新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林出席并主持论坛。[详情]

　　平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官 杨峻 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官杨峻出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李行长、郭行长，各位领导、各位嘉宾，很荣幸最后一个来发言。 今天我发言的题目是“金融科技在投资者保护中的应用”。这个话题现在也非常的热。 我们首先看看当前在所谓的普惠金融投资者保护中存在哪些问题，我觉得从金融的领域来说，消费者是两个领域，一个是借款人，一个是投资人。当然，支付这些也属于消费者。现在缺乏保护的可能是这两方面。从借贷市场的消费者来看，他们受到了哪些权益的损害呢？不具备还款能力的消费者，在机构的诱导下做了融资。对于超出自身还款能力的，借了钱，借了多少，可能只是适合借小额的消费，但是有些机构竞相的放贷款，可能超出了还贷款的能力，金额过大。第三，面临暴利催收等等。作为投资人，现在所谓的非法集资也好，都是打着高收益的旗号来吸引投资者，这些投资者在销售员的误导下买到了超过自己承受力的风险产品，一旦发生违约以后，风险承受的能力受到了严重的挑战。 我自己一直在思考这个问题，到底什么是普惠金融的路径，可能现在比较多的是用了提高收入这个维度去思考。因为我们现在普惠金融面临的消费者，面临的客群风险是比较高的。大多数机构可能通过了高利率、高费用，甚至利滚利，高利贷来实现对普惠人群的服务，是通过扩大收入来扛成本。我认为另外一条路是值得探索的，怎么样降低运营成本，特别是风险成本。在这一块我们利用金融科技还是大有可为的。虽然短期内前期投入比较大，盈利比较慢，但在长期来说还是具备商业的可持续的。最近很多人问我，最近现金贷被攻击的很大，我的观点不一定对，但我想分享一下。这个商业模式是成立的，市场需求也有，商业模式也成立，但是在具体的运营当中还是更多的用了提高收入这个逻辑。我开玩笑说，做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构，自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融，而且从客群来看是不是真正做到了普惠，这个是值得探索的。 怎么样来利用科技做到这一点，降成本，分享一下平安和陆金所在探索的工作。从一个金融的角度去刻画一个人，去评估一个人。从两方面评估，一方面是信用能力，也就是说他借钱的能力，另一个角度，就是他的投资能力。有了钱以后投资风险承受能力。怎么去刻画，原来更多的用传统的金融手段看还款意愿、还款能力，可能让客户提供一大堆资料，有专门的风险管理经理去审核。这个当中提供的资料很多，现在普惠金融P2P，如果原来很多个人的借贷当中最大的风险是欺诈，很多人给你假的信息来骗贷款，用原来的传统金融手段成本高，流程又复杂，但是效果又很差。有很多人提供的资料是很假的，要核实的过程非常的反复。为什么不愿意给小企业放贷，就是因为风险很大。有了大数据，有了区块链技术，我们完全可以用比较低的成本而比较高的效率去做到对客户身份的识别，做好对他的还款意愿、还款能力的甄别，可以区分出哪些是可以服务的人群，哪些是搞欺诈的。哪些客户适合买哪些理财产品，我后面一个PPT，拿这个举个例子。我们现在来评估投资人的风险承受能力，几乎所有的机构都是让他做一个问卷，问他一系列的问题，有些多有些少，基于问卷给他一个得分，但是这个是不是一个好的办法？因为我们发现，我们用大数据模型做了一个验证，65%的人会在问卷中不真实的反映自己真实的财务情况，真实的一些信息。为什么？是不是里面都是骗子呢？也不是，不是说那么多骗子，也不是，其实我们每个人都可以思考一下，做各种问卷的时候人家对你测评的时候，在选择答案的时候，往往会有一个心理的假设，别人会拿你的答案来评估我，会给我一个评级。这个时候往往在选择答案的时候会倾向于去呈现一个你希望别人眼中的你，而不一定是真正的自己。所以我们发觉很多真正的有钱人在问卷里填自己的收入不会填那么高，但是一些穷人反而会高填自己的财务实力，这个是蛮有意思的一个现象。问卷有没有用，应该还是很有用，问卷的重点应该是问一些心理的测试，应该对客户的风险偏好，这方面去做一些提问，但是他的一些客观信息，我们觉得完全可以用大数据，用机器学习，用人工智能来解决，实际上投资者风险能力可以分两个维度，一个确实是财务能力决定，另一个维度是风险偏好。有一些人并不是很有钱，但是他的风险偏好高，他愿意承受损失，这些人群也愿意给他一些相对金额不是太大的风险收益相对较高的产品。 刚才唐总提到了打破刚兑。我觉得现在打破刚兑在金融科技是非常有意思的，原来我们说打破刚兑大家把重点放到了投资者这一端，投资者要做到买者自负。你一定要自己签下来，你要录音录像，都是你自己说要买的。就算信息披露再完整，理财产品投资者实际上大多数90%对金融知识是很缺乏的，就算签下来了并不会真正的明白。真的发生损失的时候还是会觉得我受到了伤害，真的跑到法院去，法院保护弱者，这个就很难。我觉得要打破刚兑就是要提高投资者适当性的管理体系，重点应该放在前四个字，所谓卖者有责，把卖者就责做到了才有资格让别人做到买者自负。 要做好这五方面的工作，所谓的KYP，把产品的风险刻画出来，金融科技的运用也是非常有作为的，不一定说传统金融对风险管理很有效，我们现在用大数据，最近我们上线了一个系统，对私的客户有很多好的做法，大数据等等的运用，但对公是不是有用，那些预警信号是有用的，在什么经济周期里面，在哪些行业里面，哪些预警信息的出现会大概率的导致违约，这样我们会精准的识别出资产可能出问题，在这个情况下我们可以第一时间把信息披露给投资者，让投资者减少甚至不损失。KYC在问卷的调查基础上利用更多新的技术，能够更精准的把投资者的风险能力刻画准，都刻画的很精准的基础上，而且是动态刻画的基础上，第三个就是要做匹配，所谓合适的产品卖给合适的人。在任何时点上产品的持有者是一定要匹配这个产品的。第四个是我们要做好信息披露。我们要把让消费者能够听得懂的语言告诉他。这个其实互联网技术会起到很大的作用。第四个是投资者教育，利用互联网技术，可能投资者教育的效果会更好，触达面很迅速、很广泛。在这些卖者尽责做到位的基础上，可以说买者自负了，我觉得打破刚兑就是一个水到渠成的事情了。 我今天因为限于时间关系，做一个简单的分享。谢谢！[详情]

　　网信集团首席执行官 盛佳 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，网信集团首席执行官盛佳出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李行长，尊敬的郭行长，尊敬的嘉宾、领导，下午好！非常荣幸能够参加首届中国互联网金融论坛。我们今天讨论的议题是消费者的教育以及保护。我想占用大家一点点时间，就这个话题，特别是我们处于数字技术的时代，这个话题可能会有一些不同的解读。对金融消费者的保护，我想可能不是一个新的课题。从开始有金融服务开始，对不同的方面进行强调对金融消费者的保护，在数字金融时代，我相信这里头一方面是带来了大家的便捷性，上午其实很多嘉宾都谈到了这一点，同时也带来了新的挑战，如何在数字时代更好的保护金融消费者。我来自网信集团，我也是一个行业的从业者。成体系的规章也好或者指导原则来告诉我们怎么去保护金融消费者。比方说我们在去年开的G20峰会上，发布的《数字普惠金融的指导原则》里头就非常明确的来指出，如何促进数字普惠金融的发展，如何加强消费者的教育，做好他们的保护工作，也包括像《网络安全法》今年正式开始实施，对于数字的安全性以及个人数据的保护，如何合法合规的获取个人数据，开始有了保障。除了有大的网络框架以外，对于这个行业从监管的指导办法，十部委联合发布的办法，到具体每个细分领域的规则，实际上越来越具体的去规范每一步，从资金、从用户开户开始，KYC到资金的使用、传输到每一步，从信息披露到用户知情权等等各个方面，已经有了非常详尽的规定，越来越具体，越来越详细。 从我们的角度来看，因为在从事互联网金融和金融科技的业务，上述的这些原则怎么去落实到实际当中，我觉得是非常现实的一个问题。从我们的实践可能看到，主要有几个方面： 第一，对于用户本身数据安全和整个信息安全的保护，这个对于企业来说，不管是在科技方面还是在内控方面提出了很高的要求。同时对于消费者来说，要让他充分的了解提供的产品风险，我们要充分的去揭示产品的，包括结构可能存在的问题等等，做好KYC。除了这个以外，也包括对于用户的授权，在网络安全法里有一个大的指导原则，但在具体落实上，当我们从用户为了做业务的需要获取数据的时候，用户是否知情。除了用户看得见的个人信息以外，很多数据，包括设备的数据，包括其他的数据，可能用户在不知不觉之间就已经给出去了，是否能够做到让用户有充分的知情权和选择权，我想大家有这样的体验。在电商进行购物的时候，可能切换到一个新闻APP，之前买的东西广告，在新闻APP上也能够看到，这些会涉及到用户的一些行为，因为新的技术发展可能会带来新的问题，也是从规章制度到实践当中要解决的安全性和知情权的问题。 从网信集团的实践来看，如果做到了这些，说明还不够。假设用户已经被充分的告知，各个环节也尽量做到了用户知情、有选择等等，就像今天早上谢平教授在演讲里讲的，现在有越来越多的平台可能没有牌照，或者说不具备这样的资格，但是他也进来了，同时有大量的年轻人，对自己的信息安全未必那么了解，这两者结合起来以后可能这件事情正在发生中。如何从监管角度不是事后来处理，而是预先发现，而且在事中及时的进行，不管是组织也好或者进行干预也好，可能对于整个金融消费者保护的效果可能会更好。我们也在做一些这方面的实践。我们目前利用区块链的技术已经跟成都市政府做了一个合作，这个合作是这样的。我们选了一定区域做一个监管的“沙箱”，用区块链来做，能够做到什么呢？能够做到所选择的平台也好或者金融类的公司，所有实时的交易能够被掌握，所谓的实时交易是每一分钱资金的流入流出从哪儿到哪儿，不仅能够被掌握，从监管者来说，可以是金融局，可以是人行，可以是任何一个机构，这个节点可以设置规则，比如说我去关注什么类型的交易可能是有风险的。因为所有的新的交易都是在线上发生的，用人工是不可能来判断的。我设定这样的规则，分析这些数据，比如说有些事情发生了，一个账户给一大笔钱发给了另外一个不合法的账户，这个靠人工很难发现，但通过这样的规则能够实时的发现，不仅能够发现，因为区块链已经和资金的通路，比如银行已经连在一起，相应的节点，可以阻断交易。这个技术正在运行当中。我们也希望通过类似的新的技术，去解决可能新的时代数字科技时代面临的问题。 我想说，我们当前可能一方面互联网金融享受到数字科技时代带来的各种便利，同时与之对应的会带来这样那样的风险，我们要解决这样的问题，要更好的保护新时代下的金融消费者，我想可能要通过一些新的手段，新的技术来解决，这样的话可能对于行业当中的任何一方来讲都是更好的一件事情。谢谢！[详情]

　　英国国际贸易部金融服务专家 Stephen Baron 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，英国国际贸易部金融服务专家Stephen Baron出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，下午好！首先我想要感谢给我这样一个机会，而且对这次论坛的组织和举办表示祝贺。今天非常荣幸能够来到这里，来参加中国互联网金融论坛。我今天将从中英两国的角度来探讨这样一个问题。 2015年习近平主席拜访了英国，金融科技是一个非常热点的领域。中英两国在这方面合作推动这方面的创新，中英两国在去年12月份通过了一个高端的协议，去推动两国的金融科技合作，促进监管行业来推动两国的金融科技发展。金融科技正在变革我们进行经济活动的方式，为我们提供更好的服务，更多的选择。我们还可以通过金融科技去提高消费者的金融素养，提高消费者的保护，而且各个投资者可以合作。我们必须携手起来去分享最佳实践。英国的金融行为监管局和中国的监管机构一起合作去研究消费者保护，这是一个非常重要的领域，但是要注意到，我们并不能够去扼杀创新。我们通过建立沙箱机制去测试新的平台。目前32个公司已经在前两组的实验当中测试了相关的业务，沙箱能够提供一个跨账户的方法去分析他们的账户。通过沙箱的环境当中去测试他们的想法，并且研究如何去部署金融科技，这也突显了监管者和行业之间的关系，如何去推动行业的发展同时管控风险。这也显示出，我们可以通过金融科技来推动消费者的利益，还能够确保消费者的金融素养的提高。英国的公司在推动金融素养方面处于领先的地位。例如，我们机构和其他的一些英国公司正在合力去开发一套指导意见，去重点关注提高人们的金融素养，通过这样一个项目，我们还和卡通电视网络合作，推出了一系列的短片去宣传金融知识。在2017年我们推出了一系列短片，包含十多个语言，其中就包含汉语。这样一个项目非常成功，我们把它推广到了其他国家，包括非洲等一些国家，这样我们可以在不同的市场去推动消费者的保护。金融科技毫无疑问的会推动经济的发展，我们将会在自己的本土市场，以及其他的国家去推动金融科技，对于英国来说我们会积极加强和中国的联系，尤其是在金融科技方面加强建设中英两国之间合作的桥梁。我们能够看到中国、英国之间在监管机制方面的合作，有非常重大的潜力。那么，我看到中关村科技园，还有海淀区等这些政府机构，他们做了许多非常精彩的演讲。最后我想对大家表示诚挚的感谢，感谢你们给我这样一个机会做今天的演讲。谢谢！[详情]

　　宜信公司创始人、CEO 唐宁 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，宜信公司创始人、CEO唐宁出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的各位领导、各位专家、各位嘉宾，非常荣幸有这个机会来做大会发言。我刚才听各位领导、专家的发言非常有启发，学到很多东西。我是一位创业者企业家，从事具体创新实践工作的，所以是从自身的工作之中的体会向大家汇报。 我认为，今天消费者保护普惠金融教育议题非常重要。因为中国互联网金融行业发展到今天，取得了重大的成果，也面临着全行业需要解决的挑战。消费者教育保护则是应对这样一个挑战的利器。 一个挑战来讲，就是刚才多位领导也讲，整治工作解决了我们互联网金融行业的合法合规请的问题，但是行业要持续发展，不仅仅是合法合规的问题，还要业务水平高，要能够把信用风险控制好，在信用风险控制方面来讲，我们作为业者来讲还是有相当的隐忧的。我们特别注意在行业中多头负债、一人多贷的现象还是越来越明显，我们告诉借款人消费者要合理安排自己的财务，不要过度负债，不要把自己的项目想的过于乐观，但是实际情况之中来讲，共债现象应该是日趋严重。除了教育之外，我想在基础设施方面，在未来的两三年里如果能有相应的征信体系不断的完善落地，能够有相应的公民信用评分来讲，我觉得也会对互联网金融行业下一阶段的发展有重大的帮助。这是第一点。 第二，跟个人隐私、大数据相关的挑战。在中国来讲，由于一定的基础设施建设还在过程之中，而且金融有很多未被满足的需求。似乎我们的消费者在安全与便利之间，与世界其他国家地区的消费者相比，更加倾向于选择便利。那么也就是说，在自身的数据分享给相关的平台的时候，为外部使用的时候，应该说是更愿意分享的。一方面解决了很多的问题，像我们没有信用评分来讲，我们可以用另类数据、大数据去做很多评分评级的工作。客观上帮助了普惠金融的覆盖，但是与此同时对于个人隐私的保护，数据最终的拥有者应该是消费者个人等意识的提升，在下一阶段也会给信息保护、个人隐私提出了相应的挑战，如何解决。一方面，从教育方面来讲，能够告知消费者要善待个人的数据，与此同时也会从相应的制度方面对他们有相应的保护。 第三，行业面临非常重要的挑战来讲，也是一直所说的如何打破刚性兑付。就这一点来讲，由固收到权益类投资，由短线投机到长期投资，这样一个大趋势已经不可逆转，也要求我们在理财者教育方面有所突破。而且在这个过程之中，过去我们看一些固收类的产品，主要看主体信用，看到底是不是有显性或者隐性的刚兑，我们所看的维度更复杂，投资者识别投资机会的能力需要有所提高，我们如何做好投资者教育，我们的实践就是用一些科技的方法，用一个类似三五分钟的小视频，能够栩栩如生的寓教于乐的把一个很复杂的金融逻辑能够让消费者愿意看，愿意学，而不是很复杂的很枯燥的概念去灌输给他，这是另外一个挑战。 最后我想分享一下几位领导、专家的分享。前端时间在美国，每一段时间都有中美两国互联网金融科技方面的学习、考察、比较，我觉得感受还是挺深的。 一个，在关于ICO方面的监管来讲，中国的监管判定、举措还是走在了头里，明确的指出区块链可能是很有价值、很宝贵的技术。但是比特币是一种工具，更多的是价值判断的问题。而ICO作为商业模式来讲，如果背离了融资的初衷，引发了很多赌博类的投资行为，甚至都是打引号的，都算不上的投资行为应该有相应的监管举措，在这方面美国的互联网金融同行对于中国监管还是非常称道的。 另外一个，在旧金山美联储也是探讨金融消费者保护，金融教育相关的话题。一个重要的结论是，金融教育要进课堂，这是美国在讨论的，如何进行美国课堂。刚才大家已经听到了，在中国已经走出了这样的一步。 最后，刚才我也听到普惠金融如果过度了的话，没有看到借款人，消费者是不是能够承受，有可能发生类似的金融风险，这次硅谷对话北京多德弗兰克法案的，弗兰克先生讲的非常清楚，当时就是发生了这个事情，从金融来讲要确保受众是能够偿还得起的。从这个意义上来讲，中国的互联网金融、消费者保护、金融相关的启蒙教育来讲，还是走在世界的前列。从业者的角度一定做好自己的创新发展规范方面的工作。谢谢大家！[详情]

　　北京市金融工作局党组书记、局长 霍学文 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，北京市金融工作局党组书记、局长霍学文出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李行长，尊敬的郭行长，非常感谢中国互联网金融协会举办这个论坛，这是十九大胜利闭幕以后最顶级的一个互联网金融论坛。 互联网金融从2012年起到现在，经历过2015年至今的波折。它的意义在什么地方？它的发展空间在什么地方？它的未来如何构筑起整个中国金融体系，我觉得今天下午的主题是最契合的。 换句话来讲，作为金融创新的一个重要领域，互联网金融是普惠金融的最佳实现形式。这句话我很早以前就讲过，为什么？如果互联网金融 企业不做普惠金融，你的生存之地在什么地方？现在大银行都已经开始通过金融科技迈向普惠金融。国家要求银行都要成立普惠金融事业部，不是说让大家拿着钱亏着本来做互联网金融。郭行长非常有情怀，退下来之后就干了两件事，一件是金融消费者保护，一件是互联网金融。 我们刚才也看到了，刘主任专程到兰考调研，总结出了兰考的经验，尤其是他讲普惠金融不是简单的扶贫，也不是我们通常理解的不赚钱，就是做慈善，根本不是。刚才我们余局长他确实是专家，确实是把金融消费者保护讲透了。我是干什么的呢？领导们在前头号召，我就是负责在北京落地。在北京落地的过程中，我们做了些什么呢？发现了些什么呢？下一步怎么办呢？我就想谈这三点。 在普惠金融领域，或者说互联网金融发展过程中，北京还是走在全国的前列。互联网金融创新活跃，营商环境也比较好，众多的互联网金融巨头在北京聚集。即使不注册在北京的，也一定要在北京开个厂子，相互竞争。互联网金融不是单独注册了就能玩的，它一定需要场景，需要交流。跟这交流？跟监管机构交流，做大了一定要跟大金融机构合作。做小了，做不好，可能会出问题。所以我们在这个过程中，积极的推动了第三方支付在北京的发展。我觉得互联网金融确实得感谢人民银行。如果没有人民银行规范第三方支付的发展，给第三方支付一个通道，就不会有今天的互联网金融。 最后的一个例证是什么呢？蚂蚁金服。余额宝是什么呢？余额宝的前身叫支付宝，支付宝是干什么的呢？不过是恢复了1984年人民银行取消的一个支付工具，叫做托收承付，当时取消了有它当时的场景，因为不需要了。但是互联网时代，阿里巴巴做电商，跟美国做，我们工作美国人睡觉，银行4点半铁定下班，4点半之后款才能汇过去，一定得有银行4点半以后还为蚂蚁金服一家企业服务。我认为如果当时的大银行看到了今天的蚂蚁金服，说什么也得开一个小支行，24小时都可以为他服务，但是当时不是那个场景。所以，他做了一个支付宝，托收承付一家完成，实际上就是保证业务。 我们会看到，由于金融业务巨大，所以第三方支付从服务外包开始，到做简单的支付，到今天成为互联网金融的主要载体和通道。换句话来讲，如果没有第三方支付的发展，IT公司做金融其实是很难的一件事，所以第三方支付在北京我们一共就53家，在全国是排第一的。互联网金融的第二个就是P2P，其实P2P是什么？就是点对点。互联网就是点对点，互联网之所以能够实现直接的匹配，让金融效率得以提升，让金融从高大上穿西装打领带可以变成穿拖鞋的职业就是P2P，我们把英文P2P的技术性质给它定义为一种金融形态，其实是把P2P这个词用歪了，但是我们现在习惯了，习惯了就这样说好了。其实P2P就是实现互联网金融最有效的一个形态。无论是众筹也好，其他任何形式也好，其实利用的都是点对点的功能，正是由于P2P点对点，或者说网络借贷、网络金融以及网络交易，都是点对点。我们都知道，证券业为什么受到的冲击最小，因为在2000年以后，人民银行的行长周小川先生，他当时是中国证监会的主席，他推动了证券业的网上交易，整个证券公司现在大部分业务都已经实现了网上交易，所以对证券市场的冲击很小。我们当时的证券交易所也已经直接的技术化了。在参观交易所大堂的时候，已经看不到那么繁华的比划手指头的景象。金融业所有的业务，由于点对点直接金融的形式而受到了巨大的改变，这也是为什么IT公司很快的能做金融，金融业转型相对很难，其实就是源自于这个技术。金融跟IT有那么多关系吗？我学了金融这么多年，我自己对金融的总结，金融就等于制度+技术+信息，已经不是简单的货币资金的融通。制度决定了谁能当董事长，谁能当行长，你能开办什么产品，在哪儿可以做业务。技术决定了你用什么技术来做金融的结算，来做金融的登陆，来做金融的业务。金融业从一开始，我们知道电报到电话、到PC机，现在到移动互联网时代，我估计在座的都很少去银行营业网点了，除非实在是有一件事必须去网点，就是修改密码和开户。所以我们现在听不到大家说，宅男宅女，其实我们现在很多女同志可能逛街都在手机上逛。这些改变对金融业来讲是一个巨大的冲击。所以我们现在看到了，银行在大踏步的走向互联网，走向互联网金融。所以现在有一个词很活跃，大家都知道，叫FinTech，不过就是一种技术，英文有一次词叫（BASIC）B代表区块链，A代表AI，S代表安全，互联网金融的安全是互联网金融的底层，是根基，没有安全互联网金融就是充满了欺诈。I是IOT，未来的智能金融完全能做到物联网的连接，C是什么？就是云计算。所以这些都将会推动普惠金融大踏步的发展。因此，普惠金融将是新的竞争的蓝海。当传统金融和现在的互联网金融都转向普惠金融的时候，那个时候我们国家才能真正的实现金融的均等化，或者金融公共服务的均等化。 谈到这里，谈到安全，我还想多说几句。在互联网时代，我们会遇到太多的风险。有几个风险：第一个是经营风险，更多的IT人士从事互联网金融行业，没有资格考试，没有准入，也没有发经营许可证，所以我特别赞同这次全国金融工作会的一句话，“凡是金融活动都要纳入监管”。如果金融活动不纳入监管，在互联网技术下，一个小的缝隙都会造成灾难。我们在处理金融风险的过程中，老遇到这些事。我特别赞同郭行长他要做的普惠金融的教育。我们很多老百姓只看高利率，利率只要你说的60%，100%，甚至300%，准有人而且拦都拦不住。最近我们在处理一个公司，7月份刚注册，跟老百姓宣传说我三年给你1000倍，但是有些老百姓就信，还很踊跃的去交钱，你说这是乐事还是悲哀，我觉得我们在座的都有责任，那就是我们缺乏对金融消费者的教育。没有对金融消费者的教育，金融消费者的保护就是办案子，只有加强金融消费者的教育，让消费者自我识别、自动识别，才能够让我们的最后办案成本大大下降。我们叫打击非法集资，要办理案子，要处理很多事情，要说服老百姓你别投，这个成本其实非常大的，如果我们能够全社会加强金融消费者的教育，就会大大地提升金融消费者自我保护的水准和降低社会成本。 第二是信用风险。这个风险一定得第三方来评估，一定得技术公司来评估，我们目前所看到的包括欺诈，甚至是现在诈骗到了什么地步呢？现在还卖点商品，现在连商品都不用卖，你只要说我是60%的利率，或者他说100%的收益就一定有人，不信我们可以做个测试。这是怎么来的呢？我们也在分析，为什么人见到高利就不能自我抑制。马克思说了，当利润超过300%的时候，人就可以冒着掉脑袋的危险。 第三个，区域风险。我们现在很多互联网企业，或者说骗子公司，允许我用这个词来概括，尽管不能把每个公司都叫做骗子公司。很多人是在北京注册到外地行骗，到外面行骗到北京办分公司，反正是注册地找不着，然后在全国经营。好在现在我们有了大数据技术，我在这里还是说，像这些公司只要在互联网上经营，其实我们都监测到了，而且我们已经给你做了排序，只不过你还没到公安立案的程度，我们现在的金融消费者也有一个习惯，或者说社会上也有一个问题存在，他宁可接受损失，他也不去公安机关报案。e租宝这么大一个公司也没找出30个到公安机关报案的，为什么不报案，我们了解过，一报案就没人还他了，所以宁可信访上访，所以造成了很多社会风险。但是我们也要看到一点，很多的欺诈，很多的金融违法行为是穿着西装打着领带高智商的人做的，我们也发现了一些社会上的名人，甚至是一些有名的机构，一些名人也参与到其中。好在人民银行及时的刹住了，及时的制止了，否则又是一大风险隐患。 下一步，我们准备怎么做呢？做几件事： 第一个，扎扎实实开展互联网金融风险专项整治，创造规范发展的环境。我也希望像贲教授，你多写点书，多写点文章，多写点普及性的文章，现在能看到很多在互联网上的一些文章，有的也还有点名，但是导向是不对的。在互联网上不是所有的创新加金融两个字都是规范的，所以需要辩证，需要验证，需要去分析。 第二个，加强大数据监测预警，确保早发现、早诊治。在这一点上来讲，我们已经建立了跨行业、跨领域穿透式的监管平台。我们专门为此设立了互联网金融安全产业园，聚集全世界最顶尖的反欺诈公司、金融风险监测预警公司，应该可以这么讲，都监测到了。换句话讲，为什么没处置呢？我们确实是希望。 第三个，加强互联网行业的规范发展，就是要有人制定法律规则，要有部门来加强监管。我们特别的感谢李东荣行长，率领的中国互联网金融协会做了大量的工作，制订了一系列的制度规则，虽然是行业自律，但是我认为大大的促进了我们这个行业的健康发展，包括今天上午发布的这本书，我也希望行业大家认真读一读，看规范的互联网金融应该怎么发展。在规范发展这个问题上，我希望我们能够实现四个共治。要加强自治、法治、共治和德治。自治就是既有行业自律，也要企业自我负责。法治就是要加强法律法规的颁布和设计，顶层设计一定要完善。共治，互联网金融由于多出一个维度，使得部门完全监管，因此必须得工商、公安、电信，甚至是维稳机构一起上，来加强社会共治。最后就是德治，一定要加强行业高管和从业人员的管理。我也建议，如果说余局长或者说协会李会长能够开发一个证书，就是互联网金融从业资格证书。如果不开发这个证书，谁都能干这个职业的话，我们做地方监管和风险处置的确实难。谢谢大家！[详情]

　　新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，全国金融专业学位研究生教育指导委员会主任委员、中国人民银行原副行长郭庆平出席并讲话。 郭庆平表示，发展普惠金融就是让更多的社会公众能够享受到现代金融带来的便利。 他认为，金融消费者普遍存在着认知上的偏差。消费者一贯低估某些风险和高估他人对未来事件的过高保障，并存在高估金融经营和过度信任权威人士的意见和倾向。认知的偏差加重了金融消费者在信息与专业知识方面的劣势。 以下为演讲实录： 各位来宾，非常高兴接到邀请，让我在这里就加强普惠金融教育和金融消费者权益保护做个发言。 发展普惠金融就是让更多的社会公众能够享受到现代金融带来的便利。我觉得当前最现实、最需要的是让金融服务走进偏远地区、弱势群体和低收入人群。让这些人在成本可负担的情况下，最大限度的获得金融服务，增加他的可获得感。这些年来，普惠金融作为国家的发展战略，通过货币信贷政策激励，金融基础设施的推进，金融机构下沉服务，包括创设普惠金融事业部等手段，应该说有了广泛的发展，也收到了实实在在的普惠效果。这些成果体现在哪儿呢？我觉得体现在账户、结算、储蓄、信贷、保险等方方面面，在这些方面我们确实看得到明显的一些效果。 在我们国家，我感觉到特别是在棚户区改造、异地扶贫搬迁、精准脱贫、助学贷款，包括双创融资等重大的民生项目上面，更加具有中国普惠金融的特色和它的成效。当前，我们国家的普惠金融适应新时代发展的要求，正在向深层阶段发展。但同时感觉到遇到的矛盾和挑战也确实不少。这些矛盾的主要方面，我们感觉到它主要表现在偏远地区、弱势群体和低收入人群，对于可负担的成本，获得更多更好的金融产品和服务的便利性、可得性不太满意。融资贵和融资难的声音一直也没有断，我觉得这也是我们今天要大力发展普惠金融的一个重要的动因。为什么存在这种矛盾呢？应该说原因是多方面的。从金融消费者教育和权益保护这个角度看，我觉得可以从两个方面做深入的分析。一个是金融市场存在信息不对称，以及由此产生的不平衡问题。在经济新常态和金融新业态下面，数字金融蓬勃发展，跨市场、交叉性金融产品大量涌现，金融产品复杂程度加大，碎片化、个性化、微型化的特征看得到是日益明显。在这个现实的背景下，金融消费者作为一个需求方，他的信息获取能力、获取便利程度以及理解分析能力，我们感觉到就更加羸弱，这在偏远地区低收入人群中表现的尤其突出。信息不对称影响金融消费者对金融产品和服务特性及收入水平的判断，要么就是消费者处于不理解、不清楚等原因拒绝或者排斥金融服务，要么就是金融消费者基于不全面，甚至错误的信息做出购买决策，可能造成消费者的损失，甚至酿成金融风险。 另一个方面，行为经济学研究进一步表明，金融消费者普遍存在着认知上的偏差。消费者一贯低估某些风险和高估他人对未来事件的过高保障，并存在高估金融经营和过度信任权威人士的意见和倾向。认知的偏差加重了金融消费者在信息与专业知识方面的劣势。即使通过加强金融机构信息披露和风险提示，以缓解信息不对称的问题，消费者仍然会由于认知偏差无法善加利用这些信息，或者决策时无视这些信息。 解决普惠金融发展中金融市场不对称的矛盾，我觉得最重要的理念和战略举措是加强金融消费者权益保护，深入开展金融消费者教育。那么我们从国际上看，2008年的金融危机以来，以金融消费者保护为侧重的行为监管，受到各国的空前重视和强化。这与宏观审慎管理、微观审慎管理一道，成为国际金融监管改革的三条主线。金融消费者教育作为一种预防性的保护，是金融消费保护权益框架体系中的重要组成部分，得到了越来越多的国际组织和国家的高度重视。世界银行、经合组织、国际金融教育网络等国际组织都已制定关于金融消费者教育的示范规则。美、英等发达国家，以及印度、巴西等发展中国家也都启动并实施大范围的金融教育工作者。不久前召开的杭州G20峰会，通过的数字普惠金融高级原则，就专门写入了金融消费者保护的内容。从我们国家的情况看，人民银行一直在进行金融素养调查，表明国民的金融素养水平有差距，不同类型、不同区域的消费者金融水平、金融知识存在较大的差异，而且金融消费者教育统筹组织规划和教育体系也跟不上，所以在这方面确实是有差距。国家高度重视金融消费者教育和权益保护。2015年的时候国务院办公厅就专门下发了《加强金融消费者权益保护工作的指导意见》。在同一个年份，国办又下发了《推进普惠金融发展规划2016-2020》。在这个规划中间特别要求健全普惠金融消费者权益保护的法律体系，还要求加强普惠金融教育与金融消费者权益的保护。在国务院的要求下面，我了解“一行三会”的监管部门都专门设立了机构，开展金融消费者权益和保障工作，下面就是人民银行肖局长参加会议，可能一会儿他还要发言。从国内外的经验看，在发展普惠金融中进一步加强消费者教育和权益保护，我觉得重点对象应该放在弱势群体和低收入人群。它的内容应该主要界定为不断增强重点对象的金融法律法规观念，改进他们对金融产品和金融概念的理解，提升金融知识水平和决策能力，也要增强他们风险防范意识，特别是责任意识。那么，重要的举措是什么呢？就是要进一步加强消费者权益保护工作的组织协调，也要加强金融监管，规范金融机构行为，特别注意发挥金融机构在金融消费者教育中的保护作用。 关于进一步加强金融消费者教育和权益保护，我的具体考虑有三个方面： 第一，注意发挥金融机构开展金融消费者教育的重要作用。在偏远地区和弱势群体中，要开展教育和保护工作，由于金融机构的点多面广，而且专业人员也很多，并且直接和基层各级政府的组织、各类的消费者打交道，发挥作用的话往往效果更好。在具体的金融活动之中，金融机构紧密结合所提供的金融产品和服务，开展多种形式的金融知识宣传和教育，让经济欠发达地区和低收入人群，能够切身体验和收获金融教育的成果。 我这里举个例子。在这次大规模金融支持、精准扶贫过程之中，贫困地区的各级政府组织，还有建档立卡贫困人口，都参与了金融机构精准扶贫规划的编制和实施。因为没有他们的参与，我们这个规划也建不起来，实施的过程中，实际主要对象就是建档立卡的贫困人口，他们通过参与这个规划的编制和实施，通过直接参与金融机构信用体系的建设活动，通过接受精准扶贫个人贷款还有项目贷款，通过接受证券和保险服务等，都在实际的参与中认识和了解金融，都在享受金融服务的成果中，认识、理解自己的权益和责任，我觉得这比单一的接受金融宣传更有效果。 第二，切实加强金融监管，进一步规范金融机构的行为。金融机构经营管理行为对金融消费者权益有最直接和重要的影响。因此，在发展普惠金融的实际工作中，金融监管部门就要更加重视加强对金融企业行为的监管。怎么去做呢？ 一是要督促金融机构认真落实国办发布的《关于加强金融消费者群益保护工作指导意见》中提出的相关规范和要求，当前特别需要把维护金融消费者合法权益的内容纳入到公司治理、企业文化建设和经营发展战略中去，让他秉承负责任金融的理念，在体现商业价值的过程中，不断地提升品牌和实现自身可持续发展。 二是监管部门要加强制度建设，要出台相关办法，细化金融机构行为规范。要督促金融机构从切实维护消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权，受教育权、尊重权、信息安全等方面，遵循行为规范。健全内控机制，从产品设计、销售到事后管理的整个运营环节，都要贯穿这样一些维护消费者权益的行为。 三是加强非现场监管，强化信息披露，组织开展金融机构金融消费者保护自评估、现场评估，建立典型案例的公示和风险提示机制，要督促金融机构以简单明了的语言，及时、准确、全面地向消费者披露可能影响决策的信息。要充分提示风险。监管部门要严厉惩处信息欺诈和违法行为。 四是加大现场检查的力度，要针对金融机构投诉集中的热点问题定期开展金融消费者保护的监督检查通报，监督事前协调，事前管控，事后监督的机制落实情况，及时规范干预金融机构利用消费者行为偏差谋利的产品还有行为。 五是要密切跟踪检测金融市场发展趋势和金融机构的行为特点。建立一套风险识别预警系统，建立产品评估体系，形成主动性、预防性、前瞻性的事前保护机制。同时，还要建立和完善金融机构内部纠纷解决机制和独立的非诉第三方纠纷解决机制，还有机构和个人的责任追究机制，还有风险排查整改机制。 第三，中央银行要认真履行职责，切实做好金融消费者权益和保护工作。 离开工作岗位之前，我一直分管消保工作，所以想说说人民银行。中央银行在进行消费者教育和权益保护有重要的职责。我了解，这些年来人民银行认真履行职责，特别是在推进普惠金融中，深入开展金融消费者教育和权益保护，这些工作主要包括： 一是建立了消费者金融素养的调查制度； 二是定期开展金融知识普及教育活动； 三是积极推动金融知识普及教育纳入国民教育体系，以其达到教育学生带动家长，辐射社会的良好效果； 四是积极推进普惠金融综合示范区的试点建设。 下一步，对中央银行深入推进金融消费者教育和保护工作有这么四点建议。 一是在研究制定金融监管和金融消费者保护的规章制度中，要统筹考虑金融消费者教育和权益保护的长效机制。 二是在研究制定系统重要性金融机构和复杂金融产品监管的有关规定之中，要统筹考虑金融消费者教育和权益保护的重点工作。 三是在研究重要金融基础设施建设规划和金融业综合统计之中，要统筹金融消费者教育和权益保护的要求和措施。 第四，希望认真总结近年来金融消费者教育和权益保护的经验和教训，加强国际合作，加强专业人才队伍建设，推动消保工作能够取得更多的实效。 最后，我对我的发言做个小结。 推动普惠金融深入发展，不断提升偏远地区弱势群体、低收入人群获得金融产品和服务的便捷性和满意度，要特别注意解决金融市场信息不均衡、不对称以及由此产生的不平衡问题。解决问题的重要理念和战略举措是深入开展金融消费者教育和权益保护，这已经成为国内外发展普惠金融的共识。开展金融消费者教育和权益保护，要注重加强监管，规范金融机构行为，要注重发挥金融机构的积极作用。监管部门要特别注重认真履行职责，敢于担当，切实推动普惠金融和消保工作取得实效。谢谢大家！[详情]

　　新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国人民银行参事室主任、国务院参事室金融研究中心主任刘萍出席并讲话。 刘萍表示，普惠金融不等于扶贫，不等于小额贷款，也不是一个商业信贷，它应该是一个广维度、多层次的金融服务。她认为商业的可持续是普惠金融的核心，在普惠金融当中，一定要有产业支持。 以下为发言实录： 各位下午好！首先感谢大会邀请我来参加这次的年会。另外，我也想说一下，我的两位老领导，一个是李行长，一个是郭行长，他们都是普惠金融的践行者、推广者，也是在这方面有情怀的人，感谢他们。 我今天下午的发言是对普惠金融实践的再思考。为什么要出这个题目呢？因为我在10月上旬，也是领导交给的一个任务，到兰考县进行实地调研，引发了几点思考，和大家共同来讨论普惠金融。 兰考我没有去过，在我的脑海里印象就是沙漠、盐碱地，再一个就是逃荒的人群。这次我们首先去参观了焦裕禄博物馆，在焦裕禄博物馆这几张像都是大家能记住的像，也是大家经常看到的像。最左边的图是焦裕禄为了治理当年的盐碱地，最后他找到了泡桐，他在种这个树。今天我们看到的泡桐，左边的就是焦裕禄当年种的泡桐，已经五十年了。右边是习桐，是习近平主席种的。但是现在去看已经没有盐碱地了，是一片的绿洲。这是我在车间里用手机拍的照片。这都是普惠金融的受益者。他们用当年焦裕禄同志引进的泡桐，做古琴的印版，大家都知道泡桐的年轮是一寸一个年轮，非常稀疏，而且是速成林，也是很便宜的。当中的古琴，我说最贵的卖多少钱，他说这是他们展示里最贵的80万，还有一把古琴被上海的收藏家收藏了，卖1000万，不同的都是在1万以上。我说这个的意思是，这个老板就是当年普惠到他的人，现在他已经退出普惠了，开始了全商业模式，每年的利润也非常的可观。这个是红庙村的服务站，在我们的帮助下在全国都推出了，是一站式的。右上角的图是红庙村的支部书记，在超市里面既卖东西又取款，旁边有一个老太太在取款。再下来就是他们进行了第三批美丽乡村带的现场，右下角是峦山县依山傍水的沟，普惠金融的农民户建的宾馆，今年夏季非常的火爆。有些宾馆现在还要升级换代，有的做是中式的，有的做的是古朴的。我讲这图片的意思是要引发我下面的几个观点。 2005年的时候，中国由国际上引入普惠金融的概念，距今十二年的历史。当时是针对哪些人群呢？是受到金融排斥的人群，给予他们服务，最原始的概念是以财政和机构可持续的方式，让所有有金融需求的人，能够以合理的价格获得一系列的金融服务。现在在我们的现实当中，普惠金融十二年的发展，有的普惠金融就做了很多的一些误区。第一，普惠金融是不是扶贫？如果把它仅仅做到了扶贫，普惠金融的服务就缩小了。我认为，普惠金融不等于扶贫，它是其中的一小部分，但是它的概念里头不能仅仅包括扶贫。普惠金融是不是小额贷款？我也认为它不能等于小额贷款。第三，普惠金融当然也不是一个商业信贷。同时普惠金融要修正的是，它不是公益，不是慈善，不是救助，虽然做这个事业的人要有情怀，但是他不是做这些东西。在这个里头，从联合国最初的概念当中，它是一个广维度、多层次的金融服务，包括了我们的储蓄，我们经常说有没有账户，包括理财、支付、众筹、私募，应该是宽泛的。我来之前也查了一下，农村的普惠对中国来说是一个巨大的工程。普惠之前，首先要看一下农民是哪些人，到底是多少人。我查了一下，中国农民的概念是什么呢？在农村没有城市的户籍，同时在农村有一块地，用这个概念套，中国有8-9亿农民。但是联合国给出的概念是什么呢，只要农民离开了农村，到城市打工三个月就不是农民，中国有3亿农民，这就说明我们的普惠，普惠到哪里？是不是我们的普惠在城市里头农民工也是普惠的内容。我们经常说老少边穷，我们的普惠是不是仅仅是这些？今天有精准的梳理以后，才能做到精准的普惠。所以我们的政策制定，我觉得今天真的是要给出中国特色的普惠金融的概念，这是我说的第一个。 第二，由于普惠金融的受众面在中国非常广大，普惠金融今天就应该在金融体系当中应该有它的一席之地。我们都说金融体系有四个理论体系或者四个基本支架，有政策性金融，有开发性金融，有商业性金融，但是今天我认为有必要梳理普惠金融的概念、普惠金融的理论体系、普惠金融的实现逻辑和实现的路径。 第三，普惠金融的核心是什么，这也是我这次调研的时候经常和他们探讨的，兰考县是国家首个也是唯一批准的普惠金融的试验区。这是去年国务院正式批准，但是运行已经两年了。在这个当中，我认为商业的可持续是普惠金融的核心。在这个当中首先基石就是信用。我们看一下前面这张图。在做乡村带的时候，我问了一个年轻人，我说你知道什么是信用吗？他给我一个非常朴实的概念，他说信用是钱。因为兰考这一次为什么撬动了，有一些经验可以总结，就是把我们传统的一些思维颠覆了。过去我们的商业银行在信贷的时候，先要评级，先要信用再信贷，逻辑是这样走。但是这一次兰考做的，因为农民的采信非常难，农民不愿意把信用让你采信，在这种情况下他们把信贷放到前面，信用放到后面，给每个人3万元的授信额度，当然60岁以上没有，犯罪记录的没有，不常在村里的人没有，除了这些以外给3万元的授信额度。代价是什么呢？把所有的信用信息交出来，不到两个月达到的覆盖率92.3%，农民很高兴。如果3万块钱花了以后，及时还款后上升到5万块钱。我曾经就到这一户去。我说今年夏天挣了多少钱，他说用3万块钱改造了，挣了4万块钱。我说纯利润吗？纯的。农民他不会说假话。在这个当中，农民确实体会到了信用的。我们还同时问到一个老太太，借了3万块钱什么时候还的，今年夏天收入很好，挣到了就给政府还了，都是非常朴实的。在这个当中，我们金融要考虑谁先迈腿。采信很难的时候是不是要先迈出腿来，传统的是等到那儿，你来接待的时候我再给你授信，在兰考这个地方全部颠覆了，效果非常好，现在已经把经验推广到了好多的村，现在也基本上农民的采信在有些村，像比如刚才弄宾馆的村就是百分之百的采信。 第二是在普惠金融当中，一定是要有产业支持。比如有些农民是做的大棚，刚才是古琴板，还有宾馆，商业支持以后才可持续，一定要有一个产业在后面支撑。在这个当中，他们的财政也配合了相应的补贴，这个我就不讲了。 再讲一个就是金融科技要进去，在普惠金融当中要有金融科技的理念和手段。比如现在ITP，比如一站通。我问到农民，我说贷款的时候个手机贷的话授了信以后怎么贷，这是一个60多岁的老太太，她说孙女教我用APP，用手机就可以在上面互动，上面都是以很多的先进技术，在这个当中普惠金融要往远走的时候，金融科技一定要跟上，金融+互联网，或者互联网+金融，这里面有很大的创新余地。最后就是风险管理，风险管理在普惠金融郭行长也谈到了，怎么样应对金融风险，老百姓也总结出了很多做法。比如对于个人失信的，如果达到2%的时候，那么由商业银行自己承担，达到2%-5%的时候，联动机制就启动了，政府、银行、担保公司、财政等等一系列的启动，5%-10%又是一个机制。对个人来说，如果村里面出现了4%的失信，这时候整个村就取消了信用村的称号，所以就出现了很多村的村长也好，村支书也好自己拿钱，有的是大病返贫了，有的是教育返贫了，这个时候把钱垫上，让这个称号不要失去。如果达到5%的时候，乡和镇的信用村就取消。我还问到对个人失信怎么惩戒。这是兰考的书记告诉我的，他们的惩戒，就是我们说的所谓黑名单，在县上所有的电台要公布这个人，要把他的名单反复的公布。我们到婚姻登记处告诉他，如果是男方失信就要告诉女方欠债不还，如果是女方欠债就要告诉男方女方失信欠债补款。在这个当中风险管理做的基本上有一些熔断，还是值得我们去总结的。 最后一个我想讲普惠金融的“沙箱”设计，从去年以来非常火。今年跑了三个实验区，兰考是最后的实验区，在实验区有一些先行先试的政策，由于这些政策，都要和现行的政策、现行的法律和空白、灰白的地方要有冲突。商业银行总行负责制，对基层行的严厉考核等等，就使得先行先试的实验区受到了极大的限制，他说我们在用一种情怀做事，我很能理解。我们现在既然赋予实验区，我们能不能仿照“沙箱”的设计，我们最近看了很多资料，也翻译了很多资料，最核心的资料就是试错了怎么办，试对当然皆大欢喜，试错了有一个法律豁免权，在我的“沙箱”当中如果出错法律豁免，在沙箱的外部不推广。现在关键是要给实验区有一些创新的试错，试对试错都是经验。我们的这些模式都是自下而上的，我们回来以后总结他们的一些做法，要自下而上和自上而下结合，这些东西都是应该去总结的。 我说了不一定对，也是这一次对这些实践的再思考。谢谢各位！[详情]

　　余文建：金融消费教育目的是为了提高消费者的金融素养和自我保护的能力 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建出席并发言。 余文建表示，金融消费者的教育有助于增强消费者接受普惠金融服务的主观意愿，从而实现提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度的普惠金融目标。通过普惠金融，消费者可以对金融服务享有更广泛的自主选择权。 余文建认为，金融消费教育的目的是为了提高消费者的金融素养和自我保护的能力，金融消费者教育也是金融消费者保护不可或缺的一部分，所以国际上广义的金融消费者的保护就已经有金融消费者教育的内容。 以下为演讲实录： 谢谢主持人，很荣幸受邀参加互联网金融论坛。我们这个环节的主题是普惠金融教育与金融消费者保护。这个主题与人民银行金融消费权益保护工作是密切相关的。人民银行金融消费权益保护的工作职责主要就是三块，金融消费者教育、普惠金融、金融消费者保护，就是主题里面的几个关键词全在了。 李行长、郭行长一直以来都是我们局的主管领导，这些年来人民银行消保系统在行领导的要求自上而下进行了探索，并取得了一定成效。上午李行长在开幕式上的致辞，还有郭行长的主旨演讲中都给予了充分的肯定。下一步我们将按照两位行长的要求，进一步推进相关工作。借此机会我主要是想向大家汇报一下。在推进金融消费者教育、普惠金融和金融消费者保护过程中的一些体会。 首先，从金融消费者教育的角度，金融消费者的教育有助于增强消费者接受普惠金融服务的主观意愿，从而实现提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度的普惠金融目标。因为消费者通过学习金融知识，了解金融知识，掌握金融知识，逐步的培养良好的金融行为、金融态度和风险意识，他就自然而然的慢慢增加了对于金融的安全感和信任感，减少了对金融的距离感和陌生感。大家在使用数字技术办理金融业务的过程中肯定也有这样的体会。我们的普惠金融重点弱势群体，他们在这方面可能更有这些方面的担心跟顾虑。通过这些方面也使得这些弱势群体能够主动的使用金融服务，这样就自然而然的扩大了金融服务的有效需求，进而也促进了金融机构提升自身服务的质量，从而使社会各个阶层都能够获得安全、适当、有效、满意的普惠金融服务。 人民银行消保局成立以来，金融消费者的教育工作一直是我们的重点，并通过各种渠道来提高消费者的金融素养。从2013年开始，每年的9月份开展金融知识普及月的活动。从2014年开始，每年的“315”开展“权利 责任 风险”为主题的金融消费者权益日的活动。今年6月份还专门开展了针对低净值人群的“普惠金融知识，守住钱袋子”的活动。通过一系列的金融知识普及的活动，进一步扩大了金融知识普及的覆盖率。从去年开始，在山西临汾市推进金融知识纳入国民教育体系，在小学五年级开了一门课，向临汾市所有的小学，大概有5万名五年级的小学生进行讲课，这个是列入课程的，专门编了教材，培训了老师，由学校的老师来讲。今年正好一年了。前不久按照国际上统一的评估方法PISA，对它进行了评估。评估显示，接受课程教育的学生，在金融知识掌握的方面明显的优于没接受课程教育的学生。怎么评呢？把小学五年级学过的跟没学过的六年级学生比，六年级还大一岁，专门出了卷子考，五年级的学生80分以上的占90%，没有参加的六年级学生多数是在60-80分左右，80分以上的不到5%，平均分差18分。六年级的学生考不过五年级的学生。再延伸的往外推，郭行长刚才提到了，在金融知识纳入国民教育体系过程中还同时做了“小手拉大手”，要求小学生学习了以后回去跟家长互动，这次同样把家长进行测试。测试的结果是怎么样的呢？五年级的学生家长平均分77分，六年级的家长61分，差16分。家长还考不过小孩子，同时没学过的家长也考不过学过的家长，总的来看是差不多15-20分，有明显的辐射效应。最近在福建省也进行了评估，评估的初步结果也出来了，采用的是另外一种方法，发现学过金融知识的小学生也是在五年级，是从正态分布的情况来看，这边是100分，都集中的往100分考，而没有学过的很乱，两边都有，看不出来学过没学过。并且他们对于中学生、大学生学过课程的进行评估，小学生最有用。我想借此机会把这个情况跟大家汇报一下，还是很有意义的。 我们还做了一件工作，在金融知识的教育过程中，首先得发现哪一类层级需要补金融知识。第二，不同的群体之间，比如老头老太太需要了解什么样的金融知识，小学生需要了解什么，大学生需要了解什么，我们也是按照国际惯例进行了消费者金融素养的问卷调查。2013年、2015年我们是在全国选了9个省市区抽样，今年是全国31个省市完全的铺开了。从今年调查的数据来看，我们国家消费者的素养平均得分是63.71，大概是什么水平呢？国际上中等偏上，但是中上还不到的水平。我们自己跟自己比，三次来看，已经出现了逐年提升的态势，但是反映出来的问题是不均衡。不同的群体，不同的年龄，不同的区域都不一样。大家如果有兴趣了解这方面的情况，金融素养问卷调查的报告今年已经向全社会发布了，金融时报两版全文刊登，大家可以从里面了解情况。 金融消费者的教育，在普惠金融的推进过程中还是非常有用的。刚才郭行长提到，不管是金融消费者教育还是普惠金融，还是后面要讲到的金融消费者的保护，他们的重点是弱势群体，就是重点对象是一致的。这是我想汇报的第一点。 其次，从普惠金融的角度，普惠金融本身就体现了金融消费者的，按照国务院的指导意见81号文，是八项权利，至少体现财产安全权、受尊重权、受教育权等等权利。大家知道普惠金融这个概念最早就是源自于“人人平等”的理念过来的，普惠金融最早是联合国跟世界银行在推动这项工作，后来才有G20参与进来。目标是人人都能公平自主有尊严的获得金融服务的权利。通过普惠金融，消费者可以对金融服务享有更广泛的自主选择权。无论是高净值的人群还是低净值的人群，都能够在购买金融服务的时候获得同等的公平交易权和受尊重权，这就从多个方面促进了金融消费者的权益保护。在消保局成立之初，总行党委就赋予了消保局一项重要的职责，就是普惠金融的工作。近年来，我们一方面会同银监会牵头起草了《推进普惠金融的发展规划2016-2020》，这个规划起草以后经过中央深改领导小组的审定，最后国务院正式印发。印发以后我们又会同银监会一起制订了几个部委之间分工的方案，同时我们对人民银行的职责又在总行的司局层面和分支行层面进行了分工。在总行层面涉及了13个司局2个直属单位，相当于15个司局。可以说，我们在推进普惠金融发展规划的建支柱打基础的工作，现在基本上完成了。另一方面，按照我们国家2016年G20主席国的总体部署，消保局代表人民银行担任GPFI的主席，完成了数字普惠金融的高级原则等等多项成果。在这个基础上，我们按照郭行长的要求，根据国务院的发展规划，也根据G20的中国主席国的重要普惠金融成果，我们在去年年底制定印发了《中国普惠金融指标体系的填报制度》。建立普惠金融指标体系的填报制度有什么意义呢？一个是国际上可以比了，我们这里面参照了G20的成果，就是普惠金融指标体系升级版，三个维度完全一样，几类指标有重叠的地方，这样国家与国家之间可以比了，国内区域之间，省与省之间，县与县之间也可以比了。第三个，我们自己可以跟自己比，从历史的维度，比方说2016年比2015年怎么样，2017年比2016年怎么样，这三个方面都可以历史的来比。目前，我们初步统计已经完成，总体来看，中国的普惠金融三个维度使用情况、可得性情况、质量情况都实现了稳定的增长，但是这里面也反映出一些问题。比方说发展不平衡的问题，比方说商业可持续的问题。与此同时，刚才刘萍主任提到了，我们在积极的推动普惠金融的试点，这个是中国的一个特色，国外没有试点一说，这是中国改革的一个特点。我们推动哪几个地方呢？2015年我们推动了浙江宁波市进行了试点，2016年推动了陕西宜君县和青海省进行的试点，2016年底和2017年初总行会同各个部委，经国务院批准，在河南兰考进行了普惠金融综合的试点。这四个地方的试点，行政的区域，有省的，有县的，还有市的，这个不一样。第二个，东中西不太一样。第三个，试点的内容也不一样，宁波重点是数字技术在普惠金融的应用。青海省是绿色金融扶贫开发与普惠金融的结合，兰考是县域整体的，都不太一样。从目前试点的情况来看，成效还是很明显的。刚才刘主任也提到了，我们也想对试点的情况尽快进行一个评估，为全国更好的开展普惠金融工作积累宝贵的经验。 第三，从金融消费者保护角度看，金融消费者保护能够确保发展普惠金融的良好初衷得以实现，也能够使整个普惠金融的体系安全。合法合规的金融活动也面临着一系列的金融风险。普惠金融的服务对象往往是风险承受能力相对比较弱的，更需要有良好的金融消费者保护来确保其承担的风险不超过其承受能力。我这边举一个反的例子。大家知道美国次贷危机发生的一个很重要的原因，我理解是普惠金融过度了。大量的不应该过度获得贷款的获得了信贷，所以从信贷的普及率指标来看非常的高，甚至还获得了配套的保险服务、证券化产品，已经远远超过，把不合适的产品卖给了不适当的人，表面上服务高了，但实际上这种看似高水平的普惠金融，缺失了最大的一块儿，就是金融消费者的保护，让消费者承担了无法承担的风险，不仅损害了经济，消费者损失惨重，金融机构也是难以幸免。后来美国又出台了法律和法案，也提出了负责任金融的概念，要求金融机构开展任何的业务都要有充分的尽职调查，要有加强消费者权益的保护。这几年我们重点加强了金融消费者保护的制度建设、监督检查、投诉处理等等一些具体的工作。比方说2015年会同三会起草并由国务院办公厅出台了《加强金融消费者权益保护的指导意见》。在此基础上，去年11月份郭行长亲自带领人民银行，又结合人民银行的法定职责，制订了《中国人民银行金融消费权益保护的实施办法》，进一步健全和完善了金融消费权益的制度框架。与此同时，我们在稳步的推进监督检查和评估工作。从2013年开始我们每年都要组织开展对金融机构、金融消费权益保护工作的检查。检查完了第二年进行通报。并且我们还组织了对金融消费权益保护的机构评估和区域的环境评估，我们还建立了典型案例的公示和风险评估的机制。同时我们不断的畅通金融消费者咨询投诉渠道。2014年底实现了人民银行12363金融消费者权益咨询投诉电话全国31个省市全覆盖。积极推动ADR，就是金融消费纠纷第三方解决试点，在上海、广东、陕西、黑龙江等等地区进行了试点，许多消费者和金融机构较长时间的矛盾得到了化解，起到了润活金融经济的作用。开展金融消费者投诉分类标准的试点，力争要上升为金融行业的国家标准。这个有些什么好处呢？把全行业的金融消费者投诉的数据分析，比方说银行业普遍的某一个产品投诉率高是什么原因呢，我们分析出来就可以关注了，合同条款的原因，还是产品设计的问题等等，我们就可以分类了。我们可以分出全系统银行业的，也可以分出某一个机构的某段时间的问题。为今后的及时发现、早期干预、纠正行业的共性问题和风险打下了基础。 最后一个需要指出的是，金融消费教育的目的是为了提高消费者的金融素养和自我保护的能力。严格意义上，金融消费者教育也是金融消费者保护不可或缺的一部分，所以国际上广义的金融消费者的保护就已经有金融消费者教育的内容。几乎国际上每一个国家金融消费者保护机构都有一个职能，就是金融消费者教育的职能。比方说大家比较熟悉的美国CFPB，还有英国的FCA，是消保机构，但同时也是教育机构。我们国家的“一行三会”消保机构同时承担金融教育的职能，把金融消费者的教育跟狭义的金融消费者的保护有机的结合起来。 我前面是从金融消费者的教育讲到了普惠金融，又从普惠金融讲到了金融消费者的保护，后面又从金融消费者保护回到了金融消费者的教育。我想说明一个什么问题呢？金融消费者教育、普惠金融和金融消费者保护三者之间是一个你中有我、我中有你的有机整体。从国际上的三个国际组织，比方说GPFI，是G20下面的普惠金融伙伴组织，下面有四个小组，其中一个小组是金融消费者教育保护小组。另外我们参加的国际消费者教育网络，还有一个是国际金融消费者权益保护组织，这两个组织在发文件或者会议讨论内容的时候，都会把这三者在不同的篇幅里面体现。 未来我们需要充分借鉴国际的经验，加强金融消费者教育、普惠金融与金融消费者保护三者之间的有机结合和协调推进，使金融消费者的教育和金融消费者保护成为普惠金融目标实现的重要保障，也使得普惠金融的发展反过来为金融消费者的教育和保护提供支撑，这样就使得社会各阶层和各群体都能够获得安全、适当、有效、满意的金融服务。谢谢大家！[详情]

　　开鑫金服总经理 周治翰 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，开鑫金服总经理周治翰出席并讲话。 以下为演讲实录： 很高兴参加中国的第一届互联网金融论坛。我们开鑫金服作为国内最早的一家国有的互联网金融的机构，成立五年来在见证着这个行业的成长。 我们今天讨论的话题是“普惠金融”。现在叫不平衡、不充分，已经成为了一个非常热的词汇。习总书记在十九大提出了我们当前社会主义经济发展中存在的主要矛盾。其实在我们的金融领域，同样这样的矛盾也非常突出。我们日益增长的金融需求和金融服务的不平衡、不充分之间的矛盾，也是我们长期持续存在的。特别是在中小微企业的投融资领域。 作为开鑫金服来说，我们的口号就是支持实体、服务百姓。我们成立的目的就是引导社会资金，支持实体经济，降低小微企业的融资成本，也就是为了实现人人享有平等融资权的目标。在这个过程中，目前中国有很多机构从事类似的事业，从传统的商业银行到小贷公司、村镇银行、民营银行，包括现在的互联网金融，有众多的机构在努力的践行这个梦想。虽然在这个过程中有一些鱼龙混杂，但是在客观上普惠金融的发展促进了民间借贷的阳光化和规范化，也有效的降低了一些地区的民间借贷的成本。 那么，今天我们讨论的主题是数字技术，对于数字技术，我觉得可以分两个层面去理解。第一个层面，在数字技术的本身上，我们所关注的大数据、区块链等等技术都确实起到了非常重要的作用。我们最近对物联网技术更加关心一些，因为我们目前主要在推供应链金融的业务。通过物联网技术，我们可以让供应商、让核心企业实时的去了解到每一个货物所存在的状态，这样一来我们可以基于实实在在的数据开展风险控制。目前，我们在一些供应链的龙头企业中，已经进行了物联网技术的试点，而且取得了比较好的效果。但是我觉得，我们更应该重视的不仅仅是技术本身，而是在技术背后所带给我们的理念的变革。我们都在说区块链技术，区块链技术代表着什么？代表的是去中心化，是平等。我们讲互联网，互联网带给我们的是什么是开放，而这些正是传统金融服务所欠缺的地方。曾经以来金融给大家的印象都是高高在上，都是精英们的事业，但是随着社会经济的发展，我们更应该去利用科技给大家带来的平等的机会、开放的机会、简单透明的机会，互联网叫追求极致，放在金融机构里面来说就是要为客户服务，要做到极致，要真正的以客户为中心，我觉得这是科技对金融科技发展带来的更大启示，而且金融科技发展有可能带来金融模式的进一步创新。普惠金融的机构很多，但是我们也认为空间仍然巨大。在借贷领域大家关注资产端，都会关心个人现金贷、现金贷、车抵贷、房抵贷等等，但是同时我们还有更多的场景需要关心。包括在投资领域也是，我们更加关心老百姓一元起投，虽存随取，没有手续费等等。我们在小企业同样在投资和融资领域都有相应的需求，很多需求是没有得到有效的满足。很多互联网金融企业在宣传的时候，我们有多少投资人，收益能够多少，增速达到多少，但实际上我们觉得应该更加关注到底支持了多少企业，到底能够有效的降低了多少成本，能够以怎么样的速度，怎么样的效率去实现，全国金融工作会议也提出了要把实体经济服务作为金融的出发点和落脚点。 普惠金融是一件很有情怀的事。为什么这么说？普惠金融普遍服务。国务院在普惠金融意见的定义是，要立足机会平等的要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层提供适当和有效的服务。这里面有几个关键词，第一个，以可负担的成本。当前虽然说我们的互联网金融也好，个人金融也好，服务是非常丰富的，但是我觉得成本依然有降低的空间，特别是在大家利用大数据风控把不良率控制在相当低的情况下，成本应该要有所降低。当移动支付已经覆盖了全国百分之八九十市场的时候，规模应该体现，成本也应该有下降的空间。适当有效的服务，适当就要求我们有所选择。不仅是对于投资人的保护，对于借款人同样要给予相应的保护。你借给他钱就要确保他能赚到更多的钱，所以我们在运行中选择了有所为有所不为，有的业务我们是坚决不做的，我们更希望能够把每一分资金能够支持实体企业。 当前，普惠金融的市场空间，得到了很多关注的是零售场景，是消费场景，但是更重要的是生产场景，工业、农业、商贸，可用的大数据也不仅仅是电商的大数据，最近我们在基于农户购买、政策性农业保险的情况，这个数据也积累了很多年了，基于这个数据对这些农业生产组织进行授信。近期我们主要在关注供应链金融，我们从2014年开始就我推出了第一个供应链金融的产品，叫做商票贷，我们也在做应收帐款的收益权的转让等业务，我们的服务对象从核心企业供应商发展到了供销上以及供应链物流服务的提供商，与全国的十多家著名企业建立了战略合作关系。五年以来，我们把小微企业在平台上的综合融资成本，从最早的接近15%，就是年化的成本，降低到目前的不到8%，也扶持了实体企业2万多家次，支持实体经济的能力不断在加强。下一步我们有信心在监管部门和中国互联网金融协会的关心支持下，与合作伙伴们精诚合作，为中国的普惠金融事业作出更大的贡献。谢谢！[详情]

　　德国德意志交易所北京代表处首席代表 姒元忠 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，德国德意志交易所北京代表处首席代表姒元忠出席并讲话。 以下为演讲实录： 首先，谢谢中国互联网金融协会邀请我们来参加这个盛会。今天上午到现在，也听到了许多专家还有领导针对数字技术怎么来推动普惠金融，对于在德企工作的金融从业人员来讲，有很多的感触。对于德国来看，本来是一个工业大国，同时在传统的工艺确实是有比较深厚的基础。在金融科技来讲，在德国不管是从数量上还是体量上来讲，跟国内有相当大的落差。当然，德国还是非常的重视金融科技的发展。从我的角度来看，今天跟大家分享两个部分。第一，德国目前金融科技的现况，让大家了解一下究竟德国在金融科技目前处于一个什么样的阶段。第二，德意志交易所集团作为欧陆最大的集团来讲，我们怎么样服务和支持金融科技的发展，金融业怎么样服务实体经济，其实我们在做这件事情。 从这些数字可以看到，第一，在所谓的移动科技来讲，目前35%在应用所谓金融科技的技术。目前，有13000人参与在所谓的金融科技产业，相对于8500万的人口来讲还是非常小的一个部分。目前在德国比较活跃的金融科技业不到300家，中间有42%是属于B2B的主要驱动，目前还集中在少数地区，包括柏林、慕尼黑，在法兰克福附近的缅因河、莱茵河的高科技园区内。35%的企业刚刚成立。德国的金融科技从这几个数字能看得非常清楚，都还在起步的阶段。在过去这几年发展还是比较迅速的。在今年上半年，投入这个产业已经到了3亿左右的欧元，有42个成交。在今年上半年，前面10名取得资金的企业大家可以参考一下。在过去几年投入的金额跟成交的公司，确实是成长的幅度非常大。今年上半年相对去年，今年还是有60%以上的成长。虽然国内体量相对较小，金额跟数量比较小，但是成长的速度还是非常快的。德国人有一个特性，他们做任何事情在初期规划阶段非常的审慎跟细致。有时候你会觉得起步比较慢，但是一旦决定要去做的时候，韧性还是非常强的。单笔成交投资金额还是在上涨的。 我们也可以看到，在金融科技分布上都集中在柏林，柏林还是属于B2C产业的应用。在法兰克福为首的地方还是B2B，其他的作为参考。就德国来讲，可以从这几个数字里面来看，金融科技本身，在服务跟产品还没有到一定的规模。要谈到普惠金融，我觉得有点缘木求鱼，有点过早了。但是，长期来讲的话，德国有一个特点，金融业的投资性相对来讲较小，因为有百分之几的市场投资者都是法人。在未来来看，随着整个金融科技的发展，对于在普惠金融上的应用来看，一定会得到更多的关注。同样的，这也是我们德意志交易所集团希望跟中国互联网金融协会，还有整个金融科技业结合的很大一个意愿。我们可以跟各位去交流、去学习更多金融科技应用在普惠金融上面的一些经验跟方法。这是德国普惠金融产业的基本状况。 下一部分，德意志交易所集团在欧陆是最大的交易所机构，我们作为一站式服务的资本市场提供方。在我们集团下面有证券交易所、衍生品交易所、清算公司、托管银行、数据公司、外汇交易平台（360P），还有商品衍生品期货部分，是欧洲能源交易所。作为这么大一个金融机构来讲，我们的科技也在跟着法兰克福州政府一起来推动、协助、支持所谓金融科技的发展。对我们来讲，我们也了解，很多新的金融科技对于交易所这个层次还是非常重要的，特别是在区块链的应用，交易所也非常关注。不管是交易所也好，德国央行也都非常关注。虽然这个技术目前还在初期的阶段，但是我们也认为它可能会改变未来在资本市场交易的变化。在这种背景状况下，德意志交易所集团配合州政府成立了一个所谓的金融科技平台。基本上它的概念还是类似孵化器的概念。在我们总部450平方米的范围。作为一个交易看，我们有一个非常好的环境跟设备，对于金融科技新创公司能够进驻到我们的场地里面来。对于一个金融机构来讲还有一个优势，我们认为除了在设备上、数据上、场地上对于金融科技新创业的支持来讲，我们有一个投资者联盟，我们累计了大概280多个，不管是风投基金还是私募基金，或者家族办公室或者高级投资者的角度来讲，我们成立了一个联盟，我们希望能够做更紧密的结合，而我们作为金融资本市场的基础设施提供方，不单单可以取得最新最前沿的金融科技的技术，同时对于我们来讲，如果我们能够协助新创业者能够逐步的去成长，未来他们在上市就一定会选择德交所。我们现在把这个服务叫做所谓准上市前的服务。 目前大概有4家进驻。刚才提到投资联盟，是什么意思呢？我们找了280家所谓的投资者，我们会介绍一下来源，我们会让他们去连接，我们筛选了一些已经有基础的早期或者是正在成长的金融科技公司，两边把它连接起来，我们觉得这是非常有意义的一件事情。280个投资人主要在德国，美国也有，瑞士，俄罗斯，中国有2家。包括私募、风投、家族办公室，还有企业的投资者。他们当然有不同的阶段，从早期成长的准IPO之前的，他们各有各的专注目标，我们协助他们跟产业对接，这是我们要做的事情。在160家公司里可以分成跟互联网技术有关的。 联盟有三个主要的服务。第一个是资本的对接，投资跟金融科技来讲，除了金融上的对接还做了其他的事情。第一个，搭建了平台，不是单纯的一次介绍，你们两个认识你们去谈，我们是一个比较长期、比较定期的举办一些活动，研讨会，还有一对一的会议，让大家能够更熟悉彼此，所以我们有一个Network平台。协助金融公司做一些培训，怎么准备资金，做一些上市前的准备。你也知道，有的时候从金融从业者来看，尤其对于新创的金融科技公司的业者来看，特别是管理层来看，有的时候他们比较注重在科技的发展，对于资本上的应用，支撑他们去发展的一些基本想法或者是规划比较欠缺。我们作为一个金融从业者来讲，我们也希望能够加强这方面的服务。我们在资本上怎么去做一些事情，我们有一对一的会议、配对、线上的服务，这都是我们在做的一些事情。我们通过证券市场的论坛、会议、晚宴等等。德国人他们还是比较习惯通过这些方式。有的时候在中国可能不太适合，但是在德国是这样来做的。这就是我们培训的课程。对于一些已经发展相对成熟的企业来讲，我们有三种模块让他们做培训，不单单对于公司，对于技术上的发展也能够了解，也了解资本市场，怎么支撑实体经济，这些还是要了解的。技术再好在公司的运营上还是要管理的。在快速的发展阶段确实需要资本的支撑，但是资金融到怎么去运用，怎么去管理，这也是我们能够去协助他们的。我们做了很多事情。 我们怎么去筛选一些比较优秀的金融科技业者。我们去连接了所谓的投资人跟业者，也节省了投资人去面对单一客户、筛选客户、认识客户的时间跟成本。我们作为一个平台，能够把技术跟资本做一个对接，让他们更有效率的面对彼此，德交所扮演了一个非常重要的角色。 从德国的角度来看，我们还有太多的地方要学习，以后德交所能够跟互联网金融协会和业者做更紧密的结合。如果要进入德国的金融科技，其实也可以来我们这样一个平台。也就是说，你可以到德国参加所谓的投资者联盟，可以直接而且有效率的去对接整个德国的金融科技产业。对这方面有兴趣的可以保持联络。谢谢大家！[详情]

　　百度副总裁 张旭阳 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，百度副总裁张旭阳出席并讲话。 以下为演讲实录： 今天我的发言是人工智能推动普惠金融发展。刚才前面很多同志都介绍了，数字技术的发展。我想从去年到今年实际上有两个比较强的主题，就是区块链和人工智能，我认为成为数字技术很重要的一个新的驱动力。 首先我们可以看到，随着人工智能的发展，我们的工业革命经历了几个阶段，从最早的蒸汽机阶段、电气化时代、机器时代到AI时代。到AI时代人工智能解决人和万物连接的问题，人工智能无处不在，不断改变各行业的商业逻辑和商业模式。算法、大数据等层面的支持下，不断推动在基础层面的发展。在计算能力方面，芯片能力行业在不断的发展，从CPU串行处理到并行处理，到专业的深度学习的专业芯片专业能力的不断增长。算法方面，从深度学习到增强学习，从神经网络到回归神经网络，这些算法在推动我们更好的去认知感知这个世界。大数据就不用再提了，随着移动互联网的发展，现在的数据可能是过去几年甚至几十年积累数据的综合。人工智能在用户画像，在计算机视觉、声音识别、辅助决策方面有突飞猛进的发展，从而在不同的行业应用中有更深层次的行业应用。在行业应用发展过程中我们可以看到，不仅是人在互联网上，在现实生活中积累数据，物也在积累数据。数据积累推动人工智能以更快的速度发展，而且在扩大计算能力的半径和边界。 人工智能时代和移动互联网时代有什么不同，在我看来，人工智能使得世界更加垂直了。移动互联网阶段我们觉得更多像大水漫灌一样，通过洪水一样去改变物理世界的距离和半径，改变商业模式。但在人工智能阶段，它使世界更加立体了。在人工智能阶段，行业更加垂直。我们看到，在人工智能没有一个所谓通用的平台。在每个行业当中前端都是传感器加所谓有智能行业应用的软件和硬件，在后端是智能云，特别是在人工智能段，通过软硬结合算法，使每个人更加鲜活了。在移动联网阶段，每个人更多的是流量，更多是数字世界的数字，在人工智能阶段还原了人的本原，使人更好的清晰定义一个人，定义一个人的行为习惯和边界爱好。同时人工智能强调行业的逻辑。因此在人工智能阶段世界更加立体、更加鲜活。在这种推动下我们可以看到，人工智能线下市场和互联网更加融合。线下世界和互联网更相近，线下世界通过人工智能在互动和进化发展。因此，人工智能作为一个新的技术，在推动金融科技2.0阶段。 在人工智能2.0阶段，它们有与移动互联网阶段不同的特征。第一，获客能力不一样，通过人工智能的用户画像，我们可以降低获客成本，提高获客效率。第二，人工智能推动了个性化服务，在移动互联网阶段我们看到，所谓秒杀级的产品，更多的是标准化的产品，比方像支付、余额宝货币基金，在人工智能阶段更好的做风险评估和定价，做我们对人的需求的把握。因此，金融服务开始转向信贷相对差异化产品。 第三个人工智能阶段是风险处理能力、数字化解决方案更加强了。金融的本质是资源的跨时空配置，带来一个如何对风险或者不确定性进行定价、处理和模式管理的方式。通过大数据人工智能，更好的做反欺诈风险定价模型。在所谓阶段融资，更好的去衡量一个借款人风险的还款意愿和还款能力。在以市场为主体的金融体系，做更好的所谓风险分散和销售。比如大家都提到了大数据风控，在大数据风控下面，数据是高维的，是稀疏的，怎么通过人工智能的算法去降维。通过所谓的关系网络，使得相对稀疏的数据更好的做反向模型的建模。百度也建立了数十亿条边的网络，更好的发现欺诈团伙作案的线索。通过刚刚提到的智能图计算的能力，强化我们对反欺诈模型的增模。通过在人工智能风险处理能力阶段更强了。 第三，我们在智能云阶段有更好的云计算的发展。降低了金融服务的获客成本、运营成本和风险处理的成本，提升了金融机构的效率，也扩大了金融机构服务的边界，进而进一步扩大了普惠金融的发展。我们对个人的金融服务越来越无界，也通过对个人金融服务越来越便捷。下一步随着区块链的发展，我相信我们对小微企业的服务也会越来越便捷，人工智能在推动金融机构，也更好的服务于普惠金融，这是我们觉得人工智能与计算不同的特点。 最后，不管是数字技术还是互联网金融从业者，我们需要以更强的责任心、责任感，以更好的定义自己的能力边界去服务这个世界，服务这个社会。因此百度也希望，我们也相信时间力量，相信技术力量，不忘初心，与金融机构一同推动普惠金融和推动数字金融的发展。谢谢大家！[详情]

　　京东金融副总裁 许凌 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，京东金融副总裁许凌出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的东荣会长，各位领导、嘉宾，大家下午好！很高兴能借这个场合跟大家分享一下京东金融对于数字金融，或者说金融的技术化、互联网化里面的一些实践和思考。 其实，今天这个主题是数字金融跟普惠怎么结合起来。我觉得普惠金融不是有了互联网、有了互联网金融才会提到的话题。对于金融从业者来说，我们觉得普惠金融一直是整个金融在过去百年发展历史上追求的终极目标，如何让整个社会、企业、小微从业者、个人消费者平等的公平快捷的便利化获得各种各样的金融服务，应该是整个金融行业的目标，而不只是互联网金融。所以从这个概念上来说，数字金融、数字化是一个长期的目标，而不是一个细分领域的目标。在这个方向上，京东金融在过去四年时间里面，我们做了一些实践，而我们这个实践其实对于普惠的理解不是从金融开始的。 众所周知，大家都知道京东是一个国内自营式的电商，我们在电商领域已经做到全球范围的领先。做电商的目的是什么，在零售行业让它更普惠。电商本质上是一个传统零售行业，无论是在线下开店还是线上开店，传统零售行业大家知道，从工厂到品牌商、到一级代理，到分销商，层层的链条加剧了整个行业的成本提高。而电商干了一件什么事，把层层的链条电子化、数字化，最终成为一个互联网销售平台。京东集团在过去十多年在零售领域里面就是在做数字化。 回到今天的主题，我想想说，在过去四年同样把京东集团在零售的基因试图连接到金融行业，下一步我们想开放数字化能力，来提高金融的普惠性。 对我们来说，京东金融是服务于金融的一家科技公司。所有的市场上现在正在做和未来想要做科技的公司，都要问自己数字化有没有建立起来，本质上这个行业应该补充也唯一能补充的是数字化的能力。对于金融科技来说过去四年已经做了很多事，得到了整个社会和行业的认可，在不断的发展，在发展的过程中也遇到一系列的问题，需要对于好的方向继续发展，对于不好的给予改正。 我们认为，金融科技与金融机构来说，我们应该是深度金融科技企业去连接金融机构，金融企业去选择金融科技来丰富自己的能力。加强自身在科技上的投入，这是金融机构要去想和去实践的。对于金融科技公司来说，现在数量迅速增多，但是应该坚持本心和初心，我们应该发力在技术上，发力在数字化能力上，而不是说去扩张无限制的金融本质的业务。而对于金融监管业务来说，互联网金融也好，快速的发展带来了巨大的挑战。如何防范新型金融技术下的风险，找到监管可能存在的盲区，强调科技的技术对于新兴的监管科技的补充，我们也认为在监管环节是可以去思考的。 这是京东金融在普惠金融的实践，我们对自己的定位很清楚，将自己体系内的2.3亿个人消费者，超过50万以上的中小商家、中小卖家提供这样的服务。在过去四年我们开发出了像白条互联网消费产品，给85后的用户超过60%提供年轻人的第一笔信用和分歧消费的可能。我们为整个平台上20万的中小微企业提供了20亿的小微信贷服务。我们给整个京东商户、京东农村相关的生鲜业务里面的涉农企业提供400亿的涉农信贷，包括对于农户本人和涉农企业的，也帮助了4.2万贫困人口提供了金融服务。把金融扶贫、电商扶贫、就业扶贫纳入公司主要的工作之一。本质上我们做完进的相关业务，不是我们想去做金融业务，怎么样把技术开放出来连接金融业务，这是我们当前的重点。 对于金融科技的核心能力来说，每个企业要意识到是为客户服务的。对于自己来说，金融科技具有很强的科技能力、数字能力，一个是坚守本心，为金融机构服务；第二，强化能力，塑造金融技术的能力和科技的能力。 对于为我们金融机构的服务模式来说，我们并不想扮演一个软件和系统外包商，这样的外包商在过去几十年的发展是不缺这样的机构的，我们手里不光有数据和技术，我们有大量的面对小企业和用户的运营经验，用户的基础数量，所以我们在想，跟新兴金融合作的时候是不是能带来市场和业务的增长，而不只解决技术的外包问题。京东金融的企业服务模式是要跟金融机构建立利益共享体，为金融机构能带去业务的增长和收入的增长，而不是承接一个系统和业务的简单输出。向金融机构开放客户和业务能力，将京东金融自有的个人用户也好、企业用户开放给京东金融的合作伙伴。真正做好对接，京东金融的企业服务，第一个是要有开放的胸怀，第二个是要有开放的实力，第三，要舍得把自己的用户往外输出。这是我们在过去四年取得的一些用户的基础和开放的基础，目前整个京东体系里我们承担了3.6亿的金融用户，2.5亿电商活跃用户，有超过800万线上线下商户，覆盖中国农村地区30万以上的行政村。 过去四年我们也跟市场上超过400多家银行、证券、各类金融机构的合作，也推出了很多深度融合的创新性产品，从闪付到各种联合的供应链信贷、消费信贷。像中国银联等一系列的大型机构，跟我们不光在一条线，在很多条线开展了很多业务的合作。 最后想说的是，为什么连接那么多，我们究竟能不能把数字化能力做扎实了，我可以分享几点我们在做的数字化的技术和能力。 从三年前开始在京东金融建立的第一天，我们确定不应该是一个销售团队的公司，有超过50%的人员，整个公司现在4000人，超过50%的人是技术、风控的团队。举几个例子来说，我们自己做了很多客户的运营，用我们的数据来开发客户洞察的模型，300多个数据源对2.6亿用户进行画像，产生3万多个标签，每天在我们体系内有超过200TB的数据产生，每一个转化率提升25%，获客成本降低20%以上。这是我们的线上风控的逻辑，底层是海量多维度的不断动态更新的数据源，在数据源上做了300多个动态变量，500多个风控模型，对3万多个客户进行信用风险评估，也为金融机构提供了大量的数据风控能力。这是里面的一个实践，其实是一个PNN时间序列算法。循环剪辑神经网络的算法。这是我们正常在用的生物探针技术，每个人在操作手机的时候，手指的按压力度和滑动的方向都被我们采集，跟用户行为和用户本人来进行关联，整个过程用户是高度可信的，而且是在线的实时策略。这是图谱特征计算的网络关系。从收获地址也好，用户的设备信息也好，发现好人和好人之间的关系，坏人和坏人之间的连接，试图发现一个可疑点到团体案件的识别。 举的这些例子，只是说京东金融在数字化能力的实践，而且我们认为是一个长期的过程，是一个直接的过程。而这种能力的构建最终的目的是什么，要开放。我们已经构建了三种核心能力，这三种能力我们会提供给金融机构，第一个是用户匹配能力，第二个是需求匹配的能力，第三个是定价匹配的能力。我们想帮助行业三大问题，第一个是金融产品与用户本身之间的信息对称；第二个是场景与合作伙伴、金融产品信息不对称；第三个是金融监管机构的信息不对称。最后感谢大家今天下午的时间。[详情]

　　申万宏源证券总经理 李梅 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，申万宏源证券总经理李梅出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的东荣会长，各位领导、各位来宾，女士们、先生们，大家下午好！ 借着十九大的东风，非常高兴和大家一起在秋高气爽的季节出席这次会议。这次会议的主题是普惠金融坚守初心、科技驱动。刚才几位嘉宾多从各自的角度谈了数字技术对普惠金融的驱动。那么，我作为资本市场，或者说证券行业的一位老兵，想跟大家谈谈证券行业在数字技术对证券行业的普惠金融推动的几点认识。 一、金融科技给资本市场的普惠金融发展带来了动力 党的十九大报告进一步强调了金融是整个国民经济的组成部分，与实体经济紧密相连，互相支撑。这个定位要求金融行业回归本原，以服务实体经济为出发点和落脚点。资本市场是现代金融体系的重要构成，是市场化配置资源的主战场。多层次资本市场在拓宽融资渠道、激发微观主体创新创业活力，助推经济增长动能转换等方面具有独特的优势。 新时代的资本市场亟待改善自身的健康发展和有效运行机制，夯实各项基础性制度，解决发展不够均衡的问题。监管机构及各市场参与者要通过不断推进改革，推动资本市场更好地服务于实体经济的发展。 普惠金融是金融供给侧改革的主要内容之一。普惠金融要求资本市场具备更强的服务实体经济的能力，全面覆盖中小微企业的服务范围，以更高的服务效率，更优的服务质量，更多的融资工具，更好的支持创新创业，助推经济发展转型升级。 目前，数字技术正引发资本市场非常深刻的变革。数字化革命正在改变着客户获取金融产品及服务的方式。近年来，资本市场经历了一系列的变革，数字技术更是带来了全新的变化，推动金融产品和服务模式的创新，促进了资本市场资源配置能力的有效提升。 二、数字技术在驱动整个证券行业普惠金融方面的一些实践 证券行业素来有积极主动拥抱新技术的传统。从交易所成立之初，在无纸化登记拓宽的基础上，充分利用科技进步的成果，实现了自助交易、网上委托、手机炒股等金融交易，金融交易进一步促进了金融中介、投资决策等活动的深度融合，是政策环境基础架构的创新。利用金融科技或者数字技术利用技术转型、管理转型。目前，数字技术在证券行业的应用还尚在初级阶段，局限于智能投顾、精准营销、数字化运营等少数几个产品，但初步取得的成果已显现出巨大的发展潜力。 借助人工智能和大数据技术，可以打造证券行业的互联网金融服务平台，进而根据不同客户的投资偏好和风险偏好，提供个性化产品和场景化服务，全面匹配投融资双方的需求，实现主动触达的精准服务。 智能投顾已经成为行业的标配。金融产品、交易策略和信息增值服务越来越依赖大数据的支持。风险管理也是证券公司的核心竞争力之一。目前，证券行业的风控合规系统也越来越多的依赖数字技术。近年来，一些证券公司开始尝试引入数据聚合、模式分析等技术手段，提升合规工作的效率，运用算法来识别异常情况，制定风险评估、风险监控和风险管理的具体策略，从而降低经营风险，同时符合严格的监管规定。包括去年的市场危机出现的配资，现在的证券公司通过对数据和一些行为特征的分析，能够很快的捕捉是否存在违法违规的行为，这些都给证券行业的整个风控能力带来了新的动力。 另外，证券行业各参与者已经越来越深刻的认识到，金融科技绝非单纯的技术创新和业务创新，它的重点是创造新的价值，提升客户关系管理的能力，通过自动化和流程化降低成本，还可能导致价值链的重构。因此，仅仅对技术进行投资是不够的，还需要组织、激励、人才等全方位的配套改革。 要使得整个机构更精简，适应力更强，才能把握市场不断变化所带来的机遇。对于证券公司来讲，关键的挑战在于如何转变传统的数据利用方式，推动以客户为中心的价值创造过程。我相信数字技术为这个过程提供了一个有效的途径。 数字技术给证券行业带来了观念上的更新。生态开放、合作共赢的理念已经深入人心。开展了形式多样的跨界合作，当然我跟在座的机构进行了深度的合作，与国外的同行也已经有了多层次的跨国合作。今后跨界和跨国合作将会越来越多，越来越频繁。 三、持续推进普惠金融发展的关键 《推进普惠金融发展规划2016-2020年》 提出，到2020年建立以全面建设小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平，构建良好的普惠金融生态环境，需要加强顶层设计，优化行业环境，研究构建与金融市场协调发展的政策法规和监管体系。 随着更多的商业参与者进入普惠金融领域，我们看到少数参与者不注重社会责任目标，由此产生了负面影响。中小投资者自我保护能力低下，普惠金融服务尤其要注重坚守道德底线，不管是传统的金融机构还是新兴的互联网企业，都应秉承对弱势客户负责的宗旨。在当前的形势下，我们必须深刻理解普惠金融的内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场。刚才主任和几位嘉宾都谈了这一点，我们认为坚守道德底线是我们发展普惠金融的一个重中之重。 数字技术正在将继续重造金融服务的生态，但金融服务的本质不会改变，风控是一切金融创新的前提。在信用环境恶化，信用风险量化的大背景下，金融机构的风险管理能力显得尤为重要，风控能力的强弱最终将决定业务创新的广度和深度。 随着数字技术应用的不断深化，金融体系的市场组织者、中介机构、服务提供商之间的界限日益模糊。金融科技在重新定义金融服务的时候也带来了巨大的潜在风险，并可能诱发对整个金融系统的冲击，将人工智能等信技术应用到金融领域，对资本市场的创新发展产生了巨大的推动作用，也给市场稳定运行带来了一些潜在的不确定性。资金流动变得更为频繁，风险传染渠道更为复杂，违法违规的行为更为隐蔽，为了防止发生系统性风险，金融监管将会越来越严。作为金融机构本身，通过数字化技术也要主动适应这一市场的变化，防范风险，符合监管的要求。 申万宏源证券是国内规模最大，经营业务最齐全，大型综合证券类公司之一，一方面，申万宏源从公司战略层面强调把握金融科技、强调普惠金融发展的契机，推动公司的转型和发展。另一方面，公司将发挥集团+证券的双投资优势，不断转型，努力打造成为一家有信仰、敢担当的国有一流证券企业。未来我们将和大家共同努力，致力于应用数字技术，全面助力普惠金融的发展迈上新的台阶。谢谢大家！[详情]

　　中国邮储银行副行长、三农金融事业部总裁 邵智宝 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝出席并讲话。 邵智宝表示，普惠金融是普遍存在的世界性难题，而数字技术的应用可以成为解决普惠金融服务成本高、收入小、风险高等问题。数字技术的应用可以打破普惠金融的时空约束、打破金融服务的成本限制、打破金融服务的信息壁垒、打破金融服务的客户排斥。 他认为，为普惠金融深化发展提供基础条件和市场环境，需要建立更多普惠金融辅助性支撑措施，同时要研究建立普惠性市场征信的管理措施，推动建立有别于传统银行征信系统的互联网征信市场体系和信息共享平台，发挥互联网征信对传统征信的补充作用。 以下为演讲实录： 尊敬的李会长、各位同事、各位嘉宾，大家下午好！感谢会议主办单位的邀请，能够有机会与各位领导、专家一同探讨数字技术如何驱动普惠金融发展的问题。下面我想和大家共同交流三个方面的内容。 一、数字技术破解普惠金融难题 普惠金融是普遍存在的世界性难题。普惠金融需要具有短小贫瘠的特点，服务成本高、收入小、风险高，商业银行从普惠金融服务面临着诸多的挑战，而数字技术的应用，可以成为解决上述问题的手段。 一是打破普惠金融的时空约束。金融服务通常分布于人口密集、商业集中的地区，难以渗透到经济落后的地区，并且服务的提供受限于网点、营业时间、数字技术的应用，数字技术的应用打破了时空的约束，客户可以通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，使金融工具无处不在，无时不在。 二是打破了金融服务的成本限制。高成本与低收益的不对等性，是目前我国普惠金融发展的主要瓶颈。与实体网点相比，数字技术使得金融服务从有形转向无形，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息的搜索、定价和交易等流程，减少了对人员设备的占用，大幅降低了商业银行的运营成本。 三是打破金融服务的信息壁垒。普惠金融业务的高风险本质，本质上来源于信息不对称。由于小微企业和农业经营者缺乏有效的抵押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成了高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险的识别能力和授信的审批效率。 四是打破金融服务的客户排斥。商业金融机构的天然属性是追逐利润最大化。农村地区和偏远地区的成本收益不匹配，商业金融机构缺乏提供服务的基本动力。数字技术的发展使长尾市场的边际成本大幅降低，使风险成本得到有效的规避，使小微企业和农村客户等长尾群体也能得到正确的金融资金的支持。 二、邮储银行打造数字化普惠金融服务的实践 邮储银行依托邮政网络，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务三农的市场定位，尤其是在普惠金融服务方面形成了邮储的特色，实现了商业可持续发展。 一是网络覆盖广。我行有近4万个营业网点，约71%分布在县域及以下地区，约60%的网点分布，在中西部地区，能够覆盖全国百分之百的城市和城市98%以上的县域地区，是网点最多、覆盖最广的金融机构。 二是个人客户多。服务个人客户数超过5亿，70%的个人客户分布于县域地区，累计为近1000万农户提供了小额信用服务。 三是涉农业务占比高。9月末全行涉农贷款余额1万多亿元，占各项贷款比重超过30%。 四是单笔信贷资金低。全行小额贷款累计发放1.41万亿，我们的笔均只有7万元。刚才均锋主任也谈到，数字技术要小，特别是贷款要分散和小。邮储银行积极践行普之城乡，惠之于民的承诺，充分发挥基因的优势，构建了颇具特色的普惠金融三张网，即实体运营网、数字金融网和普惠生态网，采用多种措施，寻找多种渠道破解普惠金融的难题。尤其是积极探索利用数字技术推动普惠金融，提高服务效率，提高风控水平，降低服务成本，以四个升级打造数字化普惠金融服务： 一是升级渠道布局。我行着力构建线上线下一体化服务网络。邮储银行已经推出了功能齐全、安全便捷的个人银行和手机银行，基于社交网络推出微众银行，打造了品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。目前，我行已拥有电子银行客户超过2亿，并依托线下近4万个网点，10万多台自助设备，打造了设备智能化、流程便捷的线下营销服务平台。 二是升级作业方式。信贷员通过智能终端就能完成线上的调查牌照和线上核查，实现当日申请，实时审批，次日放款，业务处理流程所需时间缩短了30-50%。推进现代工厂项目，以自动化、智能化来替代辅助人工作业，减少人力作业流程的干扰和阻断。通过模型策略，实现自动决策；通过标准操作，实现集中处理，提高处理效率，甄别不良客户，减少风险的损失。 三是升级产品模式。利用数据化技术打造全流程纯线上的融资模式。与中国邮政旗下的邮乐网合作，通过个体工商户推出了E捷贷，目前5分钟能够实现业务处理，1分钟内资金到账，24小时均可申请贷款，我们与蚂蚁金服推出了微粒贷，将客户信息、评价等大数据推送给我行，我行进行评价后快速放款。在今年蚂蚁金服6月6日信用日活动期间，我行平均每天收到近10万条信息，使用约2万条，一天可放款2、3亿。我行旗下的金融公司与微众银行合作，微粒贷2015年上线，累计投放超过40亿，余额达到11亿。 四是升级风控手段。基于数据挖掘和分析技术的应用，实现行内各类信息的集中整合和共享，通过辅助营销管理系统，对业务系统进行实时跟踪，做到早识别、早预警、早处置。我行还成功实现企业纳税信息、企业开票数据的对接，依托大数据技术，进行有效的小微客户的筛选和风险的排查。 三、急需建立数字化普惠金融的长效机制 互联网在时空上拓宽了金融覆盖面，增强了客户的体验，提高了客户的自主性，为普惠金融深化发展提供了基础条件和市场环境。但创新事物往往面临着更多的问题和挑战，需要更严格的规范和统一。比如，要进一步规范移动支付和生物识别技术的统一标准，要加强数字资源的整合与共享。刚才前几位领导和专家也都提到了这方面的问题。建立更多普惠金融辅助性支撑措施，同时要研究建立普惠性市场征信的管理措施，推动建立有别于传统银行征信系统的互联网征信市场体系和信息共享平台，发挥互联网征信对传统征信的补充作用。 我就谈这么多。最后，祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　全国人大财经委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长 李礼辉 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，全国人大财经委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉出席并发表主题演讲。 李礼辉认为，小微企业融资难是多少年来一直难以解决的问题。信任形成的传统模式加上信息不对称，在很大程度上造成信用封闭、信用面窄，小微企业的金融需求因为信任不够普及而无法得到满足，而利用大数据发展信用，发展普罗大众的信用价值，解决小微企业融资难的问题是可行的。 他还表示，建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据，还要解决发展普惠金融中出现的一致性不足，数据不够大；可靠性不足，数据不够安全；法律不够完善等问题。 以下为演讲实录： 感谢张院长、赵书记，尊敬的东荣会长，我今天发言的题目是大数据与普惠金融。 十九大报告指出要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。在不久前召开的中央金融工作会议上，习总书记指出：要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务实体经济需要更高效率、更加公平的金融服务，发展普惠金融有利于增强经济成长的长远动力。 小微企业融资难是多少年来一直难以解决的问题。我分析原因在于信用形成的模式，则在于信息不对称。现在形成的传统模式具有明显的局限性，由于信任需要积累，因而信任的建立需要比较长的周期，信用形成的成本高。由于必须经过可信任的中央节点，小范围的经济行为难以成为社会认可的信任记录，所以信任可及的范围小，而且在现有的技术环境下，市场主体之间的信息不对称，政府与市场之间的信息不对称，这就容易产生信息造假、信任造假的问题，进一步损害了信用的环境，也扭曲了信任的社会价值和商业价值。信任形成的传统模式加上信息不对称，在很大程度上造成信用封闭、信用面窄，小微企业的金融需求因为信任不够普及而无法得到满足，这是中国的痛点。 阿里巴巴看到了这个痛点，也看到了潜在的金融市场，他们应用大数据技术发展小微金融业务取得了突破性的成功。2016年，蚂蚁金服和网商银行为500多万户小微企业累计发放贷款8000多亿，这些贷款有实体经济的底层，包括淘宝、天猫的卖家，阿里巴巴B2B的商家，口碑服务的商户与农业生产经营者，可以说科技金融成就了阿里，阿里驱动了科技金融。 刚才在会前我跟京东金融的许总在聊天，京东金融每年对小微企业和个人发放的总额累计也超过了4000亿。我想这里的关键要点是，利用大数据发展信用，发展普罗大众的信用价值，与此同时提升企业自身的价值。因此，利用大数据技术发展普惠金融，解决小微企业融资难的问题应该是可行的路径。 那么什么是大数据？现在社会每时每刻都在产生海量的信息，当信息被数字记录和收集时就形成了数据，而且并非所有的数据都是大数据。IBM早就提出大数据的五个微的特点。一个是大量，一个是高速，一个是多样性，一个是价值，一个是真实性。作为全球最有影响力的科技巨头，IBM对大数据显然侧重于技术性的解读，而且也很难得凑齐了五个V打头的英语单词。基于普惠金融的要求，大数据应该具备较高的品质。 一是具体的真实性。数字来自具体的主体，可以是个人，也可以是家庭，可以是企业，可以是行业，可以是金融机构，也可以是政府部门。数据来自真实的行为即可以是商品交易，也可以是服务，也可以是劳动就业，也可以是薪酬福利，可以是法定税收，也可以是行政消费。 二是可靠的一致性。数据的一致性要求和数据的应用范围正相关。金融产品数据应用范围通常更大，对数据的一致性要求更高，对数据的可靠性、安全性的要求也更高。在一定的数据应用范围内，数据采集的标准和方法必须一致，数据存储的结构和路径也必须一致。 三是足够的延展性。数据具有时间、空间两个维度，足够的延展性才可能具备统计学的意义。无论是时间维度还是空间维度，必要的数据程度和密度，一般与数据主体的规格正相关。如果是个人或者家庭，只要有12个月以上并具备一定密度的数据，应该就能够揭示个人及家庭的消费倾向和支付能力。如果是大大小小的企业以及个体经营者，那就需要按经营范围、服务对象区分的数据组合，才能够分析和比较不同企业的市场竞争力和盈利能力。如果是特定类别的产品或者某一个行业，那就可能需要一整个经济周期甚至更长时间的数据，才能准确反映特定产品、特定行业的市场需求和生命周期变化的趋势。 建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据，也必须也管得细的数据，发展普惠金融还必须解决当前存在的一些问题。 第一个问题是一致性不足，数据不够大。据波士顿咨询公司测算，信任体系的覆盖率美国高达92%，中国大约只有35%，中间的原因在于信任数据不一致，征信系统不一致。在我国涉及营利法人的数据分析在税务、海关等不同部门的征信系统中，标准不尽相同，口径不尽相同。上市企业信息披露要求严格，采用透明度比较高，容易建立信用，但是大多数的小微企业的商业行为记录淹没在市场的海洋里，没有信任标记，无法积累信用，也就不能产生信用的价值。对小微企业来说，这是与生俱来的缺陷，对于市场经济和商业社会来说，这就是经济制度的缺陷。 二是可靠性不足，数据不够安全。我把信息区分为共享信息、专有信息、私密信息。共享信息的价值在于真实，必须维护其权威性。专有信息的价值在于归属，必须维护其知识产权。私密信息的价值在于可靠，必须维护其安全。但在目前的数据结构下，往往难以证明共享信息的真伪，难以确认专有信息的所有权，也难以保护私密信息的安全。比如易租宝伪造共享信息，以假项目、假厂租、假担保手段非法集资700多亿元。我们也看到网络诈骗盗用个人的私密信息，将黑手伸向老人、病人、学生。数据信息的可靠性不足，安全性偏低，消耗信任，消耗信用，在很大程度上影响了普惠金融的发展。 三是法律不够完善。与此同时，个人信息的滥用屡禁不止，包括过度非法买卖个人信息，非法上传个人信息，这就引起了人们对隐私保护的担忧，影响人们对大数据技术应用的信心。值得高兴的是，有关个人信息保护的法律建设有了新的进展。今年6月底实行的《网络安全法》和10月起实行的民法总则，对个人信息保护做了更加严格的规定。不过落实到位还需要一个过程，而且一些具体的法律规范也有待进一步明确。我们看到互联网电商平台、移动通信运营商、连锁商场、连锁超市、连锁酒店、品牌房地产和物业管理企业、航空公司、高铁公司、物流公司、学校、医院等等都拥有大量的个人信息数据，对于个人信息的商业利用还有必要制定具体明确的法律规范。 当前，大数据、区块链、云计算正在成为科技技术的主角，只有推动创新才能形成真正的普惠金融，实现金融业的转型升级。 一是做到可控、可信、可靠，成就大数据，并非所有的数据信息都可以采集和记录，也并非所有的数据都具备应用的价值，数据的采集、记录和应用必须遵循基本的准则，这就是可控、可信、可靠。数据采集记录和应用应当依法合规，有效管控，加强制度建设，完善数据采集、记录和应用的法律环境。对商业应用的数据信息应制定明确的规范，限定应用范围，防止企业和个人的私密信息被滥用。在信任信息系统中，只因允许采集有效的、必要的与信任评价有关的各维度的用户数据，涉及个人隐私的数据信息包括：家庭住址、行动轨迹、电子信件、朋友圈等必须得到有效的保护。即使是国家的权利机构，也只能够在法定的范围内调取和使用。任何机构，任何企业，任何个人都不能够侵犯个人隐私，多赋予保护个人隐私的责任，都不能将涉及个人隐私的信息用于商业目的，必须依法予以惩处。应该建立数据运营商、中心数据库和云存储数据库集群的准入门槛，严格进行资格核准和行为监管。数据运营商、中心数据库和云存储数据库集群都必须依法制定具体的筛选标准、取舍规则和操作流程，执行到位、管控到位，切实保护数据信息主体的权益。数据采集、记录和采用防止数据失真，提高数据质量，保证数据的可信度。数据安全和数据系统可靠性是大数据技术应用的底线，数据系统不可靠，不仅可能损失数据信息主体的权益，而且可能危害国家的信息安全。数据安全保障应该依托安全可靠的操作系统，应该覆盖从数据源头采集到数据存储、数据应用的全过程各环节，应该建立具体的制度、流程和规范。任何数据库都可能面临黑客的攻击，要重新审视安全定义，确保数据安全。 我个人的建议：一是应该发展我国自主可控的信息系统，改善计算机桌面操作系统，普遍采用Windows。 二是适应新的技术环境。随着技术的发展，数据的存储更多采用分布式数据云的结构，数据世界不再只是大中心的计算机系统和网络，而是多元复合的结构网络。大数据安全的技术和管理制度，未必能够适应新的数据世界，应当采取有效的管控措施，维护数据安全。 二、做到共建、共享、共管大信用。应用大数据解决信息不对称的问题，可以让市场变得透明，普遍降低信用成本。一般来说，数据的覆盖面越广，应用越高，数据的价值也就越大。比较可行的路径是共建、共享、共管。在国家层级重点是统筹规划大数据基础设施建设，加快政府数据资源的整合，实现政府数据统一，推进公共数据资源的开放共享。有必要对分散的自成体系的政府部门数据系统进行整合，实现关键领域的数据统一。例如建立标准统一的金融统计制度，建立集中统一的金融数据库，建立互联共享的金融数据应用系统，实现金融一本账，形成能够支持金融审慎监管的基础设施。又如，整合银行、工商行政管理、税务、海关等部门的征信系统，共建全国中小微企业的征信系统，采取统一的标准和口径，采取中小微企业的金融业务、工商等级、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等信息，进行数据挖掘，为中小微企业积累信用记录、赋予信用标记，促进中小微企业的信用增级。国家应该支持企业层级数据资源的整合，按照攻坚共享互惠互利的原则进行，通过整合一方面扩大数据的覆盖面，达成数据的一致性，提升数据的可靠性和安全性，提升数据的应用价值。另一方面，形成以数据资源为共享的供应链，形成链内的交易成本，促进信用的普及，提升信用的价值。通过有效的数据管理提升企业的核心竞争力和市场信用度，从战略规划设计到战略自信评价，从投入产出测算到经营效益分析，从市场需求调查到产品升级服务换代，都可以应用大数据技术。与此同时必须构建市场参与者共同管理、共同维护市场信用的格局，联合抵制数据造假、信息造假，共同创造良好的信任环境，提升信任社会价值和应用价值，对于守信者给予鼓励，对于失信者给予惩戒。商品定价及手续费等方面，给予守信者优惠，体现信任的价值。谢谢各位！[详情]

　　清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长 赵岑 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长赵岑出席并主持下午论坛。[详情]

　　中国互联网金融协会秘书长 陆书春 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国互联网金融协会秘书长陆书春在会上发布《中国互联网金融年报2017》。[详情]

　　腾讯集团副总裁 江阳 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，腾讯集团副总裁江阳出席并讲话。 他表示，做普惠金融有两个痛点：一个是触达性不够；二是服务成本过高。但以移动互联、大数据、云计算、人工智能技术为核心的现代科技，恰恰解决了这两个问题。 他认为，可以把金融服务分为刚性和柔性两部分。刚性是指支付服务，支付是一切金融服务的基础；柔性关键在于定价，而定价的基础是对信息的分析。他建议会员在普惠金融实践中创新要合法合理；要有精诚合作的精神；要有担当和社会责任感。 以下为演讲实录： 尊敬的东荣会长，尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！ 首先，非常感谢协会给我这个机会，能够代表腾讯公司在这里发言。这也体现了监管层对腾讯在普惠金融这块做的一系列探索的支持和肯定。同时也感到忐忑不安，为什么这么说呢？不知不觉中，腾讯已经成为国家普惠金融体系中的重要的一份子，其实我们深感责任重大。 那么，今天论坛的主题是坚守初心、科技驱动。这个初心是我们做普惠金融的终极目的，能守住初心，方向才不会跑偏，而科技实际上是实现普惠金融的一个抓手。坚持以科技驱动，能抓住问题的关键，能够事半功倍。首先，我想谈谈我们对坚守初心的理解。国务院发布的《推进普惠金融发展规划》提出，普惠金融是以增进民生福祉为目的，让所有的群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。我认为，增进民生福祉实际上就是我们做普惠金融的初心，也是时代赋予时代从业者的历史使命，腾讯非常重视一切以用户价值为依规，这同样是我们做金融业务的重要职责，也是我们在增进民生福祉层面的体现。近年来，腾讯尝试了一些增进民生福祉的金融科技创新。举两个例子，一个是今年7月份腾讯在深圳上线了微信支付新农合异地就医业务系统。深圳有很多打工的民工，在深圳农工的农村患者就医的时候需要全额垫付医疗费用，回参保地报销还要花路费，而且时间需要耗1-3个月，甚至更久。现在我们上线了这个系统，患者出院就可以通过微信支付混合结算，实现在线上新农合异地就医结报，只要1分种即可实现办妥，其实这就是科技带给他们的便利。 另外一个例子，腾讯还关注到香港有一个特殊群体，在香港有17万菲律宾服务者。在中环一到周末有一大堆菲律宾服务者聚集在那里，他们有一个什么问题呢？他们极少有香港银行的账户，要把钱汇到菲律宾，要耗时2个小时甚至都不行。在今年母亲节腾讯为这个特殊群体推出了港飞汇款的服务。在菲律宾的家人大概15分钟就可以取款了，科技的利用可以照顾到这些特殊的群体。 说实话，其实在这几年互联网金融领域确实出现了不少乱象，也有些企业确实是打着普惠金融的旗号，违反基本的金融规律，全然不顾客户利益，因创新之名行套利之时，也有一些企业在市场竞争中迷失了自己，为了短期的利益放弃了要求，这些其实都是忘记初心的表现。目前行业已逐步步入正规，现在提倡坚守初心、统一认识，我认为正式时候。 其次，我想谈谈我们对科技驱动的理解。以前我们做普惠金融有两个痛点。一个是触达性不够，二是服务成本过高，而以移动互联、大数据、云计算、人工智能技术为核心的现代科技，恰恰能够解决好这两个问题。具体而言，我们可以把金融服务分为刚性和柔性两部分。刚性部分指的是支付服务，支付是一切金融服务的基础，但它不涉及对信息主观判断，因而也是科技最容易发挥作用的地方。这两年在监管的支持和呵护下，中国的移动支付发展举世瞩目。科学技术与金融领域的融合创新，给支付服务带来了巨大的变化。支付场景更加丰富，交易渠道日益广泛，交易介质虚拟化发展，可以说单就支付服务而言，中国已经实现了普惠，同时移动支付也为其他金融服务提供了触达用户的入口。 支付虽然是一种基础的金融服务，但它与各类生活场景结合，可以极大提升民众生活的便利程度和幸福感。比如，我们最近也都注意到了媒体上报道的，我们在广州、合肥、济南等多个城市推出的手机二维码乘车服务，市民打开微信调出乘车码小程序，即可刷码乘车，而且技术上还实现了脱网验证。就是说没有网也可以，可以先乘车后付费，0.3秒内即可完成验证国家。不仅如此，随着科技产品与生物技术的深度融合，可以通过虹膜等实现支付。监管部门正在关注和支持这些创新，而这些领域腾讯也在加紧研究和探索。柔性部分指的是金融核心的投融资服务。金融柔性部分的关键在于定价，而定价的基础是对信息的分析。随着大数据和人工智能的发展，科技在柔性部分也在逐渐展现力量。以融资服务为例，融资服务的成本主要取决于贷款者和金融机构之间的信息部对称程度。长久以来，城镇低收入人群、小微企业等重点普惠对象，通常缺乏可信赖的信用信息，因而被排斥在信贷服务对象之外，或者不得不接受过高的服务成本。如今微粒贷、大数据等基于金融定价的金融产品，能够以合理的价格在一定程度上满足这部分群体的需求。 另外，会员在普惠金融实践中需要注意的问题。 一是创新要合法合理。普惠金融产品的覆盖面广，社会影响大，这要求我们在创新中愈发注意合法合规，多从技术的角度寻找突破口，而不是钻监管的空子，而且金融发展到现在，一些规律是不容挑战的，我们要坚持按规矩办事，坚守安全的底线，合理进行创新。 二是要有精诚合作的精神。普惠金融是一个多方参与的事业，其中金融机构和互联网企业都有不可替代的比较优势。大家要在发展中找准定位。比如腾讯一直是坚持开放连接的策略，主张让专业的人做专业的事，合作伙伴除了可以通过我们触达用户，腾讯的云计算能力、反欺诈能力，以及区块链、人脸识别等前沿技术，对合作伙伴都是开放的。未来的普惠金融新生态一定是由大家共同打造和演绎的。 三是要有担当和社会责任感。践行普惠短期内可能会损失一点利益，放弃一点赚快钱的机会，但从长期看，企业的经济价值和社会价值必然是统一的，我们腾讯对此深有体会。 最后，让我们一同携手推动普惠金融的共同发展。谢谢！[详情]

　　蚂蚁金服首席战略官 陈龙 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，蚂蚁金服首席战略官陈龙出席并讲话。 以下为演讲实录： 陈龙：尊敬的李会长、谢平教授、纪司长、李主任，各位领导和来宾，大家早上好。今天我想跟大家分享的，我本来写一个PPT，后来我决定讲一个新的话题，就不用它了，我今天的讲的主题是数字普惠金融是未来发展的热点。 如何给每个人提供公平充分发展的机会，以满足他们对美好生活追求的需要，已经成为今天中国最核心的挑战。 十九大也提出，金融一定要服务实体经济。在这里涉及到金融的实际上是在过去数百年中金融都没有解决好的两个问题，金融难普难惠，金融脱实向虚实。有人说金融天生嫌贫爱富，嫌贫爱富是历史上金融能够在商业上可持续的前提条件。而到了今天数字技术的进步正在改变这个前提条件。 我们都知道，金融这个领域一个特别需要小心的说法是此次不同，回过头来看不过是周期的骗局，但是用在数字技术上可能此次真的不同，数字技术特别重要的特点就是普及速度远远超过了以往技术的革命。世界银行在题为数字红利的报告中指出，截止到2016年底，在发展中国家中有80%的人已经有了移动变化，在全世界20%最贫穷的人口中70%人有了移动电话。我们看一下过去的技术发明，刚才讲的最贫穷的20%的人70%有了移动电话却不一定有厕所和清洁的用水。蒸汽轮船在发明了160年之后，印度尼西亚才享受到了这种便利，而计算机出现了15年后就应用到了越南，手机花了几年时间就出现在了发展中国家。数字技术的快速普及也为普惠金融的规模化带来了真实的可能性。我们讲到普惠金融的“普”并不是在一个村里建一个标杆，而是指真正的规模化。但是在数字时代之前我还没有看到可以实现规模化的方式。肯尼亚只用了四年时间就覆盖了1400万移动支付用户，印度的PTM在两年间就新增了2个多亿的用户。在美国金融比较发达的国家收单费率只有3%左右。传统银行的银行卡自损率大概是在万分之二左右，这已经是一个非常低的水平。移动支付已经成为今天中国数以老百姓的一种生活方式。 有了信用，有了数字信用，用户才能够享受更普及的金融服务。在过去的几年中因为有了数字信用，我们已经为超过800万的小微企业提供了所谓310微贷服务。刚才我在跟世界银行的专家交流，这个月我还参加了IMF的年会，世界银行的行长也提到了310的普及。3分钟的申请，1秒钟的放贷，0人工的干预。因为有了数字信用，消费者可以自由的进入无人超市消费，这些千千万万的小微企业、创业者小而分散，聚集起来规模却巨大，他们是毛细血管，他们是追求美好生活的主体。前面的例子告诉我们，海量碎片化的需求，也就是普惠金融的需求，只有通过技术的发展才能得到大规模的满足，而且是长在场景中的金融，是和实体经济结合的金融。数字技术为解决金融的两个大难题带来了希望。 今天中国普惠金融论坛启动，它的定调是数字普惠金融，我觉得特别有意义。在2016年推出的G20数字普惠金融高级原则中有八条，其中有一条明确指出，用技术的普惠金融是发展普惠金融的优先选择，应该是一个国家的战略。我还看到今天论坛的主题是坚守初心、技术驱动。我觉得如果技术让成本效率有一个根本的改变，再加上市场化机制，就有人会发现这是普惠金融的机遇，保持初心很重要，但是技术进步加上市场化的进步才是让金融回归初心，回归缓解李东荣会长讲的使命漂移的最好保障。 国家大力推动数字普惠金融的基础设施的发展。我理解，刚才谢平教授的观点是真正推动普惠金融，应该是真正推动数字普惠金融的市场机制。推动金融创新一定要平衡好风险对社会的收益。其中有一个很有意思的安排是沙箱机制，英国正式启动了沙箱监管的政策。在这个星期英国金融政策管理局发布了沙箱监管的报告，大概有50多家企业参与了沙箱的建设，达到了预期的效果。 第一，大大降低了创意从孵化到产出的时间与产品； 第二，产品能够在面向市场前得到充分的测试和改良； 第三，允许监管机构与企业共同建立消费者保障措施。 像互联网金融协会的前瞻鼓励的政策和监管的环境下，中国的普惠金融才得到了发展，走到了世界的前列。我这个月在华盛顿参加了IMF的年会回来，用“美丽新世界”这个词来形容金融科技给世界带来的变化，也胜赞了中国金融科技的发展，我们也看到沙箱机制在中国得到更好的效果。数字普惠金融是金融改革的一个重要方向，也是正在发生的一个未来。谢谢大家！[详情]

　　华夏银行行长 张健华 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，华夏银行行长张健华出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李东荣会长，各位来宾、各位朋友： 大家上午好！ 乘着“十九大”胜利召开的东风，借由中国互联网金融协会搭建的交流平台，我很荣幸能与各位相聚北京，共同探讨数字普惠金融话题，一起推动普惠金融美好愿景的实现。 下面我想结合华夏银行的实践谈那么几点。 肩负着这份使命感，华夏银行长期以来一直自觉践行普惠金融的服务理念，“眼睛向下看，服务更温暖”，不仅坚持打造“中小企业服务商”这个特色品牌，还积极拥抱金融科技，持续开展产品和服务方式创新，面向小微企业、长尾客群，推出大众理财、网络信贷等新产品，并面向特殊客群提升服务质量，在近年的实践中取得了较好的成果。 在服务小微企业方面，我行积极落实国家“发展普惠金融，服务实体经济”的战略，基于大数据技术推出了电商贷产品，面向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业提供按日计息、在线发放、随借随还的专项融资服务。该产品通过综合运用客户基本信息、店铺基本信息、店铺动态信息、产品销售信息、贷后预警信息等6大类上百个数据指标，实现了对电商客群的全量搜索、差异化对比和智能化筛选，能够标准、快速地完成客户准入、风险控制、授信审批等操作，解决了小微企业“融资难、融资贵”的问题。截至2017年6月末，全行已有杭州、北京、广州等16家分行开展电商贷业务。 在服务长尾客群方面，我行利用金融科技的最新成果，积极运用大数据、云计算、生物识别、人工智能等新技术，提升移动银行、个人网银、直销银行等电子渠道的智能化服务能力，满足年轻客户对金融服务碎片化、便捷化的使用需求，还持续开展线下服务网点的智能化转型，打造线上线下一体化的服务体验，让不经常上网的客群也能享受互联网带来的便利；另外我行还根据长尾客群的需求特点，量身定做客户够得到，市场欢迎度高的普惠型产品，让普通客户通过华夏银行的产品，感受到有温度的服务，例如我行打造的电子银行夜市理财产品，充分考虑客户日间工作繁忙，不方便购买理财产品的痛点，通过错峰销售和精心的设计，方便了客户，受到市场追捧，销售量节节攀升，更创下一夜销售50多亿的佳绩。 在服务特殊客群方面，我行始终致力于运用科技手段减轻客户操作负担，不断优化线上、线下服务渠道，使老年、残障等客群能够更便利地享受到金融服务。比如：我行运用大数据分析技术和语音识别技术，在移动银行、直销银行、网上银行等多渠道提供智能搜索、智能导航、智能推荐等协同化服务；在自助设备提供全程语音提示功能，在大堂配置可提供自助区、休息区引导智能机器人等服务；在业内率先推出了支持页面、文字自动放大，具有图文辅助线定位和拼音报读等功能的 “老年版”和“无障碍版”网站等服务。 在实践普惠金融的道路上，华夏银行始终坚持按照《推进普惠金融发展规划（2016年—2020年）》的指导精神，不断求索，持续前行。今年是华夏银行建行25周年，也是华夏银行启动新规划，推进数字化转型的布局之年，我行将按照“始于战略、植于实践、成于管理、恒于初心”的原则，以金融科技为驱动力，不断提升普惠金融的服务能力。未来我行将从以下三个方面深入推进普惠金融工作。 一是加快数字化银行转型步伐，增强普惠金融服务内功。华夏银行将顺应外部市场变化趋势，在全行推行“数字化银行转型”战略，实现金融科技兴行，为普惠金融发展提供有力支撑。未来华夏银行将以大数据应用平台、高可用多活的华夏云计算中心、人工智能、区块链等新技术应用系统的建设与应用为牵引，以线上移动化、线下智能化、业务无纸化、服务协同化为导向，通过增强自主开发能力、优化研发机制、实现流程再造，提高风控能力，加快线上线下服务融合与产品创新，持续推进数字技术驱动下的普惠金融发展。另外还将突出网络金融作为互联网银行转型试验田的主体地位，探索互联网化运行新模式，提升客户线上服务替代率，增强线上服务能力，驱动普惠金融向纵深发展。 二是强化零售业务服务能力，丰富普惠金融服务内容。华夏银行将着眼个人消费转型升级、资产保值升值需求增加等市场发展新趋势，全面推进零售金融业务经营转型。未来华夏银行将以客户服务为中心，客户分类分层为基础，做大客户群体为目标，做强财富管理、消费信贷、便捷支付为重点，通过零售产品线上化、基础产品标准化、特色产品个性化，渠道服务协同化，建立新型零售银行业务服务体系，让各阶层和群体的客户在华夏银行提供的零售服务中充满切实的获得感和满足感，真正分享金融发展的成果。 三是深化“中小企业金融服务商”品牌内涵，实现普惠金融“助力实体经济发展”的初心。华夏银行将认真贯彻落实国家、监管部门关于普惠金融的各项政策部署，积极履行社会责任，结合自身情况和优势，深化“中小企业金融服务商”品牌建设，完善“标准化审批、差异化授权、多维度管理”的小微企业业务体系，并将按照“依托平台、集群授信、批量开发”的业务模式，打造面向客户的一站式服务平台，推出线上化、专属化的小微企业特色产品，实现场景化、批量化的获客新模式，不断提升小微企业金融服务的覆盖率和满意度。 尊敬的各位领导、来宾，实践普惠金融不仅是华夏银行的光荣使命，也是每一个金融从业者应当承担的责任，让我们一起携手，在全面建成小康社会的关键时期，“掳起袖子，加油干”，共同为我们的中国梦努力。 最后，祝贺“2017年中国互联网金融论坛”圆满成功！祝大家身体健康，生活愉快，事业有成！[详情]

　　卢森堡驻华使馆副馆长 Roland Reiland 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，卢森堡驻华使馆副馆长Roland Reiland出席并讲话。 他表示，数据普惠金融方面的挑战主要是一些风险和监管方面的挑战，以及过度负债的挑战。但他认为金融科技尽管面临一些挑战，仍然可以发挥重大的作用去推动金融服务的发展。 以下为演讲实录： 尊敬的李会长，首先我想恭喜您能够成功的举办这一次的盛会。其次，我还想感谢您对我发出的邀请，给我这个机会来跟大家分享卢森堡目前在普惠金融方面做了哪些举措。 定义的问题我就不说了，今天有很多在座的都是专家，我们在卢森堡其实也一直在探讨普惠金融，我们更多是从产品侧讨论的，我们目前把普惠金融看作是一种金融产品和金融服务，它们能够使更多人获得这样的服务。我们的目标当然就是要提升产品的覆盖面，尤其是对于弱势群体，以及某些区域性的金融服务，希望他们能够得到更多，主要是服务小微型企业、中小型企业，当然还有我们的总体目标，其实说到底还是要减贫，并且对经济发展提供更多的动力。 大家可能知道我们卢森堡是欧元区的一个领先的金融中心，我们也是全世界在投资基金方面排名第二的国家，我们有4万亿美元目前正在投资当中。除此之外，我们也是官方发展援助方面最大的人均捐助国。除此之外，我们也实现了联合国全国0.7%的GDP捐助的目标，国内生产总值的1%也进入到了金融体系当中。中国现在已经成为了我们的官方发展目标援助国之一，2005年是联合国的小微企业之年，卢森堡在这一年对微金融进行投资，我们在金融领域已经累计了很多的经验，如果大家想要建立投资基金，尤其是针对微金融方面投资基金的建立，我们是一个理想的目的地。在卢森堡2013年年底，我们已经有110亿美元的微金融投资基金，2006年的时候其实并不是很大，现已经实现了5倍的增长，翻了五番。在卢森堡有61%的世界资产都是投资于微金融的，卢森堡的主要市场活动方都是谁呢？首先当然是政府，政府非常努力的想要在这方面提出倡议，当然政府在整个的海外发展援助方面，也一直在努力支持整个国家去建立一个法律监管的框架，来促进普惠金融的发展。 我们也向能力建设方面做了很多的投资，对于农业金融发展也提供了很多支持，做了很多的创新。除了政府之外，我们还有相当多的非政府组织，他们非常活跃，做着很多的倡议工作，而且不光是在卢森堡，还在一些发展中国家，当然他们也会负责能力建设。另外就是他们会使得很多的小型金融投资工具能够拓展出去，因为现在我们需要越来越高质量的金融投资工具。我们这里面提到一个组织叫拉各斯拉格（音译），我每次讲的时候都会把链接放到下面，这样就可以看一下他们的组织以及他们的工作是什么。 之前我也提到了数字，一个非常重要的数据是卢森堡有11个比较大的微贷机构的投资工具，每年的投资额超过了1.5亿欧元。卢森堡在2009年还推出了公司合营的一个合作企业，让政府与私营部门一道合作去动员，去利用更多的资本。当然，我们还与许多的多边发展银行有密切的合作。我也提到了世界银行，当然还有欧洲投资银行，它的总部也是在卢森堡。我们在金融法律方面也是做了众多积极的工作，来提供一些法律的见解。我们和当地的民间社会有密切的合作。 下面我们再来看一看普惠金融和金融科技之间的联系。今天早上很多嘉宾也提到了，我们认为在卢森堡金融科技帮助微贷企业扩展他们的客户群体，扩大他们的地理覆盖范围，获取新的客户。当然，能够降低经营成本，简化机构组织，在中国有些机构非常成功的推出了信用评级系统去了解客户的信用，运营越来越高效。在工作时间之外，也有越来越多的人能够获得金融服务。在2011-2015年之间，根据世界银行的数据，由于金融科技7亿多的成年人能够享受到金融服务，这些人之前是没有办法享受的。 那么，在数据普惠金融方面有什么挑战呢？主要是一些风险和监管方面的挑战，以及过度负债的挑战。当然还有一些次要的挑战，但是这些挑战与发展中国家的情况有更加密切的联系。我在西非工作了七年半的时间，那里的实体基础设施是一个挑战，当然对于客户来说，只要你具有获取金融服务的能力，比如说通过网上的中介来获取金融服务的话，你必须要有一定的基本教育背景、教育素养才能享受这些服务。当然还有基础设施方面的挑战。可用的能够投入的新技术的资源，还有客户规模，你究竟有多大的客户规模才能够作出有效的投资。另外，还有员工的技能和专业知识，这些领域也是非常重大的一个挑战。当然，我们看到很多的机构，我们之前与之合作的机构，尤其是西非的机构，他们主要面临的问题是如何制定明确的政策去获取并且执行安全、可持续的移动金融服务。 现在我们来总结一下卢森堡的金融科技发展情况。我们在2015年有超过150家金融科技公司，相比于中国来说还是比较少的，但是考虑到中国这个国家非常的大，我们的成就还是很可观的，我们是以欧洲的一个重要的电子商业和电子支付中心，我之前也提到了，这里就不细讲了，那就是我们正在努力培育创新企业。我从媒体得知，最近中国一家支付公司现已通过卢森堡进入了欧洲市场，有哪些主要的活动呢？一些银行的解决方案、投资组合管理、担保、数据分析、数据智能，当然还有合规方面的一些业务。另外还有区块链技术，我们也在区块链方面开展了很多工作。我还要提一点，我们正在普惠金融领域和买吧（音译）这个公司进行合作，他们在普惠金融方面做了很多积极的工作，已经在11个国家开展了放贷业务。卢森堡积极支持创新，支持各个部门、各个行业机构的发展，我们和欧洲投资基金合作提供了1.5亿欧元的资金去支持欧洲创新技术企业的发展。 我还要提的一个非常重要的机构，我们在一年成立的卢森堡金融科技局，这样一个平台旨在促进创新，开发解决方案，去塑造未来的金融服务。当然，它扩展的范围远远不止普惠金融这一方面，不过我们有一些创新企业的孵化器和软着陆平台等等机构去支持普惠金融，我们也在研究如何与国家以及国际的机构进行合作。今年6月我们和互联网金融协会签署了备忘录，去进行金融科技方面的进一步合作。 我还要强调的一点是两个项目。我们在卢森堡开发的两个项目，在普惠金融领域。其中之一是由ADA这样一个机构发起的，它的主要目标是开发技术去帮助发展中国家的微贷机构，提高扩展金融，扩展客户群体。他们对机构的环境以及各种技术、技术能力进行分析，去研究如何帮助这些国家的微贷机构去执行行动计划。他们目前的业务涉及12个国家，主要是在非洲，当然如果发展势头良好的话会继续进一步拓展业务。我们现在正在进行的另外一个项目是2017年普惠金融训练营，这个训练营是由卢森堡金融科技局发起的，2017年10月24日成立，目标是帮助年轻的创业者去解决金融服务可获取方面的问题，去帮助他们，使他们的企业发展更上一层楼。当然，还帮助他们与更多的企业进行会谈。 最后，我想提出四个结论。今天早上我们已经听了很多嘉宾提到的，那就是我们目前迫切需要推进普惠金融服务，考虑到目前世界上有20亿的人无法享受任何形式的金融服务。第二点关于金融科技，金融科技尽管面临一些挑战，仍然可以发挥重大的作用去推动金融服务的发展。第三点，我们非常期待与各位合作，尤其是与互联网金融协会，当然还包括私营部门以及多边机构去合作，进一步从事普惠金融领域业务，通过金融科技提供更多普惠金融技术与机遇。今年6月我们和协会签署的备忘录也将会成为推动这一领域的一项重大的契机。谢谢各位！[详情]

　　中国农业银行副行长 郭宁宁 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国农业银行副行长郭宁宁出席并发表讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家上午好！我今天同大家汇报分享的内容是中国农业银行互联网金融服务“三农”的探索与实践。 党的十九大吹响了新时代的进军号角，不忘初心，牢记使命。中国农业银行的初心和使命，就是服务三农和县域服务实体经济发展普惠金融，耕耘美丽中国。 农业银行作为金融服务三农的国家队和主力军，我们重点从五个方面来加强对三农的金融服务。 第一，大力支持农业供给侧结构性改革，推动农村新产业、新主体、新业态加快发展，助力三农转方式、调结构、增收入。 第二，积极支持农业农村基础设施建设，包括支持重大水利工程、高标准农田、城镇化建设等基础设施项目。贷款余额17000亿元。 第三，扎实推进金融扶贫，创新了政府增新+民政共管，以及特色产业带动、龙头企业带动等金融扶贫的模式，做好产业金融扶贫、精准到户金融扶贫和定点扶贫工作，扶贫贷款也达到8000亿多元。 第四，着重做好普惠金融服务，农行推进建设金穗惠农通工程，让农民足不出村就能享受到便捷的金融服务，同时采取降低门槛、简化手续、减费让利等措施积极服务广大农户和小微企业，目前农行已经建设惠农通服务点26万个，覆盖了全国75%的行政村，农户贷款余额也达到了1.1万亿亿。 第五，全面启动互联网普惠金融服务，我们全力打造“惠农通”平台并全面推广。这个平台有三个功能，网络融资功能、网络支付结算功能，惠农e商农村电商服务功能。 下面着重汇报农行服务三农一号工程的总体思路。 把三农“一号工程”嫁接到互联网平台上，共同实现全面奔小康。农行提出“一号工程”总体的思路是，通过构建互联网金融服务三农的平台，也就是惠农e通平台，以网络融资服务为重点，以网络支付结算为基础，以电商金融服务为支撑，实现线上线下一体化的互联网金融服务三农，切实提高三农金融服务的效率和效能。农行构建惠农e通平台充分发挥我们自身的优势，渠道优势包括：网点遍布城乡，我们有24000个网点，19万台自助设备，62万个惠农通服务电，除了物理网点之外，线上服务也日益多样化。网银、手机银行、微信银行、智能终端等也在不断的丰富产品，服务功能也在不断的升级优化，线上的平台渠道与线下的物理渠道相呼应，共同为客户提供便捷、高效、安全的金融服务。同时我们也有客户群的优势和队伍的优势，有着丰富的服务三农的经验，同时很多客户也位于农村农业产业链的重要节点。因此，我们的一号工程主要通过三条主线来建设实施。 第一条主线是构建特色化的三农电商金融服务体系，打通工业品下乡、农产品进城双流向的农村渠道，从县域的渠道入手，为客户提供定单管理、存货管理、信息抽核等一揽子服务，促进三农的群产业链，从生产到消费的各个环节，有效降低三农经营的成本，提高效率和效益。比如，我们在广西利用“惠农e通”平台，从外贸养鸡场入手，将当地的特产三黄鸡的生产经营从线下搬到线上，实现全产业链电商金融服务。使用了“惠农e通”这个平台服务之后，企业的销售额今年增长了40%，也带动了900多个养殖户、400多个门店手拉手上平台，帮助这些特色产业扩大经营规模。另外在四川“惠农e通”被送上了海拔4000米的雪域高原，帮助远在甘区农家店在线进行采购，提高应收额，推动685个贫困县触网。 第二条主线，做优做细基础金融服务，提升普惠金融的广度深度，通过互联网金融平台和服务功能，不断的延伸解决好服务农村“最后一公里”的问题。农行原有的惠农卡、惠农通服务点，在这些服务网络的基础之上，农行还重点发展智能手机的服务，把这些丰富的金融产品和服务融入到农民的日常生活当中，让农民足不出户就能享受到跟城里人一样的高效、安全、便捷的服务，逐步改善农村地区的支付环境。在四川推出了特色产品，也把它送进了总书记牵挂的悬崖村，让村民足不出户就能存取款。 第三条主线是网络融资体系。我们因地制宜来创新三农网络融资新体系。破解融资难、融资贵的问题。首先挖掘客户在农行的金融资产数据，还有“惠农e通”交易行为的数据，还有对接外部各类数据，把内部数据、外部各种信息来源进行整合，创新基于数据决策的新型三农网络融资服务产品体系。另外也通过数据挖掘和分析，建立客户信用画像、信用轻担保无抵押的模式来破解融资难的问题，通过网络化、自动化的流程设计，提升业务效率，降低成本，同时贷款也可以随借随还，有效减轻利息负担，破解融资贵的问题。 农行目前主要探索创新三种互联网的融资模式。第一种模式是农户信用档案模式。比如说在浙江，我们依托当地的信用村建设，采取一个村一个村整村推进的模式，一村一表一户一档，每村都建立信用数据表，每村都建立信用档案，逐步来完善农村信用体系，用自建信用数据库的方式来创新网络带宽。 第二种模式是产业数据模式。比如在福建，我们基于特色产业模式数据推出了茶农贷，“惠农e通”与融资监管平台来对接，利用茶叶种植数据为茶农发放网络信用贷款。 第三种模式是网络龙头企业供应链模式，比如在内蒙，我们推出供应链网络贷款，蒙牛集团有遍布全国的营销网络，有众多的县域企业，过去由于缺少抵押品这些小微企业无法获得贷款，利用蒙牛的县域网络为小微企业提供贷款。 惠农e通一号工程从今年才开始全面推广，运营不到一年，目前平台在线商户已经超过了140万户，在线交易金额超过2000亿元。其中县域商贸流通客户上线近50万户，县域的覆盖率达到了90%。同时向上延伸服务农企1.5万户及向下延伸到农村的超市、农家店、农资点，农户的网贷发放了300多亿元。平台上线客户300万户，电商交易金额争取突破万亿元。 坚守初心，砥砺前行，未来农业银行会继续全面深入的贯彻十九大战略，通过把互联网和三农服务进行深度融合，把大数据集成应用作为手段，高效整合各类资源要素，为涉农全产业链客户，为县域农村地区提供商用、金融一体化的方案，为服务三农，振兴乡村发展普惠金融，建设美丽中国作出更多贡献。谢谢大家！      [详情]

　　清华大学五道口金融学院教授、中国互联网金融协会网络借贷专委会主任委员 谢平 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，清华大学五道口金融学院教授、中国互联网金融协会网络借贷专委会主任委员谢平出席并发表主题演讲。 谢平认为，本来民间借贷是一个很窄的概念，但是因为有了金融科技以后就有了社会外部性了，外部性越来越大，网络效应、规模效应就体现出来了，这样就变成了一个社会问题了。民间借贷和普惠金融的交叉，再加上金融科技之后，互联网金融以后显示出了很大的社会外部性，但是目前来讲我们还是没有办法解决它。 另外，他认为支付，比起存款和贷款，在普惠金融当中是最重要的。从支付的覆盖率来看，中国的普惠金融的可得性应该是世界第一的，而这个世界第一又主要是取决于第三方支付。 以下为演讲实录： 我想先问几个问题。 第一，普惠金融是一个业务的定义还是监管的定义，对普惠金融的概念目前来讲还是一个比较模糊的，监管意义不是很明确的一个概念。像人民银行这次在定向降准的文件当中是这么定义的，“对普惠金融实施定向降准，对原来的标准进行了优化，聚焦单户授信500万元以下的小微企业、个体工商户和小微企业主经营型贷款，以及农户生产经营担保，建档立卡的贫困人口、助学等贷款”。注意，人民银行这次降准文件当中对普惠金融有了那么一个定义，但是这个定义主要是从贷款的角度来考虑，但是它指的都是银监会批准的持牌的金融机构做的普惠金融的业务。社会上很多未经批准的金融机构，或者说非正式牌照的金融机构都打着普惠金融的旗号，然后做互联网金融业务，或者是说金融业务。他说了我是做普惠金融的，好像还有一个道德高地。而且我记得，几个月以前人民银行研究局的官员也说过，有好多打着普惠金融的旗号，但是做着非法金融业务。再几个月前，我记得人民银行易纲副行长也说过，做普惠金融业务必须有牌照。那么问题就出来了，普惠金融是不是需要准批的金融业务，由于这个界定不清楚所以就出现了很多问题。这个应该把它搞清楚。因为普惠金融后头还有一堆政策，比方说定向的降准，风险容忍度的宽松，税收的优惠，财政的补贴等等，这些政策都只对于银监会监管的银行类金融机构而言的，对于其他非持牌的互联网类金融机构就没有这些跟普惠金融挂钩的各种各样的优惠政策，这也是一个问题。这个问题为什么现在一直还是不清楚，没有把普惠金融作为一个监管定义，而仅仅是一个业务定义呢？这个问题现在慢慢的大家感觉到，原来这个东西没关系，但是有了互联网金融概念以后，又跟互联网金融的定义交叉相关。现在互联网金融、普惠金融，正规金融机构干普惠金融，普惠金融事业部，这些概念在整个监管逻辑上还是有点混乱的，在具体操作当中还是应该把这个理清楚，要不然这个事情目前来讲我们技术支持也好，基础设施也好，征信也好，这些东西的真正定义还是不清楚。我的意思是一行三会应该把普惠金融从监管的角度理清楚，不仅仅是金融业务，在监管者角度看，究竟这个事情怎么做，该谁做，或者说谁不能做，或者说谁要做了但哪些事情不能做，这是要定义清楚的，这是第一个可操作性的问题。 第二个问题，非持牌的互联网金融机构可以通过民间借贷进行贷款活动，而且表面上也是说用现代技术手段来做普惠金融，或者是说他们也运用了很多互联网、大数据、人工智能等金融科技手段来做。本来民间借贷是一个很窄的概念，但是因为有了金融科技以后就有了社会外部性了，外部性越来越大，网络效应、规模效应就体现出来了，这样就变成了一个社会问题了。现在大家都认识到了。这样的话，它跟普惠金融又交叉到一起，又不受监管，所以目前才获得了一些争议。这也是一个问题。民间借贷和普惠金融的交叉，再加上金融科技之后，互联网金融以后显示出了很大的社会外部性，但是目前来讲我们还是没有办法解决它 。 第三个问题，支付，比起存款和贷款，支付实际上在普惠金融当中是最重要的。实际上从支付的覆盖率来看，中国的普惠金融的可得性应该是世界第一的，而这个世界第一又主要是取决于第三方支付。恰恰在这个问题上，第三方支付的基础又是在银行的账户，数据基础又是在三大电信运营商。有些第三方支付机构为什么会做的这么好，而这么多国有银行、电信运营商给他们提供的基础，当时就没做出来，这个问题就看得出来，我们的国有银行在这个问题上是有它的问题，有体制上的缺陷。我记得三年、四年以前跟国有银行说，你们不能轻视第三方支付的兴起，他们不以为然。因为当时我是四大银行的股东。我说咱们这么有钱，这么多科技，这么多人才，现在看就没做过。而恰好他们的基础又是银行帐户，他们的基础又是三大电信运营商，三大运营商也没做出来。在普惠金融当中，最近冒出来打出来很多做普惠金融的，他们的依托都是在第三方支付，最后才依托在银行的账户上，形成了一个互联网的基础或者普惠金融的基础。在这个问题给我们的提示是，普惠金融，正规持牌的金融机构，国有银行为主做究竟能不能做好，我们相信他们能做好，强制建立事业部，给他们优惠，给他们税收，给他们定向降准，给他们资本充足率的容忍度，希望他们能做出来，这也是我的一个依据。为什么呢？普惠金融这个东西按道理讲不适合P2P来做。为什么？因为风险比较分散，违约的可能性比较大，没有信用记录。理论上讲大机构应该做的起来，因为大机构有一个最大的好处，能够吸收比较低利率的存款，能够承担得起比较大的科技成本，能够内部交叉补贴。美国做社区银行政府也是强制大银行在每个社区开银行，我们国家曾经强制过必须在乡镇银行。按道理讲，普惠金融的特点应该是大机构或者说比较大的正规银行来做，能够利用他们的网点，能够利用他们的内部交叉补贴，利用他们的技术，利用他们的风险识别，能把这个事情做起来，但是这么多年来我们还是做的不够。现在看来，只有一个省例外—海南。我跟我的同学贝多广去海南调研，海南很奇怪，就是正规金融把普惠金融做好了。非常简单，海南的信用社、省联社底下的机构挨家挨户开户，而且海南是第三方支付不是很发达的省份，可能跟地域也有关系。李均锋主任可能比我清楚，那边的省联社比较强大，基本上把农户的开户全部拿过来了。做的很简单，就是每个村都派人去，挨家挨户手机APP下载，都做到了，而且盈利了，是靠的正规金融，但是不是靠的银行，而是靠省联社。目前的普惠金融靠国家的政策补贴，如果好好做可能做的更好，可能可得性、覆盖率能够比现在还会做的好。 最后一个问题，普惠金融和监管的问题，也许跟刚才有点重复。有了互联网以后，原来的民间借贷具有更大的社会效应，目前我国的机构主导的监管，成立事业部或者是给定向的补贴，但是大量的网贷机构都在套利，单一贷款额度问题，信息披露问题，信息问题，补贴问题等等，这些都是行为的问题，但是我们是没法儿监管的，因为他们不是人民银行批的。这些问题都涉及到普惠金融的每一个具体环节，这些行为究竟怎么定规则目前还没有，所以才会出现这么明显的金融监管跟不上普惠金融，尤其是互联网金融下的普惠金融发展。而且我们还要面对一个新的现实，现在的对象可能大部分都是80后、90后、00后，这些年轻人接受的贷款不属于普惠金融，但是他们又是普惠金融的对象，这批大量的年轻人群，将来对普惠金融的工作是一个很大的挑战。他就是非理性消费者怎么弄，你贷不贷款，他就是没有信用记录，你将来怎么办？有点像今年诺贝尔获得者一样，从金融行为的角度看他就是非理性的，但这种人很多，几亿怎么弄？我们现在的基于金融界传统的假设就变成非理性假设，好多金融业务的原则也得变化，好多监管原则也有可能变化。这些事情对普惠金融的发展会带来很多新的挑战。谢谢大家！[详情]

　　 世界银行全球金融与市场局首席专家 Harish Natarajan 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，世界银行全球金融与市场局首席专家Harish Natarajan出席并发表主题演讲。 Harish Natarajan建议，监管者要走在更前面，要能够充分的了解行业在使用什么样的金融服务，什么样的模型，同时，也需要进一步的和私营部门进行沟通，建立监管机构之间的讨论和合作。 以下为演讲实录： 非常感谢李会长，非常感谢中国互联网金融界，还有感谢来自于私营部门的各位同事，我来自世行，它是一个多边发展银行，我们的目标就是能够最终消除贫困，并且能够让大家分享繁荣。实际上我们把它也放在了一个核心的位置，金融工作就是我们的核心工作。 我们的行长也指出，在2020年之前还有很多人无法获得金融服务，在世界上很多地方都是如此。比如说一些基本的需求，像存款等，这些贫困人群都没有办法获得这些服务，所以我们必须要进一步推进普惠金融，这样的话才能实现联合国制定的可持续发展目标。 现在人工智能也有了很快的发展，人工智能也可以做一部分我们现在所做的工作，甚至是可以进行翻译，但是我在这儿没有办法完全用中文，还是用英文来讲。世行对于普惠金融有自己的定位，就是到2015年全球就85%的新开账户是位于中国和印度。在过去这一年里面，在中国新开账户要比其他任何一个国家都要多。其实开账户本身还不够，我们还需要进一步研究这些开了账户的用户是如何使用，如何获得金融服务的。我们在这儿有一个衡量的标准，人均每年的贷款交易量，这实际上会区分中、低、高收入国家。对于高收入国家来说，大概是人均电子交易笔数达到了250，低收入国家大概是50-60，现在我们看到有越来越多的数字交易，而且不同国家的差距在缩小，这是因为互联网金融发展带来的。如果大家看一下互联网金融，它现在到底在做什么，以及它为什么能够对于这种普惠金融产生影响，其实它包括了一系列的金融服务，以前只有银行能够提供金融服务，可以把一系列的服务进行打包。但是现在的互联网金融实际上让这一系列的金融服务得到了分拆。也就是说，原来没有办法提供金融服务，现在可以提供金融服务，也可以在他们那里开户。比如说像在非洲，有很多人都是运用这种电子账户的方式来开户，运用移动货币的新技术。现在我们看到互联网金融的时候，我们需要研究如何一方面从中获益，一方面管理它带来的风险。你在明确风险的时候要记得一点，金融行业的基础工作是不变的，也就是说它可以帮助你，比如说存款、如何筹资，如何产生利息，如何建立互联网金融机制，这些机制都有不同的原则，互联网金融就是在建立一种新的机制，能够实现原有的这些功能。我们现在就要理解它所带来的具体的挑战和风险。最近FSB提交了一份报告，其中有互联网金融的风险对于宏观经济的影响并没有得到充分的理解。比如像人工智能，如果在证券市场得到广泛应用的话，可能就意味着大家做的投资是一样的，它会对市场产生很大的冲击。而且，以后我们看到像现在的这种周期，如果是出现了市场的一些P2P，他们会不会使得周期性进一步加剧。另外需要看到，有一些风险会集中，很多金融机构都会运用这些大数据，大数据其实本身就意味着很多潜在力量的集中，也会造成风险的集中。另外还有很多不同新的平台和新的参与者，传统银行和金融机构，这些机构在以后都会和新金融市场的人产生联系，和第三方支付产生联系。 再有，对于大数据的密集使用，比如说分析或者对消费者的行为预测，分析他们产生了哪些购买行为，是需要对大数据进行分析的。如果像银行，在使用大数据的时候，要看一看它用什么样的模型进行风险，用什么风险分析决定进行借贷的。如果有了这些模型的话，是不是能够理解这些问题，是不是有了充分的数据，在现有的法需框架下能不能满足保护隐私等方面的要求，能不能避免恶性竞争，市场能不能获得平等的数据。这些数据是以后监管方需要关注的问题。 还有一个问题，金融素养的问题。金融技术发展的是非常快的，而且用户群也在进一步扩大，这些用户群是不是真正理解，他们在使用什么样的金融服务，是不是真正都了解这些服务。比如说P2P的平台，是不是让用户真正了解他所承担的风险，其实这是非常重要的一点。你可能会想一下，你之前在银行存钱获得利息，但以后实际上你所存进去的钱就像在股市上进行投资。还有就是我们听到很多第三方支付平台以后会起到主导作用，监管方是不是能够跟上这种变化，是不是能够建立一个监管的指数体系。另外，是不是能够对于新金融市场的参与者进行有效的监管。也就是说，当这个行业发展的时候，监管者要走在更前面，要能够充分的了解到底这个行业在使用什么样的金融服务，什么样的模型。在2008年的时候可能出现危机就是因为这些服务被不当的使用，还有金融产品，他们卖给的用户其实根本不了解这些产品本身的风险，会带来什么样的风险。我们有这种潜力可以运用更多的数据，以后对于这些风险进行提前的界定，这实际上是我们需要去了解的。我们看到所有这些新的趋势都在出现，监管方需要进一步的和私营部门进行沟通，我们看到中国建立了NIFA，这是一个很好的平台，可以让监管部门和私营部门能够有更多的沟通。 再有一点是需要建立监管机构之间的讨论和合作。不光是在国内，而且要在国际上这样去做。互联网金融实际上意味着市场的重大机会，在这些市场实现普惠金融的目标。很多地方都需要发展互联网金融的指南。中国其实在这一块也为大家做了表率，而且走在了前头，世行非常期待在今后能够和中国进一步建立合作伙伴关系，共同为互联网金融的形态进行定义。谢谢！[详情]

　　中国互联网金融协会会长 李东荣 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国互联网金融协会会长李东荣出席并讲话。 李东荣指出，在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续的全球共性难题，尚未得到系统性或者说是根本性的解决。放眼全球，普惠金融发展之路依然任重而道远。 他表示，由于数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，在解决一些老问题的同时，客观上也带来了数字鸿沟，多重风险叠加等方面的新挑战。为此，他建议，要坚守普惠初心；加强风险防范；坚持科技驱动；完善标准规则；加强金融教育和消费者保护。 以下为演讲实录： 尊敬的克慕副主席、谢平教授、陈添副秘书长、安宁局长，各位来宾，大家上午好！ 很高兴在金秋十月，这样一个充满收获和喜悦的美好季节，与大家相聚在首届中国互联网金融论坛，共商促进中国互联网金融行业发展之大计。首先请允许我代表中国互联网金融协会，对出席本次论坛的中外嘉宾和朋友们表示热烈的欢迎，对一直以来关心和支持互联网金融发展的各界同仁表示感谢。 在上周刚刚闭幕的中国共产党第十九次全国代表大会上，习近平总书记提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这个带有全局性、总体性的重要判断，对当前推进我国普惠金融体系建设，提升金融服务的覆盖面、覆盖率、可得性和满意度，提出了更高的要求和更多的期待。 今天，来自政产学研各界的专家学者齐聚一堂，共同围绕“普惠金融：坚守初心、科技驱动”这个主题开展深入研讨，具有非常重要的现实意义和社会价值。我相信，在各位的深度参与和积极荐言下，今天的论坛一定会精彩纷呈，成果丰硕。 大家知道，自2005年联合国首次提出普惠金融以来，经过多年的探索发展，普惠金融的内涵、外延以及实施手段都在不断地丰富完善，国际上已经形成了不少标杆做法和典型经验。在我们中国，按照政府引导与市场主导相结合，统筹规划与因地制宜相结合，国际经验与中国特色相结合的思路，经过多年的发展，普惠金融体系正呈现出服务主体多元、产品服务多样、服务覆盖面较广等特点，金融服务的可获得性和满意度在不断提高。但我们同时也应该看到，在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临着成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续的全球共性难题，尚未得到系统性或者说是根本性的解决。 放眼全球，普惠金融发展之路依然任重而道远。近年来，随着云计算、大数据、人工智能等数字技术的不断取得新的突破，依托数字技术促进普惠金融发展的新理念、新模式，正日益形成国际共识。数字普惠金融能够有效的降低金融服务的门槛和成本，减少物理网点和营业时间的限制，推动解决金融服务“最后一公里”和“最后一步路”的问题。为实现普惠金融可持续的发展，提供了一条新的解决思路。 但我们也要看到，机遇和挑战总是相伴而生，由于数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，我们在解决一些老问题的同时，客观上也带来了数字鸿沟，多重风险叠加等方面的新挑战。对此，还需要有针对性的把一些基础性的工作做深做实，只有这样才能真正的趋利避害、扬长避短，切实发挥好数字技术在促进普惠金融发展方面的积极作用。 一是要坚守普惠初心，始终聚焦小微企业、弱势群体、特殊人群等重点服务对象，着力解决好“三农”、创业创新、脱贫攻坚等薄弱领域存在的金融问题。通过不断提高普惠金融领域监管规则、政策激励、资源配置的精确性、精准性，综合破解普惠金融“使命漂移”这一难题。 二是加强风险防范。逐步制定完善相关法律法规，确保数字普惠金融纳入法治化轨道。建立完善数字普惠金融的行为监管、审慎监管和市场准入体系。利用数字技术改进监管流程和能力，探索针对数字普惠金融的区域试点、产品试验等创新管理机制，使创新带来的风险处于可管可控范围。 三是坚持科技驱动。鼓励传统金融机构和新型业态主体发挥各自优势，开展良性竞合，在依法合规和风险可控的前提下，建立完善事业部、实验室、矩阵制项目组等创新管理平台，以客户普惠金融需求为中心，加强数字普惠金融领域技术创新应用和产品研发。 四是完善标准规则。标准是数字普惠金融规范发展的基础和支撑。在《G20数字普惠金融高级原则》中，也提出鼓励数字金融服务提供商采用高于通行法律要求的自律标准。要发挥行业自律作用，加快数字普惠金融标准规则体系建设，提高普惠金融在服务要素、信息安全、隐私保护、产品定价、合同文本、合格投资者认定等方面的标准化、规范化水平。 五是加强金融教育和消费者保护。通过规范统一的信息披露、合同登记、风险提示等手段，提高数字普惠金融服务全流程的透明度，落实投资者适当性要求，强调“卖者有责”。要以低收入人群、农民等金融服务中的弱势群体为重点，分类开展金融知识普及和精准教育，提高消费者数字金融素养，引导树立“买者自负”的投资理念。 各位来宾，各位朋友。促进普惠金融发展，是我国全面建成小康社会的必然要求，也是实现人民对美好生活向往的必然选择。中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，愿继续与大家一道，共同研究推动互联网金融更好促进普惠金融发展，为新时代走出一条具有中国特色的普惠金融发展之路积极贡献力量。最后，衷心希望大家都能通过中国互联网金融论坛这个平台加强沟通交流，真正有所思，有所学，有所获。预祝本次论坛取得圆满成功。谢谢大家。[详情]

　　全国政协常委、保监会原副主席 李克穆 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，全国政协常委、保监会原副主席李克穆出席并发表主题演讲。 李克穆认为，普惠是保险的初心，保险业将通过进一步的深化改革，促进保险在提高我国普惠金融水平方面发挥更大的作用。同时，监管也要在未来的发展中不断地完善监管机制，加强防范金融风险。 他建议，科技创新的同时，要充分的考虑建立风险防范机制；互联网系统的管理机构，要注重知识更新；行业发展、监管发展要与当今相关的国际机构建立协调机制。 以下为发言实录： 东荣会长、各位来宾，大家好！我点三个题。 一、普惠是保险的初心 众所周知，保险是利用大数据，集合多数人的力量来分摊个体损失的金融机制，体现了保险的普惠本质。保险在普惠金融领域的这些年做了很多工作。保险业将通过进一步的深化改革，促进保险在提高我国普惠金融水平方面发挥更大的作用。 二、科技驱动保险业变革 近年来，在大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等前沿科技的推动下，保险业与新技术加速融合，催生了一些新模式、新业态，保险业呈现出了一些新的特点，主要表现在三个方面：一是产品供给更加丰富多元；二是保险服务更加精准便捷；三是企业运营更加科学高效。 三、要大力发展保险科技 一是锁定商业模式、奠定发展格局； 二是构建数据体系，掌握发展关键； 三是界定利益格局，确保发展后劲。 我在这儿想讲一下互联网保险发展的风险问题，刚才我跟东荣会长也交流了一下。我在任的时候，负责批准的最后一家保险机构是众安在线，就是一家网上保险公司。当时我们在批的时候讨论的最多就是未来的监管怎么办。我们告诉他，你做这家公司必须要在线运行，不能落地，一落地就变成普通的保险公司了。那么好，在线就飞到天上去了。过去我们批一家公司要求在本省几年，国内如何如何，要是跨国境还要有新的要求。互联网不受这个局限是件好事情，快速的发展，但是风险问题怎么把控，监管问题怎么实施，这是一个崭新的问题。最后我们也请示了有关方面，我们制订了一个基本的监管原则，我们心中的底数是，我们现在对互联网保险的发展并不十分地了解，这些互联网保险公司本身对未来是什么样子也在不断的琢磨。因此，我们允许它在未来发展中不断地完善风险防范机制。监管业也要在未来的发展中不断地完善监管机制。我临走的时候再三嘱咐的一件事情就是这件事。我说公司批准了，我们有了一定的监管机制，未来会发生什么样的事情，是一个未知因素，希望我们后来人能把这个监管不断地完善。 前不久，在科技界发生了很多事情。比如说阿尔法狗，我也很喜欢下围棋，这个事情实际上对我们人类社会产生了很大的冲击。他这个团队最近讲了，现在重点不仅仅在下围棋上了，已经转移到医疗界，转移到金融方面。有人说阿尔法狗将来可能炒股票，这个都很难预料。他们说围棋有多少多少点，几千个点，要发展这样一个计算机系统、电脑系统难度还是相当大的，它的难度要远远超过炒股票。咱们不知道这个话是不是靠谱的。它难就难在，实际上电脑系统难在哪儿呢？主要是有一些人类的思维，不确定的因素，非数量格式的这些因素，它怎么来对待？它的学习机制正在克服这一切。有人说电脑有什么了不起，实在是疯狂了把开关关上不就瘫痪了。聂老师说把电源拔了，这可能是我们想到的这一点。但是有的科学家说，我们面临一种前景，未来的机器人不是由人类制造的，是由新生一代的机器人制造新生一代的机器人。机器人造的机器人恐怕开关怎么拔不在我们手里了，这个话扯远了，不再多讲了。 我想，对风险问题提三点自己粗浅的看法。 第一点，科技创新的同时，一定要充分的考虑建立风险防范机制。创新和风险防范机制的建立一定要同步。如果跟在后面，可能就是一步跟不上步步跟不上，会乱了阵营。一出毛病不会是小毛病，可能是一种失控的毛病，我想这也是在座各位重大的责任。 第二点，互联网系统的管理机构，比如说协会、监管机构，一定要注重知识更新。有一次我参加一个国务院的会议。因为当时出了很多事情，U盘泄密等等，怎么来防范这个风险，当时还请了一个专家，当场演示他从工商银行里，用了大概1分多种打开他的账户，进入平台，取出了1块钱。30秒之后把1块钱还回去了，而且还把一个张某某的户名改成了张某某，当然也给改回去了，当时工商银行的行长就在座。道高一尺，魔高一丈，反过来说意思是差不多的。我们当时在听这个会的时候，说实话，很多在座的部长、陪同的司局长对这个行业并不熟悉，听的也是似是而非。主持会议的领导说，大家明白了没有？我说我们作为互联网系统的管理者和监管者来说，我们自己的知识更新太重要了，我们要成为内行，否则没有发言权。在座的相当多的都是专家，我想专家也得知识更新，这个东西实在是日新月异。 第三点，这个行业的发展也好，监管也好，要与当今相关的国际机构建立一种协调机制。在国际方面我们应当和他们在监管方面建立一些共识，共同来推进互联网事业。很多风险一定是跨国界的，是有极强的传导性的，必须要有国际上的合作共识和共同的监管维护。预祝互联网行业发展的越来越好，预祝本次会议圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　北京市人民政府副秘书长 陈添 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，北京市人民政府副秘书长陈添出席并讲话。 他表示，发展普惠金融是我国全面建设小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，推动经济发展方式转变，增进社会公平和社会和谐。金融和科技的充分结合，是未来金融的主流趋势，也是北京推动金融产业发展的优势资源。 陈添透露，未来将采取更有力的防控金融风险措施，平衡好普惠金融发展创新与风险的关系。把防控金融风险、维护金融稳定安全放在更加重要的位置，深入开展互联网金融风险专项整治，加强金融风险监测预警和风险排查，及时化解风险隐患和不利因素。 以下为发言实录： 各位领导、各位来宾，大家上午好！在党的十九大胜利闭幕之际，很高兴和各位领导、各位嘉宾共聚一堂，共创普惠金融，共谋创新发展。今天2017中国互联网金融论坛开幕，在此我代表北京市政府对论坛的召开表示热烈祝贺，向各位领导和中外嘉宾表示诚挚的欢迎。 今年的全国金融工作会议上，习近平总书记强调：“要积极发展普惠金融，大力支持小微企业、三农和精准脱贫等经济社会发展的薄弱环节，着力解决融资难、融资贵问题”。本届中国互联网金融论坛以“普惠金融：坚守初心、科技驱动”为主题，具有很强的现实意义。发展普惠金融是我国全面建设小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，推动经济发展方式转变，增进社会公平和社会和谐。普惠金融的核心是有效全方位的为社会所有阶层和群体提供金融服务，使所有人都能得到平等享受金融服务的权利。而互联网金融由于覆盖面广，快速便捷的特点，成为实现普惠金融的有效方式之一。 近年来，北京市以习近平总书记两次视察北京重要讲话为根本遵循，牢固树立新的发展理念，落实“四个中心”城市战略定位，扎实推动创新驱动发展战略，大力发展首都金融产业。2017年前三季度全市金融业实现增加值3400亿元，增长7.4%。三个季度金融业对金融增长贡献率达到19.5%，保持了稳中有进的发展态势，对全市经济增长贡献突出。这些成绩的取得有赖于人民银行的正确指导，有赖于中国互联网金融协会的大力支持，有赖于本市金融科技企业和在座各位有识之士的充分实践和倾心付出。 金融和科技的充分结合，是未来金融的主流趋势，也是北京推动金融产业发展的优势资源。一方面，我们把防控金融风险、维护金融稳定安全放在更加重要的位置，深入开展互联网金融风险专项整治，加强金融风险监测预警和风险排查，及时化解风险隐患和不利因素。另一方面，我们加快国家科技金融创新中心建设，积极推动中关村国家自主创新示范区建设，支持云计算与物联网、移动互联网等融合发展，推动科技与产业、科技与金融、科技与经济的深度融合，发展科技金融、互联网金融、大数据金融，提升信息服务业、科技服务业的发展水平，着力构建高精尖经济结构，培养一批具有国际竞争力的创新型领军企业。 当前，世界经济形势正在发生深刻变化。我国经济发展进入新常态，我市经济社会发展也存在不少困难和挑战。人口资源环境矛盾突出，稳增长压力较大，科技创新、资源优势尚未充分发挥，新兴产业支撑不足，我们对此将做好充分的应对准备。紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，进一步优化环境，不断创新，推动首都金融业全面健康发展。 我们将更好的发挥金融服务实体经济的重要作用，服务国家发展大战略。当前，北京正在深入落实首都城市战略定位、疏解非首都功能、推动京津冀协同发展，也面临着自身的产业结构腾龙换鸟、转型升级的重大机遇。要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务的效果和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重要领域和薄弱环节。在支持非首都功能疏解、城市副中心建设、京津冀协同发展、“一带一路”重点项目，构建高精尖经济结构，推动全国科技创新中心和文化中心建设的各个领域发挥更大的作用。 我们将支持普惠金融基础设施建设，创新金融产品和服务手段。我们结合“四个中心”的建设，推动金融科技服务普惠金融，充分调动传统金融机构和新兴产业主体的积极性，引导各类机构和组织，发挥各自优势，找准市场定位，为所有市场主体和人民群众提供多层次、全覆盖的金融服务，促进互联网金融规范健康发展。研究准入会商机制，加快制定行业准入标准，鼓励金融机构运用大数据、云计算的新型信息技术，打造互联网金融服务平台，提高普惠金融服务水平。 我们将采取更有力的防控金融风险措施，平衡好普惠金融发展创新与风险的关系。金融稳经济稳，首都稳全国稳，我们将充分履行好地方金融的职责，不断加强互联网、大数据、云计算等信息技术手段在金融发展和监管中的作用，注重金融风险实时监测与评估，及时发现问题并提出改进措施，引导和规范互联网金融有序发展，有计划的组织开展公益性金融知识普及活动，提高金融知识普及面，完善金融消费者保护工作、组织框架，构建多元化的纠纷处置和缓释机制，保护金融消费的合法权益。 朋友们，未来的北京将以更加开放的姿态展现在大家面前。我们将坚持创新、协调、绿色、开放、共享发展理念。根据京津冀协同发展的总体要求，以中关村国家自主创新示范区为主要载体，以构建科技创新为核心的全面创新体系为强大支撑，不断加强全国科技创新中心的建设，使北京成为全球科技创新的引领者，高端经济的增长及创新人才的首选地，文化创新的先行区和生态建设示范城。 本次论坛的举办，为我们共商互联网金融、普惠金融发展提供了国际性、权威性、高层次的交流合作平台，我们相信在本次论坛上，各位领导、各位嘉宾的远见卓识、真知灼见将给予我们深刻的启迪和帮助。北京市将在中央银行和部委等帮助下，从政策、资金、人才、资源、服务等方面推动普惠金融发展，切实增强市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。 最后，预祝本届论坛取得圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，央行领导出席并讲话。 央行领导表示，普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。虽然我国普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面，已经有很大的改善，但仍然面临不少困难和问题。 为此，在数字普惠金融发展方面，他建议，引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施；建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展；形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。 以下为发言实录： 尊敬的陈副秘书长，李会长，各位来宾，各位朋友，大家上午好！今天论坛的主题是“普惠金融：坚守初心、科技驱动”，聚焦数字技术给普惠金融带来的新机遇和新挑战，期待大家在这里能够充分的分享彼此在创新实践中的前瞻性思考，为中国的普惠金融发展建言献策。 普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，十八届三中全会将普惠金融作为重点改革任务，国务院印发了《推进普惠金融发展规划2016-2020年》。习近平总书记在全国金融工作会议上提出建设普惠金融体系，并在党的十九大报告中针对发展不平衡、不充分的一些突出问题，围绕扶贫攻坚和民生保障都作出了重要的部署。经过多年探索和实践，我国普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面，已经有很大的改善，但仍然面临不少困难和问题。在传统金融模式和条件下，普惠金融供给难以摆脱成本高、效率低、商业可持续难度大的制约和瓶颈。普惠金融的受众方多数是金融素养相对较低，损失承受能力相对有限的人群。如何保护这类人群，免受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，这些问题需要在创新中寻求解决之道。近年来数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支撑，为其商业可持续的探索，也提供了可循的路径。在数字普惠金融我领域我们已经积累了一些经验，在G20峰会上中国作为主席国牵头起草了普惠金融的高级原则，得到了国际社会的高度认可，总结经验和工作中的体会，在此对数字普惠金融发展提三点思考和建议。 一、引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施。金融基础设施是提高普惠金融效率和质量的重要平台，有助于促进金融资源的均衡分布，支持多元主体创新普惠金融的产品和服务，要加快建设稳健、安全、高效的支付和信息通信基础设施，使宽带网络和数据覆盖到金融资源匮乏的地区，帮助贫困地区和边缘地区有金融需求的群体能够借助移动终端的设备，尽可能的享受到基本的金融服务。要探索建立多层级、多元化、规范化的信用信息共享机制。在三农领域、供应链金融领域，结合农业生产方式以及各领域的生产方式和组织方式的变化，依托互联网、大数据等信息技术，开展普惠金融和金融扶贫的创新，可交叉验证的多维数据作为授信的评级基础，为金融机构提升服务可得性和覆盖率提供支持。在小企业、农产品与大市场的连接中发挥积极的作用。 二、建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展。传统金融实力强，网点多，管控风险经验丰富。以互联网金融为代表的新金融，创新意识足，组织灵活性高，触达客户的能力和精准营销能力都比较强，通过加强协作与互补，逐步丰富及完善普惠金融市场的组织体系和产品体系，更好的为社会大众提供支付、信贷、理财等多层次、全覆盖的普惠金融服务。 三、形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。规范数字普惠金融健康有序发展。借鉴国际发展数字金融的良好实践，总结我国互联网金融治理的经验，构建适应数字普惠金融特征的政策体系和监管制度。近年来，互联网金融在快速发展中积累了一定程度的风险，也有一些机构假借普惠金融的名义，依靠技术手段从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。以比特币为代表的虚拟货币，一度投资炒作盛性，涉嫌非法集资金融诈骗、传销等违法犯罪，引用摩根大通首席执行官杰米·戴蒙的说法，其喧嚣之势堪比当年的“郁金香泡沫”，严重扰乱了经济金融秩序。 为防范化解相关风险，按照国务院决策部署，人民银行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，互联网金融无序发展、创新跑偏，风险不断上升的势头得到了有效遏制，市场竞争环境逐步净化，一些互联网金融业态正在有序调整，逐步规范。下一步，专项整治工作将深入落实全国金融工作会议要求，以防范系统性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管方法，按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管，贯彻落实好“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，引导其回归服务实体经济本源，并以此作为衡量的标准。 各位嘉宾、各位朋友！金融是实体经济的血脉，推动普惠金融发展的重要立足点始终是培育金融需求方的“造血”能力，发挥好数字科技和金融在支持实体经济发展中的有益作用，以融合促创新，以规范促发展，始终遵循金融活动的本质属性，坚守为实体经济服务的历史使命，创新普惠金融在中国的实践路径和可持续模式。 最后，预祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！[详情]

　　金融时报社党委书记、社长邢早忠 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，金融时报社党委书记、社长邢早忠主持开幕仪式。[详情]