昨天跟几个朋友吃了一段饭，席间聊到个人养老金，惊讶发现8个人里竟然只有我一个人开通了个人养老金账户。不开通的理由，感觉匪夷所思又觉得在情理之中。
A朋友说，还不知道能不能活到60岁，还存什么啊？
B朋友稍微懂一点，问我知不知道，一次性取的时候要支付3%的税。
C朋友更悲观，跟我说政策变化太快了，鬼知道20年之后变成什么样，钱拿在自己手上踏实点。
D朋友吐槽说他身边朋友，前年买的FOF还亏了几百元，本想强制储蓄的，现在是强制消费了……
朋友间的闲谈，让我反思前天我是不是又冲动了，怎么就看了一个朋友圈忍不住把钱给转进去了呢。
还是E朋友情商高，他说大家手上都没钱了，谁还有心思考虑未来呢？你能冲动充钱进去，说明你手上还有余粮啊。
听到这句话，我借口去上了个厕所，顺手把单买了。
心里想着，这个月出差赚了点补贴，能请朋友吃个饭；
另外想的是，个人养老金还是得存，这样60岁以后手上还有买单钱。
一、 谁才是精准客户？
1. 中高收入群体
年薪超过9.6万的，其实都可以参加个人养老金制度。
一方面有税收优惠，一方面真的可以做点强制储蓄。
当然上面的测算是没有考虑专项扣除的，如果本来还有赡养老人、小孩、房贷等，可能年薪超过20万，更适合开通个人养老金。
2.有稳定收入的人群
很多人担心未来，要么是自己收入下降，要么是公司裁员。对于公务员、事业单位人员、央企员工等体制内人员，收入比较稳定，好日子也过惯了，参加个人养老金制度可在现有养老保障基础上，进一步增加退休后的收入稳定性和保障水平。
3.临近退休但养老储备不足的人群
45岁以上，距离退休时间较近的人群，此时参加个人养老金制度，可在短期内为自己积累一笔额外的养老资金，提高退休后的生活质量。不然真的退休了，想去钓钓鱼、喝喝咖啡、给孙子买买玩具都没钱了。
4.本来就在定投或者进行养老储备的客户
现在个人养老金账户可投的产品大幅扩充了。同样是定投指基的，Y份额费率是更优惠，投资更具性价比。
二、 个人养老金推广要避免的2个误区
1.利用“薅羊毛”来吸引客户，很可能会带来很多投诉
从最近朋友圈的宣传来看，目前大家都是在利用“薅羊毛”、“高举高打”（调高客户预期）、或者利用推广“ETC”（厅堂、对公、外拓、代发等）的方式来推广个人养老金账户，这样可能会带来很多投诉。
有些客户买了3年持有期的基金或者存了5年定期，有时候都会吵着要赎回。现在是几十年不能取，如果在狂轰猛炸中让客户失去了理性判断，冲动地开户、冲动地投资，后续问题肯定是非常多的。
2.“个人养老金”应该先聚焦老客户，再推广到新客户
我跟一些银行朋友交流，目前很多银行是想利用“个人养老金账户”去开发新客户，而我觉得应该先用“个人养老金账户”深度绑定老客户。
正如上面分析，如果不是为了开空户，而是真的要把业务做到实处。符合个人养老金的客户其实都是行里的中高净值客户，也是平时在维护的老客户。
三、 个人养老金账户推广最优策略
1.内部人士先买
先从“内部人士”启动，再推而广之
我们因为要写系列养老金文章，必须体验，第一时间开。
个人养老金推广，应该从“内部人士”开始。最有动力开设账户的应该是：银行、基金、证券、保险、理财子公司、做银行业务的培训公司、财经自媒体等等。这类人群是比较精准的首批用户，而且沟通成本会比较低。
2.代发工资户
有了内行人试水，可以进入到第二波，开发代发工资户，尤其是国企、事业单位等等。可以定点上门投教，可能比高举高打的效果更好。
3.存量客户替代
利用该机会，梳理出正在定投或者购买跟个人养老金账户相同产品的客户。进行存量替代，相同的产品费率更低，对客户吸引力更大。
4.新客开发
当存量开发完了，才进入到“新客户开发”，而在新客户开发的时候，也需要对客户进行一个分类，针对不同客群，我们主打的“利益点”也不同。
（转自：巴蜀养基场）
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