【天信课堂】为什么年轻人比老年人更担心养老？

随着医疗技术的进步以及生活水平的提高，人们的预期寿命不断延长，老龄化社会加速到来。我们不得不面对一个事实：老年人口的比例显著上升，而年轻劳动力人口的比例相对减少。

按照世界卫生组织关于社会老龄化程度划分标准，当一个国家65岁以上的人口占比达到7%即视为老龄化社会，达14%即视为老龄社会，达20%则称超老龄社会。国家统计局数据显示，2023年末，中国60岁及以上人口占比21.1%，其中65岁及以上人口占比已达15.4%。

如今，“养老”不再只是老年人的问题，而成为一个亟待解决的普遍社会问题，越来越多的年轻人开始担忧未来的养老生活。

岁月是一场有去无回的旅行。社会竞争压力和生活节奏加重了年轻人对未来不确定性的担忧——面对物价水平不断提高，以及就业、购房、教育等多重压力，我们是否积累了足够的财富来维持体面的养老生活？

从人口高峰期的角度来看，现有的养老制度，尤其是基本养老保险制度，本身是有局限的，存在着覆盖面不全、保障水平不高、可持续性不强等问题。长期下来，老龄化可能会加重现有养老保险体系的负担。比如，基本养老保险制度的缴费人数减少、领取人数增加，可能导致基金收支失衡，无法满足未来老年人的养老需求。

因此，年轻人不能过分依赖现有的养老制度。如何寻求更多的养老储备途径，为未来的养老生活“未雨绸缪”？除了积极缴纳社保参与基本养老保险外，我们还可以考虑通过信托账户来进一步提高养老生活质量。

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通过信托账户养老，有哪些方面优势？

• 投资灵活性，个性化养老

养老信托既具备信托的基本要素，又能发挥养老功能，是一种综合性的信托。

首先，我们通过信托账户，可将一部分现金资产以及保险、股权等非现金资产交由专业的信托公司进行专业化管理。信托账户可横跨货币、资本、实业等不同市场进行资产配置，以实现养老资金的保值增值。

其次，委托人可以根据自己的特定需求或意愿，灵活设计信托，实现个性化的财产管理。信托的期限、收益分配方式都能“按需定制”，真正实现“我的财富我做主”。

最后，信托账户还能全面实现与各种养老服务场景的链接。比如，养老消费信托可满足高龄人群的社交、医疗、康养等消费需求；养老保险金信托兼具保险和信托的双重优势，为被保险人的退休生活和家属后代提供保障；养老主题家族信托可实现养老保障、资产隔离和财富传承；综合养老服务信托，则可以为客户提供高端医疗、养老机构入驻、殡葬等全方位养老服务……

• 财产独立性，守护财富安全

养老信托是养老资产与风险相隔离的屏障，最大程度守护我们的家庭财富。委托人设立养老信托后，纳入信托账户的养老资产从成立之日起，便与委托人的其他资产相分离，从而避免了委托人在后续长生命周期中因发生破产、资产冻结、财产分割等不确定性事件，影响受益人的养老生活和养老保障。

• 存续长期性，财富传承载体

养老信托从设立到终止，表现出长期性的特征，延续至受益人整个生命周期，甚至能够存续于指定的下一代。这与养老规划的长周期不谋而合，不因委托人和原受托人的缺失而影响其有效性，从而实现财富的有序传承。

如今的年轻人更加担心养老的原因是多方面的，未雨绸缪提前规划养老生活，不妨通过信托账户等渠道，为自己打造一个更为安全、稳健的养老储备体系，给未来的养老生活提供坚实的保障。

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