决定。

长期以来，小微企业缺乏传统抵押物是商业银行投放小微贷款的主要顾虑，对于基层信贷人员而言，因怕担责而“不敢贷、不愿贷”的情况并不少见。信贷业务出现不良，信贷人员可能会被问责；免责标准过于宽松，则容易产生风险。如何把握好尽职免责的“度”，让银行真正敢贷、能贷、愿贷？

去年，金融监管总局出台普惠信贷尽职免责文件，明确了责任认定标准，允许银行机构在落实普惠信贷不良容忍度监管政策的基础上合理确定不良容忍度，同时划清免责情形与追责问责界限，为银行开展尽职免责工作提供制度依据。

业内专家表示，金融管理部门在明确普惠信贷尽职免责制度标准上下功夫，将协调机制的配套工作做扎实。此举最大程度打消了基层信贷人员的顾虑，极大呵护了基层员工担当尽责的工作作风，提高金融机构放贷的积极性和主动性，让助企帮扶政策更好发挥效用。

“作为促进小微信贷投放的基础性制度，我们将普惠信贷尽职免责机制作为落实支持小微企业融资协调工作机制的配套制度安排，切实为基层松绑减负，增强敢贷、愿贷的动力。”浦发银行有关部门负责人告诉《金融时报》记者，该行在新尽职免责实施办法下发后的3个月内，截至2025年1月末，全行免责金额13.4亿元，占启动问责流程业务金额81%；免责笔数862笔，占启动问责笔数92%；客户经理免责人次999人，占启动问责人次76%。