许凌：数字金融不是细分领域的目标而是长期目标

京东金融副总裁 许凌

　　新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，京东金融副总裁许凌出席并讲话。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的东荣会长，各位领导、嘉宾，大家下午好！很高兴能借这个场合跟大家分享一下京东金融对于数字金融，或者说金融的技术化、互联网化里面的一些实践和思考。

　　其实，今天这个主题是数字金融跟普惠怎么结合起来。我觉得普惠金融不是有了互联网、有了互联网金融才会提到的话题。对于金融从业者来说，我们觉得普惠金融一直是整个金融在过去百年发展历史上追求的终极目标，如何让整个社会、企业、小微从业者、个人消费者平等的公平快捷的便利化获得各种各样的金融服务，应该是整个金融行业的目标，而不只是互联网金融。所以从这个概念上来说，数字金融、数字化是一个长期的目标，而不是一个细分领域的目标。在这个方向上，京东金融在过去四年时间里面，我们做了一些实践，而我们这个实践其实对于普惠的理解不是从金融开始的。

　　众所周知，大家都知道京东是一个国内自营式的电商，我们在电商领域已经做到全球范围的领先。做电商的目的是什么，在零售行业让它更普惠。电商本质上是一个传统零售行业，无论是在线下开店还是线上开店，传统零售行业大家知道，从工厂到品牌商、到一级代理，到分销商，层层的链条加剧了整个行业的成本提高。而电商干了一件什么事，把层层的链条电子化、数字化，最终成为一个互联网销售平台。京东集团在过去十多年在零售领域里面就是在做数字化。

　　回到今天的主题，我想想说，在过去四年同样把京东集团在零售的基因试图连接到金融行业，下一步我们想开放数字化能力，来提高金融的普惠性。

　　对我们来说，京东金融是服务于金融的一家科技公司。所有的市场上现在正在做和未来想要做科技的公司，都要问自己数字化有没有建立起来，本质上这个行业应该补充也唯一能补充的是数字化的能力。对于金融科技来说过去四年已经做了很多事，得到了整个社会和行业的认可，在不断的发展，在发展的过程中也遇到一系列的问题，需要对于好的方向继续发展，对于不好的给予改正。

　　我们认为，金融科技与金融机构来说，我们应该是深度金融科技企业去连接金融机构，金融企业去选择金融科技来丰富自己的能力。加强自身在科技上的投入，这是金融机构要去想和去实践的。对于金融科技公司来说，现在数量迅速增多，但是应该坚持本心和初心，我们应该发力在技术上，发力在数字化能力上，而不是说去扩张无限制的金融本质的业务。而对于金融监管业务来说，互联网金融也好，快速的发展带来了巨大的挑战。如何防范新型金融技术下的风险，找到监管可能存在的盲区，强调科技的技术对于新兴的监管科技的补充，我们也认为在监管环节是可以去思考的。

　　这是京东金融在普惠金融的实践，我们对自己的定位很清楚，将自己体系内的2.3亿个人消费者，超过50万以上的中小商家、中小卖家提供这样的服务。在过去四年我们开发出了像白条互联网消费产品，给85后的用户超过60%提供年轻人的第一笔信用和分歧消费的可能。我们为整个平台上20万的中小微企业提供了20亿的小微信贷服务。我们给整个京东商户、京东农村相关的生鲜业务里面的涉农企业提供400亿的涉农信贷，包括对于农户本人和涉农企业的，也帮助了4.2万贫困人口提供了金融服务。把金融扶贫、电商扶贫、就业扶贫纳入公司主要的工作之一。本质上我们做完进的相关业务，不是我们想去做金融业务，怎么样把技术开放出来连接金融业务，这是我们当前的重点。

　　对于金融科技的核心能力来说，每个企业要意识到是为客户服务的。对于自己来说，金融科技具有很强的科技能力、数字能力，一个是坚守本心，为金融机构服务；第二，强化能力，塑造金融技术的能力和科技的能力。

　　对于为我们金融机构的服务模式来说，我们并不想扮演一个软件和系统外包商，这样的外包商在过去几十年的发展是不缺这样的机构的，我们手里不光有数据和技术，我们有大量的面对小企业和用户的运营经验，用户的基础数量，所以我们在想，跟新兴金融合作的时候是不是能带来市场和业务的增长，而不只解决技术的外包问题。京东金融的企业服务模式是要跟金融机构建立利益共享体，为金融机构能带去业务的增长和收入的增长，而不是承接一个系统和业务的简单输出。向金融机构开放客户和业务能力，将京东金融自有的个人用户也好、企业用户开放给京东金融的合作伙伴。真正做好对接，京东金融的企业服务，第一个是要有开放的胸怀，第二个是要有开放的实力，第三，要舍得把自己的用户往外输出。这是我们在过去四年取得的一些用户的基础和开放的基础，目前整个京东体系里我们承担了3.6亿的金融用户，2.5亿电商活跃用户，有超过800万线上线下商户，覆盖中国农村地区30万以上的行政村。

　　过去四年我们也跟市场上超过400多家银行、证券、各类金融机构的合作，也推出了很多深度融合的创新性产品，从闪付到各种联合的供应链信贷、消费信贷。像中国银联等一系列的大型机构，跟我们不光在一条线，在很多条线开展了很多业务的合作。

　　最后想说的是，为什么连接那么多，我们究竟能不能把数字化能力做扎实了，我可以分享几点我们在做的数字化的技术和能力。

　　从三年前开始在京东金融建立的第一天，我们确定不应该是一个销售团队的公司，有超过50%的人员，整个公司现在4000人，超过50%的人是技术、风控的团队。举几个例子来说，我们自己做了很多客户的运营，用我们的数据来开发客户洞察的模型，300多个数据源对2.6亿用户进行画像，产生3万多个标签，每天在我们体系内有超过200TB的数据产生，每一个转化率提升25%，获客成本降低20%以上。这是我们的线上风控的逻辑，底层是海量多维度的不断动态更新的数据源，在数据源上做了300多个动态变量，500多个风控模型，对3万多个客户进行信用风险评估，也为金融机构提供了大量的数据风控能力。这是里面的一个实践，其实是一个PNN时间序列算法。循环剪辑神经网络的算法。这是我们正常在用的生物探针技术，每个人在操作手机的时候，手指的按压力度和滑动的方向都被我们采集，跟用户行为和用户本人来进行关联，整个过程用户是高度可信的，而且是在线的实时策略。这是图谱特征计算的网络关系。从收获地址也好，用户的设备信息也好，发现好人和好人之间的关系，坏人和坏人之间的连接，试图发现一个可疑点到团体案件的识别。

　　举的这些例子，只是说京东金融在数字化能力的实践，而且我们认为是一个长期的过程，是一个直接的过程。而这种能力的构建最终的目的是什么，要开放。我们已经构建了三种核心能力，这三种能力我们会提供给金融机构，第一个是用户匹配能力，第二个是需求匹配的能力，第三个是定价匹配的能力。我们想帮助行业三大问题，第一个是金融产品与用户本身之间的信息对称；第二个是场景与合作伙伴、金融产品信息不对称；第三个是金融监管机构的信息不对称。最后感谢大家今天下午的时间。