炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！
转自：白狐财经
“美国正在走向破产。”
前段时间，特斯拉CEO马斯克发文直指美国当前高负债问题。
据美国财政部网站最新数据显示，美国联邦政府债务规模已突破35万亿美元，距美国彼得·彼得森基金会测算，这些巨额债务分摊到美国民众身上，相当于每个人负债近10.4万美元。
然而如此之重的债务，美联储却仍未开始降息。
不过从美国当前就业市场放缓，以及通胀率下降的情况来看，美国的经济增长已经开始出现乏力。
在这种情况下，也让资本市场预期持续向下、风险增加。
7月末至8月初这段时间，资本市场可以说是接连动荡。
就连股神巴菲特都开始甩卖科技股、金融股，套取大量现金，以增加现金流应对未来风险，而且从巴菲特不断增持西方石油以及买入保险公司股票的种种迹象来看，股神已经开启了防御模式。
高负债、经济增速放缓、资本市场动荡……面对以上种种情况，美国还能硬扛多久？
其实在高负债和经济增速放缓的背景下，美联储降息将是大概率的事情，所以现在各种机构预测，以及媒体舆论，都在传美联储将在9月开始降息。
一方面客观上来看，美国已经到了降息临界点，通过降息可以刺激经济，同时还能缓解债务压力，一举两得。
另一方面从主观期望来看，全球都在盼着美联储降息，以进一步打开各国降息空间，要知道现在全球经济都处在低迷状态。
特别是我国，经济和美国深度嵌套，一旦美联储降息，对国内各种外贸将会产生重大影响，特别是将进一步打开国内的降息空间。
在这两年，国内进行了多轮降息。自上个月底的新一轮降息后，存款利率已经全面进入“1”时代，但如果消费市场仍旧没有起色，那后续大概率还会继续降息，甚至进入“0”时代。而美联储如果也开始降息，我们手脚就不会被束缚了，降息范围也将更加宽松。
降息对于整体经济面而言，是有积极意义的。不过对于我们普通人而言，关乎的是切身利益。
特别是我们的存款，每一次下调存款利率，意味着我们存款的利/息也将减少。要知道我国的储蓄率，在全球都是数一数二的，再加上庞大的人口基数，即便只是降低10个基点，也将会影响上百万亿的存款。
除了影响居民存款，利率下调也会影响到其他以利率作为产品定价依据的金融机构，比如说银行业、保险业等。
这不，8月2日，金融监管总局就有相关文件：
“9月1日起新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%、预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。”
要知道当前保险产品的预定利率上限为3%，这一下子减少了0.5%的预定利率，很难说不是因为利率下调的传导效应，而且在存款利率1字开头的低利率环境下，保险产品如果继续预定利率3%，会导致居民存款大幅迁移至保险。
利率全面下调，通胀预期上涨，存款的性价比变低，按理来说的确还不如“及时行乐”。
那为什么居民存款还在增加？
央行最新数据，今年前7个月，我国居民存款新增8.94万亿，要知道人民币总存款才增加10.66万亿，这说明八成存款都是咱们老百姓存的。
这其实也很好理解，看这两年经济发展的情况就明白了。
特别是在收入整体没有极大改善，以及因贷款买房产生的负债没有偿清的情况下，面临当前”内卷“严重的就业市场，我们不得不保守。
没办法，未来的风险远大于我们对未来的预期。典型的情况，是假设你现在已婚有娃，有房有车，每月还贷，你敢乱消费吗？
相信绝大部分人，在这种情况下，还是更希望能有一笔存款，会更加安心。毕竟孩子要上学，每月又要还贷，平时还有基本生活开支，夫妻两人又没有十足把握不被优化。
那在这种情况下，存钱不只是追求那一点利/息而已，更多的是追求“安全感”，有一笔存款，可以抵御未来的意外和风险。
利率下调，利/息减少……
不是说我们意识不到这些事，而是我们缺乏“安全”的手段，除了存款，大部分人没有更多选择。
国债可能也算一个，但“一债难求”大家也是有目共睹，就算运气好抢到了，实际回/报顶多也就预计2%左右。
那难道咱们普通人，就只能坐等“利率刺客”把我们的利/息都吃光吗？
其实也不是，比如前面提到的保险产品，8月就还有3%的预定利率。
如果是以储蓄为目的，那可以重点了解下增额终身寿这种保险。
这是一种带有储蓄属性的人寿保险，除了能在需要时得到保险赔偿金，还能享受到额外回/报，已经被很多中产家庭拿来作为理财的手段之一。
一方面，增额寿具有理财属性。
它和存款、国债一样，都能保证刚性兑付。
而且预定利率写进合同，可以锁定长期回/报，无论外部利率如何变动，它都能保证以合同内预定利率计算回/报。
同时因为是按复利模式设计，所以钱放在里面可以有回/报。
另一方面，增额寿还具备类似活期储蓄的灵活取现功能。
只要过了封闭期，就可以随时通过减保、退保支取资金。
如果是小额资金需求，就可以减保，大额的话可以选择退保单次领出，也可以选择保单贷款。
像现在经济低迷，把钱放在这，就可以享受固定回/报，要是之后经济复苏了，有比较好的机会，就可以选择保单贷款去使用，所以说灵活度也很高，在每个时期都能尽量发挥作用。
首先，肯定是要选当前预定利率还有3%的产品，买之前可以看下产品保险条款内是否有写到预定利率3%。因为现在已经有部分增额寿预定利率下调到2.75%了，如果买到这种，回/报就会差很多。
其次，重点了解现金价值和irr（内部回/报率），这两个数字越高代表回/报越好。
最后，尽量选择大牌保司旗（金麒麟分析师）下产品，如果有国企背景更好；购买渠道和平台也要注意甄别，不要去那些来路不明的渠道购买，资金安全没有保障。
具体产品的话，大家可以看下支付宝上的这款安稳盈2.0（升级版）。局长我看过它的保险条款，预定利率3%在保险条款内写得清清楚楚，现在投保，可以终身按照预定利率3%计算回/报。
而且它的回/报在相关增额寿产品当中也是排名靠前的。（具体方案可在支付宝查看）
安稳盈的保司也足够靠得住，它是由世界500强的大牌保司太平洋保险承保，背靠国资委，选择这种大保司旗下的产品，不仅安全性更高，而且各方面服务也更加专业规范，至少需要退保时，不至于因为保司原因产生纠纷和扯皮。
而且太保还有一个额外权益，就是购买安稳盈并满足一定条件，就可以锁定太保旗下一线城市高端养老社区的入住资格，还可以指定父母等家人入住。
要知道现在这种养老社区床位都十分紧张，所以安稳盈还能给到这种权益是很难得的。
购买渠道也是大家都熟知的支付宝，本身就是一款支付软件，大家日常都在用，资金安全有保障，而且在支付宝上投保，不仅便捷，选择还很灵活，既可以单次缴清，也可以选择按月、按年分期交费。
特别是按月交费，很适合想强制储蓄的打工人，每月工资都可以固定存入一部分，长期下来可以有一笔不小的钱。
好的东西，往往容易转瞬即逝。
前面提到的金管局的文件，已经说明像增额寿这种预定利率3.0%的传统型寿险产品将在8月31日下架，而安稳盈也不例外。
所以说，现在就是锁定预定利率3%的最后窗口期，算下来已经不足半个月。
像安稳盈这款产品，现在每日还限额了，如果当日额度消耗完了，就只能等下一天，估计越临近下架，额度就越紧张，所以建议大家想买的话，最好现在就买上。
可以上支付宝搜【增额寿】找到安稳盈2.0（升级版），在里面设置好投保方案后，还可以看到预期回/报，未来能领多少钱都掌握在自己手里。
如果实在下不了决心，可以选择分3年交费，这样资金压力相对分散，还能在最后节点把预定利率3%锁定住。
而且3年期交费是几种期缴方式中回/本更快的，每年交几万，3年下来也有十多万，在复利作用下，长期持有一样可以实现预期回/报。
其实局长也是一个中年人了，最大的感悟，就是意识到成年人的世界，往往选择大于努力。
如果说，拼搏事业，是一种进取，那么做好理财方面的工作，则是一种兜底。
这不仅在于获得，也在于防止失去。
（转自：白狐财经）
VIP课程推荐
APP专享直播
热门推荐
收起
24小时滚动播报最新的财经资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注（sinafinance）
