上证报中国证券网讯 据国是直通车官方微博4月28日消息，央行今天就二代征信系统建设工作答记者问称，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。此外，央行还表示，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。[详情]
来源：证券时报 【环宇杂谈】 未来，诚信是最大的抵押物，诚信分高的人，不仅借钱成本很低，生活也很便利。 李宇嘉 我们对很多政策的理解，就是“非0即1”。传言政策要来，大家“心慌慌”。随后辟谣了，全入“吃瓜群众”序列。很少理性地分析，不会无缘无故释放信号的这个政策，初衷是什么、落地进度如何、自己该如何准备等。比如，近期沸沸扬扬的“新版征信”上线就是如此。 前一段时间，很多媒体在报道，“新版征信”将在5月1日上线。紧接着，央行新闻通稿辟谣说，征信系统确实在优化升级，但主要是优化界面展示、提升可读性，具体上线时间未定。转眼间，风头集体转向，直呼“该干嘛干嘛吧”！大家都知道，我们的信用传统确实“不咋地”。日常生活和工作中，企业也好、个人也好，失信被“常态化”了。 比如，欠缴水电费、欠缴物业管理费、电信欺诈、赖账、假冒伪劣、盗版、抄袭等不胜枚举，估计每个人都经历过，甚至很多人是“不诚信”的制造者。但是，很多人都不觉得，自己的行为居然触犯了“诚信”底线。过去是“一手交钱、一手交货”的实物经济时代。但现在，第三产业主导、服务经济时代，无形产品很难评价好坏，客观上助长失信行为。结果就是，创新的积极性被挫伤，这是我们转型升级的拦路虎，已到了不解决不行的地步。 近年来，知识产权保护力度明显加码，对于一些具有公众效应的明星、企业家带头不诚信的，不让你住酒店、乘飞机，罚到你“长记性”。尽管，“新版征信”上线的时间可能没那么快，但不要低估国家的决心、上线的影响。 央行新闻通稿中，有关“先消费后付款”的公用事业缴费信息采集备受大家关注。央行称，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息展示格式，但实际采集时，征信中心将与数据源单位协商，并严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。对此，很多媒体的解读是，“你不同意，央行不能收集你的水电缴费信息”。 这是绝对的误解。公共服务“先消费后付款”，本质上就是“小额无抵押融资”，这是最能体现一个人诚信与否的行为。除个别漏缴、“缴费单”迟到等，一个连日常生活费用都欠缴的人，绝对是一个极其不诚信的人。估计大家在生活的小区碰到过这样的人，就是赖着不缴费，物业也拿他没办法。但是，尽管你不同意，暂时采集不到，但移动互联迅速普及，很多人愿意用信息换方便，聊微信、上网、网购、注册、登记等，已将你的信用行为给了平台。 阿里的花呗、腾讯的芝麻信用、京东的白条，以及互联网蚂蚁借呗等，为什么可以给很多人提供无抵押、无担保消费融资？因为，大数据已算出了你的信用分，借给你大概率你会还的。如果有需要，国家平台与腾讯、阿里的平台对接，这是分分钟的事情。尽管不会披露，但后台看得一清二楚。所以，不要故意欠生活缴费，也不要隔三岔五漏缴。你可能是无意的，但反映出一个严重的问题，你是一个我行我素的人，对自己的信用实在是不珍惜。 央行新闻通稿中，第二个受关注的问题，就是目前仍有4.6亿自然人无信贷记录。借贷消费如此普及，竟然4.6亿人无借贷记录。一个残酷的现实是，低收入人群太多。很可能，这部分人群大部分来自低收入人群和仍处在小农经济的人群。通过采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，帮助缺信贷记录的个人建立信用记录，不是干别的，而是要让他们有获得金融资源的权利。 未来，诚信是最大的抵押物，诚信分高的人，不仅借钱成本很低，生活也很便利（可以享受各种免检、绿色通道）。讲诚信，做生意的能获得很多生意订单，谈恋爱的可获得丈母娘的信任。珍惜别人给的每一次信任，从现在开始，保护好自己的信用，一起迎接信用时代的到来！ （作者系资深地产研究人士）[详情]
4月22日，央行官网消息称，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。 据悉，全国集中统一的企业和个人征信系统于2006年正式上线，中国人民银行征信中心具体负责建设、运行和维护征信系统。征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。 央行披露的数据显示，截至目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。 新版信用报告对个人经济生活影响不大 征信系统上线运行以来，为不断提高征信服务能力，征信系统软硬件优化升级工作持续进行。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。 那么，优化后的信用报告有哪些改进？ 在该负责人看来，征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。 “拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。”该负责人表示。 征信系统尚未采集水费、电费缴费信息 对于公众关心的问题，此次征信中心有关负责人也进行了解答。其中，该负责人明确表示，目前征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。 据了解，自2006年开始，征信中心探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，曾与原信息产业部联合发文合作，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息，并在各地谨慎推进。 但该负责人明确指出，此类采集目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。 “从我国情况看，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集‘先消费后付款’的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。”该负责人补充称。 新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。 简而言之，新版信用报告在采集个人公用事业缴费信息时，其前提是必须征得本人同意，未经本人同意不得采集，也就不会在个人征信报告中呈现这部分信息。 增加“共同借款”信息采集内容 据悉，征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。 同时，如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。 所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。 该负责人表示：“按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，‘负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务’。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。” 保障信息主体的合法权益 征信中心方面表示，严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。 首先，征信中心切实维护信息主体同意权。具体来看，严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度，督促金融机构履行授权义务，合规报数和查询。严格规范机构用户查询行为，加强对违规查询的监测力度，及时发现违规查询行为并采取措施制止。 信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告。公众可通过互联网、现场柜台、自助查询机等多种方式查询。数据显示，征信系统正式对外提供服务以来，个人信用报告本人查询量逐年上涨，2018年查询量达到9688.3万次。 同时，征信中心切实维护信息主体的异议权和更正权，2018年共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。 值得注意的是，征信中心还切实维护信息主体重建信用记录权。征信系统建立信用信息修复机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。 最后，征信中心提醒，个人也要注意保护自己的信用记录安全。要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。 （国际金融报记者 范佳慧）[详情]
新版征信报告将增“共同借款”信息 广州日报 林晓丽 上线时间尚未确定 未采集个人水电费缴费信息 征信报告将要升级，不过，并不是市场所传言的二代征信系统5月上线。央行官网昨日发布消息显示，征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题表示，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。不过，并无明确的上线时间表。目前金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。 报送数据种类变化不大 此次征信系统的优化升级，重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等。 相关负责人强调：“仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。” 值得关注的是，对于此前关于水电费将纳入征信信息的传言，有关负责人表示，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。 增加“共同借款”等信息 另外，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息。 如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。 有关负责人还特别解释了“共同借款”，是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。 有业内人士表示，这将堵死那些妄想通过离婚来炒房的路子。在以往，夫妻双方共同还贷款的情况下，男方主贷，女方则不体现负债。而目前的最新情况则是，作为共同借款人，双方均体现负债。也就是说，离婚后，即便不是主贷款人，再买房仍然属于有房有贷，首付及贷款利息都将大幅提高。 “5年还款记录”未变 除此之外，新版个人信用报告关于还款记录展示依然还是5年，与现行个人信用报告一样，只是展示方式略有差异。据了解，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。 不过，广州日报全媒体记者还注意到，央行征信中心此次关于征信问题的回应，并未提及目前市场最为关心期待的问题，即多头借贷的问题。有业内人士指出，目前征信系统存在着很大的缺陷，很多人除了在银行贷款之外，还在很多小贷公司、网贷平台等有着大量的借款。但是后者的贷款记录并未录入征信系统，导致了多头借贷。业界均希望征信系统能够纳入小贷公司、网贷平台的贷款数据。 征信报告有多重要？ 今年3月10日，央行副行长陈雨露在全国两会期间举行的新闻发布会上表示：“征信很多现在逐渐用到了社会领域，我们看到很多女孩找男朋友，未来的岳母说你得把人民银行的个人征信报告拿来让我看看。” 所谓信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。 征信中心提醒，要保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。[详情]
杜川 [截至目前，旧版征信系统已运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。新版信用报告的改进主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。] “现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”此前，中国人民银行副行长陈雨露提及征信工作时这样表示。 近年来，征信系统（即金融信用信息基础数据库）已经成为我国重要的金融基础设施，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本等多方面发挥了重要作用。与此同时，个人的征信意识也在不断提高。 数据显示，目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。 在此背景下，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。 近期有消息称，新版个人征信系统将于5月上线。4月22日，央行在官网回应称，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。 不过，与目前的版本相比，优化升级后的征信系统在优化界面展示、提升可读性等多个方面做了相应调整。北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海对第一财经记者表示，整体来看，央行征信报告的内容在不断丰富，会涵盖越来越多的非信贷类信用信息和信用相关的信息。但新版征信报告上线对个人经济生活的影响不会发生太大变化。 水电缴费信息是否影响个人征信？ 水电煤气费没有按时交款，是否会影响到你的个人征信？ 4月22日，中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问时表示，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。 第一财经记者了解到，征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。2006年，曾与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下，此类信息采集工作在各地谨慎推进。 但在具体的推进过程中，我国的授信现状与数据质量要求间仍存差距。以水电缴费信息为例，如水电燃气相关费用是租户缴纳，相关账户的准确还款记录以及逾期还款情况能够真实准确地记录在当事人名下，仍是难题。 此外，由于公用服务提供商先期服务不到位造成的消费者欠费或逾期缴费，也对缴费行为的界定带来了争议。 央行征信中心副主任王晓蕾表示，虽然央行征信中心很早就探索采集公用服务缴费信息，但进展比较谨慎，目前征信系统并没有采集水电缴费信息，电信缴费信息只采集基础服务的缴费信息，不包括电信增值服务的缴费信息。至于新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，这只是基于技术前瞻性的角度提前设计。 近年来，我国征信系统一直围绕准确性、全面性、真实性不断进行升级改造。 根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。 从我国情况看，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。 因此，与现行信用报告的模板一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。 “上午离婚下午买房”是否会受影响？ 作为近年来的热点话题，征信体系建设的一举一动牵动社会，备受关注。 不久前，在有关“新版信用报告对消费者的影响”等解读中，有观点称，夫妻双方买房共同还款，会有一方是主贷款人，另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。而新版信用报告上线后，夫妻双方买房，离婚后非主贷人也属于有房有贷。 第一财经记者了解到，离婚后可能会失去首套房贷款资格的观点并不绝对。 截至目前，旧版征信系统已运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。新版信用报告的改进主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。 而对于共同借款的界定，央行表示，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。 按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定：“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。 征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。 “征信系统只是记录金融机构提供的事实，而一笔借贷交易的事实就是合同。如果借贷合同上借款人写的是两个人的名字，就是两个人的借款信息；如果合同中借款申请人是一个人，就显示一个人的借款信息。”王晓蕾对媒体表示，在不同的信贷时期、不同的信贷政策之下，不同金融机构对共同借款的认定是不同的。如果借贷人信息发生变化，如因婚姻状况改变导致借款人由两个人变为一个人，征信系统会根据金融机构提供的最新信息进行变更。 第一财经记者了解到，在实际操作中，虽然现有的个人信用报告中没有直接显示“共同借款”信息，但金融机构仍然可以间接查询。例如，信用报告中显示婚姻状况，金融机构可以结合借款人婚姻状况中提供的配偶相关信息，来自行判断共同借款情况。 业内专家对记者表示，共同借款情况比较复杂，不一定是夫妻。征信系统按照金融机构提供的信息认定，个人借贷信息发生变化后，相关责任人应及时到金融机构变更，以确保个人信用报告的准确性和有效性。 还款信息记录时间改为5年 值得注意的是，与旧版相比，新版系统在还款记录方面的信息也进行了完善。 记者了解到，在目前运行的信用报告中，个人不良借贷记录等负面信息的保存期限是5年，个人正常还款记录等正面信息的保存期限则为2年。而在新版信用报告中，负面和正面还款信息的保存期限统一调整为5年。 央行表示，新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。 如何保障信息主体的合法权益？ 在具体实践中，个人消费者如遇到信用报告中出现错误应怎么办？ 根据《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应按照国务院征信业管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。 “如发现数据错误，首先要找银行进行数据删除。如银行拒绝删除或信息主体不认可银行的操作方式，则可通过央行渠道或金融机构渠道申请异议。如仍对结果不满意，则可通过央行渠道添加个人说明。此外，如对前述结果仍不满意，信息主体则可通过行政手段进行投诉，或到法院提起诉讼。”某资深征信专家表示。 央行称，征信中心严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。 维护信息主体同意权，要严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度，督促金融机构履行授权义务，合规报数和查询。严格规范机构用户查询行为，加强对违规查询的监测力度，及时发现违规查询行为并采取措施制止。 信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告，征信中心通过互联网、现场柜台、自助查询机等多种方式提供查询服务。 另外，征信系统对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。[详情]
原标题 采集水电缴费征信数据需获授权 来源：北京商报 个人征信的重要性越来越受到消费者重视。“央行新版个人征信报告将于5月正式上线”的消息日前传出，迅速引发市场各方广泛关注。“水、电、电信等公用事业缴费信息”、“共同借贷”等内容的采集也引起讨论。4月22日，央行征信中心有关负责人表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。对于公共事业缴费信息的采集和展示，该负责人表示，在实际采集时，将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。 时间表未敲定 根据央行的最新发声，升级后的个人征信报告会上线，不过上线时间暂未确定。 央行征信中心负责人4月22日表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心启动了新一轮的系统升级优化工作，即二代征信系统建设工作。目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。 对此，苏宁金融研究院特约研究员何南野表示，截至目前，央行征信中心系统上线没有确定的时间表，说明系统上线过程中，无论是技术还是数据方面，都面临着较大的工作量。我国人口众多，各地差异性很大，谨慎改革，可能是更好的选择。 实际上，央行个人征信系统的覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。此外，目前我国仍有4.6亿自然人没有信贷记录。 在此背景下，建设完善的个人征信系统尤为迫切。上述央行征信中心负责人介绍，新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。 公共事业缴费信息采集需授权 据了解，除借贷等金融信息外，电信业务、自来水业务缴费情况等公共信息也将记录在内。央行征信中心负责人指出，与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。 在何南野看来，从央行征信中心的回应来看，新版征信报告亮点是系统升级和页面显示优化，提升用户使用体验，不足是改革步伐迈得不会太大，涉及到广大用户的征信数据是否纳入还在斟酌与考虑之中。 对于采纳水电缴费等数据方面的顾虑，何南野进一步分析，水电煤等数据各地质量不一，有的地方数据采集做的好，有的地方做的差，甚至可能出现数据错误，如果央行将这些数据纳入，就造成了征信的不公平，不利于真实反应个人的信用水平。另外，4.6亿没有信贷记录的人，是最需要水、电、煤等公共事业缴费数据的，但在现实中，这些人群往往是生活在广大农村或西部贫穷地区的，个人知识、智能手机使用、缴费习惯还无法满足采集这些数据的需要，贸然纳入这些数据，将对这部分人群产生信用偏误。 此外，央行征信中心对此前市场的一些误读进行了澄清。零壹财经研究总监孙爽指出，外界认为新版个人征信报告将还款状态的展示时间从两年增加到了五年，其实，旧版对展期、逾期等还款状态的展示时间也是五年（正常还款状态的展示时间是两年），新旧版的区别只在展示方式。 此外，新版征信报告在探索新增“共同借款”信息采集内容，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。 “和外界传言一致的是，新版个人征信报告确实会有如下变化：在个人身份信息中增加了国籍信息；信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息；确实改变了还款状态的展示方式；提升了更新频率等。”孙爽表示，外界传言新版个人征信报告还将会增加的其他信息，央行未予证实或否认，这在一定程度上或许说明，央行对此类内容还在商讨中，尚未形成共识。 重塑征信格局仍需市场化机构助力 事实上，推进二代征信系统建设，进一步规范信用市场发展，不仅需要央行征信系统，还需要市场化征信服务机构发力。在分析人士看来，这其中，百行征信将发挥重要作用。 2018年，由中国互联网金融协会牵头，8家个人征信牌照试点机构入股的“百行征信”批准建立，分析人士看来，百行征信商业化的经营方式，有望解决个人征信机构存在的问题，重塑个人征信市场。 央行副行长陈雨露日前表示，希望包括“百行征信”在内的市场化征信机构，能够在创新能力方面、竞争能力方面快速提升。陈雨露表示，目前我国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式，政府是央行征信中心负责的国家信用信息基础数据库；市场驱动的征信服务方面，目前“百行征信”已经签约接入600多家机构的信用信息，今年1月已经正式推出个人信用报告等3项征信服务产品，实现良好的开局。 北京商报记者注意到，4月中旬，百行征信有关负责人在公开场合表示，百行征信已经与多家股东签订了战略合作协议。目前，百行征信正在集中精力进行数据质量检测，着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作，并计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。 对于个人征信市场的发展，何南野认为，从从业机构来看，个人征信行业的发展一定需要高水平的竞争，在美国，征信市场经历上百年的探索发展，产业链已经十分成熟完整。参考美国的经验，我国也将形成以央行征信中心为基础、以百行征信等市场化机构为支撑的征信布局。央行征信中心覆盖金融信贷、社保、房产、教育等政府性数据，其他机构覆盖电商消费、社交、吃喝玩乐、出行、住宿出租等各种日常生活数据，两者结合，可以更充分地反映个人的信用水平。 北京商报记者 刘双霞 吴限[详情]
作者：赵越 4月22日，中国人民银行网站发布“中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问”相关内容。央行征信中心就征信系统升级优化进展及个人征信报告变化的相关情况进行了官方回应。 之前，曾有媒体报道，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，并将于5月份进行正式切换，并有一份印有“培训参考”水印的授信机构版的新版个人征信报告在网上流传开，零壹财经·Fintech前线也对新版个人征信报告的内容及变化进行了解读（27处变化！新版个人征信报告将上线，销户“洗白”、“假离婚”买房……难实现）。此次，央行征信中心的官方回应又向外界传达了哪些信号？零壹财经·Fintech前线对央行征信中心答记者问内容进行了梳理、解读。 确定变化 根据央行征信中心的官方回应，新版个人征信报告除上线时间不确定外，内容变化和零壹财经·Fintech前线之前的解读大致相同。 1、是否有新版个人征信报告？何时上线？ 根据央行征信中心答记者问的相关内容，确实有新版个人征信报告上线。但是由于目前系统升级优化工作仍在进行当中，新版个人征信报告并无明确的上线时间表，目前金融机构和社会公众查询的征信报告不是所谓的新版个人征信报告。 2、拟推出的新版征信报告发生了哪些变化？ 根据央行征信中心答记者问的相关内容，新版个人征信报告的内容确实发生了一些变化。 第一，个人基本信息中增加了国籍等信息； 第二，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息； 第三，改变了还款记录的展示方式； 第四，信息更新频率进一步提升； 第五，征信报告展示方式进行了部分优化。 澄清误解 此次，央行征信中心的答记者问也澄清了之前大众对于新版个人征信报告内容的一些误解。 第一，对于还款记录时间的误解。 据之前媒体报道，新版个人征信报告的还款记录由原来的2年延长到了5年。根据央行征信中心此次的官方回应，现行个人征信报告也展示了5年的还款记录，新版个人征信报告只是展示方式略有差异。 现行个人征信报告还款记录 注：查询时间为2011年11月15日 网传新版个人征信报告还款记录 注：查询时间为2015年6月1日 第二，对于采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的误解。 央行征信中心表示，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。与现行个人征信报告的模版一样，新版个人征信报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。 央行征信中心副主任王晓蕾向有关媒体透露，目前征信系统并没有采集水电缴费信息，电信缴费信息只采集基础服务的缴费信息，不包括电信增值服务的缴费信息。 解答疑惑 信贷信息是个人征信报告的核心，也是新版个人征信报告的主要变化部分。央行征信中心的此次回应也解答了一些大众对于新版个人征信报告相关内容变化的疑惑。 1、为何考虑采集“共同借款”信息？ 央行征信中心考虑在新版个人征信报告中增加“共同借款”信息，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。一方面是基于国际征信实践；一方面是按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。 2、为何展示“5年还款记录”？ 个人征信报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。 《征信业管理条例》也规定征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 回应争议 目前，公众关于个人信息的争议主要集中于信息主体对个人信息的所有权问题，而且随着个人征信报告采集信息范围的不断扩大，个人信息保护问题也日益被关注。央行征信中心也就何如保障信息主体的合法权益进行了回应，并提醒信息主体注意个人信用信息保护。 1、维护信息主体的同意权 央行征信中心一方面会督促金融机构履行授权义务，合规报送数据，另一方面会严格规范机构用户的查询行为，加大对违规查询的监测力度。 2、维护信息主体的知情权、异议权、更正权及重建信用记录权 信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告，如果对信息存在异议，可提出申请，征信中心会同金融机构开展异议处理工作，信息主体可得到信息异议处理和更正服务。同时，央行征信中心再次明确个人不良信息的保存期限为5年。 3、保障信息主体信息安全 个人征信报告涉及到了信息主体教育、职业、信贷和公共记录等各方面的信息。央行征信中心表示会严防信息泄露风险，保障信息安全。 4、个人应注意保护信用记录安全 对于信息主体如何保护个人信用记录安全，央行征信中心强调应注意保护个人身份证件、保管好个人征信报告、公共网络保存和查询的信用报告要及时删除。 未确认信息 根据此前流传出的版本，新版个人征信报告有一项明显的变化是增加了反欺诈警示，对于这项内容，央行征信中心此次并未做出回应。而关于这项内容的具体操作标准，新版个人征信报告并未做出解释，央行征信中心也没有官方文件对此进行解释。 据零壹财经（微信公号：Finance_01）了解，关于反欺诈警示的相关执行标准，央行仍在讨论中，尚未形成共识。 [详情]
新版个人征信报告三大焦点解析 法制日报 赵丽黎江宇 ● 在信用体系法治建设中，征信业法治建设已逐步建立 ● 新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息 ● 新版征信系统扩增信用信息来源后，有利于更加可靠地评估特定主体的信用风险，防范包括金融风险在内的各类交易风险 当下，“信用”已不再专指一个人对另一个人的看法，它对人们的生活影响巨大。买房、住酒店甚至招标活动，如果你的征信显示不好，这些事都不能做，处处受到限制。 正因如此，央行新版个人征信报告很可能于5月正式上线的消息一出，便引发各方关注。像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段，都将纳入失信范围；“新增哪些贷款限制”“办理首套房贷款会不会审核更严”也成为人们最关心的焦点问题。 《法制日报》记者了解到，新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，从多方面堵住投机取巧的漏洞。 在中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧看来，建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源之后，对于评估特定主体的信用风险将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。 征信业跳跃式发展 法规体系逐步建立 征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。据考证，我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生开始。 所谓征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。 据中国人民银行有关负责人介绍，我国现代征信业起始于20世纪90年代。1991年，中国人民银行在深圳开始试点贷款证制度。经过几年发展至2002年，全国第二次金融工作会议强调“必须大力加强社会信用制度建设”，现代征信业发展开始步入正轨。 2004年，中国人民银行成立银行信贷征信服务中心。2005年，115家城市商业银行实现与个人信用信息基础数据库的全国联网。2006年，个人信用信息基础数据库正式运行，企业信用信息基础数据库实现全国联网查询。此后，征信业迎来大发展时代。 截至2018年8月末，个人信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万多次、个人信用报告477万多次。 与此同时，在信用体系法治建设中，征信业法治建设已逐步建立。 2013年，《征信业管理条例》颁布实施。条例以国家专门立法的形式确立了我国征信工作的基本制度。中国人民银行征信管理局局长万存知说，这标志着我国征信工作在法治化轨道上迈出了关键一步。 据悉，条例建立了征信市场准入管理、征信业务规则、信息主体权益保护等方面的基本制度，明确了征信业监督管理体制，奠定了我国征信业健康发展的法治基础。 在部门规章层面，中国人民银行出台了《征信机构管理办法》，对条例有关管理的条款进行细化；中国人民银行会同国家发改委等联合起草《信用评级业管理暂行办法》，拟就信用评级程序、业务规则、监督管理等建立统一的跨市场监管框架。 在规范性文件层面，中国人民银行先后印发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》等多个规范性文件。同时，在行业标准层面，发布《征信机构信息安全规范》等多项征信行业标准等。 人群覆盖范围不广 个人征信有待完善 不过，个人征信业的发展还存在诸多不足。 苏宁金融研究院特约研究员何南野称，央行征信中心的个人征信系统，其覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，建设更加完善的个人征信业，是一道亟待破解的难题。 对此，中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛也对记者分析，与国外相比，我国以往的征信报告和传统个人征信存在一些不足。 首先是传统征信涉及人员不够广泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的维度比较少； 其次是传统征信以银行征信信息为主，当居民与银行进行金融服务，发生关联，才可能被涵盖进征信信息报告中，“银行的服务，大致上是开户、借贷款、信用卡、消费金融服务等。在这种情况下，维度比较窄，信息来源也比较窄，覆盖人群不足”。 据尹振涛介绍，国外的征信体系也是以银行行为为基础建立起来的，进而不断完善，但国外的征信体系覆盖人群足，关键在于信用卡。国外信用卡普及率高，与之相比，我国信用卡普及率还存在一定的差距。在此背景下，监管部门不断改进创新。今年5月即将面世的新版征信报告，对银行来说，能查询到的信息更全面；对用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。 李俊慧认为，提高征信系统人群覆盖范围，需要从两方面着手，一方面，要考虑是否拓宽个人征信系统信息来源；另一方面，要考量是否扩充金融业务的范畴，比如是否将互联网金融服务以及其他消费行为纳入其中。 新版征信精准全面 个人信息并非透明 随着个人征信市场的不断发展和完善，央行征信报告内涵也将丰富。 据央行副行长陈雨露披露，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。 何南野称，央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和形象力，越来越多的个人开始关注个人信用情况。 在此背景下，监管部门也在不断改进创新。北京商报记者获悉，新版征信报告将于2019年5月正式面世。有分析称，对于银行来说，新征信能查询到的信息更全面；对于用户来说，能隐藏的信息越来越少，个人金融信息越来越透明化、公开化。 有业内人士专家告诉记者，中国人民银行征信中心经过诸多考虑，决定推出新版征信报告。 一方面，国家信息系统基础设施建设取得长足进步，在很多方面实现了全国联网与互联互通，使得个人重要信息归集成为可能； 另一方面，互联网金融、金融科技的发展，让个人信息更趋完善，征信维度具备了多元化基础。 专家称，新时期经济发展对个人征信报告提出了新要求。如何快速构建一个完善高效的信用社会，成为征信行业当前的重要任务。 据业内人士分析，新版个人征信报告与旧版相比，更细化、更全面、更精准。从目前看，新版征信报告试运行较为理想，未出现较大问题。整体内容和栏目在试运行阶段应该变动不大，至多在一些小问题上根据试运行的情况进行相应修订。 尹振涛则认为，新版征信报告有这样两个特点：第一，其维度在不断增加，维度增加的结果不仅让个人的信息更加丰富，还会纳入更多的群体，每个人都会有自己的信用信息。随着大数据和个人金融服务，包括普惠金融的不断普及，让每个人的信息都成为自己的资产，每个人的信息也能给自己创造价值。随着维度增加，将征信扩大到更多的群体，是此次传达的最重要的一个信息；第二，个人信息公开化和透明化，但不能说用户能隐藏的信息越来越少，这是不存在的，因为征信报告还在关注个人信息的安全，并不意味着将个人所有的信息纳入征信后，其他人能随意查看。 “对于这一点，我的理解是个人的金融信息，其实并不存在公开化和透明化，只是针对部分机构公开透明，这一点要明确区分。与一些个人信息更加公开透明的说法相反，个人的信息应该变得更加隐藏，隐私得到更好保护，这也是下一步工作十分重要的一点。”尹振涛说。 “未来征信工作中的重点还包括哪些信息需要纳入，对哪些机构开放，还包括信息纳入的流程和授权。此次发布的新版征信报告，仅仅只是一个报告的形式，但是围绕这个报告，信息获取、发布和共享等，肯定需要一个配套的监管体系和框架来支撑。”尹振涛说，个人征信目前已经有了征信管理条例，围绕征信管理条例如何更进一步，是最大的问题，即信息安全。要加快个人信息安全法出台，国家应该进一步协调征信的监管条例和国家的法律框架。 在个人信用信息保护方面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼称，一个良好的信用记录，可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格上还能有优惠。消费者一是要保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资，少从小贷公司、网贷平台借贷；三是正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款，避免造成信用报告中的负面记录。 以卡养卡将被遏制 借款买房均为负债 据了解，新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前，还款记录为两年，逾期记录保存5年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到5年。 在目前的个人征信报告中，已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中，销卡也有还款记录。据悉，以往部分客户在发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来，新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。 此外，新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，意味着“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的日子一去不复返。 对此，何南野称，旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短，由此催生了很多钻规则漏洞的行为，如以“以卡养卡”行为，未来这种行为将得到一定抑制；同时，在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。 “此次民众谈到的新增‘还款金额’，使得‘拆东墙补西墙’‘以卡养卡’的日子一去不复返，还有一些人谈到的离婚、买房问题，这正是体现了征信报告的新内容，也是适应现在新的商业模式，适应现在存在的新风险点，对这些情况进行的新补充，这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。”尹振涛说，此次央行新版征信报告也能推动网贷平台更加完善，但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。 尹振涛认为，可以通过两种方式解决：一是直接纳入征信；二是通过“信联”，也就是互金协会的百行征信，再纳入央行的征信体系中。 “现在看来，国家很可能选择后者制定方案，这肯定会促进网贷的健康发展，为网贷营造良好的发展环境。”尹振涛说。 在采访中，公众询问最多的问题是：新版征信要上线了，买房人该怎么办？ 从事房产中介的鲁山对记者说，在以往的操作中，公众在资格上或多或少有一些瑕疵，“购房者总会尝试各种方法突破，至少让自己变得更像首房首贷的样子。但随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫”。 可是，真的是这样吗？ “对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息，这点毫无质疑。”一位业内人士这样分析称，央行新版征信影响最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人，这些人可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，这样就能解决参贷人上征信的问题。 “对于那些已经用过按揭买房的夫妻，最近一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦，不能确保新版征信一定不会补录信息。”鲁山说。[详情]
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