意见领袖 | 莫开伟
今年《政府工作报告》提出：“实施提振消费专项行动。制定提升消费能力、增加优质供给、改善消费环境专项措施，释放多样化、差异化消费潜力，推动消费提质升级”。政府工作报告为提振我国消费勾画出了一幅美好蓝图。
为落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作要求，各部门积极行动，国家金融监管总局近日印发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》“简称《通知》”，围绕优化消费金融供给、提升服务质效、强化风险防控等方面提出了具体要求。与此同时，近日中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》“简称《方案》”，部署了8方面30项重点任务，包括城乡居民增收促进行动、消费能力保障支持行动、服务消费提质惠民行动、限制措施清理优化行动等。
可以说，党中央、国务院已在全国上下掀起了一场声势浩大的提振国内消费专项运动，表明中央高层意在提振当前国内消费意愿的坚定决心和强烈愿望，也足见提振国内消费的重要性：因为消费，一头连着宏观经济，是经济增长的重要引擎，在当前全球经济疲软、贸易摩擦加剧以及扩大外贸受阻的情况下，提振消费显得尤为重要和迫切；一头连着千家万户，是人们追求美好生活的最终表现。今年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”摆在政府工作任务之首，并作出一系列具体部署。显然，唯有提振消费，才能激活内需，打通经济内循环，才有可能对外贸增长受阻以及投资增长放缓形成有效弥补，对促进我国经济进一步企稳回升以及扩大社会就业创造有利条件。
而作为银行金融机构在这场运动中应充当什么角色，如何夯实提振消费的金融基础，如何在提振消费金融活动中发挥出更大的作用，是银行金融机构不容回避和亟待解决的现实金融课题。根据国家金融监管总局发布的《通知》，结合党中央国务院发布的《方案》，银行金融机构应至少在三方面积极行动和努力作为。
经营理念积极转变，把做好消费金融放在更加重要位置，消除提振消费中的金融思想障碍。
做好提振消费的金融工作，离不开思想认识的到位，“理论指导实践”意义十分明显。由此，各级银行金融机构对当前国内外经济形势应保持敏锐观察心态，充分意识到提振消费对促进我国宏观经济企稳的重要性，不能再囿于之前的经营思维，调整经营发展思路，把金融业务工作重心适当向消费金融倾斜。同时，对党中央、国务院提振消费的要求积极回应，对消费金融中可能存在的问题与短板，进行积极调研，努力发掘消费金融市场，着力解决制约消费的金融堵点卡点问题；对我国消费金融增长新趋势、新动态、生领域等进行准确把握，在提升消费金融能力、提高消费金融质量、增强消费金融意愿、解决制约消费金融突出矛盾等方面出台全面提振消费的金融举措，着力解决制约消费金融增长的系列矛盾，对消费金融缺陷进行及时弥补，全面拼发出消费金融活力，让全社会各类消费金融需求、各层次消费金融需求尤其是社会弱势群体的有效消费金融需求都能得到全面满足。
经营活动积极作为，把做好提振消费的金融基础工作做得更扎实，消除提振消费的金融机制障碍。
提振消费是一项庞大社会系统工作，事关居民收入、社会保障机制以及金融服务功能等机制的建立和完善。很明显，做好提振消费金融服务工作，也需要有与之相适应的金融服务产品、金融服务方向、金融服务手段等金融基础机制。因而，围绕做好提振消费的金融工作，银行金融机构更需利用自身分配金融资源的“中枢”功能，进行系列金融服务优化工作。综合各种情况，当前我国银行金融机构做好提振消费金融工作应从增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、优化消费金融环境等方面努力而为。
一要千方百计增加消费金融供给，解决金融服务短板或缺位现象。银行金融机构应围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务，不断提升金融服务的品质。同时，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。
二要努力优化消费金融管理，解决消费金融隐形壁垒问题。金融监管机构应鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。同时，督促银行金融机构完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务，全面打通消费金融“通道”。
三要积极开展个人消费贷款纾困，解决制约消费金融的现实难题。银行金融机构应根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次；根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
四要积极优化消费金融环境，为民众营造宽松的消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求；完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷；尤其是加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，消除民众对消费金融的恐惧心理，充分释放全民消费金融活力。
经营范围积极拓宽，把做好中小微实体经济服务当着金融工作核心，解决提振消费金融乏力问题。
提振内需是需要市场主体支撑的，居民收入状况是提振内需的有效载体，没有居民就业稳定和收入增长以及社会保障机制完善，提振内需便成为“无源之水和无本之木”。由此，银行金融机构着眼提振消费，应把消费金融的着力点放在支持事关民生和改善居民就业收入状况的实体经济身上：一是围绕提升消费能力做好金融工作，下大力气做好与稳定和扩大就业实体企业工作，增加贷款投放，不断提高实体企业盈利能力，以便促进居民增收，推动中低收入群体增收减负，提高消费能力；二是围绕增加优质供给做实金融工作，从放宽准入、减少限制、优化监管等方面入手，切实扩大健康、养老、助残、托幼、家政等产业领域信贷投放，不断扩大社会就业增加居民收入，以便提供消费水平。三是围绕创新和丰富消费场景做活金融工作，银行金融机构应加大和加快对数字、绿色、智能等新型消费的信贷投放力度，扩大新型消费规模；并持续加大对文化、旅游、体育以及批发零售、住宿餐饮、教育培训等传统产业的信贷支持力度，支持消费供给主体健康发展，不断提高供给能力和供给质量；尤其增强文化旅游体育产业对居民的吸引力，形成强大的消费动能。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：王馨茹
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