来源：财中社
财中社9月16日电 阿里司法拍卖平台显示，浙江省杭州市中级人民法院将对某公司持有的上海华瑞银行1.95亿股份（股权占比6.5%）进行公开拍卖，开拍时间为9月20日上午10点，起拍价为1.365亿元。截至9月12日17时，仍无人报名。
这一冷清场面，正是当下以民营银行为代表的中小银行举步维艰的写照。
结合执行案号（2023）浙01执1571号可知，该笔股权归属于上海建之桥企业发展有限公司所有，后者系上海华瑞银行第四大股东，持股6.5%。在此次股权拍卖之前，该笔1.95亿股股权先后被质押冻结。
股权持有人锁定上海建之桥
企查查数据显示，2024年2月29日，中国裁判文书网发布的首次执行裁定书显示，2023年11月29日，申请执行人：长九实业集团有限公司，被执行人：上海建之桥企业发展有限公司等4家企业、周星增等10人合计被执行标的7.54亿元。
2023年12月4日，法院查封、冻结、扣押、扣留、划拨、提取被执行人上海建之桥企业发展有限公司等4家企业、周星增等10人共计7.55亿元及债务利息或相应价值的其他财产。
2024年5月20日，上海建之桥企业发展有限公司持有的上海华瑞银行股份有限公司6.5%股权选定评估机构，9月20日，该部分股权将以1.365亿元的起拍价进行拍卖（注：截至2023年末，华瑞银行股东权益41.21亿元）。
对于此次股权拍卖，华瑞银行回应称，此次股权拍卖系该股东自身债权纠纷所致，该行正密切关注拍卖进程，将根据最终拍卖结果，主动配合做好股权变更等后续工作。
华瑞银行还表示，股权管理方面，将在监管指导下，持续探索民营银行公司治理规范性和科学性，始终遵照监管要求，不断完善股权管理，提升公司治理能力，维护本行股权稳定。
建之桥股权被冻结始末
成立8年来，华瑞银行的股权架构出现多次变动，截至2023年末，华瑞银行持股超5%的股东有上海均瑶集团、上海凯泉泵业、上海驰宇实业和上海均瑶国际广场、上海建之桥企业。
华瑞银行2023年年报显示，除第一大股东上海均瑶持股30%不变之外，第二大股东上海美特斯邦威减持至4.9%，而上海凯泉泵业和上海驰宇实业增持股份，年末持股比例分别为22.05%、13.80%，仅次于上海均瑶。而作为第五大股东的上海建之桥将其持有的1.95亿股股股权进行质押，质押股份占其所持股份总额的比例为100%，该笔股权于2023年3月被冻结，截至报告期末尚未解除质押及冻结。
2024年2月29日，中国裁判文书网发布的首次执行裁定书显示，2023年11月29日，长九实业集团有限公司作为申请执行人向上海建之桥企业发展有限公司等4家企业、周星增等10人被执行人合计被执行标的7.54亿元；2023年12月4日，法院查封、冻结、扣押、扣留、划拨、提取被执行人上海建之桥企业发展有限公司等4家企业、周星增等10人共计7.55亿元及债务利息或相应价值的其他财产。
上海建之桥所持有的华瑞银行6.5%的股权也在其中，如今这笔股权经历15个月的冻结之后正式被拍卖。
企查查资料显示，上海建之桥下属有能源、金融、酒 店、房地产开发等公司和一所位于上海浦东的幼儿园，公司在多地投资兴建 建筑、油库、酒店等项目，并在上海重点投资民营银行、小额贷款、商业保理等金融和类金融领域，上海建之桥的控股股东、实际控制人为周星增。
华瑞银行业绩倒数，靠“高息”揽储
上海华瑞银行作为全国首批试点的五家民营银行之一，由上海均瑶（集团）有限公司联合10余家民营企业发起成立，于2015年5月23日正式开业，注册资本30亿元，是上海首家民营银行。
截至2023年末，上海华瑞银行总资产规模为492.71亿元，较年初上升16.3%；全年实现营业收入14.63亿元，同比增长50.8%；归母净利润0.53亿元，同比增加3.94亿元。不良贷款率1.66%，比年初下降0.20个百分点；拨备覆盖率205.24%，比年初上升约11.6个百分点；流动性比例为90.4%，优质流动性资产充足率为117.9%。
不过，在已开业的19家民营银行中，华瑞银行是2022年唯一亏损的民营银行。2023年，华瑞银行净利润在18家民营银行中（前三季度陷入业绩亏损和股东变更的江西裕民银行暂未披露年报）只比安徽新安银行多0.09亿元，净利润排名倒数第二。
华瑞银行的吸储能力较弱。之前曾报出3年定期存款年利率2.90%（50万元起存），转让大额存单年利率高达3.40%。
作为对比，微众银行5年期存款利率2.45%，网商银行3年期存款利率为2.5%。
华瑞银行股东加持效果不彰，步履艰难
曾有不具名的上海银行业资深人士对媒体评论，“华瑞银行创立8年，目前总资产规模不到500亿元，全年营收和净利润和同行相比并不出彩，作为上海首家民营银行，华瑞银行经营模式还是过度依赖渠道合作以及对单一企业客户集中放贷；在股东方面，华瑞银行成立8年以来持股比例情况发生较大变化，除第一大股东上海均瑶持股30%不变，第二大股东上海美特斯邦威减持至4.9%，另外股东之间的债务股权纠纷也制约了公司的发展，几大股东对于华瑞银行的加持效应不明显。”
就在2022年，华瑞银行主要股东赣商联合因其保证人上海均瑶国际广场有限公司(下称“均瑶广场”)代为偿还其在该行的借款，均瑶广场向上海市徐汇区人民法院申请实现其担保物权，要求拍卖赣商联合名下24450万股本，但是徐汇法院两次拍卖由于无人出价流拍。到了2023年1月6日，上海市徐汇区人民法院出具《执行裁定书》(2021沪0104执3321号之一)，同意赣商联合以物抵债，正式裁定赣商联合名下24450万股华瑞银行股权交付均瑶广场抵偿。由于此项裁定，均瑶广场持股8.15%，成为华瑞银行第四大股东。
相比其他中小银行尚可通过上市、配资、发行优先股和二级资本债的方式补充资本，民营银行设立以来，资本补充渠道相对较窄，主要依靠股东实力补充资本。此外，受成立年限限制，许多民营银行难以满足发债的多项监管指标要求。
华瑞银行主要股东近年并未进行过注资，上一次该行在资本市场募资要追溯到2019年。当年10月，监管批复同意该行在全国银行间债券市场公开发行不超过5亿元的创新创业金融债券，募集资金全部用于发放创新创业领域的贷款。
2023年，华瑞银行持续发力个人贷款。截至报告期末，华瑞银行贷款和垫款总额为316.41亿元。其中，公司贷款和垫款57.43亿元，占比18.15%，下滑15.67个百分点；个人贷款和垫款258.03亿元，占比81.55%，增加15.77个百分点。
截至2023年年末，华瑞银行联合贷余额从3.62亿元下降96%至1285.4万元。据悉，该行联合贷主要是与微粒贷、网商贷合作发放个人贷款。2023年，华瑞银行联合贷款服务费收入也从6070万元下降88.98%至668万元。
个人消费贷款从2022年末的148.22亿元，增长47.81%到2023年底的219.08亿元；个人经营贷款从2022年末的13.33亿元，增长至2023年底的38.81亿元，同比激增191.36%。
银行股权门庭冷落
1.96亿股份对应华瑞银行发起成立时1.95亿元出资额，如今以1.365亿元七折起拍，却在距开拍不到8天还无人问津。曾经是无数资本想入股却不得其门而入的未上市中小银行股权，如今却面临着拍卖市场冷场的尴尬局面。
8月20日，利达重工有限公司持有的河北某城商行约2.46亿股股份权益，也将于8月底公开进行二次拍卖，起拍价为4.07亿元。该笔股权价格相较于首次拍卖价格5.09亿元已降价约20%，按照该笔股权首次进行拍卖的7.27亿元计算，第二次拍卖底价相当于评估价的56%。与此同时，8月以来已经有超过百条银行股权拍卖信息，多是集中于农商行、村镇银行等中小银行，虽然价格相较于评估价都有一定的折让，但是仍然无法避免乏人问津的尴尬局面。
华瑞银行的股权能否被顺利拍出颇受关注，此前一些城商行、农商行股权均不“好卖”，华瑞银行的股权可能也会面临同行的尴尬境地。
在阿里资产拍卖平台上，2024年已经有不少银行股权拍卖以流拍告终，主要以农商行、村镇银行等中小银行股权为主，仅8月以来就有超过百条银行股权要被拍卖的信息，但是多数以流拍告终。
8月5日，杭州联合农村商业银行的约3199.30万股股权在阿里资产拍卖平台进行拍卖，这次拍卖同样因无人出价而告终，这已是该股权第三次遭遇流拍。2024年以来，甚至有超10家农商行股权曾打出了1元起拍的价格，但拍卖状态均显示“已撤回”。
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