记者观察：信用卡迈入存量竞争阶段|信用卡_新浪财经

转自：中国银行保险报网

中国银行保险报网讯【记者仇兆燕】

随着银行业信用卡盈利能力的降低，信用卡业务优化趋势明显。

当前银行信用卡业务已经迈入了新周期——存量竞争阶段。据记者观察，该阶段主要呈现两个显著的变化：第一是新发卡量增长率持续下降。人民银行发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.79亿张，环比下降1%，已连续4个季度出现下滑。第二是银行信用卡盈利能力有所下降。据招商银行年报数据，2023年，招商银行实现信用卡交易额48149.67亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。信用卡贷款不良率1.75%，较上年末下降0.02个百分点。另一家发卡大户平安银行年报数据也显示，2023年，平安银行信用卡流通户数5388.91万户，同比下降21.9%；新增发卡量137.54万张，同比下降33.56%。信用卡应收账款不良贷款率2.77%，较上年末增加0.09个百分点。

基于此，过去用规模带效益的经营之路，显然已无法为继。调整行内零售业务结构，加大信用卡业务风险管理，聚焦优质客户留存，成为当下信用卡行业的共识。

不过，各行具体实践并不相同。有的银行从业务架构角度出发展开调整。近期，包括个别国有大行、多家股份制银行等在内的多家商业银行，正在对传统的信用卡中心事业部制进行改造，逐步推动将已有地方信用卡分中心撤销，相关业务并入分行。例如，华夏银行信用卡中心天津分中心和华夏银行信用卡中心广州分中心均获得监管批准终止营业。上海农商银行也发布公告称，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。

也有银行则聚焦于客户结构的管理，展开精细化经营。例如平安银行针对不同的客群采取不同定价策略，同时优化风险等成本，将一些高风险、高定价的客户群逐步压降，提升中低风险客群的占比，进行组合性的管理。