北京农商银行关文杰：聚焦主责主业构建农村商业银行发展之路_新浪财经

　　来源：当代金融家

　　探索构建中国特色农村商业银行发展之路是一项系统性工程，必须树立“依法合规、守正创新、问题导向、系统观念”的理念方针，在赓续优良传统中谱写时代新篇。

　　实现金融强国建设目标，道路问题至关重要。习近平总书记在中央金融工作会议上明确提出“坚定不移走中国特色金融发展之路”的要求，将其核心要义概括为“八个坚持”，明确了金融工作“怎么看”“怎么干”，为我们做好工作提供了根本遵循。农村商业银行是我国金融体系的重要组成部分，坚定不移走中国特色金融发展之路，既是履行国有金融机构职责使命的题中之义，也是抢抓发展先机、塑造发展优势的必然选择，必须始终胸怀“国之大者”，强化使命担当，紧密结合经营发展实际，奋力开拓中国特色农村商业银行发展之路，为持续推动金融高质量发展、建设金融强国贡献“农商力量”。

　　深刻把握中国特色农村商业银行发展之路的特征使命

　　农村商业银行在农村金融改革发展历程中扮演重要角色，其创新发展深刻影响我国农村经济发展和社会稳定大局。建设中国特色农村商业银行，首先要深刻认识农村商业银行“因农而生、伴农而兴”的本质特征，牢固坚守“支农支小”的战略定位。

　　中国特色农村商业银行发展之路是坚守职能定位的发展之路

　　回顾我国农村金融发展历程，农村金融机构始终承载着兴农、助农、惠农的神圣使命。从中国共产党独立领导创设全国最早的红色信用合作社，到新中国成立后第一次全国农村金融工作会议提出试办农村信用合作社，再到改制组建超1600家农村商业银行、机构数量居全国之首，农村金融机构“支农”定位更加突出、“支小”特色更为鲜明。现如今，全国农村中小银行总资产已经超过55万亿元，支农支小贷款占各项贷款比例长期保持在80%左右，农村商业银行真正成为深耕农村金融沃土的主力军、排头兵。新征程上，农村商业银行必须始终坚守“支农支小”初心本源，坚决贯彻落实新时代党的“三农”政策，做深做细普惠金融，全面助力乡村振兴，以全方位、多层次的金融服务推动实现农业农村高质量发展。

　　中国特色农村商业银行发展之路是服务人民群众的发展之路

　　坚持以人民为中心、全心全意为人民服务是金融工作的出发点和落脚点。北京农商银行金融服务覆盖北京市所有行政区和乡镇，工作触角拓展延伸至北京“四极”，东抵密云花园村，西至房山鱼斗泉村，南到大兴崔指挥营村，北达怀柔帽山村，在全市43个乡镇105个行政村是域内唯一的银行机构，切实打通了金融服务“最后一公里”。金融具有功能性和营利性双重特性，唯有平衡好两者关系，做到“以义取利，不唯利是图”，农村商业银行才能行稳致远。建设发展中国特色农村商业银行，必须顺应人民群众对美好生活的向往，始终把增进人民福祉作为工作价值和目标，根植人民、服务人民，用心用情书写人民群众满意“答卷”。

　　中国特色农村商业银行发展之路是融合生态产业链的发展之路

　　传统农村金融服务侧重农业生产环节，服务半径和覆盖面都有较大局限，且长期存在融资难、融资贵问题，金融助力提升农业农村发展效能亟待破题。党的十八大以来，党中央明确提出城乡融合发展命题，大力推动农业生产、加工、流通、销售、交易等各环节集合联结，探索形成全产业链贯通的创新发展模式，赋予农村金融服务新内涵、新路径。由此，农村商业银行得以借助“数据”要素，协调整合涉农价值链上的商流、物流、资金流和信息流，有力夯实农村信用数据基础，更好分散风险、共享价值。建设发展中国特色农村商业银行，必须坚持在“链”上创造机遇、培育动能，努力探索从单一农村金融业务承载向城乡金融互动互促的发展之路，持续推动产品创新、业务生态创新，建立健全多元化、多层次、动态性的农村金融生态体系，助力城乡融合发展。

　　中国特色农村商业银行发展之路是深化改革创新的发展之路

　　党的十八大以来，农信社改革迈入深水区，改革工作不断取得突破性进展，农村金融机构迈出由大变强的跨越式步伐。2022年中央一号文件明确要求“加快农村信用社改革，完善省（自治区）农村信用社联合社治理机制”，推动新一轮农信社改革明显提速，“一省一策”管理体制正在逐步形成。建设发展中国特色农村商业银行必须坚持向改革要动力、向创新要活力，牢牢把握新一轮科技革命和产业变革，建立健全现代化公司治理架构，优化完善市场化经营机制，系统性推进数字化转型，持续释放改革创新发展动能。

　　中国特色农村商业银行发展之路是稳健可持续的发展之路

　　农村商业银行由农村信用社改制而成，本质上是“老企业”“新银行”，遗留问题多、成因复杂、牵涉面广等客观因素，决定了防范化解风险工作的长期性和艰巨性。与此同时，农村商业银行服务客户数量庞大且抗风险能力相对较弱，资产质量劣变将对农村经济社会稳定发展产生较大影响。2020年以来，农村中小银行处置大量不良贷款，风险防范化解工作取得阶段性成效，但新类型风险演变叠加与风控手段传统单一的矛盾依然突出，资产质量下行承压、拓客盈利空间压缩依然是眼下现实严峻的挑战。建设发展中国特色农村商业银行必须坚持把防控风险作为永恒主题，树立底线思维，增强忧患意识，统筹发展和安全，不断提升防范化解风险的能力水平，牢牢守住不发生系统性风险的底线，推动实现稳健可持续发展。

　　科学树立中国特色农村商业银行发展之路的理念方针

　　探索构建中国特色农村商业银行发展之路是一项系统性工程，必须树立“依法合规、守正创新、问题导向、系统观念”理念方针，在赓续优良传统中谱写时代新篇。

　　依法合规、严守底线

　　走好中国特色农村商业银行发展之路，依法合规经营、守住风险底线是前提和基础。2023年金融机构受罚数据显示，农村商业银行罚单较多，不良贷款率高于大型商业银行、股份制商业银行及城市商业银行水平，其中4家万亿规模农村商业银行不良贷款率保持在1%左右，中小规模农村金融机构不良贷款率居高不下。头部农村商业银行要充分发挥示范引领作用，当好“知农商、干农商”的先进典型，以自身的依法合规经营，影响带动中小农村金融机构防范化解风险，为农村商业银行整体高质量发展贡献积极力量。

　　守正创新、勇于探索

　　守正与创新相辅相成，体现了继承与发展、原则性与创造性的辩证统一。当前，世界百年未有之大变局加速演进，不稳定、不确定因素显著增加，同时信息技术革命、人口结构变化、产业转型升级、区域结构调整和城镇化对金融结构、服务、效率等提出新要求。我们必须坚持不懈探索，在坚守战略发展方向和市场定位上做到“守正”，在创新链、产业链、资金链、人才链相融合的过程中把握新质生产力发展的导向，在服务新模式、新业态、新生态上实现“创新”，走好守正与创新相辅相成、互融互促的特色发展之路。

　　问题导向、破局求变

　　在利率市场化、监管政策进一步加强、市场竞争日趋激烈的情况下，农村金融机构面临的挑战因素更加复杂化。长期以来，农村商业银行受制于经营管理水平局限，大多采用追随型市场定位战略，业务发展、客户结构与大型银行“同质同构”，金融创新也常常处于被动模仿的地位，未能扬长避短、依靠自身特色创造价值。中央金融工作会议指出中小金融机构要立足当地开展特色化经营，对创新发展提出明确要求。农村商业银行理应树立破局意识，增强应变求变的主动性和紧迫感，积极构建与时代进步、科技变革相适应的管理思维和增长方式，健全与市场定位相匹配的业务结构，从方法论、发展模式、发展机制和技术进步等方面，不断探索破局突围的有效路径。

　　系统观念、战略引领

　　“不谋全局者不足以谋一域”。商业银行本质上是多目标管理，在稳增长、调结构、增营收、强客户、控成本、防风险等多重目标管理中寻求动态平衡。探索构建中国特色农村商业银行发展之路是多项改革内容交织、多个结构要素互联的系统工程，必须增强战略思维和系统观念，坚持一张蓝图绘到底，强化战略统领全行工作执行，统筹把握好顶层设计与实践探索、短期与长期、风险与收益、总体与局部等一系列关系，做实做细“战略—组织—人才—机制—标准—执行—监督监测—持续改进”八个环节，推动实现经营质量持续提升。

　　探索构建中国特色农村商业银行发展之路的战略举措

　　构建中国特色农村商业银行发展之路必须始终坚持战略引领，以战略为纲、纲举目张，系统性推动公司治理体系、组织架构体系、发展机制、发展模式、人才发展体系等工作全面优化升级。

　　强化战略引导和管理执行

　　构建中国特色农村商业银行发展之路，必须将自身实践融入国家和地区的战略发展大局，善于从战略上看问题、想问题，从全局、长远、大势上做出判断，在积极服务和融入新发展格局中实现自身高质量发展。研究制定战略规划要紧密围绕加快建设金融强国目标，对标国家和区域经济社会发展规划，深入研判外部环境发展机遇和挑战，立足区域资源禀赋和自身发展条件，明确中长期战略愿景、阶段性战略规划和战略重点举措。形成战略共识后要坚定付诸实施，建立健全承接战略执行的全面管理体系，细化目标分解，明确责任分工，强化分层推进，形成战略制定、管理、分解、执行、评估、调整与改进工作闭环，确保全员、全流程、全方位推动战略目标有效达成。

　　搭建科学高效的网格化管理机制

　　系统完备、科学规范、运行有效的公司治理体系是打造中国特色农村商业银行的重要保障。要坚持“两个一以贯之”建设现代金融企业制度，明晰党委会、股东大会、董事会、监事会和高级管理层“四会一层”职责边界和运行机制，持续优化公司章程、治理主体议事规则、“三重一大”决策机制、授权管理办法等关键核心制度，促进各治理主体作用有效发挥。加强公司网格化管理，纵向覆盖全部业务领域、一级业务和权责事项，横向集成治理主体、行权方式和行权路径等核心要素，确保决策权、经营权、监督权形成合力。

　　系统全面推动数字化转型

　　当前全球经济发展模式已进入数字经济时代，党的二十大明确提出“加快建设网络强国、数字中国”战略目标，北京市加快推进国际科技创新中心建设，积极打造全球数字经济标杆城市，多重利好支持政策赋能地区产业发展。农村商业银行必须主动顺应数字化发展时代趋势，加快探索数字化转型新模式，积极融入区域新产业业态发展。要清醒认识到数字化是对生产要素、生产方式、业务与商业模式、工作流程、价值创造的全方位变革，是业务技术、科学技术、数字技术“三进步”结合下的业务模式或商业模式创新，必须从规划治理层、业务应用层、技术服务层三个层面着手系统全面推动数字化转型。规划治理层要研究制定数字化转型战略规划，建立组织领导机构，统筹推动数字化转型工作落地执行。业务应用层要建立健全企业级数据质量管理体系和数据服务体系，有效推动数据管理由分散割裂向统筹融合转变，聚焦精准营销、智能风控、智慧经营和监管合规四大主题建设数字化智能化平台，不断提高数据分析应用和建模能力。技术服务层要打造企业级数据中台和技术底座，以一流的底座、平台技术支撑一流的应用服务。

　　深化发展模式改革创新

　　对照高质量发展要求，农村商业银行还面临存贷款增长慢、效益增长难、风险管控薄弱、创新能力不足、运行效率低等问题，必须通过改革创新发展模式，推动发展能力再上台阶。要深刻认识到“讲政治”就是把握住了最大的发展机遇，时刻紧跟党和国家大政方针和发展方向，及时修正发展目标、发展模式和发展举措，围绕“五篇大文章”做足做好功课，积极探索农村商业银行服务和融入新发展格局的有效路径。要始终坚持以市场和客户为中心，深入践行“以人民为中心”的发展理念，聚焦主责主业，躬身实践惠民惠农。积极谋划客户发展新模式，努力推动实现由单一客户发展向生态客户发展转型，通过融入产业数字生态体系，在服务生态体系繁荣稳定发展中同步实现自身发展。要持续推动产品与服务创新，明确金融创新方法论，厘清与之配套的管理体系和资源保障，深入运用限额管理、阈值控制、业务监测、复盘改进等手段提高产品适应性和竞争力，通过数字化手段下的产品服务创新有力有效支持产业发展。

　　打造适应高质量发展的人才队伍

　　抓人才就是抓发展、谋人才就是谋未来。建设发展中国特色农村商业银行的全部战略举措都要依靠干部人才推动落地。要聚焦战略目标和经营发展任务，着眼当下急需和面向未来的关键领域、着眼培育新质生产力，研究制定人才发展规划，完善市场化人才机制，加强人才一贯式培养培训。站在员工职业生涯发展的角度，完善人才工作政策机制，优化业务序列框架和岗位体系，从资质准入、持续培养、跟踪观察、优胜劣汰等环节，抓好专业化复合型人才培养。坚持正确选人用人导向，认真落实新时代好干部标准，严格落实“四个注重选拔、四个坚决不用”要求，建立健全各层级优秀人才库，真正把政治过硬、能力过硬、作风过硬的人选出来、用起来。坚持激励与约束相结合，倡导树立创先争优的优秀文化和氛围，让“干事创业、争当上游”蔚然成风。

　　建设核心管理主干体系

　　要坚持以构建科学、规范、持续的科学经营与管理体系为目标，加强全面风险管理和资产负债管理两大中台能力建设。全面风险管理方面，要健全风险偏好量化传导机制，以此作为全面风险管理的主干，确保实现横向在资产负债策略、信贷与投融资政策、授信审批标准上形成一致性贯穿，纵向在每个条线、每个产品、每个机构上量化传导。资产负债管理方面，要建立健全以资产负债管理为代表的策略群体系，按照风险与收益对价的原则，贯通风险偏好、资产负债管理和资源配置，完善预算体系，确保资源配置的协调性和系统性。突出量化指标评价和过程管控，实现策略目标在偏好要求的轨道内运行。

　　使命催人奋进，奋斗正当其时。中央金融工作会议和习近平总书记的重要讲话，赋予了金融系统以金融强国建设全面推进中国式现代化的重大历史使命，我们必须切实提高政治站位，深入践行金融工作的政治性、人民性，坚持以高质量发展为主线，更好地统筹发展和安全，不断探索中国特色农村商业银行发展之路，为把金融强国蓝图变为现实做出新的更大贡献。

　　（作者为北京农商银行党委书记）