不想续保了，保单可以全额退吗？

这几年大环境不好，有一些客户就产生了退保的念头：

连续好几年交保费，但从未出险理赔过，于是想要退保，经济压力大，没有闲钱继续续保，索性选择退保；

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一般来说，退保的情况可以分为两种：犹豫期内退保和过了犹豫期退保。

犹豫期我们都不陌生，投保人如果发现合同内容和当时了解的不符或者感觉不合适，可以在犹豫期内提出解除合同的申请，通常会有10到15天左右。

（某款保险产品条款）

犹豫期的设置是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说起到了缓冲期的作用。

如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，基本不会有什么经济损失。

但如果是过了犹豫期选择退保，可能会给客户造成一定的损失，具体是哪方面损失呢？我们下面来看。

一、犹豫期后退保，会造成什么损失？

过了犹豫期退保，通常会造成3方面的损失，分别是经济损失、保障损失、再投保损失。

·经济损失

根据保险合同，犹豫期后退保一般不能退回全额已交保费，只能退回保单的“现金价值”。

从成本核算的角度，保单的“现金价值”约等于客户所交纳保费及其利息、分红等收益扣除运营管理成本、风险保障成本和服务成本等，如果退保时缴费期比较短，利息、分红等收益较低，保单的现金价值会远低于已交保费，从而造成经济损失。

·保障损失

办理退保后，原本保单中所承诺的保障会终止，在重新购买保险产品前，会处于没有保障的“裸奔”状态。

·再投保损失

退保后再次投保，很可能会因为健康状况导致除外承保、加费承保，甚至无法通过核保而被拒保，失去再次投保的机会。

最后，等待期风险也不能忽视，客户退保后再投保，需要重新计算观察期或等待期，在这期间如果发生风险事故，保险公司将不予赔付。

二、什么情况下可以考虑退保？

退保是客户的权利，但应当基于多方面因素进行综合评估。

1、保费预算占用过高

当客户个人或家庭面临严重的经济压力，且保险费用成为经济负担时，退保可以作为一种减轻经济负担的方式。

但需要注意的是，退保也意味着失去原有的保障，且可能会面临一定的经济损失，因此在做出退保决定时需要慎重考虑。

当然，如果客户实在没办法继续缴纳高额保费，但又希望保留保单，也可以选择减额交清的方式，用保单的现金价值一次性交清保费，同时相应地减少保额，继续维持保障。

（某款保险产品条款）

2、保险产品设置不合理

如果客户投保的保险产品与实际需求不匹配，如产品设置不合理、性价比不高或重复购买导致保障重叠等，那么退保并重新选择适合的保险产品是正确做法，不仅能够有效利用保费，同时还能保障个人或家庭。

3、保险需求发生变化

随着个人或家庭状况的变化，客户原本的保险需求可能发生变化，比如家庭成员健康状况的改善、经济能力的提升或市场上更优质保险产品的出现等，都可能促使客户考虑退保并调整保险配置。

三、写在最后

总的来说，退保或多或少会造成一定的损失，同时要耗费时间精力，因此并不鼓励盲目退保。但如果不符合实际需求的保险产品，及时止损也无可厚非。

我们应该结合自己的实际需求、财务状况及风险承受能力等，在此基础上咨询专业的保险规划师，量身定制保障方案，有需要的朋友可以点此预约免费规划>>

如果你也有退保的想法，可以咨询我们，我们会帮助客户分析退保可能带来的具体损失，包括保费、可能产生的退保手续费、保障价值损失等，并综合考虑客户的整体财务状况和未来规划，探讨是否有更合理的解决方案，如通过保单贷款、减额交清等方式来缓解客户的经济压力或帮助客户调整保障计划。

总而言之，退保虽非最佳选择，但在特定情况下，及时止损也是保护客户自身权益的一种方式。无论客户是投保还是退保，都应该有专业的咨询建议和理性的个人判断，才能以实现个人财务安全和生活质量的长期保障。

策划：理财魔方保险事业部

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