第三方支付监管潮来袭月度购“宝”额或止步万元

　　央行征求意见草案，直指个人支付账户转账单笔金额不得超1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

　　本报记者 吉雪娇

　　对于第三方支付机构而言，“黑色星期五”仍未过去。继上周五二维码(条码)支付和虚拟信用卡被央行叫停后，近日，央行再征求意见草案，直指个人支付账户转账单笔金额不得超1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

　　第三方支付业内人士认为，如果说此前多家银行的限购影响到了余额宝、理财通等的吸金能力，那么，此次的严厉限制如果成真，或将断绝部分支付机构的生路。另一方面，也有分析人士指出，在移动互联网大背景下，这项调整限制政策执行可能难以持久。

　　央行设限：

　　第三方支付“财路”被截断

　　在14日，二维码(条码)支付和虚拟信用卡“叫停”事件搅乱了“移动支付”春水之时，一份更加严苛的监管布局已抢先一步悄然拉开帷幕。

　　有第三方支付企业表示，已于本月11日收到央行下发的《支付机构网络支付业务管理办法》及《手机支付业务发展指导意见》草案，在意见稿中最受争议的条款是，个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。而在消费段口径也同步被收窄，个人支付账户单笔消费金额被指不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元，超过限额则应通过银行账户办理。

　　虽然该草案仍然是征求意见稿，但是其对第三方支付行业带来的震撼仍然强烈。有业内人士指出，如若最终管理办法如此，则意味着互联网金融产品的宝宝类产品累计申购不能超过1万元，此外，余额宝等产品资金将不能直接用于消费。而对利用支付宝等第三方支付渠道进行转账额度设限，那基本上利用第三方支付转账的用户也会受到影响。

　　值得注意的是，在去年6月陆家嘴论坛上，就“金融互联网发展的前景”进行探讨时，中国人民银行支付结算司副司长周金黄曾肯定的表示，对第三方支付机构的态度，鼓励创新和发展。并直言第三方支付机构的风险是有，但是不那么要紧，造成的损失也是可控的。然而，与之形成强烈反差的是此次央行的意见稿，不仅和前两次相差巨大，在征求意见环节也显得极为仓促——反馈意见已于13日截止。

　　另有业内人士分析，或正是日益壮大的互联网金融引起了监管层的重视。事实上，互联网金融真正发展起来正是在去年6月余额宝的诞生以后。目前余额宝规模超过5000亿，客户超8100万；而今年1月上线的理财通规模也逾千亿。

　　银行反击：

　　工行、农行降低转款额度

　　事实上，在利差收窄、利润增速承压的现实面前，银行早已抛弃“风度”，对于货币的阻击战正在愈演愈烈。

　　近日，原本对转账额度没有限制的银行就纷纷调低了对支付宝、理财通等第三方支付机构的转账额度限制。据了解，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行快捷支付转入直接从无额度限制调整到单日或单笔不超过5000元，而兴业、民生、广发、光大等10余家中小型银行也纷纷调整限额，其中民生银行、兴业银行对微信理财通单笔转账额度为每日至多5000元。

　　一位白姓消费者认为，银行限制储蓄卡转账余额宝的额度，让消费者感到操作的十分不便。以单日限额5000元为例，如果想要买进5万元余额宝，则需要连续操作10天。

　　此外，据统计，2013年全国共办理非现金支付金额1607.56万亿元，而且这个金额每年仍在高速增长。与此同时，截至1月央行已累计颁发支付机构牌照223张，且在这些支付机构中，前20家占据的市场份额超过九成。易观智库最新研究报告预计，到2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿户，移动支付交易规模将达到7123亿元。这也意味着以前通过余额宝、财付通等互联网金融跨行转账大额资金的消费者以后再没有免费的午餐，只能通过银行转账，并收取手续费。

　　毫无疑问的是，相较于刚刚起步的虚拟信用卡与移动支付，对成熟的第三方支付平台进行超低额严限或将引发更大的震动。有第三方支付业内人士指出，如果说此前多家银行的限购影响到了余额宝、理财通等的吸金能力，那么，此次央行的严厉限制或将断绝部分支付机构的生路。实行额度“卡死”直接限制了线上移动支付的膨胀速度与规模，同时还将影响第三方支付的用户黏性。

　　·案例·

　　有了安全，没了免费

　　个体经营业者周小姐向记者表示，一般情况下，银行的异地跨行转账手续费为0.5%，最低2元起，而通过目前的支付宝钱包等免费转账业务便可节约这笔资金。“我平均每个月需要向供货商打2万元左右的货款，这样算下来便可节约100元左右。”

　　另一方面，移动支付特别是通过二维码支付将线上线下形成闭环，也令“异地消费”的差异消弭于无形。这也代表着“银行卡”或将不再是流动资金存储的唯一主流渠道。

　　·业内看法·

　　中国电子商务研究中心主任、互联网金融研究员曹磊：互联网金融只适用于小额理财

　　目前的第三方支付平台已有庞大的载体量，若《办法》最终通过并实施，网络理财的扩张无疑将被套上紧箍咒，“宝宝”们引以为傲的资金自由转入转出将优势不在，而网络理财将真正成为只适用于小额理财的“屌丝理财”。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：多给余额宝一些生存空间

　　监管层在出台互联网金融产品的管理措施时，应该在创新本身的风险和消费者的利益之间找到一个平衡点。对于余额宝这类互联网金融产品，在鼓励创新与监管之间，天平应向前者倾斜。任何监管首先应从公众利益角度出发，要保护社会和公众利益，千万不能成为某些利益群体的工具。