人民政协网12月19日电 商业银行对公业务，向来是品评一家银行是否充分了解各行各业政策预期、发展规律以及创新抓手的“试金石”。当前，中国经济高质量发展拥有得天独厚的机遇，市场经营主体的发展底气与抓手皆不容小觑。对于金融业而言，快速将服务触角“渗透”至相关新场景、新产品、新模式之中，是数智时代留住对公客户的“不二法门”。
12月19日，金融时报、上海金融与发展实验室与美团企业版在沪联合发布了《银行对公业务场景金融创新报告》（以下简称《报告》）。上海金融与发展实验室主任曾刚在解读这份《报告》时提到，产业数字化程度不断加深为经济发展提供了关键支撑，商业银行深入理解供应链，掌握企业资金、物流、信息流，更是为对公场景金融发展打下了坚实基础。
场景金融的“用武之地”
商业银行对公业务场景金融创新，通常被分为政府类客户和企业类客户两大类。
《报告》显示，在服务政府类客户方面，“智慧政务”场景有助于巩固政企关系，促进对公业务发展；有助于积累政务民生等相关数据，帮助银行构建大数据风控模型，实现金融产品和服务创新；“智慧医疗”场景具有稳定的现金流，从业人员通常具有较高的收入和稳定的职业，行业涉及多样化的金融需求；“智慧交通”场景旨在借助金融科技手段，围绕交通细分场景中的金融需求，提供个性化、综合化服务；“智慧乡村治理”场景对于推动乡村全面振兴、提升乡村治理效率、促进农民增收以及实现城乡融合发展，具有重要意义。
在服务企业类客户方面，场景金融同样不乏“用武之地”。比如，“数字供应链金融”可以为企业提供综合化服务，精准识别客户资金实力和信用情况。“智慧农业”场景下，低频金融服务可以无缝嵌入成熟、高频的农畜牧业产业链中去，形成资金、信息闭环，服务农村产业链转型升级。“智慧食堂”场景下，商业银行对于用户行为数据和食堂运营数据的有效积累，有利于数据分析和智能风控。“智慧园区”场景下，各类园区承载着政策支持的重要导向，体现着高新技术未来发展方向，意味着高质量企业和人才的大量聚集，其中都蕴含着庞大的金融与非金融需求，为商业银行获客和“活客”提供了机会。
金融场景的“静水深流”
每一次科技创新迭代都会推动金融业向前一步。但目光未及之处，金融业推动科技升级却如静水深流，润物无声。以“智慧食堂”为例，有业界人士表示，其之所以能被作为场景金融的重要领域，在于这一场景不仅提升了银行自身科技实力和竞争力，还为用户提供了更为便捷、高效的服务，实现了多方共赢。
举例剖析，建设银行在智慧食堂项目中采用了多种先进的技术手段，例如引入人脸识别技术，通过面部识别，在消费时为员工直接完成支付；引入智能称重设备，实现员工自助称重并结算，减少人工操作，提高效率；通过大数据分析，了解员工就餐习惯及偏好，提供个性化推荐。
在自建“智慧食堂”模式的基础上，建设银行还通过与美团企业版形成在“智慧食堂”场景下的战略合作，将“美团企业版”的外卖、到店餐饮、买菜等场景能力嵌入建行生活App“智慧食堂”模块，从而破解了银行自身以及其服务对公客户在“智慧食堂”场景中企业员工就餐难、选择有限、加班用餐报销繁琐等诸多痛点，使得其企业客户在传统线下食堂外，能够享受超过数百万中小商家的餐饮选择。
类似建行生活与美团企业版这种合作模式，并不在少数。据某大型国有银行提供的数据显示，该银行已经为近万家机构和企业提供“智慧食堂”解决方案和服务，覆盖全国300+座城市、用户突破300万人、月就餐约2900万人，每季度新增对公客户超千家。
零售场景也有诸多体现，光大阳光惠生活手机APP中嵌入美团商户场景，可以实现客户共享，还能为客户提供信贷金融和日常消费一体化的服务。在这一合作思路引领下，光大银行与美团企业版在美食、商超、外卖等场景展开了全面合作，构建了包含千万家商户的线上消费生态。合作仅半年，在线上消费场景生态的构建上，光大银行完成了信用卡头部银行近10年的商户建设工作，实现了弯道超车。
银行对公业务的“下一程”
展望对公业务场景金融的未来，曾刚表示，一个大趋势是商业银行将发挥金融在科技创新、产业升级中的关键作用，通过场景金融服务更深入地融入产业互联网，扩展信贷、支付结算等服务，输出技术帮助企业改善生产经营、提高效率。
从具体实践路径看，曾刚表示，一是要围绕重点场景形成突破，渐次推进体系化、平台化发展。初期可着重发力企业支付结算服务，并将相关金融服务绑定至企业生产经营中的非银场景。随后，可进阶至整合众多场景的数字化服务平台，围绕客户“对公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的综合化、全生命周期服务，赋能企业及企业员工的成长。
二是要优化内部组织管理，提升跨部门协同效率。通过优化内部管理机制，提升组织效率，强化科技赋能，更好推动对公业务场景化服务创新，满足企业客户多样化需求，增强市场竞争力。
三是要提升场景运营能力，以数据应用引领价值提升。应向互联网企业学习运营理念，以长期场景运营进行价值发掘，不断提升客户触达、产品转化、收入落实的效率，从而实现以场景为媒介的获客、粘客。
四是要加强场景与网点资源的融合互动。从长远看，加强场景与网点资源的协同是银行提升客户体验、优化资源配置和提高业务效率的重要手段，也是银行在与互联网平台的竞争中，构建差异化竞争力的核心所在。（崔吕萍）
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