可以尽早考虑的一个策略

在过往的一些报告中，多数人持有权益类基金的比例是远高于纯债及偏债基金。

虽然大部分人为了防止波动太大会采取定投的方式持续参与，但基金投资太考验人性，结合近几年的市场行情来看，不少人投资偏好出现降级。

相比于权益基金，更多人在定投的基础上，开始追求相对稳健的投资方式，比如波动较小的偏债基金，又比如基本无风险的银行存款、国债等等。

但当下也面临一个难题，在利率长期下行大背景下，可供选择的稳健品类已经越来越少。

再投资风险

这两年来降利率的消息十分普遍，继各大行在去年9月调整一次存款利率后，今年4月开始各地方银行也相应下调存款利率。

以浙商银行为例，3年期存款利率从3%降到了2.9%，5年期存款利率从3.25%降到了2.95%。

如果拿20万买它家5年期定存，过去5年每年利息6500元，现在每年的利息只剩5900元，满期后合计少3000元的利息。

在多数银行都在降利率的环境下，少数“整存整取”年利率3%+的地方银行吸引了不少“特种兵”，他们带着几十万从外省坐高铁来开卡存款，就是为了多赚几千块利息。

不管怎么说，降利率是一个必然的趋势，哪怕现在你能找到3%+以上的银行存款，但几年后存款到期，再购买就只能买到2%，甚至1%的产品，这也是绝大部分稳健产品都会存在的“再投资风险”。

前置准备

在稳健配置上，既然利率长期会处于下行通道，那就得未雨绸缪提前准备。

短期资金依旧可以继续找3%+的银行存款或其它产品，中长期资金则可以选择锁定利率周期更长，且不会受到市场环境影响的产品配置。

但这类产品市面也确实不多，我唯一能想到的就是保险公司设计的养老年金、增额终身寿等，这类产品的优势是收益可确定性强，长期能锁定不错的利率。

比如和社保养老金功能相似的养老年金光明慧选，30岁男性买光明慧选，年交3万交10年买保终身版本。

60岁开始每年能领41970元，保证领取20年，80岁的时候累计领取金额+当年保单的现金价值折起来接近3.59%复利收益，换算成单利7.11%。

这个领取金额在测算阶段就可以知道，买完后直接写进保单里面锁定权益，不管后续出来的产品怎么样都不会受到影响，感兴趣可以预约顾问测收益：

比较追求资金灵活性，希望能在锁利过程中可以按需取用的话，则可以考虑增额终身寿险。

以这段时间比较多人问的金满意足典藏版为例，30岁男性买，同样是年交3万交10年，第10年保单的现金价值有34.5万左右，其中4.5万是利息，如果此时退保将钱全部取出，收益接近2.53%复利，折算成是单利3.28%。

继续持有下去的情况下，50岁保单的单利是4.51%，60岁则单利达到有5.51%，越往后收益就越高。

最后是灵活性上，相比于专款专用的年金险，金满意足里面的现金价值10年后有需要，我们可以通过“减保”将部分现价领取出来，按需取用。

目前比较流行的用途是，当做中长期稳健资金配置，或者是给孩子做教育规划等，感兴趣可以预约顾问测收益：

10年后还找不到3.28%利率的银行存款我不知道，但你入手的这份保单有，且你依然可以选择继续持有，让这张保单持续复利增值下去，这就是年金、增额终身寿这类产品的收益可确定性。

时间窗口

类似年金险、增额终身寿险等储蓄险产品的利率同样会调整，只是反应到市场上，会比银行存款、国债这类稍慢一点而已。

按照目前的通知来看，当前市面上3.5%定价利率的产品大概率会在6月30日退出市场。据说这波3.5%产品不少人都在急锣密鼓的入手，网上也有不少人将这事是称作“10年一遇的机会”。

后续3.5%定价利率大概率会销声匿迹，调整定价利率本质是为了维持金融市场稳定，缓解保险公司长期负债端的压力，没有一家保险公司会傻到跟监管唱反调。

对于我们而言，6月份就是一个时间窗口，如果能赶在定价3.5%产品在售期间买入，那后续不管市场发生什么变化，我们手里这份保单的利率都不会受到影响。

上次跟合作平台要来的专属预约通道，很多人预约后反馈都很不错，这次西西也再次找要来了新的通道入口，有任何增额终身寿、年金险的问题，或者是想测收益、对比产品都可以直接预约询问。

因为最近预约咨询的太多，为了保证服务质量这次的预约通道是有名额限制的，点进去能预约就是还有名额。

建议大家可以尽早预约了解，毕竟如果没赶上这个节点，之后再买的收益就要少很多了。

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