额度最高200万元、利率跌破3%……消费贷“内卷”再升级！

　　来源：金融时报

　　“2.95%闪电贷利率券已发放到您的账户中，6月9日至6月16日期间有效”“额度最高100万元，贷款期限最长5年”“无需办理抵押、质押和担保，年利率最低3%”……

　　近日，在北京工作的张先生收到了多家银行发来的消费贷推销短信，让他意外的是，消费贷利率已经变成了“2”字开头。

　　“记得3年前消费贷利率最低也要4.5%，去年招商银行给我发放的闪电贷利率也一直没下过3%，现在又变成了2.95%，降得实在太快了。”张先生感慨道。

　　《金融时报》记者注意到，随着“618”年中促销的到来，银行消费贷“内卷”也在不断升级：拼团、发券，消费贷利率继续下探；从“卷价格”到“卷额度”再到“卷产品”，大额、低息的消费贷产品已成为各家银行的“标配”。

　　银行“内卷”升级

　　客户“货比三家”

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　　开年以来，银行业“消费贷争夺战”逐渐呈现白热化，消费贷利率也在一路走低，纷纷进入“2时代”。

　　“6月30日前受邀企业客户将有机会获得6折利息折扣券。”根据中信银行“信秒贷”11周年庆活动介绍，客户可以在每周一至周五上午10：00“限时秒杀”6折利息券，产品年化利率（单利）最低可降至2.98%，额度最高30万元。

　　近日，北京农商行消费贷“凤凰e借”年化利率也降至2.98%起，最高额度为30万元。“装修，买车，教育都能用。无抵押，快速审批，随借随还。”北京农商行一位客户经理表示。

　　“如果您考虑‘拼团’的话，我们行的消费贷利率还能更低，成团人数不同，产品利率也不一样，三人成团每个人的利率都可以做到2.98%。”宁波市一家城市商业银行客户经理向《金融时报》记者透露。

　　《金融时报》记者注意到，随着消费贷“价格战”愈演愈烈，各家银行从之前的“拼利率”转向“拼额度”，低息、大额的消费贷产品成为了越来越多家银行的“标配”。

　　例如，北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，该产品额度最高可达100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。广发银行也推出了最高可贷100万元的个人大额信用消费贷产品，期限最长10年，年化利率可低至3.38%。

　　“人才贷”“白领贷”兴起银行：仅限部分优质客群

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　　随着消费贷“争夺战”的不断升级，各家银行也在开拓业务发展的新赛道。自去年年底以来，已有不少银行推出了聚焦各个细分消费方向、消费场景甚至消费人群的消费贷产品。

　　《金融时报》记者发现，近日，包括中国银行、农业银行、中原银行等在内的多家银行针对汽车、家电、家装等消费品“以旧换新”高频领域，推出了相关消费贷产品。

　　为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，去年11月，中国银行青岛分行创新推出纯信用的“人才消费贷”，无需抵质押担保，最高授信额度200万元，年化利率为3.5%。

　　针对在大城市扎根的“新市民”群体，农业银行广州分行打造了“新市民个人信贷服务专区”，向符合条件的“新市民”群体提供额度最高可达100万元的消费贷。该产品贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。

　　平安银行则推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。

　　“值得注意的是，大额、低息消费贷产品对银行在贷款业务方面的风控能力与盈利能力均提出了更高要求，但从此类产品的准入门槛来看，瞄准的还是优质客群。”素喜智研高级研究员苏筱芮受访时表示。

　　记者从中国银行青岛分行了解到，该行推出的“人才消费贷”根据人才类别不同，授信额度也有差别。“我们主要按照青岛市高层次人才分类目录里A、B、C、D类人才，分别给予最高贷款额度，其中A类人才最高授信额度200万元，D类人才最高授信额度80万元。”该行相关负责人表示。

　　“产品额度最高虽然有100万元，普遍情况是一般只能申请到10万元到20万元不等。每位申请客户都要通过大数据筛查，根据客户的公积金缴存、任职单位等情况，系统会定不同的额度。”针对“白领新一贷”的申请，平安银行北京一位客户经理向记者透露。

　　消费贷总额高增银行如何平衡拓客与风控？

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　　近年来，各家银行大力布局消费金融赛道，从贷款结构来看，消费贷已成为多家银行零售业务的重要增长点。

　　年报数据显示，2023年，交通银行个人消费贷款同比增长高达86.25%；农业银行个人消费贷款总额同比增长超过70%，达75.63%；工商银行、建设银行2023年个人消费贷款总额同比增长也均超过了40%。

　　再从消费贷利率来看，根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13个基点，同比下降81个基点。

　　当前，银行向最优客户发放的贷款利率已经处于历史低位。对于银行来说，应该如何做好拓客和风控之间的平衡？

　　“银行一方面需要有针对性地采取获客方式，例如可以在线下渠道切入具体的商业区、园区，将获客与尽调进行结合；另一方面也不能在风控相关工作中产生松懈心态，向申请人充分说明合规资金用途并在业务发生后持续把控资金流向，在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。”苏筱芮受访时表示。

　　在苏筱芮看来，今年消费贷利率预计仍将持续处于较低水平，“在数字经济蓬勃发展的大背景下，预计银行将不仅仅关注利率，而是针对获客场景、获客渠道等多维度修炼内功，推动贷款业务的数字化水平再上新台阶。”

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责任编辑：李琳琳