洛杉矶山火之后，全加州居民买单

　　来源：岳富涛

　　先上图，看看火灾前后的对比：

　　这几天洛杉矶的山火刷屏了，受火灾影响最大的城市是Pacific Palisades，75%的房子都被夷为了平地，而这个地方的房屋均价为350万美元，总共9000栋房屋。简单按每套80万的重建成本计算，直接损失72亿美元……

　　据著名的商业气象公司AccuWeather周三估计，这场大火的损失可能在520亿-570亿美元之间，而周三和周四的飓风可能进一步推高损失规模。

　　损失再大，保险公司也必须赔啊，哪怕后果是破产。当然破产的可能性不大，因为买的没有卖的精，保险公司都有专业的气象学家和精算师，早在火灾前的2024年12月底，就通知停止续保Pacific Palisades1600户居民2025年房屋保险。

　　但在可预见的未来，整个加州的居民都要为此买单，房屋保险的涨幅会让人肉疼。

　　火灾险是加州人的标配

　　在加州买了房子之后，包含火灾险的房屋保险是标配。保险并不会保障全部的房价，因为土地烧不掉，保障的主要是房屋重建成本和个人财产。

　　最近几年因为山火爆发频率增加和建房成本通胀，保险公司要么撤离，要么涨价。以我家为例，因为是新建社区，离山区不远不近，房屋保险的价格算中规中矩，2019年的价格是600多美元。2020年附近爆发过严重山火，烧到小区外围道路，幸好本地市政府比较富裕，请来700多位消防员，结果没有任何房屋受损，但2021年的房屋保险就涨到了900多美元。又逢疫情期间的房价暴涨和通货膨胀，2024年的价格涨到了1100美元。

　　但对于居住在风景优美的山区居民来说，这个价格已经是奢望了。例如附近一个围绕高尔夫球场建成的山谷城市Coto De Caza，很多市值500-1000万美元的高尔夫大宅已经买不到房屋保险了。

　　其中有位朋友的房子占据了一个小山谷，家里有几十棵十几米高的古老橡树，他就干脆裸奔了。另外一位朋友被所有私营保险公司拒保之后，只好去买政府管理的Fair Plan保险，保费涨了3倍，保障范围却小了很多。

　　保险公司也吃不消了

　　仅仅是2018到2022年这几年，加州发生了43，843起山火，烧毁了870万英亩土地。很多保险公司要么涨价，要么退出这个市场。

　　第一家退出加州的是受豪宅青睐的美国国际集团（American International Group，AIG），2022年就宣布停止在加州销售房屋保险，AIG很决绝，连老客户的保险也一律停掉。

　　2023年，另一家保费较高、服务也比较好的Allstate，停止接受新的房屋保险。这家公司发表声明：“我们暂停了加州的新房主、公寓和商业保险政策，以便我们可以继续保护现有客户。由于山火、维修房屋的更高成本以及更高的再保险费，为加州的新房客户投保的成本远高于他们为保单支付的价格。”

　　2023年3月，Costco也宣布停止在加州销售新用户的房屋保险，Costco是与一家保险公司合作，给Costco的用户较高的折扣，一直深受用户的青睐，它的保费比大多数保险公司都要低。

　　2023年5月，在加州占据房屋保险最大市场份额的State Farm，也决定暂停在加州推出新的住宅保险计划。State Farm的保费水平属于同业中比较低的，所以最受加州房主的欢迎。

　　2024年1月，加州政府只好批准State Farm在2024年将加州房屋保险的平均保费提高20%，才把State Farm请了回来。

　　症结在于天灾+人祸

　　加州大部分地区属于地中海式气候，常年温暖干燥，秋冬季山火频发是自然现象。原来地广人稀，山火并没有造成巨大的影响。

　　但随着加州经济发展，按GDP计算，加州成为仅次于美中日德的第五大经济体，人口数量也到达4000万人左右。房产开发规模越来越大，不断向山区进发，尤其是靠近海边的坡地，大量富豪愿意为海景买单。这次火灾的中心Pacific Palisades就是这样的典型社区，如下图。

　　紧邻的Malibu房价更高，火灾频率也更高。很多好莱坞明星在这里拥有市值2000-6000万美元的海景豪宅。

　　但在这个最发达国家最发达的州，山火控制得如此之差，州政府难辞其咎。

　　本次山火中最受诟病的两个政府行为，一是让南加州非常缺水，甚至此次火灾区域有些消防栓都没有水。

　　特朗普周三在他的社交媒体平台Truth Social上写道：“州长加文·纽森拒绝签署摆在他面前的水恢复声明，该声明将允许数百万加仑的水（来自北方的过量雨水和融雪）每天流入加州的许多地区，包括目前正以一种几乎世界末日的方式在燃烧的地区。”特朗普在稍晚再度发文，要求纽森辞职下台。

　　特朗普在第一任期内签署了一份备忘录，从北加萨克拉门托-圣华金河三角洲抽水，将排入大海的淡水输送到中央山谷和南加州。纽森当时迅速对此表示谴责，新的州法规限制了从萨克拉门托-圣华金河三角洲抽取的水量，以保护濒临灭绝的胡瓜鱼。

　　二是政府严格限制提前清理枯死植物。这本来是预防山火最有效的方法，但作为蓝州的加州政府和议会，都把“保护自然”看得更重。与上述保护一种鱼类而禁止引水的行为一样，环保原教旨主义是民主党纲领的基石之一。

　　这些政策的受害者不仅仅是火灾中房屋被毁的居民，加州4000万居民都要为重建的成本和无法抑制的保费上涨买单。此次总统大选，加州虽然还是蓝州，但共和党的得票率已经大大提高，估计连绵不绝的山火还会改变很多加州人的政治选择。

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责任编辑：张文