橙财课堂丨月光族、工薪族如何奔赴投资自由感？

“总是攒不住钱，每个月都当月光族”、“工作太忙，没时间研究基金”、“感觉永远抓不住买点，仿佛错过了好多机会”……以95后和00后为主的“新生代”基民们，是不是也常常陷入这样的怀疑和烦恼？

 生活中，我们总说“没有困难的工作，只有勇敢的打工人”。投资中，虽然财小吉不敢说“没有困难的投资“，但是确实存在能够化繁为简的投资方式——基金定投，即定期定额投资基金，在固定的时间把固定的金额投资到指定的开放式基金中。

针对小伙伴们的种种痛点，基金定投或是个简单省心并且行之有效的解决方案。

相信每位月光族都有着 实现“财富自由” 的美好愿望，只是常常因为缺乏理财规划，或是由于惯性拖延，经常“一不小心就全部花光”。

而基金定投则是一个十分适合月光族们的理财方式：在开始定投前即可约定好定投时间以及定投金额，仅需一次性操作，后续即可自动扣款——操作简便好上手，既能强制帮助自己克服“买买买”的冲动，也能尽早开始积累复利的旅途，不香吗？

看到这也许你要问：如果我选择储蓄呢？不是更稳妥吗？

选择储蓄当然也可以，只是在存款利率调降的大背景下，储蓄的性价比也没那么高了。目前，存款利率正式进入2时代，我们如果进行简单的银行储蓄，或许连当下的通货膨胀都难以跑赢。

从历史统计来看，基金定投的平均收益则相对更可观，复利增长的潜力也更大。

据中国证券报发布的《2022年公募权益类基金投资者盈利洞察报告》显示，自2017至2022年5年间，我国基民定投平均年化收益率则达19.85%。

摆脱月光族，开启复利人生规划，不妨从基金定投开始~

身为打工人，很多事情往往很难兼顾。不少小伙常常抱怨：工作实在太忙了，根本没有时间研究投资，再加上市场起伏不定，有时不知不觉间，辛苦赚来的小钱钱就亏掉了不少。

而基金定投则是一种非常适合打工人的“微痛”甚至“无痛”投资方式，这与其平滑投资成本的本质有关：

采用定期分批买入的方式进行投资，这样做既避免了一次性在市场高位买入过多的情况，也能在市场下跌的时候，买入更多的“估值相对低的份额”，从而不断摊平买基成本，等到市场回暖时，便有机会收获更多的惊喜。

这里举个例子，假设某基金的单位净值为1，每一期单位净值递减0.2，直至第3期时开始反弹，依次递增0.2，同时假设我们每期定投1元。经测算，我们最终的持有成本为0.81元，最终累计定投收益率为 23.33%。

计算公式：当前单位净值=初始单位净值*（1-变化的幅度）；单位份额=初始单位分位+定投金额/当前单位净值；累计单位成本=总金额投入/当前单位份额

风险提示：上述数据为模拟回测，仅做参考，不构成投资建议。

上图可知，通过基金定投，我们可以相对平滑掉市场震荡的影响，摊低投资成本，同时把握上涨机会，有望增加累计收益。

因此，基金定投要珍惜市场下跌时间——“捡估值较低筹码的时间”，等到市场回暖，微笑曲线产生的效果便越好，累计收益也相对更可观。

择时一直是一个投资难题，毕竟善变的“市场先生”实在令人难以琢磨。

那么，采用基金定投，会因为定投的频率、买入的时间不同而产生较大的误差吗？

定投频率即每隔多久进行一次定投，常见的有日定投、周定投和月定投等。以定投沪深300指数为例，假设每期定投金额一定，仅定投频率存在不同，财小吉回测了过去10年（2013/1/1-2023/1/1）间，日定投、周定投、月定投三种频率的定投表现：

数据来源：Wind，假设定投周期起始日期为：2013.01.01，截止时间为2023.01.01。此次仅为模拟计算，不构成投资建议。模拟计算方式：月定投、周定投、日定投，每月定投日为定投开始日的次月对应日（如非交易日则顺延），此处按照每月定投沪深300指数计算进行收益测算，每次定投投入金额为1000元，三种定投方式仅定投频率有不同。过往业绩不代表未来表现。指数业绩不构成对基金业绩表现的任何承诺和保证。

由上图可知，不论是日定投、周定投还是月定投，最终的总收益率相差无几，所以小伙伴选择哪种定投频率都可以哦！当然，对于工薪一族来来说，选择月定投可能相对更为省心。

说完了定投频率，再来聊一下具体的买入时间，在不同工作日定投，结果会有不同吗？同样以定投沪深300指数为例，假设采用周定投的频率，每周选取固定的工作日买入，我们回测了过去10年（2013/1/1-2023/1/1）间，选择不同工作日的定投收益表现：

数据来源：Wind，假设定投周期起始日期为：2013.01.01，截止时间为2023.01.01。此次仅为模拟计算，不构成投资建议。模拟计算方式：采用周定投的定投频率，每周选取固定工作日买入，每期买入金额相同，仅选取的固定工作日不同。过往业绩不代表未来表现。指数业绩不构成对基金业绩表现的任何承诺和保证。

从上图来看，不同工作日之间确实存在差别，比如过去十年的回测结果显示周二定投的累积收益率最高，但实则不同工作日定投的收益误差并不显著。

换句话说，定投平滑掉了一部分择时对于投资结果的影响，或许更适合投资经验有限、没有精力关注市场的工薪一族们。

今天课程的最后，再总结一下基金定投适合月光族、工薪族的三大特点，我们下期再见啦~

浏览器打开下方链接，一键开启定投

https://wxjy.ctfund.com/h5

风险提示：文中测算结果仅供参考，不代表真实收益，不作为投资策略推荐和收益保证，历史数据不代表未来表现和收益承诺，基金投资有风险，需谨慎选择。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩不构成基金业绩表现的保证。投资者投资于基金时应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》等法律文件，了解基金产品的详细情况，选择与自己风险识别能力和风险承受能力相匹配的基金，并注意投资风险。

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