文/本报记者 齐庆华

　　嘉庆二十三年，乔致庸出生于山西祁县的一个商贾世家，幼年读书很用功，中秀才后，曾雄心勃勃要走举人、进士的仕途。可是天命难违，不久长兄致广夭亡，父亲也相继去世，他便成了乔氏家族中三门的大梁。于是弃儒从商，走上了经商之路。在乔致庸执掌家务时期，乔氏家族事业日益兴盛，成为山西富甲一方的商户。

　　实现“货通天下”和“汇通天下”是乔致庸的梦想。经过乔致庸的不断努力，到清末，乔氏家族已经在中国各地有票号、钱庄、当铺、粮店200多处，资产达到数千万两白银，实现了“货通天下”。

　　此后，乔致庸朝着另一个目标——“汇通天下”进发，乔致庸改革了票号不和中小商人打交道且服务范围小的局面，实现了票号“汇通天下”，从商业到金融业的完美跨越，乔致庸对票号生意的发展至今为人称赞。乔致庸对票号的发展对于现今银行业的发展不无借鉴之处。

　　票号汇通天下

　　票号又叫票庄或汇兑庄，是一种专门经营汇兑业务的金融机构，是山西商人货币经营资本中最著名的形式。

　　其实，在乔致庸还没有涉及票号生意的时候，已经有了平遥的日昌升票号。但是他发现当时票号很少，而且分号很少，全国也只有5家，其中最大的日升昌也只有7个分号。同时，他观察到现存票号的弊病，票号很少和中小商人打交道，在中小商人之间影响非常有限，一般小商人必须带着银子做生意。因此，乔致庸意识到票号的发展前景将非常广阔，他志向有朝一日能汇通天下，也许正是由于他的这份雄心才有其日后的辉煌成就。

　　光绪十年(1884)，乔致庸适应时代发展要求，创立了汇通天下的大德通、大德恒票号。在乔致庸的经营下，乔氏商业遍及全国各大商埠及水陆码头，业务繁荣，财多势旺，成为商场巨贾。

　　乔致庸经常说的一句话：“做生意的人，心里要装得下天下。”

　　事实上他也做到了，乔致庸在和大商人打交道的同时也看到了中小商人带来的机会，最后票号生意发展到全国，实现了票号汇通天下。不但如此，乔致庸虽然力图将票号发展到全国，却并没有垄断票号生意的意愿。

　　乔致庸凭着一股自强不息的信念，凭着他的开拓精神，在外国银行没有全面进入中国之时，实现了资本流通的银行票号化，其商业惠及到全国的各个角落。

　　以乔致庸经营的大德通票号为例，其营业范围有存款、放款、汇兑三项，最初资本六万两，中期增至12万两，最后增至35万两。在北京、天津、张家口、石家庄、沈阳、营口、呼和浩特、包头、济南、周村、周家口、正阳关、三原、上海、汉口、沙市、开封、常德、重庆、苏州等地设有分号。

　　票号的汇通天下与乔致庸善于用人、以及诚信体系的建设分不开，但同时与乔致庸一改不和中小商人做生意的作风，兼顾天下的做法也有密切的关系。而这些做法在今天看来仍有借鉴意义。他所创立的一整套的先进的票号经营管理制度对中国金融业的发展有着不可磨灭的功勋。

　　“达”则兼治天下

　　票号的发展，随着中国社会的转型走到了尽头。鸦片战争后，随着中英《南京条约》的签订，清政府被迫开放口岸，外来资本不断地进入中国。随之带来了银行，并开始了与票号的激烈竞争。最终银行取代了票号成为了现如今重要的金融机构。

　　如同乔致庸发现票号不与中小商人做生意一样，银行的发展也面临着类似的问题。一直以来银行和中小企业的关系都是讨论的热点，银行和中小企业之间究竟是抽血还是造血的关系，二者如何跳出“零和游戏”达到互倚共赢？

　　改革开放以来，我国中小企业成长迅速，数量增多，活力增强，素质提高，已成为繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业和稳定社会的重要力量。然而由于诸多方面的原因，现有的金融服务水平与能力和中小企业旺盛的金融需求之间存在一定的差距，“融资难”问题成为制约中小企业发展的瓶颈因素之一。

　　鉴于中小企业的重大作用，管理层也意识到解决中小企业融资难问题的重要性和迫切性。国家推出了很多政策支持民营中小企业，银监会也鼓励银行加大扶持力度。同时也有专门服务中门服务中小企业的银行相继成立。

　　成立于1996年的民生银行就是一家专门致力于支持中小企业融资的的股份制银行。民生银行为中小企业量身打造的“信贷政策”和“服务政策”，以及专门为中小企业服务的专业团队，不同程度地缓解中小企业的“燃眉之急”，成为中国最大的小微企业金融服务提供商之一。

　　民生银行行长洪崎日前在接受媒体采访时曾表示，中小企业融资业务将成为民生银行未来重要的增长极。

　　2009年到2012年，民生银行净利润的复合增长率在全国性商业银行中名列榜首，成为一家具有较大规模和较强影响力的全国性商业银行。

　　不仅如此，中国人民银行[微博]近日下发《关于开办支小再贷款 支持扩大小微企业信贷投放的通知》，正式在信贷政策支持再贷款类别下创设支小再贷款，专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放，同时下达全国支小再贷款额度共500亿元。

　　《通知》指出，支小再贷款发放对象是小型城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和村镇银行等四类地方性法人金融机构。贷款条件设定为金融机构须实现小微企业贷款“两个不低于”，即上季度末小微企业贷款增速不低于同期各项贷款平均增速、贷款增量不低于上年同期水平。

　　可以看到，国家政策对银行支持中小企业发展的力度的越来越大。相信未来越来越多的中小企业将得到融资支持，也相信，银行在支持做大客户的同时兼顾中小企业才是真正使金融系统良性的发展。

　　因此，如何把小客户纳入自己的服务范围应该是我国银行业下一步的发展方向。