莫使保险保障变陷阱|保险保障_新浪财经

近期，多名消费者反映在互联网平台遭遇保险消费陷阱：购买的某保险公司“1.6元百万医疗险”，首月享受低价保费后，次月被自动扣划数百元保费且未获提前告知。不仅如此，该保险产品还存在投保后变更保险产品、自动续费扣款前未提示、维权退费难等问题，引发关注。

近年来，作为数字经济与金融融合的产物，互联网保险因投保便捷、核保智能等特点，降低了普惠金融服务门槛，迅速赢得市场认可。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，2013年至2023年10年间，互联网保险的保费规模年均复合增长率达32.8%。

在行业高速增长的背后，矛盾却也日益凸显：部分对“低价”“免费”较为敏感的消费者被算法精准捕捉，一些平台与保险企业通过夸大优惠信息、弱化保险条款中的续费规则、模糊免赔条款等关键信息误导消费者投保；还有不少中小型险企为争夺流量，被迫参与价格竞争，导致合规经营主体面临“劣币驱逐良币”的困境。据某投诉平台【下载黑猫投诉客户端】数据，截至3月12日，“互联网保险”相关投诉多达3179条，投诉内容集中在虚假宣传、自动扣费、拒绝理赔等，不仅损害了消费者合法权益，还破坏了市场秩序，影响了行业形象。

从销售渠道看，互联网平台本应承担起产品审核的责任，确保保险产品质量和条款的合理性。依据《互联网保险业务监管办法》要求，投保流程应包含身份验证、电子签名等风控环节，但有些平台在产品准入把关上存在明显疏漏，他们为追求用户转化率，弱化风险提示、简化流程手续，导致“无意识投保”频发。这种审核缺失不仅使消费者暴露于风险中，更将本应前置的监督责任转嫁给了消费者。

此外，一些平台的自动续费机制也是消费时的一大痛点。尽管消费者权益保护法实施条例明确要求经营者采取自动展期、自动续费等方式提供服务的，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意，但不少平台仍存在提示信息隐蔽化、关闭路径复杂化等现象。

要治理乱象、构建健康有序的行业生态，让互联网保险真正成为抵御风险的保障，不能仅靠消费者擦亮双眼，更需多方形成合力。

监管层面，一方面相关部门可在完善保险产品数字消费场景规则的基础上，探索“责任共担”制度创新：当消费争议发生时，若平台无法证明已履行审核义务，则应与保险公司按比例承担先行赔付责任，以此强化销售渠道风控意识。另一方面要加强技术监控手段，确保互联网保险合同条款不可篡改，从根本上保障消费者权益。

作为连接供需双方的关键一环，平台应承担起“守门人”职责。在广告审核环节建立更严格的筛查机制和详细保费说明机制，避免“文字游戏”误导消费者。同时优化用户体验设计，将退费、自动续费开关等设置得更便捷、醒目，充分保障消费者自主选择权。

行业层面，协会组织可通过建立数据共享机制，对屡遭投诉的保险产品和保险公司采取亮“黄牌”、列入“黑名单”、联合禁售等措施。另外，加强消费者风险防范意识教育也是不可或缺的一环。协会组织可联合监管部门、媒体、社区等开展专题宣传活动，提升公众特别是老年群体对“首月低价”“免费保障”等营销话术的辨识能力，以及有针对性地开发适老化功能。