界面新闻记者 | 安震
界面新闻编辑 | 王姝
每年1月是银行“开门红”营销的开端。界面新闻从业内了解到,从零售条线来看,今年各家银行纷纷推出了针对性产品,对比往年,今年存贷款较少出现“卷利率”的情况,但这并不意味着竞争激烈程度下降。对于一线员工来说,营销精细化要求更上一层楼,“开门红”依然是身体和心理的双重考验。
存贷款利率保持“理性”
界面新闻询问多家银行了解到,目前北京地区消费贷利率普遍在2.7%至3.3%,利率整体保持“理性”,没有出现“卷利率”的情况。其中,股份制银行、城商行利率较低,一般在2.8%左右。
界面新闻从杭州银行(14.650, 0.02, 0.14%)海报看到,该行首借券后年化利率最低可以达到2.7%,额度最高20万元。界面新闻注意到,2024年末,该行宣称最低年化利率为2.88%,对比之下利率有所降低。
“我在招商银行(40.710, -0.28, -0.68%)申请的消费贷利率2.78%,期限两年,还款方式比较灵活,可以先息后本还款,也可以选择等额本息还款。”李先生家里装修完成后,需要资金周转购买家具,上周刚刚申请了消费贷。
李先生表示,此前在网上看到一家银行消费贷利率最低可以给到2.4%,但询问后,银行工作人员称,这一利率仅针对银行特邀的优质客户。
一位民生银行(4.010, -0.03, -0.74%)理财经理对界面新闻表示,民生银行民易贷针对新签约客户贷款利率可以降低至2.76%。
一位国有行省分行个金条线人士对界面新闻表示,这两年开门红营销考核中,消费贷确实是营销重点之一,但整体对网点考核没有明显增加,即便如此,确实还有网点反馈比较难完成,线下拓客比较难。“我们分行去年消费贷100多亿规模,其中有大约七成是通过线上申请完成的。”
存款利率方面,不少银行推出了针对特定客户的存款,按照金额划分也更加细致。
以交通银行(7.280, -0.15, -2.02%)为例,按时间长短和起存金额高低,定期存款利率被划分为14档。比如比较热门的1年期定期存款,1万元以内1.3%,1万元(含)至5万元利率1.45%,5万元以上利率为1.60%。
界面新闻从恒丰银行理财经理处了解到,该行5000元起存三个月、六个月、一年、两年和三年定期存款利率分别为1.4%、1.6%、1.8%、1.95%、2.35%。针对50岁以上的个人客户,三年期定期存款利率为2.4%。如果起存金额达到10万元,两年期和三年期定期存款利率分别为2%和2.45%。另外,3个月1万美元起存,年化利率为4%。
前述理财经理介绍,去年在美联储降息的情况下,银行美元存款经历了一波下调,但近期美联储降息进度偏慢,美元存款利率比其预想高。如果有现成的美元可以考虑存美元定期,不建议用人民币换汇购买,利率波动风险比较大。
《中国银行(5.450, -0.03, -0.55%)个人金融全球资产配置白皮书》指出,特朗普当选美国总统后,加征关税、驱逐移民等政策实施可能性增大,二次通胀的预期将会再起,其幅度或与政策实施的节奏和力度有关,因此美国通胀降温进展可能停滞,并且存在二次通胀风险,美联储降息空间受到一定制约。
有银行人士认为,在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下,降低贷款利率、提高存款利率始终是一种相对简单粗暴的经营方式。而且这样会进一步抬高银行负债成本,降低资产收益,不利于稳定净息差,通过更精细化的存款管理,可以降低揽储成本。
内卷之下的精细化思考
事实上,银行存贷款过度竞争已经引起的主管部门注意。央行此前发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》指出,市场竞争激烈,银行“内卷”严重。贷款方面,利率“下行快”;存款方面,利率“降不动”,银行存在规模情结,认为存款是“立行之本”。
一位股份行人士对界面新闻表示,目前银行营销一方面是“拉新”“拓客”,另一方面,现有客户的挖潜仍然有很多工作要做。比如公司客户和零售客户如何联动,代发工资客户存款如何留存,是否有办理所在行信用卡或消费贷需求,仅仅打通数据是不够的,更重要的是营销思路的转变。
不过,精细化的管理对于银行网点员工来说,并不意味着压力减轻。“每天都要报进款金额。根据分行下发的不同名单挨个打电话,营销保险、理财或者存款。今年一季度网点分配给我的存款需要净增800万元,前两天有两位大客户把钱转走了,今年揽储的任务怕是悬了。平时加班也就算了,周末还得参加培训或者督导。”一位银行网点工作人员向界面新闻表示。
有业内人士认为,对于不少银行来说,在数据化和精细化要求下,一线员工的压力并没有减轻。但就数据支持来说,从总行到基层网点,仍然需要大量的人员花费大量时间做数据分析,但由于数据口径可能不同,报表之间的关联性也不强,其结果是占用人力花费精力做出的数据分析效果不佳,很难反馈业务的真实情况。
BCG董事总经理、全球合伙人谭彦对界面新闻表示,目前整个银行业面临低增长、低利率、低息差的挑战。“一线的负担确实比较重,过去常说的总行管理方式是‘下指标、抽鞭子’,结果是一线指标越来越多,负担越来越重,抱怨也越来越多。银行业充分竞争的情况下,完成这些指标实际也越来越困难,但总行能做得相对有限,我们能看到的是更强的激励方案、更卷的竞赛方案和频率更高的经营督导。”
谭彦表示,银行需要借助数字技术实现智慧管理,指标精细化、数据可穿透,也就是总行给分支行下的各项经营的指标和中间的关联,需要更清晰,很多时候总行下的规模指标跟利润收入指标对不上。银行经营管理体系之间的关联应该更加清晰,KPI应该让不同的产品部门、客群部门、分支机构能够合力,而不是各个条线各自为战。
责任编辑:何松琳
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