数字人民币，打造便民惠企新体验

转自：河北新闻网

数字人民币，你用过了吗？如今在我们身边，数字人民币的应用场景越来越多。

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。早在2019年，雄安新区和冬奥张家口赛区就被列为全国首批数字人民币试点地区。2022年12月，河北省数字人民币试点范围扩大到全省全域。

数字人民币如何改变生产生活？它还将带来哪些支付新体验？日前，记者展开了探访。

从“尝鲜”到“常用”

“在雄安新区，用数字人民币能买东西，能乘公交，还能缴纳水电费，应用场景多种多样。各大银行还会时不时推出满减优惠券，用起来方便又实惠。”9月3日，打开手机数字人民币App，56岁的文铁良高兴地向记者展示钱包里的优惠券，讲解着这些优惠券的使用场景。

文铁良是雄安新区容东片区新荷社区居民。最近两年，在容东片区推行的文明积分活动中，文铁良积极行善举、做公益，因“挣”下的月文明积分经常位居社区榜首，每月最高能获得300元数字人民币奖励金。

“挣”了花，花了“挣”，作为普通居民的文铁良，使用数字人民币支付也从“尝鲜”到“常用”，在参加各类文明提升活动中，也感受到了数字人民币消费的种种便利。

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是现金的数字化形式。自2022年12月河北省全域纳入数字人民币试点范围以来，已逐步覆盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等诸多领域。

随着数字人民币支付生态圈的加速形成，数字人民币的优势也愈加凸显。

“数字人民币除了给消费者带来便捷的支付体验外，给商户带来的便利也是非常大的。”中国人民银行雄安新区分行有关负责人介绍，“数字人民币的支付即结算、零手续费等特点，不仅能降低企业支付成本，还有助于提高商户资金周转效率。”

9月2日，走进雄安奥特莱斯，每个收银台都能看到数字人民币受理标识牌。自2024年1月12日开业，这里的商户已全部支持数字人民币受理。截至目前，累计通过数字人民币交易14.79万笔3850.7万元。

“若顾客通过微信、支付宝等方式支付，我们一般都要交千分之六的提现手续费。但数字人民币是零手续费，半年多来为我们节省了23万元。”雄安奥特莱斯财务负责人杨相奕说，“在节省手续费之外，数字人民币的支付即结算特性，同样带给企业不一样的快捷体验。”

雄安奥特莱斯数字人民币结算业务由中国银行河北雄安分行负责，该行数币专项组经理王耀宇介绍，在传统支付模式下，消费者在使用电子支付时都能享受到实时的“银货两讫”体验，但对于商户而言，支付和结算并不同步，支付端客户的钱通常需要“T+0”“T+1”“T+2”，才能进入商户的账户。但数字人民币具有支付即结算特性，通俗讲就是数字人民币支付完成后实时到账，商户和企业无需等待账期即可收款，这大大提高了商户的资金周转效率，带来的是实实在在的支付和结算效率的提升。

中国人民银行在2021年发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中指出，数字人民币作为一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出立足于国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

围绕着为公众提供更为便捷、高效的支付服务，数字人民币在技术加持下，仍在持续创新支付手段和应用场景。

9月3日，记者跟随中国农业银行河北雄安分行数字金融部产品经理刘茜来到安新县赵北口镇。

在这里，中国农业银行河北雄安分行打造出全国首个具有新区特色的“数字淀乡”项目，建设“数字人民币示范乡镇”，打造“数币一条街”，创新定制研发具有新区淀乡主题特色的“一卡通用”数字人民币硬钱包，落地了支持数字人民币软、硬钱包支付的电动汽车充电桩、自助贩售机，支持数币支付的商超、卫生院等场景。

“‘一卡通用’数字人民币硬钱包虽与银行卡同样大小，但里面存储的却是数字人民币。”刘茜说，“拿着这张卡，支付时免去了打开支付App、支付码等步骤，只需碰一碰，就能实现快捷支付。”

数字人民币硬钱包，一个被业界视为提升支付便捷性大有可为的领域。据了解，数字人民币硬钱包的形态多种多样，除了卡片形态，还有手机终端、可穿戴设备、物联网设备等多种载体形态，它们支持无网无电支付，能够大大提升一老一小、境外来华人士的支付服务体验。

在刚刚结束的2024年中国国际服务贸易交易会上，金融服务专题展区上新了多种数字硬钱包支付体验。比如，支持使用数字人民币的超级SIM卡，能让用户在手机断网、亮屏、熄屏、无电关机情况下，也能使用SIM卡硬钱包在支持受理的商户终端进行碰一碰便捷支付，有的参观者还现场体验了刷手环顺利通过地铁闸机。

9月3日，在安新县赵北口镇李庄子村，车主使用中国农业银行河北雄安分行定制的“一卡通用”数字人民币硬钱包，为自己的电动汽车充电。 河北日报记者周聪聪摄

从“支付”到“智付”

近期，山东省青岛市的大型连锁健身品牌“伍佰优品健身”出现经营异常并宣布闭店，但通过数字人民币App“元管家”预付购卡消费的用户两天内便收到了退款，该事件在业内引起了极大关注。

店倒了，会员卡里的钱为何还能拿回来？

原来，使用数字人民币App“元管家”功能，消费者向商户支付的预付款，受数字人民币智能合约监管约束，这笔资金在消费发生前仍属于消费者所有，商户无法支配挪用；待消费者逐阶段消费后，智能合约再按预设的比例或金额，将相应资金划转至商户钱包。

这便是数字人民币智能合约的强大功能。在中国邮政储蓄银行河北省分行的推动下，雄安新区蜜之糖喜福会甜品、承德精锐口腔门诊、张家口超能篮球俱乐部、瓦力工厂等4家商户落地了此项智能合约预付费场景，消费者可在数字人民币App“元管家”中随时查看资金状况，如果出现商家闭店等损害消费者权益的情况，消费者可自行发起退卡申请，经平台审核后，未消费资金将退还给消费者，充分保障消费者权益及资金安全。

专家指出，如果说“支付即结算”带来的是整个支付系统效率的提升，那么“智能合约”便是数字人民币技术创新的着力点，探索在不同环境和关系下，交易如何实时有效、安全可信地完成。

对此，相关专家认为，应充分发挥智能合约技术的特点，持续探索数字人民币在商业及教培领域预付式消费资金管理、商品房预售资金监管、政府专项资金监管等领域应用。

雄安新区正是利用数字人民币的智能合约特性，探索提高政府采购预付款比例。

提高预付款比例，收款单位履约不到位怎么办？财政资金使用安全又该如何保证？

雄安新区财政支付中心国库组工作人员潘林林介绍，预付款里，30%至50%部分按常规方式转账支付到供应商银行结算账户，其余部分以数字人民币方式支付到供应商数字人民币钱包。而且，这部分数字人民币通过编程，实现了受控“冻结”，最初只能“专款专用”，用于与合同相关的货物、服务等支出。而当采购人确认供应商已按合同约定完成相应工作进度，这部分数字人民币资金就能实现分批“解冻”，可以自由流转。

自2023年10月16日此项政策实施以来，雄安新区已通过数字人民币支付政府采购款达9813万元，有效解决了企业间拖欠账款、中小企业融资难融资贵、政府采购合同履约管理难等问题，助力打造一流营商环境。

在雄安新区，这样的数字人民币探索还有很多。

中国工商银行河北雄安分行发布了国内首个基于数字人民币智能合约技术的供应链金融解决方案。供应商登录国家电网“电e金服”平台（国家电网数字化产业链金融服务平台），选择应收账款融资产品后，与国网雄安商业保理公司线上签署相应融资协议，协议条款映射生成智能合约参数，通过中国工商银行搭建的智能合约配置与校验体系，实现保理融资放款和回款环节资金全生命周期监管。

中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在雄安新区区块链支付领域应用场景新突破。

“相较于C端支付场景，数字人民币在B端更具发展前景，而智能合约则赋予了数字人民币一定的可拓展性。”中国人民银行雄安新区分行有关负责人表示，“尤其是对于企业而言，无论是供应链金融还是产业端的数字化改造，‘数字人民币+智能合约’都能助力行业数字能力的升级，推动实现传统产业的数字化落地。”

不久前，2024年河北省工信领域数字人民币试点名单发布。入围的111家试点单位覆盖了钢铁、装备、建材、石化、食品、电子信息等重点工业行业和园区（产业集群），这些企业将围绕产业链协同、平台交易、园区建设等进行全方位深入探索，以期形成可复制、可推广的经验，推动数字人民币在工信领域的广泛应用。

据了解，河北省在规上工业企业、重点园区、重点产业集群数字人民币应用力争到2025年达到全覆盖，为工业企业数字化转型和工业经济高质量发展提供有力支撑。（河北日报记者 周聪聪）

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