银行发力“双11”，信用卡分期、消费贷利率“折扣”再起

借力“双11”电商购物节消费热潮，多家银行推出首绑有礼、消费满减等绑卡、支付优惠，并针对汽车、家电等大宗消费场景上线信用卡分期福利，通过发放优惠券形式下调消费贷款利率。

专业人士分析认为，银行通过把握消费节点推出各类优惠活动，能够激发消费者扩大消费的意愿和能力，进一步助力提振消费，扩大内需，支撑国家大计方针的落实。同时也可以给银行带来显著的客户流量支持，有助于获取新用户、抢占电子支付渠道、提升存量用户活跃度、促进消费信贷业务发展等等。

多重优惠激发消费活力

又是一年“双11”购物狂欢节，在各大电商平台“鏖战”的同时，多家银行借力消费热潮进行花式营销，携手电商、支付平台，针对借记卡、信用卡客户推出“首绑有礼”“支付满减”“笔笔返现”等优惠活动，多措并举提振消费活力。

例如，招商银行推出“砸金蛋天天享返现”“支付达标抽锦鲤”“小红书购物享立减”“储蓄卡绑卡领好礼”等一系列“双11”专享活动，包括：2024年10月14日-11月15日，已注册招商银行App的实名认证用户参与活动时，每天可获得1次参与砸金蛋资格，有机会随机领取0.18-1111元消费返现券；招行储蓄卡累计消费金额达标6000元，则可在开奖阶段获得抽奖资格，抢1111元消费返现券……

中国银行联合电商、支付平台上线“年末中国银行信用卡淘宝天猫支付宝支付满减”活动，2024年10月14日-2024年11月11日，中国银行信用卡持卡人在淘宝、天猫消费，支付时通过“支付宝支付-选择中国银行信用卡”完成在线支付，有机会享受单笔订单支付金额满2000元随机立减30-88元，满5000元随机立减80-111元优惠。

吉林银行推出“双11狂欢节，用微信、支付宝付款享超多优惠”活动，2024年10月31日至11月30日，在微信支付时使用吉林银行借记卡或信用卡，订单金额满50元，有机会享受立减10元优惠。

“银行与其他电商平台合力推出绑卡优惠、支付优惠等，可以促进用户开户开卡，获取新用户；促进用户绑卡，抢占电子支付渠道；促进用户用卡消费，培育用户用卡习惯，提升存量用户活跃度；基于信用卡、消费分期等产品，可以促进消费信贷业务。”苏商银行研究院高级研究员杜娟表示。

金乐函数分析师廖鹤凯指出，银行通过把握消费节点推出各类优惠活动，可以激发消费者扩大消费的意愿和能力，从而进一步助力提振消费，扩大内需，支撑国家大计方针的落实。同时，各类优惠举措也可以给银行带来显著的客户流量支持，获得品牌认可度，有助于在同业竞争中提升优质业务、提升市场占比、获取优质客户。

信用卡分期利率“打折”

信用卡是消费金融的重要产品之一，在“双11”电商大促期间，银行出于带动客户消费热情、促进信用卡交易额的增长等目的，重点发力信用卡营销活动，尤其是针对信用分期业务，通过账单分期利率折扣、商品分期最低免息等形式释放优惠。

据梳理，中国银行、工商银行、交通银行、苏州银行、柳州银行等多家银行均发布信用卡账单分期或消费分期等利率“打折”活动。

例如，2024年11月1日至2024年11月30日， 中国银行信用卡持卡人新客户通过中国银行app、网银、互动短信、缤纷生活app、“中国银行信用卡”微信公众号办理账单分期/消费分期/自由分期可享3期零息，近似折算年化利率0%。

2024年11月1日至2024年11月30日，苏州银行信用卡持卡人办理信用卡分期（包括账单分期或灵活分期）可享分期3折起专属利率优惠。

2024年10月1日-2024年12月31日，柳州银行信用卡持卡人当期账单或单笔消费满300元，申请12期（含）以上分期期数均可享利率6折优惠，低至0.39%/月。其余期数享受8折优惠低至0.52%/月，以12期为例折算年化利率为8.53%（单利）。

家装、汽车、3C等大额分期场景也是信用卡业务营销的发力重点。据江苏银行披露，该行针对新能源汽车分期发布利率优惠活动，即日起至2024年12月31日，江苏银行信用卡新能源汽车分期超低利率，单期低至0.16%，5年最长期限，50万最高额度，不限车型、车商，直客式服务无额外费用，年化利率低至3.6%。

广州农商行为购买家电产品分期提供优惠补贴，2024年10月1日-12月31日，参与2024年广州家电以旧换新活动（含线上、线下渠道），使用广州农商银行信用卡消费，并在30天内成功办理账单或自由分期的客户，可向广州农商银行申请至高188元分期补贴，活动期间每位客户限享一次。

另外，顺德农商行信用卡也于10月1日-12月31日推出大额分期活动，工薪一族，有房一族等均可申办，60期大额分期按单利近似折算年化利率仅3.45%，以分期10万为例每期付息成本仅150.4元，分期额度最高100万元，分期期限最长5年，用途灵活可用于全屋装修、大件消费品、教育、旅游等。

廖鹤凯指出，银行通过提供分期付款服务，可以帮助消费者在较小的当期还款压力下立即获取所需的消费品，享受到双十一大促的优惠，同时增加后续信用卡的使用频率和交易额，提高银行的手续费收入和其他相关业务收入水平，还能帮助银行更好地管理风险、提高资产质量。

“信用卡已进入存量竞争时代，发力汽车、家电等消费分期业务，能够寻求增量优质客群，购车、购买家电的客群通常较为优质，在消费场景下直接触达这部分客群，转化效果更好。”杜娟分析道，汽车与家电消费市场体量大，也是政策大力鼓励的消费场景，能够有效推进银行信用卡授信业务发展，带动银行消费信贷业务。同时，汽车、家电等消费场景有众多衍生服务场景，如汽车可衍生出洗车、加油、充电、养护、停车等服务场景，可与信用卡权益体系形成协同。

消费贷利率低至2.69%

银行个人消费贷利率也在双十一期间也迎来“大促”。

据梳理，浦发银行“浦闪贷”、中国银行“中银E贷”、宁波银行“宁来花”、兴业银行“兴闪贷”、邮储银行“邮享分”、徽商银行“徽银e贷”、郑州银行“郑e贷消费”等个人消费贷款均通过发放优惠券等方式推出利率优惠，年化利率最低至2.69%。

据郑州银行披露，2024年10月1日至11月27日，新签订郑e贷消费（线下产品）合同、符合抢券要求的优质单位客户。如客户符合抢券条件，用券的单笔借据享一年期年化利率2.69%（单利）优惠，无券年化利率2.95%（单利）起。

浦发银行针对“浦闪贷”新建额客户发放利率优惠券，2024年11月1日-2024年11月30日，浦发银行浦闪贷授信审批通过且完成签约的客户（额度需为有效状态），每周五早上九点起有机会领取一张浦闪贷利率优惠券。其中，授信额度大于或等于20万的可领取一张年化利率（单利）2.88%或3.1%利率优惠券；授信额度小于20万的可领取一张年化利率（单利）3.1%利率优惠券。

邮储银行推出“测邮享分，享优惠利率”活动，2024年10月27日-2025年1月6日，通过邮储银行手机银行进行邮享分测分的客户，邮享分≥500000可获得年化单利2.88%起的固定利率优惠券。

值得注意的是，今年以来，银行消费贷利率下降趋势明显。此前，融360数字科技研究院监测的数据显示，2024年8月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.14%，环比下跌1BP，同比下降37BP，消费贷定价依然呈下行趋势，有银行进入2字头时代，个别银行的短期优惠利率调至“1”字头，但有一定的条件且为短期。

对于银行通过开展优惠活动方式降低消费贷利率，杜娟分析称，一方面是受政策引导，利率处于下行区间，通过推进贷款利率下行让利实体经济与消费者；另一方面也是受消费贷市场竞争影响，有银行通过“价格战”的方式吸引客户。

廖鹤凯指出，消费贷款作为银行零售业务资产的重要部分，其重要性不断凸显。央行多次调整政策利率，商业银行也多次下调存款利率，资金成本持续地下降，部分银行希望通过降低贷款利率、推出优惠活动等措施，加快发展个人消费贷款业务，保持营收和利润的总体稳定。

“银行发展消费贷业务，需要做好负债精细化管理，通过调整负债结构、合理控制存款利率等方式压降负债成本，为贷款利率下行提供空间；加强风控能力，在净息差收窄的大背景下，压降风控成本确保消费贷业务的盈利空间；提升客户触达、运营与转化能力，通过新媒体、私域、场景联合等多样化的客户触达、交互、促活方式，提升客户授信、用信转化；提升产品设计能力，如灵活还款功能、提额设计、定价设计等，提升用户吸引力；重视用户体验，以更顺畅简捷的流程、更贴心定制化的服务，培育用户使用习惯。”杜娟补充道。

文/钱晓睿

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