多家银行积极抢抓个人养老金账户开立先机_新浪财经

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　　近日，招商银行、中信银行、兴业银行在各自的APP中上线了“个人养老金”专区。争夺唯一个人养老金资金账户开立的“战役”就在眼前。

　　今年4月，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）明确，个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

　　一场争夺开户客户的较量不可避免。“消费者通过唯一的养老金账户配置个人养老金，会使银行机构形成中间业务收入以及资金沉淀。可以预见的是，各大商业银行必将在这一蓝海领域展开激烈竞争，并且，那些已经在财富管理领域领先的银行机构将再次巩固其服务客户中长期财富管理的优势。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

　　多家银行积极抢抓个人养老金账户开立先机

　　《金融时报》记者打开招商银行APP看到，该行新设了“个人养老金”功能专区，但页面并不能办理业务，只用于宣传和展示。页面详细介绍了有关个人养老金的相关知识，同时提醒客户订阅，订阅后可以在第一时间收到该行个人养老金功能开放申请的通知。为吸引客户订阅，页面右侧有一个“预约有礼”的小浮窗，客户订阅后可抽取现金红包。

　　中信银行则在其APP中推出“幸福+”养老账本，对养老资产进行全面展示。值得一提的是，该行按照一支柱、二支柱、三支柱分别设立电子社保卡、企业年金、个人养老金3个板块，简洁明了。点击进入个人养老金板块后，同样是对个人养老金的介绍和展示。

　　实际上，《意见》发布近5个月以来，各家商业银行紧锣密鼓地进行各项准备工作。除了股份制银行之外，国有大行虽尚未在各自APP中上线个人养老金专区，但多家国有大行相关负责人曾公开表示为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。

　　中国银行副行长陈怀宇在中期业绩发布会上透露，该行第一时间成立了专项工作组，积极与监管机构沟通，在其指导下合规开展系统建设和产品准备工作。交通银行相关负责人也曾披露，该行正紧密配合监管部门，按照政策要求，积极开展个人养老金的各项业务准备，不断丰富个人养老金和个人商业养老金融产品供给。近期也有媒体报道，多家银行面向首批小部分客群内测个人养老金账户。

　　养老金融一站式服务平台可期

　　从银行机构的布局举措来看，打造一个包含养老金账户在内的养老金融一站式服务平台似乎是各家银行追求且主流的做法。

　　“个人养老金实行账户制，有利于个人养老金积累及其相关优惠政策实施。从银行的角度看，备战个人养老金唯一账户，不仅是服务于积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地，而且是抢占个人客户，增加个人存款来源和财富管理的重要内容。”娄飞鹏表示，吸引客户开立个人养老金资金账户，无疑是银行机构首要且重要的一战。

　　“银行备战个人养老金账户的开立，是支持养老金融业务高质量发展、助力国家应对人口老龄化挑战的重要方式之一。”中国银行研究院博士后杜阳在接受采访时表示，银行在布局个人养老金业务方面具有优势，可以成为银行业盈利的重要组成部分。银行在网点布局、客户基础、资金基础以及投资研究等方面具有核心竞争力，可以依托个人养老金业务的开展，搭建全生命周期的养老金融产品体系，充分发挥以投融资为核心的养老金资产全链条管理能力，进而实现个人养老金业务的可持续与高质量发展。

　　今年4月，中国银行业协会秘书长刘峰曾透露，已有多家商业银行陆续参与了人力资源社会保障部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试，也积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作，为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。眼下，个人养老金资金账户这个堪称养老金第三支柱“新基建”的账户工程，正在迎来可喜进展。

　　消费者应认真对待账户开立或指定

　　有业内人士认为，消费者对个人养老金账户的首次选择十分重要。由于账户的唯一性，这或许意味着，如果消费者选定的个人养老金账户开户银行没有销售相关金融监管部门确定的金融产品，则消费者也许无法购买到个人想要购买的产品。不过，如果相关信息能够实现全联网，则可能不存在这方面的担忧，后续需要继续关注。

　　也有业内人士认为，《意见》明确，个人可以变更个人养老金资金账户开户银行，因此，不必对首次选择过于谨慎。可以看到，《意见》提出，参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

　　多数受访专家认为，虽然能够变更，但对于消费者来说，对开立账户的首次选择还是比较重要的。“从消费者角度看，个人养老金账户是唯一账户，虽然政策上允许更换，但考虑到所配置金融产品期限等因素，中途更换阻力较大，需要考虑的因素也较多。因此，需要认真选择开户银行机构。”娄飞鹏表示。

　　此外，需要考虑的是，消费者在日后个人养老金配置过程中，也会有其他衍生的金融服务需求，消费者可以综合考虑个人金融消费习惯、风险偏好、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素，最终选择适合自己的开户机构。

　　杜阳认为，在风险可控的前提下，消费者要考虑银行在个人养老金资产配置方面的能力。需要关注银行的投研能力，是否能够实现产品的定制化运营，提供多元化的养老金管理方案，在保证安全性的前提下，最大限度提高资金利用率和收益水平。