「个人养老金」落地两周年：开户数超6000万！

一、个人养老金开户数超6000万

个人养老金，相信大家都不陌生，目前制度已经落地二周年，有关部门最近也给出了最新的成绩。人社部最新数据统计显示：

截至2024年6月，个人养老金参与人数突破6000万人；同时，产品扩容也比较明显，截至今年11月19日，共上线810款产品，其中，养老目标基金产品200只，养老理财产品26只，养老保险产品119只，养老储蓄产品465只。

（图源：网络）

我们都知道，个人养老金是由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，也是我国“养老三支柱”中的第三支柱。

·第一支柱：社会养老保险（政府主导的职工养老保险、居民养老保险）

·第二支柱：企业年金和职业年金（企事业机关单位为主的员工福利待遇）

·第三支柱：个人养老金（个人主导的养老金）

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、公募基金等金融产品，实行完全积累，消费者可以根据自己的投资喜好进行选择，收益归个人所有，但风险自担。

（图源：网络）

二、参加个人养老金的好处有哪些？

参加个人养老金有哪些好处呢？主要有3点：

好处一：多一份退休收入

个人养老金制度在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，不仅为参加第二支柱的人员增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道，丰富了参保人对未来养老保险多样化的需求，参保人员退休后也能够有多一份收入来保障生活。

好处二：良好的储备习惯

个人养老金作为封闭式理财，一旦存钱进去，需要达到领取条件时才能按月、分次或者一次性领取个人养老金，不然不支持提前支取，这种方式有助于我们改变“超前消费”和“过度消费”等无计划支出的行为习惯；同时可以避免个人养老金被挪作他用，帮自己真正存下养老钱。

好处三：享受税收优惠政策

个人养老金有税收优惠政策的优势，只要往账户里存钱，就可以根据交费金额，抵扣不同程度的个税。

个人养老金资金账户的缴费按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，每年的缴存金额享受最高5400元的个税优惠。

值得注意的是，个人养老金收益并不确定，需要自负盈亏，这是因为个人养老金收益主要看选择产品的投资能力，很多是基金类、理财类产品，可能会出现亏损现象，因而可能会导致参保人收益损失。

其次，在延迟退休大环境下，将来领养老金的时间也不能完全确定。根据规定，个人养老金的领取需要满足以下条件之一才可以申请领取：

·达到领取基本养老金年龄；

·完全丧失劳动能力；

·出国(境)定居；

·国家规定的其他情形。

这种方式在强制储蓄、专款专用方面发挥了积极作用，但是延迟退休政策下，支取会延后，另外如遇急用钱的特殊情况，可能也无法拿到；因此，如果你能接受收益和领取时间的不确定，可以考虑选择个人养老金来储备养老金。

如果你是风险厌恶者，希望养老钱能够稳健增值，领取时间、领取金额等都能提前约定好，那选择商业养老年金保险会更适合。

商业养老年金保险，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。除了可以提供基本的养老保险金，商业养老年金保险领取年龄明确写进合同，不受延迟退休等情况影响；且适用人群广泛，比如工薪一族、自由职业者以及中高收入人群等就非常适合投保。

（某款热门年金险条款）

三、写在最后

总的来说，在选择未来养老工具这件事情上，没有标准答案，不同的养老储备方式各有特点，选择也因人而异，只有真正明白自身的需求，才能作出合适的选择。

但无论是个人养老金，还是商业养老年金保险，目的都是为了能给老年生活提供助力，这两者之间并不是非此即彼的关系，我们可以咨询专业人士进行合理搭配，规划养老。

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