瑶光养老随笔五：想要过上高质量养老生活，到底需要多少钱？

瑶光养老随笔

-第五期-

“采菊东篱下，悠然见南山。”是多少人心之所向的退休养老生活。

前一段时间，上海一对80后丁克夫妻攒了300万后，选择提前退休“躺平”，再度引起了人们对于“养老自由”、“攒够多少钱才能提前养老”等话题的热议。

我们不禁好奇，年轻人到底要准备多少钱，才能过上高质量的养老生活呢？

首先来带大家了解养老金替代率这一概念。养老金替代率指退休后的养老金与退休前的收入之间的比率，即（养老金/退休前收入）*100%。世界银行报告指出，养老金替代率不低于70%，也就是每月的养老金不低于退休前月收入的70%，才能保障退休后的生活水平不下降。

按照这个标准，不同收入人群的30年养老生活所需养老金如下表所示：

注：退休后月均支出水平=退休前月均工资水平*70%；30年养老生活所需养老金=退休后月均支出水平*12*30。

然而，上表中的数据还是在不考虑通货膨胀的情况下计算得出的，如果纳入通货膨胀这一因素，需要为30年养老生活攒下的养老钱则将更多。

此外，麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）曾在1994年提出过“4%原则”。他通过分析1926年-1992年间的市场数据发现，如果退休第一年从养老金投资组合中提取不超过4%的资金，且之后每年根据通货膨胀微调提取比率，大多数的投资组合可以持续至少30年。根据这个原则，在不考虑通货膨胀的情况下，退休前需要攒下的养老金大概是退休后每年生活费用的25倍。

举个栗子：

小美预估退休后月均花费5000，即一年需要6万，那么到退休时，小美则需要储备150万的养老金。

计算方式：需储备的养老金=预计年支出*25，不考虑通货膨胀。

想要在退休前（60岁）攒下150万的养老金，除了尽早规划提前开始，大家还可以选择一些合适的投资来力争实现财富稳健增值。下一期，我们将接着为大家介绍个人养老金产品有哪些~

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