监管政策出成效

　　原标题：重庆银行业破解金融支持科创关键症结 记者：李林鸾 作为西部开放开发战略支撑和长江经济带西部中心枢纽的重庆，在经济新常态下迎来工业、高新技术产业、金融业的迅猛发展，近年来更是连续多年GDP增速名列全国前茅。 这不仅得益于在量上的快速增长，还得益于重庆积极落实供给侧结构性改革要求，不断寻求质的提升，推动创新驱动发展，支持科创企业。这离不开重庆银行业在监管引领下积极作为。 即将投入使用的重庆机场T3A航站楼将采用全新的射频识别行李分拣技术。据悉，该技术能将行李的自动识别率从95%提升到99.5%，每年可为机场节约成本4500万元。此前这类技术是由外国公司垄断，而这次提供整套系统的是国内一家小型科创企业——微标科技。 能推出这样的“黑科技”，用微标科技总经理段文彬的话来说：“在企业困难时期，重庆农村商业银行能在10个工作日内给我们500万元‘助保贷’，是关键所在。” 破解融资“老大难”问题 事实上，不只是微标科技，无数具有轻资产、高技术含量、高风险、高成长等特点的科创企业的融资，之前都是“老大难”问题。 “根据调研了解到的情况，融资难、融资贵问题首先要解决融资难。”重庆银监局副局长向恒对《农村金融时报》记者表示。对此，重庆银行业在银监局引领下，始终坚持探索创新服务模式。 这样的创新在科创企业遍布的重庆两江新区尤为突出。两江新区科技与创新局局长杨春林告诉记者，在两江新区2010年挂牌成立时，国家就对其赋予了长江上游地区的金融中心和创新中心、科学发展的示范窗口等功能定位。 带着这样的期许，重庆银行业齐发力，针对科创企业定制出一套适合其发展的产品与服务，微标科技就是受益者之一。 经手微标科技“助保贷”的重庆农村商业银行相关负责人告诉记者，这种贷款是在原重庆北部新区管委会投入3亿元（现已增至10亿元）设立“两江科技创新专项资金”，对科技企业贷款担保代偿本金40%的基础上，重庆农村商业银行与该专项资金合作开发的，按照不超过专项资金10倍比例向企业贷款。由管委会向银行推荐区内优质企业，银行独立审批后向符合条件的科技型企业发放单笔不超过1000万元的信用贷款。 “‘科技助保贷’的核心是银行与政府建立创新的风险分担机制，属于典型的信用贷款，体现了政府的风险分担作用。从2014年到2017年6月末，‘助保贷’已向124家科技型企业提供授信8.29亿元，不良贷款为零。”重庆农村商业银行副行长舒静介绍到。 创新不仅局限于两江新区。在重庆江津区，记者在重庆银行江津支行见到了正在办理贷款业务的周剑。他告诉记者，自己是一个小企业主，经营着一家液压机电设备生产公司。这次，正是他的公司的钒电池生产力设备项目急着开工而急需用钱。 “以前去银行贷款要看有没有房和车，抵押贷款利率在7%以上，手续特别麻烦。这个贷款真是方便，而且利率仅比抵押贷款高一点儿，全程也就花了几分钟。”周剑对记者笑称，“以前看到宣传单，说是一小时放款，在手机上操作了一下，吃了个午饭就收到了批贷的短信，还以为是假的。今天专门来银行网点操作，当场就放款了。你看，我已经转了20万元到我的银行卡上了，以后就可以自己在家里办了。” 周剑口中方便快捷的贷款，正是重庆银行针对科创企业正在试水的“好企贷”。据重庆银行副行长刘建华介绍，“好企贷”以银税互动为基础，利用“大数据+风控模型”研发，对国家税务局纳税达到一定门槛的小微企业提供的信用贷款。目前已为1700户小微企业提供贷款8亿元，户均贷款47万元，贷款全部线上完成。“现阶段，我们还在不断完善，进一步提高产品与市场的粘合度，也得到了监管部门的大力支持。”刘建华表示。 在周剑看来，“好企贷”对制造业提供了很大的方便，希望重庆银行向其他行业推荐。“纳税好、征信好，就可以得到银行贷款的支持。真佩服重庆银行这个贷款模式，这样的好产品应该大力宣传推广。”周建多次表示。 举全行业之力构建专业体系 上述产品的诞生，得益于近年来重庆银监局积极引领银行业改革体制机制，更新理念观念，优化管理和业务流程，提升服务质效。盘活沉淀于低效领域的信贷资源后，银行业将腾挪出的资金更多投向新兴的科创企业，培育发展新动能。 “2016年，重庆银监局印发了《关于进一步推进银行业体制机制创新支持科技创新发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），鼓励银行业从四个方面提升专业化服务水平。”向恒说。这样的理念从顶层设计出发，在整个银行业得到了融会贯通。 具体而言，《指导意见》鼓励各银行业金融机构制定支持科技创新发展战略。目前，共7家银行业金融机构出台了专门战略。“重庆银行在支持战略中提出2019年实现年营销500个科技创新型企业客户，累计投放贷款不低于10亿元目标。”刘建华介绍。 《指导意见》还鼓励银行设立专门机构体系。“比如，重庆银行业设立了19个科技金融专营分（支）行，2个科技创新金融服务中心，1个科技金融服务平台，29个科技金融专门服务团队。重庆农村商业银行则与重庆市科委、重庆高新区管委会签订三方协议，积极推动科技型企业知识价值信用贷款改革试点工作。”向恒介绍。 同时，建立专业评审体系。《指导意见》鼓励通过建立绿色通道、授权专营机构全流程管理等方式，提高贷款审批效率。如重庆银行制定的《科技创新业务授信准入标准》，准入更加看重核心自主知识产权、创业团队或核心技术人员素质等6项条件。 此外，《指导意见》还鼓励银行建立专项激励体系。一方面，鼓励制定有利于促进科创型企业融资需求的内部资金成本转移定价和核算方式；另一方面，完善授信尽职免责机制，提高不良容忍度。如重庆银行规定科技创新贷款所形成不良，不纳入综合评比考核等。 科创金融成效显著 经过创新与努力，重庆银行业在重庆银监局的引领下，科创金融服务取得了一定成效。 向恒介绍，首先是扶持了一批科技创新研发中心和科技成果转化。截至2017年一季度末，重庆科技型企业贷款余额795.52亿元，同比增长7.73%。其中，为科技型中小企业提供贷款余额311.46亿元，占39.15%。同时支持了一批科技园区和科技创新功能型平台建设。截至2017年一季度末，7家银行对科创基础设施建设累计贷款99.93亿元。在此基础上，重庆银行也还推出了一批契合市场的新金融产品和服务。17家银行推出支持科技创新贷款产品37个，8家银行通过债券承销，为科技型企业、科技园区筹资超100亿元。 在服务细节上，重庆银行业同样精雕细琢。记者了解到，从去年8月起，重庆银监局联动农委、税务、中小企业局等地方部门，对接归集企业数据资源，提升办贷效率，到今年5月末，全市小微企业首次贷款平均用时由2016年9月末的39.5个工作日压缩至19.7个工作日，转贷平均用时由26个工作日压缩至7.5个工作日。截至一季度末，利用外部信息资源办贷余额90.03亿元，同比增长40.53%；其中，银税互动贷款余额增加5.6倍。 “得小微企业者得未来。”这是记者在重庆调研采访期间经常听到向恒说起的一句话。向恒表示：“与东部发达地区比，重庆银行业在支持科技创新上还有很大的提升空间，我们将继续推进各项机制改革和创新，积极营造银行业支持科技创新的良好环境，完善银行业支持创新驱动发展的长效机制。”他对接下来的工作充满信心。 （《农村金融时报》 2017年9月25日 第A1版）[详情]

　　记者：张末冬 采访周剑纯属偶然。在来重庆银行江津支行营业大厅办理贷款的前几日，该行工作人员去他公司所在的珞璜工业园为企业推荐“好企贷”。 “我看到宣传单上说是一小时放款，就在手机上操作了一下，吃个午饭的时间就收到了批贷的短信。”周剑又惊又喜，“哪儿敢相信，之前去银行办抵押贷款都要准备很多材料，时间也很长。这个就在手机上弄一下就好了？” 周剑并没有马上提款，他决定还是再去银行网点操作一下，现场看看到底“是真是假”。也就是这样，才有了记者和他的一次见面。 周剑找到了当天去做推介的工作人员，让她帮忙试着完成这笔贷款。很快，入账的短信就发来了，年化利率仅比抵押贷款利率高1.6个百分点。 好产品：“好企贷”的突破 “平时贷款太困难了，我们做的大多是抵押贷款。即便是用厂房抵押，拿着厚厚的资料去银行，都可能不成功。”讲起这些，周剑还是会觉得有些纳闷。他从2006年11月开始经营重庆键英液压机电有限公司，专做钒电池装备生产线，一直都很稳定。但作为一个小微企业主，融资难是摆在面前的一个大难题。“很多时候因为没有充足的资金，订单会拖延大半年才开始生产。另外，抵押率低的问题也一直是困扰，像厂房，我们觉得抵押率应该得到50%吧，但有的银行也就能给到40%。” 周剑并不是个例。一直以来，小微企业很少能得到银行信用贷款，即便是抵押贷款，也如周剑所说，抵押率不尽如人意。当然，融资难受制于两方面，一方面，小微企业多是轻资产企业，缺乏合适的符合传统要求的抵质押资产，银行考虑到风险、成本因素，常常无法满足企业需求。另一方面，传统银行产品难以满足客户的信贷需求，银行的确需要创新产品与服务模式。 或无法理解这种处境，或接受但无奈，小微企业主迫切希望这种局面能够改变。 重庆银行为何能够给周剑一个较低成本的无抵押贷款呢？该行小微企业银行部总经理孙启蒙告诉记者，2016年，重庆银行为响应银监会和国税总局“银税互动”活动，开发了基于大数据模型的纯线上信用贷款产品“好企贷”，依靠税务、司法、工商、征信、黑名单等来源一同构成模型，贷款实行全部系统自动化处理，实现“秒批秒贷”。 好主意：“银税互动”全面铺开 孙启蒙从事小微金融已有多年，在他看来，小微企业贷款难是个让银企都头疼的事情，这里面当然有银行要突破的，但也需要外部环境的改善以及配套措施的逐步搭建才能完善。 “好企贷”所依托的“银税互动”，是2015年由税务总局与银监会共同开展的助力小微企业发展活动。其主要通过政务信息共享，为企业提供“增信”渠道，破解小微企业融资难题。 孙启蒙表示，这一方式让银行能够“以税定贷、以税管贷”，同时“反哺”税收，达到“以贷促税、以税促信”的效果。 据统计，截至今年一季度末，全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔，其中涉及小微企业30.5万笔，小微企业借助“银税互动”贷款金额达到3700多亿元。 像周剑这种信用良好、缴税记录完善的小微企业主，就是“银税互动”类产品的覆盖对象。“这个真的是很方便，全程也就花了几分钟，而且利率也不是很高。”周剑说。 “好企贷”投放市场以来，已累计为1700户小微企业提供贷款8亿元，贷款利率在8.4%至10.8%之间，仅一笔贷款出现逾期。 孙启蒙告诉记者，以后，依托大数据和科技金融，微型企业的贷款将逐步移到线上。而在周剑看来，这样的方式既方便了小微企业，也给银行省下很大的人力成本，一举两得。“这个贷款应该在我国尽快推广，希望让更多健康、合法经营的小企业受益。” 好目标：“贷动”小微 “好企贷”这种来自银行自身的一种创新，在操作上也得到了监管方面的支持。据了解，为更好发挥小微服务的“贷动”作用，重庆银监局引导银行建立专营机制、实行差别化目标考核，鼓励银行在小微金融上有所创新，并强化银企对接，向小微企业普及银行贷款资讯。 在外部资源整合方面，去年8月份起，重庆银监局联动农委、税务、中小企业局等地方部门，对接归集企业数据资源，提升办贷效率。到今年6月末，全市小微企业首次贷款平均用时由2016年9月末的39.5个工作日压缩至19.7个工作日，转贷平均用时由26个工作日压缩至7.5个工作日。截至一季度末，利用外部信息资源办贷余额90.03亿元，同比增长40.53%；其中，银税互动贷款余额增加5.6倍。 “得小微者得未来”，在重庆银监局副局长向恒看来，小微企业金融服务将是银行业务发展的一片蓝海，这是银行战略转型的需要，也是服务实体经济职责所在。 目前来看，小微企业融资难的问题，正在一点一点被攻破。以重庆银行为例，2014年，该行小微贷款加权利率为8.1%，截至今年5月末，这一指标已下降至6.8%，3年间为小微企业减轻利息负担近12亿元。 而在重庆全市范围内，银行在守住风险底线的基础上，合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重，设置流动资金贷款期限，研发适合小微企业的中长期固定资产贷款产品，自主确定小微企业贷款资金支付方式。6月末，重庆市中长期贷款产品余额达3226.81亿元，较年初增加451.22亿元，占比达52.63%；无还本续贷、可自动续期和最高额循环授信等还款方式创新产品余额达682.5亿元，占比为11.13%。 数据显示，2017年6月末，重庆市银行业小微企业贷款余额6131.42亿元，同比增长13.62%，比各项贷款增速快1.65个百分点；小微企业贷款户数22.79万户，比上年同期增加2337户；小微企业申贷获得率94%，保持在90%以上，阶段性实现“三个不低于”目标。 （《金融时报》 2017年9月25日 第3版）[详情]

　　5年来，银行业服务与实体经济的相关性、匹配度和支持力持续提升—— 监管到位兴实体 严治乱象防风险 经济日报·中国经济网记者 郭子源 过去5年，银行业积极服务现代农业，加大对“三农”领域的支持力度。图为中国工商银行陕西省汉中市分行的客户经理调研当地绿色种植养殖企业，了解企业资金需求。 （资料图片） 党的十八大以来，银行业从支持供给侧结构性改革、推进普惠金融、主动减费让利三方面着手，促使资金真正投向实体经济。在防范和化解金融风险方面，监管部门在保持强监管态势下，高度重视弥补监管短板，完善制度“篱笆”，全面提升监管有效性，严守不发生系统性金融风险的底线 党的十八大以来，全国银行业系统以深化供给侧结构性改革为主线，把防控金融风险放到更加重要的位置，改革、发展和监管各项工作有序推进，银行业保持了稳健运行。 截至2017年8月末，银行业总资产达239万亿元，各项贷款121万亿元，商业银行不良贷款率为1.86%，资产质量和流动性基本稳定，资本和拨备较为充足，盈利水平和风险抵御能力均处于国际同业较高水平。 “党的十九大即将召开，做好银行业监管工作、确保银行业稳健运行意义重大。”中国银监会相关负责人说，具体来看，一是服务实体经济要有新贡献，二是防范银行业风险要有新举措，三是深化改革要有新进展，四是加强监管要有新作为。 促使资金投向实体经济 金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。 5年来，银行业从支持供给侧结构性改革、推进普惠金融、主动减费让利三方面着手，促使资金真正投向实体经济。 债权人委员会、市场化债转股、普惠金融事业部、银税互动、投贷联动……在此过程中，一系列改革举措不断推出，银行业服务与实体经济的相关性、匹配度和支持力持续提升。 其中，“债委会”正是稳妥有序“去产能”的一种机制创新。“一家大中型企业往往涉及多家贷款银行，当企业的经营状况发生变化时，尤其是暂时遇到困难时，如果有一家银行断贷，通常会引发连锁效应，对企业造成负面影响。”银监会相关负责人说。 为了实现银企共赢，银监会要求，由最大贷款行牵头组成债权人委员会，银企自主协商，共同寻求最佳的债务解决方案。 “尤其对于暂时出现困难的企业，债委会要稳定预期、稳定信贷、稳定支持，帮助企业短期解危、长期解困。”上述负责人说，对于僵尸企业，债委会要制定清晰可行的资产保全计划，坚决去过剩产能，实现市场出清，以盘活沉淀在低效领域的信贷资源。 据统计，截至目前，全国共组建债委会超过1.2万家，实现了稳定企业预期、促进区域经济发展和维护银行合法权益的有机统一。 此外，针对“三农”和小微企业融资难融资贵的痛点，银行业开展银税互动、银政保合作、供应链融资、网络融资等探索，为企业增加信用，提升信贷资金的可获得性。 同时，银监会要求，大型商业银行需在今年年内完成普惠金融事业部设立，建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制，提高金融服务覆盖率、可得性和满意度。 截至今年5月末，银行业小微企业贷款余额达28万亿元，同比增长14.9%，贷款户数为1394万户，申贷获得率为94.6%；涉农贷款余额达29.6万亿元，比2012年末增幅超过40%；银行网点已覆盖3万多个乡镇，覆盖率达96%，农村基础金融服务已覆盖95%的行政村。 “接下来，还将继续引导银行业主动减费，确保全年向客户让利不少于440亿元。”上述负责人说。 加大风险防范化解力度 防范化解金融风险，始终是银行业监管的重要课题之一。 “当前银行业风险总体可控。”银监会相关负责人说，但值得注意的是，在以间接融资为主的融资结构下，经济运行中的矛盾、压力会逐渐向银行业传导，加之国际经济环境的复杂性、不确定性进一步凸显，我国银行业的风险防控也面临一些新特点。 其中，不良贷款风险、流动性风险、交叉性金融风险、以互联网金融风险为代表的社会金融风险备受市场关注。 针对不良贷款风险，银监会已多年强调“以丰补歉”和逆周期调节，即要求银行业金融机构在贷款增速较高、净利润增长较快的年份多计提贷款减值损失准备，以保持稳定的风险抵补能力，防患于未然。 随着混业经营的不断深化，防控交叉性金融风险的重要性日益提升。为此，银监会提出“穿透原则”，强化对理财资金的投向管理、限额管理和交易对手管理。 在“强监管”整治下，银行资金空转减少的势头继续保持和巩固。截至今年8月末，理财产品余额同比增速降至6.5%，较去年同期下降27个百分点，已连续7个月下降，其中同业理财今年以来累计减少2.2万亿元。 “投资业务中，特定目的载体投资增速显著下降，这部分投资也是资金空转现象较突出、嵌套层级较多、加杠杆较明显的领域，经过治理，目前只增加了8000多亿元，同比少增4万多亿元，增速较去年同期大幅下降36.7个百分点。”上述负责人说。 该负责人表示，接下来，银监会将坚持从宏观金融稳定大局出发，科学把握政策执行的力度与节奏，做到有计划、分步骤推进，合理引导市场预期，确保不发生“处置风险的风险”。 具体来看，将继续加大处置和核销不良贷款的力度，防止新增贷款过度集中；“一对一”盯防高风险机构，严密防范流动性风险；严格执行有关规定，规范银行对房地产和地方政府的融资行为；深入扎实整治金融乱象，坚决惩处违法违规行为。 弥补短板提升监管有效性 除了有序化解处置突出风险点，银监会还高度重视弥补监管短板，切实纠正监管定位偏差，回归监管本源，专注监管主业。 “正在全面梳理银行业各类业务监管规制，尽快填补法规空白，争取在年内出台18项新制定和新修订监管制度。”银监会相关负责人说。 他表示，金融风险具有复杂性、隐匿性、传染性，因此监管的前瞻性就显得尤为重要。监管部门应增强“与风险赛跑”意识，抢在风险前面，根据市场最新变化完善制度“篱笆”，防止出现“牛栏里关猫”的乱象。 具体来看，今年拟制定《处置非法集资条例》《信托公司条例》《商业银行破产风险处置条例》《商业银行理财业务监督管理办法》等，修订《商业银行流动性风险管理办法（试行）》《金融资产管理公司条例》《商业银行表外业务风险管理指引》等。 有了制度“篱笆”，还需要做恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的“守夜人”。为此，银监会已出台公私分开、履职回避和监管问责办法，用制度手段杜绝徇私舞弊、设租寻租、利益输送等违规违纪行为。 值得注意的是，在“强监管强问责”的2017年，一系列整治银行业市场乱象的专项治理工作也正在有序推进。 仅2017年一季度，银监会系统就作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元；处罚责任人员197名。其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。 此外，针对“三违反”（违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章）“三套利”（监管套利、空转套利、关联套利）“四不当”（不当创新、不当交易、不当激励、不当收费）开展专项治理，目前银行业金融机构的自查已基本结束，各级监管机构的检查也接近尾声。 “一些风险隐患得到妥善化解，一些苗头性问题得到及时解决，一些问题机构和责任人员得到严肃查处。”银监会相关负责人说，接下来将继续开展问题整改，依法从严监管，全方位查漏补缺，进一步强化制度的执行力和约束力，全面提升监管有效性，严守不发生系统性金融风险的底线。[详情]

　　编者按：中国经济发展正在经历一场新旧动能的转换期，中小微企业在创造就业、贡献税收、迎合双创方面的驱动作用愈发加大。对此，为这些企业们提供金融支持与服务的机构感触颇深。 近段时间以来，银行业信贷服务实体经济的力量逐步加强。数据显示，8月末，各项贷款同比增长13.4%，高于同期资产增速2.5个百分点。前8个月新增贷款10.3万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高37.8个百分点。 与此同时，制造业贷款增速由负转正的良好态势继续保持。8月末，贷款同比增长1.6%，增速较去年同期上升2.3个百分点。支持小微企业贷款同比增长16%；保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长25.9%、10.2%和16.3%。 那么，商业银行是如何在破解小微企业贷款难题的同时兼顾商业可持续性的？这一答案的背后，或许也蕴藏着当前银行业正被激活新动能之所在。 ——“求解中国银行业发展新动能”系列报道 新华网北京9月26日电（记者 闫雨昕）上海被誉为中国的科创之城，这里孵化着诸多初创科技创新型企业，充满勃勃生机。 在这众多“苗圃”之中，不乏许多有潜质成长为具有全球影响力的引擎企业。然而，初创时期，贷款收益与所承担风险的错配令银行不愿轻易向他们伸出橄榄枝。如何突破传统信贷模式藩篱，帮助他们进化为行业“独角兽”，成为上海辖内的商业银行思考的重点。 上海银监局党委副书记、副局长蔡莹告诉新华网财经记者，初创型科技企业普遍没有可供抵押的资产，但如果企业有专利、知识产权等无形资产，银行可经过一定的程序对其进行评估，符合条件后可做信用类贷款，也可以和内外部的专业投资机构合作，实现投贷联动，从而降低信用风险。 “股+债”融资效果初探 商业银行“投贷联动”的模式结合了“股权”和“债权”的融资方式，并将其应用到扶持科技创新型小微企业的贷款中，特别是处于初创阶段企业的贷款中，让他们获得相对低成本的资金。 2016年4月，银监会、科技部、人民银行联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科技企业投贷联动试点的指导意见》，仅沪上便有上海银行、上海华瑞银行和浦发硅谷银行等三家银行纳入了试点范围。 由于《商业银行法》规定，商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务。那么，除了传统银行信贷，商业银行是如何支持科创企业发展的？ 据了解，目前国内投贷联动的模式主要可分为：外部投贷联动，即银行可以选择同VC/PE合作，而银行则“以贷为主，以认股期权为辅”，或内部投贷联动，即商业银行通过和集团内具有投资功能的子公司进行合作。 目前，投贷联动试点已开展一年有余，这一模式在探索期便已呈现出一定效果。记者从上海银监局获悉，截至6月末，上海辖内银行业金融机构以外部投贷联动为主的投贷联动贷款余额为46.5亿元，较2016年末增长78%。 更值得一提的是，截至2016年末，上海银监局抽样的82家开展选择权投贷联动业务的企业，各项经营指标与财务指标均有较大幅度的改进。 契合小微的多层次金融需求 作为中国银行业版图里的一家中型银行，上海银行正试图细分客群，满足小微企业多层次金融需求。“我们不仅仅是贷款给小企业，还要结合便捷的服务，体系性地推动金融服务需求。”上海银行副行长黄涛介绍。 “近年，我行联合子公司上银国际（深圳）有限公司推出了‘债权融资+股权融资’的投贷联动综合金融服务，为企业提供多元化的融资支持。” 黄涛向记者讲述了上海银行与铂略企业管理咨询（上海）有限公司“投贷联动”的故事。 铂略成立于2013年，主营业务是财税O2O实务培训和咨询服务，也是一家典型的初创期科技小微企业。成立之初，由于缺乏启动资金，公司业务开展一度十分缓慢，在寻求融资支持之际屡屡碰壁。 “2014年，我们首先向企业提供了30万元的创业贷款，并于次年提供了150万元股权抵押贷款，并匹配了全国首创的‘远期共赢利息’产品，即若公司在未来一定时期内引进新一股权投资，则需向我行额外支付一笔‘远期利息’。” 上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲告诉记者，为了降低风险，投贷联动的客户一定是银行已经贷款过的客户。而作为信贷风险的抵补，银行同合作的创投机构能够获得很小比例的认股期权。 铂略咨询副总裁王珲告诉记者，2015年公司引入了风险投资，彼时在市场上的估值也已超过1.5亿元，计划于明年申报创业板上市。她对上海银行的创新和执行力非常有感触。“当时上海银行能给我们这样一个初创企业拥有这样的贷款额度，对我们心理和实际支持都非常有力。” 上海银行半年报显示，不良率为1.16%。“上海过剩产能较少且转型较快，比中西部地区银行的不良率低，用发债的形式置换”，黄涛告诉记者，预计未来该行的不良还将保持比较低的态势。 据了解，下一步，上海银行将从仅满足中小企业发展过程某阶段的简单结算和单一信贷需求，转变为满足其全生命周期、全方位金融服务需求。“针对成长期科技企业，上海银行打造了‘股、贷、债’一体化解决方案，拓宽企业融资渠道，通过加强与券商等公司合作，支持企业完成挂牌、定增、并购、市值管理、转板上市等。”朱会冲说。 科创企业的“价值发现者” 上海本地的另一家投贷联动试点行，上海华瑞银行的愿景则是做一家专业的科创金融银行。不是做‘撒胡椒面’式的金融服务，我们更重要的是做科创企业的‘价值发现’和‘价值培育’。”华瑞银行副行长兼首席风险官解强告诉记者。 他透露，经过一年多试点时间，华瑞银行与超过40家投资机构战略合作，实际跟踪项目数超过400个，已授信总额近80亿元，已授信客户70个，单户尽调平均45天。 上海鹍远生物技术有限公司是一家为病人提供早期、精准诊疗信息的高科技生物医疗检测公司。在获得1.3亿人民币的A轮投资之后，由于产品的量产推出、新技术的研发临床测试等都需要大量资金投入，传统信贷又较难介入，资金的需求更多依赖股权融资。 B轮融资时，华瑞银行科创金融业务团队开始与其接触，在为期近三个月的行业调研和尽职调查之中，华瑞银行对企业经营的综合能力、核心技术价值、现金流创造力、后续股权融资能力等方面进行了综合分析，对该项目进行专业化评审，最终为鹍远提供了人民币6000万元的“无抵押、免担保”的综合授信方案。这无疑加快了其推进肿瘤诊断及个性化质量相关新品的上市。 “被动投资、主动管理，更多回归信贷本质。”对鹍远的投贷联动解决方案并非孤例。 正如解强所说，希望通过建立新型的银企关系，包括信用的基础和互相的服务，与客户之间达到“知己”层面，对信用的坚持和在业务方面深度的合作。 华瑞银行行长朱韬表示，该行投贷联动商业模式的探索基本完成。谈及未来规划，希望通过3-5年的努力，科创金融达到全行收入占比的10-15%。 仍需谨慎前行 不过，多位业内人士认为，投贷联动模式目前仍处于探索阶段，监管的重心与节奏变化也成为业界共识。 银监会副主席王兆星曾表示，目前投贷联动还在试验过程中，暂时不会考虑第二批试点。王兆星认为，还要总结经验，如果能总结出一些成功的、可复制、可推广的经验，就在适当的时候考虑扩大试点范围。 目前，由于知识储备、人才储备、技术手段、市场退出机制仍不尽明朗，商业银行主要仍是和社会上投资类机构合作。“投贷联动要靠后续的融资平衡收益，所以应以审慎的态度逐步推进。”蔡莹坦言。 从实践来看，我国的科创型企业虽数量众多，进阶过程之中“意外死亡”的不是少数。因此，倾向于“风险厌恶”的商业银行介入科创是一件亟需权衡考量的事情。 不过好在，无论是大型国有银行，还是如上海银行、华瑞银行这样的中小银行，都在小微金融方面得到了上海市政府和上海银监局的支持。 “我们通过投贷联动主要是为了解决风险补偿的问题，除了享受贷款收益之外，还希望通过获得成功企业的部分股权收益来弥补放贷所不能覆盖的风险。”蔡莹说。 具体而言，则是进一步完善投贷联动的全流程风控体系。这其中包括，如何在贷前进行穿透式的尽职调查，贷中认股期权风险抵补、特种拨备，以及数据化贷后管理，确保资金用途不会偏离，成本把控得当等。[详情]

　　本报记者 杨晓宴 上海报道 作为科创中心，金融支持科技发展正在上海推进中。 上海银监局今年调研82家企业结果显示，企业自开展投贷联动业务以后至2016年末，各项经营指标与财务指标均有较大幅度的改进。企业平均总资产增长46.70%，平均净资产增长37.51%；平均员工人数增长14.89%；企业平均经营收入增长124.24%。 成立于2013年的一家企业，从三个创始人，到今天全国15家分公司，估值超1.5亿元，2014年30万元贷款，2015年150万元贷款，2017年800万元贷款，银行如何全生命周期参与企业成长？ 企业真的可以仅凭技术专利，在盈利未卜的情况下获得上千万元的纯信用贷款？银行的风控思路是什么？ 从上海银行和上海华瑞银行的探索样本中，可以窥见银行创新之道。 银行放贷时接近一半企业还没盈利 无论是上海提出创建具有全球影响力的科创中心战略，还是从银监会首批投贷联动试点银行的选择，上海政府及银行业层面都在“投贷联动”方面给予了高度重视。 据上海银监局统计数据显示，截至2017年第二季度末，上海辖内科技型企业贷款存量家数为5012户，较年初增长16.48%；贷款余额1995.48亿元，较年初增长33%。投贷联动业务方面，同期上海辖内机构投贷联动贷款余额46.5亿元，较2016年末增长78%。 今年，上海银监局抽取了82家开展投贷联动业务的科创企业进行分析，结果显示三个特点： 第一，突破了传统信贷业务对盈利指标的约束。在银行开展投贷联动业务时，有45.12%的企业处于未实现盈利状态。 第二，企业处于股权融资的初级阶段。银行开展投贷联动业务时，标的企业中有57.32%做过前期股权融资，其中15.86%的企业刚刚完成首轮融资，而42.68%的企业则尚未开展股权融资。这一分布说明，银行与股权投资机构联动处于企业发展早期阶段，有助于双方合作发现价值。 第三，企业获得较好的发展动力。上述82家科创企业自开展投贷联动业务以后至2016年末，各项经营指标与财务指标均有较大幅度的改进。企业平均总资产增长46.70%，平均净资产增长37.51%；企业员工平均人数增长14.89%；企业平均经营收入增长124.24%。 原先没有产生盈利的企业中，59.46%的企业经营收入增加，且部分企业扭亏为盈。在前期已开展股权融资的企业中，有42.56%的企业产生后续股权融资。企业平均总负债增长43.52%，但在股权融资的支持下，整体资产负债率由原来的53.22%降至52.07%，下降1.15个百分点，资产负债结构得到一定的优化。 授信6000万元凭什么“无抵押、免担保”？ 上海鹍远生物技术有限公司（下简称“鹍远基因”）成立于2015年1月，是一家致力于为病人提供早期、精准诊疗信息的高科技生物医疗检测公司，在基因测序方面拥有专利技术。 这是一家从出生就获得投资人关注的企业，2016年A轮融资获得礼来亚洲基金领投的1.3亿元。但无论是现有产品的量产推出、新技术的研发临床测试，还是相关产品申报CFDA等，都需要大量资金投入。到B轮融资时，银行信贷资金“不常规”地开始介入。 上海华瑞银行科创金融业务团队开始与鹍远基因主要经营团队接触。从行业发展现状，到该公司技术的市场价值，上海华瑞银行团队还对其股权投资方、主要客户、下游医院等进行了多次深入访谈、实地调研等，对经营数据进行验证与核实。经过了为期近三个月的行业调研和尽职调查，华瑞银行对企业经营团队综合能力、业务模式可行性、核心技术价值、现金流创造能力、后续股权融资能力等方面进行了综合分析，最终制定了6000万元的“无抵押、免担保”的综合授信方案。 不过，不得不提的是，这6000万元的使用，上海华瑞银行对每月用款限额等做了明确，以降低可能引发的盲目急速扩张风险。 上海华瑞银行今年还为一家高新技术企业提供了2000万元的“无抵押”阶梯式信贷资金支持，并于近日发放了首笔500万元贷款。 获得上千万元无抵押贷款的这家企业，上海矽睿科技有限公司，是中科院上海微系统所和上海联和投资共同发起组建的MEMS传感器及智能传感方案的高科技企业，成立于2012年，以智能移动终端及物联网应用为主要目标市场，是目前全球唯一能将所有运动传感器技术（磁传感、加速传感、陀螺仪）在同一个技术平台实现的企业，其三轴陀螺仪技术更是处于世界领先地位。 据上海华瑞银行副行长解强透露，目前华瑞已与超过40家投资机构合作，专注于服务硬科技，涉及的行业包括生物医疗、海洋工程、智能制造、信息技术等，跟踪项目数超过400个，已授信客户数70个，授信总额近80亿元。 银行如何助力企业估值超1.5亿？ 铂略企业管理咨询（上海）有限公司（下简称“铂略咨询”）成立于2013年5月，注册资金520万元，主要为大中型企业提供基于O2O的财税培训服务，是一家典型的初创期科技小微企业。 2014年，公司创始人仅靠个人信用和公司的商业模式，在上海银行获得了30万元创业贷款。据上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲介绍，该信用贷款产品最高额度为50万元，对于企业几乎为零门槛。 到2015年，铂略咨询开始接洽并引入外部股权投资，随着业务扩张对资金的需求扩大，上海银行给予了150万元的股权质押贷款，并匹配了全国首创的“远期共赢利息”产品。 所谓“远期共赢利息”，即在贷款发放时，先收取比较低的基础利息；待企业发展到一定程度，触发事先约定的条件，比如引入了新的投资人，获得了新的贷款，经营指标达到一定标准等，再收取更高的利息，共享企业成长红利。 截至2017年8月末，上海银行共办理远期共赢利息业务92笔，涉及贷款金额5.33亿元，共向其中41户企业收取208.81万元远期共赢利息。 到2017年，铂略咨询已经从最初三个创始人，发展到15家分公司，240多名员工的规模，客户包括百度、麦当劳、可口可乐、海尔、国美等公司。公司加速全国布局的同时，对资金和金融服务的需求也进一步提高。 经过近三年的合作，上海银行向铂略咨询提供了800万元“投贷保”贷款。“投贷保”业务是上海银行面向已经引入创投、在资本市场获得初步认可的企业推出的专项金融方案，为成长性企业提供“信贷支持+股权投资+政策性贷款担保”综合金融服务，其中“保”是指上海中小微企业政策性融资担保基金提供的保证担保。 另外，从传统业务的角度，铂略咨询所有分公司的资金全部归集在上海银行，从贷款到结算，结贷一卡通、二维码扫码移动支付、B2C电子银行支付、跨银行网关支付、批量代发、企业团办信用卡等系列综合金融服务都由上海银行提供。 银行“因企制宜”下，铂略咨询快速发展，2014至2016三个年度销售增长率均超过了200%，预计2017年销售收入将达到6000万元，在资本市场的估值也已超过1.5亿元，并计划于明年申报创业板上市。 （编辑：周鹏峰）[详情]

　　首批投贷联动试点初显成效 科创融资升温 经济参考报 作为科创企业融资新模式，商业银行对投贷联动的热情正日渐升温。《经济参考报》记者近期在南方省市调研获悉，部分试点行开展投贷联动业务初显成效。包括上海银行、上海华瑞银行等在内的多家银行，经过近一年多的试水，商业模式探索基本完成，外部投贷联动初见成效。 “在过去近一年半时间的探索过程中，我行投贷联动取得了阶段性成果。基本完成了投贷联动商业模式的探索。我们的投贷联动不是图一时之快，而是以工匠精神打造的‘六专’机制。”上海华瑞银行行长朱韬在接受记者采访时表示。据他透露，经过三到五年的努力，科创金融在华瑞银行的资产规模和收入占比将确保超过10%，力争达到15%。 朱韬所说的“六专”机制，为上海银监局此前发布的《关于上海银行业提高专业化经营和风险管理水平进一步支持科技创新的指导意见》中提出的创投型信贷模式“六专原则”，即专营的组织架构体系、专业的经营管理团队、专用的风险管理制度和技术手段、专门的管理信息系统、专项激励考核机制、专属客户的信贷标准。这种模式借鉴了创投机构的做法，并需要与创投机构建立密切的合作关系。 上海银行在试点过程中走的是“债权融资+股权融资”的投贷联动综合金融服务之路。“前期我们已向监管部门上报了投贷联动试点方案，并申请设立投资功能子公司，专司科创企业股权投资业务。今年以来，我行加快了投贷联动业务各项基础机制建设和准备，初步构建了以‘贷’为本，以‘贷’带‘投’，以‘投’补‘贷’，‘投贷’联动的决策机制；重点集聚上海大张江‘一区二十二园’，支持新产业、新技术、新业态、新模式等四新领域科技型成长小企业。”上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲介绍。 科创企业无可比拟的成长性催热了银行投贷联动试水的热情，而投贷联动模式的日趋完善也加速了科创企业融资进程。浦发硅谷银行日前发布的《中国创新经济特别报告》显示，2017年以来科创企业融资再度升温，这对于资金体量庞大的银行而言，在利率市场化背景下，投贷联动无疑成为银行机构探索转型发展的突破点。“我们未来将聚焦硬科技投资，持续推进科技金融创新，不遗余力地促进科技资源与金融资本的有效对接，着力打造‘硬科技、高科技、新科技’金融助力器，共创价值发现新模式。”朱韬表示。 事实上，投贷联动并非首批10家试点银行的“专利”，与投贷联动相类似的业务，业内一直都在做。 我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融各机构和企业投资，但国家另有规定的除外。这意味着，在“投贷联动”中负责股权投资业务的载体，必须是商业银行自身外的第三方机构，在业务模式上，目前主要包括“银行+子公司”、“银行+VC/PE”、“银行+其他机构”三种。 需要指出的是，虽然目前投贷联动首批十家试点银行的子公司仅国开行一家落地，但包括上海华瑞银行在内的多家银行开始两手准备。“我们一边等待有关部门设立投资功能全资子公司的批复，一边修炼‘内功’，做好制度建设等各方面的准备工作。”朱韬表示，“在投贷联动中，银行与子公司之间，既要在业务上相互联动，又要做到独立运作、风险隔离。” 而在业内人士看来，除存在法律关系和财务上的瑕疵外，如果银行没有境内全资投资子公司，在投贷联动时还可能存在产业目录限制和风险权重的困惑。[详情]

　　两部门联手 “银税互动”破小微抵押困局 杨井鑫 在商业银行传统信贷模式中，抵押是贷款的关键一环。然而国内小微企业大多缺少抵押品，造成了所谓的“融资难、融资贵”局面。 据《中国经营报》记者了解，为了解决中小企业融资问题，银监会联合国税总局在国内推进“银税互动”的扩面升级，通过政务数据共享来为小微企业融资增信，最大化地实现信用价值。 更重要的是，无论是国有大行、股份行还是城商行凭借纳税数据加大了小微企业授信，通过创新重构贷款流程打造出风控新模式。 银税联合共享数据 兴诺软件（上海）有限公司是上海一家从事软件开发的初创型小微企业。该公司是上海市高新技术企业和专精特新企业，但是成立时间较短，2016年销售收入仅500多万元，况且没有固定资产作为抵押，企业在申请银行融资时处处碰壁。 “在了解到企业纳税信用良好、信用等级为B级之后，我行的客户经理向企业推荐了‘银税保’业务。这家企业的整体规模虽小，但是属于重点支持的高新技术企业，且拥有良好的信用记录，故银行发放了100万元的流动资金贷款。”上海银行副行长黄涛表示。 据黄涛介绍，上海银行搭建开放平台开展更高层面的银政合作，充分利用政府信息、资源优势，助力科技型小微企业发展。 与上海银行的“银税保”一样，结合企业纳税数据的贷款产品还有杭州银行的“税金贷”。该款产品借助大数据，将企业纳税数据和企业信用有机结合，在纳税人授权的基础上，实现纳税信用“折现”成银行贷款，为稳定经营、依法纳税的小微企业提供一款“无抵押、免担保”的线上贷款产品。 “企业在线上5分钟就能看到贷款的预授信结果，包括授信额度和授信期限。”杭州银行相关负责人称，这种银行贷款产品摒弃了“重资产、重抵押”的传统风控理念，对纳税信用B级及以上企业采用新维度和视角来判定企业的授信情况。 该相关负责人表示，对于一些有前景和经营稳定的企业，杭州银行甚至会给予一定的授信敞口，支持经营稳定的企业能够持续发展。 据了解，杭州银行“税金贷”上线一年来，截至8月末贷款累计发放超过9亿元，申请人次达到1.3万次，不良率仅为0.23%。 “通过‘银税互动’来防控风险的坏账目前低于平均不良贷款水平。在近万笔的贷款中，银行的坏账只有两笔，银行通过这两笔坏账的成因反复验证这种贷款模式。”杭州银行小微金融部副经理蒋守滨称，一家稳定经营的企业纳税金额是能够侧面衡量这家企业的实力和信用，况且纳税数据相比其他数据的真实性要高，更具有参考价值。 事实上，今年6月银监会与国家税务总局联合印发了《国家税务总局、中国银行业监督管理委员会关于进一步推动“银税互动”工作的通知》（以下简称《通知》），要求进一步加大“银税互动”助力企业发展力度，充分发挥政务信息共享效应，支持供给侧结构性改革，促进大众创业、万众创新。 该《通知》从完善银税合作机制、加大银税信息交流力度、推动银税合作积极创新、加强配套机制建设4方面提出了10项具体措施，包括了2017年实现银税合作工作机制在所有县域铺开；在依法合规的前提下，税务部门和银行业金融机构将进一步丰富银税信息互换内容，并鼓励双方探索通过建立专线、搭建系统平台等方式实现数据直连，将银税信息互动由“线下”搬到“线上”等。 记者获悉，根据《通知》要求，2017年9月20日，由上海银监局和上海市税务局共同合作开发的“上海银税互动信息服务平台”正式上线，这是全国首个完全由银监部门和税务部门合作开发，行业组织承建的银税互动平台。该平台将银税互动由“线下”搬到了“线上”，借助互联网信息技术，银税双方将充分共享纳税信用评价结果和信贷融资信息，真正实现了银行与税务数据的一线直连，将在更大程度上更好更快地解决银企信息不对称难题，有效解决小微企业融资难、融资贵问题。 据了解，截至2017年上半年，上海辖内银行各类银税合作产品项下贷款余额104.02亿元，较去年同期银税互动启动阶段增长了6.77倍，较今年年初增长80.45%；在信贷优惠方面，有389笔贷款获得了利率下调优惠，为小微企业节约利息成本及抵押、担保等费用共计约1400万元。 挖掘信用价值 作为民营经济占比较重的省份，浙江省对于“银税互动”的扩面效果已经有所显现。 “从此前的银保模式，到联保互保模式，再到时下的‘银税互动’模式，可以看到银行小微贷款的风控角度在不断变化。但是，商业银行做小微的关键不在于找到担保方，而是从根本上解决信息不对称，提升机构的风险识别能力。”浙江银监局农金非现场处处长郑联胜表示。 郑联胜认为，银保模式和联保互保模式的存在拥有其合理性，但是也存在弊端，担保方的风险承担能力也有限，一旦程度过了就会有风险；而“银税互动”模式是通过大数据让商业银行获得更多的真实信息，能准确对贷款风险作出精准的判断。 据浙江银监局副巡视员张有荣表示，2016年该局与省国税局、省地税局建立“银税互动”联席会议制度，各地（市）银监局与国税局、地税局均已签订合作协议，搭建了较为完善的合作机制。目前，“银税互动”工作已全面延伸至县域，典型机构如工行浙江省分行、建行浙江省分行都已经在全辖范围内开展服务；又如辖内71家农合机构（包括农商行、农合行、农信联社）已制定 “税银贷”相关制度，70家行社已正式开办“税银贷”业务，业务开展机构占比达97.22%，且业务开展区域覆盖城区与县域。 数据显示，截至6月末，浙江省“银税互动”贷款余额合计达到了56.26亿元，其中信用贷款余额占比28.47%。 “由于小微企业的数量多且分散，商业银行做小微不能依靠‘扫楼’模式，而要提倡智慧小微。”张有荣称，浙江银监局重点推进“银税互动”线上模式，连接银行、税务和企业三方更具有操作性。 据了解，截至目前浙江省内与浙江国税银税信息交换平台实现数据直连的银行有15家，通过第三方与省国税局实现数据连接的有7家。 “建行的‘税易贷’按前2年纳税额的5~9倍确定信用贷款额度；杭州银行‘税金贷’则采用线上线下相结合的模式。不同银行根据不同条件实现风险的把控，企业则能够根据需要来进行选择。”张有荣表示。 更值得关注的是，浙江银监局近来正在研究落实实行联合失信的惩戒制度，通过信息共享来制约企业逃废债的行为。目前，在系统中已经纳入1200多家客户，一旦用户恶意逃废债，可以对该行为进行申报，其他商业银行不允许再对其进行贷款授信。 “失信纳税人、不依法执行判决的失信人都将被录入银行业联合惩戒系统。由于系统的信息是行业共享的且可以监测，因此被实施联合惩戒的‘老赖’将不可能从任何一家银行获得信贷，真正实现一处失信，处处受限。”浙江银监局政策法规处处长徐小平称。[详情]

　　中银协党委书记、专职副会长潘光伟在出席“2017中国普惠金融国际论坛”时透露，我国五家大型银行设立普惠金融事业部已取得实质性进展。 潘光伟说，在董事会层面，五家大型商业银行都已成立了专门的普惠金融业务发展委员会，在总行层面，普惠金融事业部也已正式挂牌，各省市的一级分行普惠金融事业部设立和向下延伸工作也正在稳步推进。 我国银行业金融机构从战略定位、组织架构、体制机制、资源配置、模式创新等全方位推进普惠金融，在解决融资难、融资贵这个世界性难题方面独树一帜，做出了自己的努力和贡献： 截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%，实现“三个不低于”目标，有学者研究指出，世界上少有国家和地区，小微企业贷款余额占全部贷款比重超过20%。 潘光伟表示，银行业推进普惠金融也存在一些困难和障碍： 首先，银行业发展普惠金融的商业可持续性面临挑战，小微企业、“三农”、贫困人口等普惠金融重点服务对象面临缺信息、缺信用、缺担保等融资障碍，银行业为其提供服务成本高、风险大，内在动力不足，普惠金融相关政策支持力度还不够。 其次，金融基础设施和生态环境有待完善。信用信息碎片化分布，外部风险分担、补偿机制不健全，很多领域立法缺失或层级不足，一些抵质押融资创新缺乏配套机制。 同时，金融消费者教育有待加强，长期积累的“刚性兑付”观念影响依然存在，“收益自享、风险自担”的观念仍未有效建立，风险和责任意识有待增强。 应如何推进普惠金融下一步发展？ 潘光伟认为，一要坚持经济效益和社会效益的协调平衡，确保普惠金融可持续发展。 普惠金融不是慈善和救济，而是为了帮助受益群体提升“造血”功能，只有坚持商业可持续原则，建立健全激励约束机制，才能确保普惠金融发展可持续，路走的越长越远越稳越好。 实践证明，大银行搞好普惠金融，也能取得很好的示范效应。如在宁夏固原蔡川村，邮储银行宁夏分行构建“银行+合作社（龙头企业）+农户”的金融精准扶贫“蔡川模式”，通过村委会干部、养殖户能手、贷款农户和银行共担风险的模式，弥补了普通农户没有抵押担保物的短板，实现意愿贷款的农户应贷尽贷，使该村人均纯收入几年间翻了近4倍。 二要加强法律制度建设和基础设施建设，优化普惠金融发展的外部环境。发展普惠金融涉及多个部门、行业和领域，是一项系统工程，不能仅靠银行机构单打独斗，需要发挥社会各部门、行业和领域的联动作用。特别是应注重优化企业的融资结构体系，打造支持中小企业发展的金融链。 从企业成长规律来看，在企业初创期，应大力发挥天使投资、创业投资等风险投资，发挥VC、PE等前期介入资金的作用。 在风险缓释方面，要发挥政府创业投资引导基金的作用，建立中小企业融资担保体系及风险补偿机制，并配合使用财政补贴、税收优惠等措施。 也要发挥信用信息共享平台的作用，建立健全普惠金融信用信息体系，形成统一完整的企业和个人信用信息数据库，降低普惠金融的信用成本。 还应探索科技创新模式，提升服务效率。积极运用金融科技、互联网技术建设网上银行、手机银行等数字化服务渠道和管理系统。如工商银行、建设银行等利用大数据挖掘分析小微客户需求，开发“数据贷”“小微快贷”等全流程在线的信用贷款产品，实现目标客户的精准识别、画像和快速服务。 三要加大精准扶贫支持力度，提高普惠金融服务的可得性。银行业金融机构应在有效防范金融风险的前提下，精准对接脱贫攻坚金融服务需求，因地制宜地探索创新有效的扶贫方法和模式。应优化农村金融服务、探索“两权抵押”试点模式，以金融手段盘活乡村中“沉睡”的资产，还应发挥各类金融机构“造血”功能，实现优势互补，把金融扶贫落到实处。 发展普惠金融需要银行业与社会各界共同努力，需要借鉴国际经验与体现中国特色相结合，需要政府引导与市场主导相结合，需要完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合。（人民日报中央厨房．点金工作室 贺霞 崔晓林） 责编：唐晓蓉、[详情]

　　银行资金空转减少势头持续巩固 服务实体经济能力进一步增强和提升 来源：金融时报 本报讯 记者张末冬报道 “自上半年银监会采取一系列整治市场乱象和弥补制度短板的政策措施以来，银行资金空转减少，8月份继续延续这一态势。同业业务持续收缩，同业资产、同业负债分别较年初减少3.2万亿元和1.4万亿元，同比增速分别为-13.8%和-1.6%。前期同业业务增速较快的中小银行下降尤为明显，其中，股份制银行同业资产与年初相比降幅达45%。”银监会公布消息称，按照党中央、国务院决策部署，银监会以供给侧结构性改革为主线，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革重点任务，持续加大防风险、治乱象、补短板、强服务等工作力度。最新数据显示，当前银行业运行稳健，风险可控，资金空转减少的势头继续保持和巩固，服务实体经济的能力进一步增强和提升。 除上述同业业务持续收缩之外，银行资金空转减少还体现在多个方面。 具体来看，8月末，银行业总资产239万亿元，各项贷款121万亿元。商业银行资本充足率13.2%，拨备覆盖率175.1%，不良贷款率1.86%，流动性比例48%，均保持较好水平。 理财产品增速连续下降。8月末，理财产品余额同比增速降至6.5%，较去年同期下降27个百分点，已连续7个月下降，其中，今年以来同业理财累计减少2.2万亿元。部分理财业务发展较快的银行，其增速已逐步回归至较合理水平。股份制银行中下降幅度最大的一家银行，其理财余额较年初已减少2000多亿元。城市商业银行和农村商业银行理财余额同比增速，较去年同期分别下降了40个和90个百分点。 投资业务中，特定目的载体投资增速显著下降，这部分投资也是资金空转现象较突出、嵌套层级较多、加杠杆较明显的领域，经过治理，目前该领域投资只增加了8000多亿元，同比少增4万多亿元，增速较去年同期大幅下降36.7个百分点。 委托贷款增长持续放缓。今年4月份，委托贷款余额自2008年以来首次出现减少，到目前仍保持减少态势，同比少增6100多亿元。 在继续保持资金空转减少，脱实向虚势头得到初步遏制的同时，银行业信贷支持实体经济力度持续加强。8月末，各项贷款同比增长13.4%，高于同期资产增速2.5个百分点。前8个月新增贷款10.3万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高37.8个百分点。 制造业贷款增速由负转正的良好态势继续保持。8月末，贷款同比增长1.6%，增速较去年同期上升2.3个百分点，较今年6月末上升0.6个百分点。 对重点领域和薄弱环节支持力度继续加大。支持小微企业贷款同比增长16%，保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长25.9%、10.2%和16.3%。 银监会表示，当前银行资金持续保持空转减少的势头，支持实体经济的能力进一步提升，银监会将按照全国金融工作会议的要求，坚持稳中求进工作总基调，继续大力推进各项工作部署和工作措施的贯彻落实，牢牢守住不发生系统性风险的底线，以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。[详情]

　　新华社北京9月17日电 题：服务实体怎么做？金融风险怎么防？改革之路怎么走？——来自2017金融街论坛的声音 新华社记者 李延霞 在有着“中国金融改革发展风向标”之称的金融街论坛上，与会人士就金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革寻找答案、凝聚共识。 消除稳增长和去杠杆的“跷跷板效应” “稳增长和去杠杆防风险之间确实存在一定矛盾。去杠杆、防范系统性风险时，往往会出现增长率下滑；要保持经济稳定增长，又会出现杠杆率上升，风险积累，这种‘跷跷板效应’是宏观经济政策实施中令人头疼的问题。”国务院发展研究中心高级研究员吴敬琏坦言。 他认为，消除“跷跷板效应”的最根本办法是从供给侧找出路。只有供给效率提高，才能通过较低的资源投入取得较高的增长。对金融业来说就需要回归原来的职能，通过货币、资金的先行作用实现经济资源的有效配置和利用。 对此，央行行长助理刘国强给出了更为具体的答案。“金融服务的对象必须符合供给侧结构性改革的要求，对僵尸企业必须减下来，对隐性的地方政府债务必须减下来，对房地产炒作必须减下来，这样才能腾出资源培育出新的结构、新的动力。”他说。 银监会副主席王兆星表示，要正确认识金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革的辩证统一关系，三者并行并重，构筑结构稳定的‘铁三角’，促进实体经济和金融的良性循环。 强监管把金融乱象减下来 在论坛上，金融监管部门和地方政府负责人都释放出进一步加强监管治理金融乱象的信号。 “要把金融乱象减下来，金融业的外部性、公共性非其他行业可比，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管，都要立足于服务实体经济。”刘国强说。 王兆星表示，要有效防范处置重点领域的风险，包括过剩行业、房地产、地方平台公司的债务风险，同时要有效加强银行内部的风险管控。证监会主席助理张慎峰表示，要强化依法、全面、从严监管，深入扎实整顿市场乱象。保监会副主席黄洪表示，保险资本监管千招万招，管不住资本都是无用之招，加强保险资本监管将是大趋势。 防范金融风险，离不开地方政府的积极作为。北京市常务副市长张工表示，将切实强化属地监管，重点防范和处置互联网金融风险、交易场所违规经营风险、非法集资风险，充分履行好地方金融监管体制的职责。 提高有效防范化解金融风险的能力 与会人士表示，随着金融发展与创新步伐的加快，金融体系的复杂性、开放度越来越高，如何推动金融更好服务实体经济，有效防范化解金融风险，关键是让金融改革沿着正确的方向不断推进。 王兆星表示，要下大力气来推进银行自身的体制机制改革。银行业金融机构要摒弃一味求大图快的粗放发展模式，寻找差异化市场定位。银监会将从股东、董事会、监事会等多个层面着手，督促银行业金融机构强化公司治理，规范股权管理。 张慎峰表示，将进一步健全多层次资本市场体系，保持新股发行常态化，全面完善再融资制度。积极发展债券市场，稳步发展期货市场，全面深化资本市场双向开放，推动资本市场在更高层面上实现平稳、健康发展。 监管体制改革是防范风险的有效保障。人民银行金融稳定局副局长陶玲表示，要改革监管的规则、方法和技术，补齐实业投资金融机构，股东资质审查不严格、金融控股公司监管规则缺失、交叉性金融业务规则不协调等监管短板。同时对金融创新活动，要有新技术去穿透，识别其真实金融属性并给予一定的监管安排。[详情]

　　⊙见习记者 刘飞 ○编辑 弘文 银监会15日就《国家开发银行监督管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见，要求国开行坚守开发性金融定位，根据依法确定的支持领域和经营范围开展业务，以开发性业务为主，辅以商业性业务。 近年来，国开行整体发展趋势良好，资产规模逐年扩大，内部管理能力逐步提高，在支持经济社会发展方面发挥了重要作用。但是随着经济和金融环境的变化，国开行业务结构和风险特征也出现了新变化。 征求意见稿称，国开行应认真贯彻落实国家各项方针政策，充分运用服务国家战略、依托信用支持、市场运作、保本微利的开发性金融功能，发挥中长期投融资作用，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，促进经济社会持续健康发展。 征求意见稿还特别明确，国开行主要从事开发性业务，应遵守市场秩序，不得与商业性金融机构进行不正当竞争。同时，国开行还应积极践行普惠金融，可通过与其他银行业机构合作，开展小微企业等薄弱领域金融服务。 国开行董事会应每三年或必要时对业务进行评估，确保符合开发性金融定位，并制订调整方案，按规定程序报批。[详情]

　　王兆星：着力防范“黑天鹅”“灰犀牛” 中国证券报 □本报记者 陈莹莹 银监会副主席王兆星15日在“2017金融街论坛”上表示，全球经济复杂性，国内经济结构矛盾依然突出，风险关联性复杂性进一步增加，一些银行风险意识比较薄弱，银行公司治理结构还不够十分有效，我们面临的风险隐患和挑战仍然不少。他强调，要着力防范化解重点领域风险，着力防范可能出现的“黑天鹅”、“灰犀牛”，着力构筑金融安全防线。 王兆星强调，银监会将进一步强化非现场和现场监管，提高风险信息披露标准和金融产品披露水平。在强化监管履职责任同时，将主动做好监管协调，强化与央行、与其他监管部门协调配合，共同维护金融业安全和稳健发展。 银监会将有效防范处置重点领域风险，包括过剩行业、房地产、地方平台公司债务风险。“这里面包括有效加强银行内部风险管控，使银行业真正回归主业、回归本源。要坚持落实穿透原则，保护金融消费者权益。” 他强调，银行业应有针对性地提供差异化、特色化的金融产品和服务，更好地满足实体经济对金融多样化要求：一是继续优化信贷资源配置，稳妥有序退出僵尸企业。银监会还将进一步推广和完善债权人委员会基础，支持优质企业，稳住困难企业等；二是严格把握住房居住属性，因地制宜地施策去库存，落实差别化住房信贷政策，在抑制部分地区房地产泡沫同时，支持居民自住和进城人员对于住房的需要。房屋租赁市场发展和棚户区改造应给予积极支持；三是积极稳妥地开展市场化债转股，深入推进去杠杆；四是加强服务收费监管，有效降低企业融资成本；五是扎实推进普惠金融服务，不断加强金融服务短板。目前五家大型商业银行普惠金融事业部已成立，并开始运营。[详情]

　　中新社北京9月15日电 （记者 王恩博）在今年上半年官方一系列整治市场乱象和弥补制度短板政策下，中国银行业资金空转持续减少。中国银监会15日公布数据显示，截至8月末，银行同业业务继续收缩，同业资产、同业负债分别较年初减少3.2万亿元（人民币，下同）和1.4万亿元。 资料图：民众在银行办理业务。中新社记者 张云 摄 总体来看，当前中国银行业运行稳健，风险可控。8月末，银行业总资产239万亿元，各项贷款121万亿元。商业银行资本充足率13.2%，拨备覆盖率175.1%，不良贷款率1.86%，流动性比例48%，均保持较好水平。 近年来，中国的银行同业业务膨胀，资金在金融体系空转。目前这一情况已有所好转。数据显示，8月份中国银行同业业务持续呈收缩态势，前期同业业务增速较快的中小银行下降尤为明显，其中股份制银行同业资产与年初相比降幅达45%。 同时，银行理财产品增速也连续下降。8月末，理财产品余额同比增速降至6.5%，较去年同期下降27个百分点，已连续七个月下降，其中同业理财今年来累计减少2.2万亿元。股份制银行中下降幅度最大的一家银行，其理财余额较年初减少了2000多亿元。 投资业务中，特定目的载体投资增速显著下降，这也是资金空转现象较突出、嵌套层级较多、加杠杆较明显的领域。截至目前，该部分投资今年仅增加8000多亿元，同比少增4万多亿元，增速较去年同期大幅下降36.7个百分点。 在资金空转持续减少，脱实向虚势头得到初步遏制的同时，中国银行业信贷支持实体经济力度则进一步加强。8月末，各项贷款同比增长13.4%，高于同期资产增速2.5个百分点。今年前8个月新增贷款10.3万亿元，占新增资产的比例较去年同期大幅提高37.8个百分点。（完）   [详情]

　　新华社北京9月15日电（记者 李延霞）中国银监会15日发布的数据显示，8月份银行同业业务、理财业务、委托贷款等继续收缩，资金空转减少的势头得到巩固。 银监会审慎规制局局长肖远企接受记者采访时表示，今年上半年银监会采取一系列整治市场乱象的政策措施以来，银行资金空转减少，8月份这一态势得到延续。 数据显示，8月份银行同业资产、同业负债分别较年初减少3.2万亿元和1.4万亿元，同比增速分别为-13.8%和-1.6%，中小银行下降尤为明显，其中股份制银行同业资产与年初相比降幅达45%。 理财产品增速连续七个月下降。8月末，理财产品余额同比增速降至6.5%，较去年同期下降27个百分点，其中同业理财今年以来累计减少2.2万亿元。 “部分理财业务发展较快的银行，增速逐步回归至较合理水平，城商行和农商行理财余额同比分别下降40和90个百分点。股份制银行中下降幅度最大的一家银行，理财余额较年初减少了2000多亿元。”肖远企说。 资金空转现象较为突出的特定目的载体投资增加8000多亿元，同比少增4万多亿元，增速较去年同期下降36.7个百分点。委托贷款增长持续放缓，同比少增6100多亿元。 资金空转减少的同时，银行业支持实体经济力度加强。8月末各项贷款同比增长13.4%，高于同期资产增速2.5个百分点。制造业贷款增速由负转正的态势继续保持，8月末贷款同比增长1.6%，增速较去年同期上升2.3个百分点。小微企业贷款、保障性安居工程贷款、涉农贷款和基础设施行业贷款同比分别增长16%、25.9%、10.2%和16.3%。 数据显示，8月末银行业总资产239万亿元，各项贷款121万亿元，商业银行资本充足率13.2%，拨备覆盖率175.1%，不良贷款率1.86%。 “当前，银行业运行稳健，风险可控，下一步银监会将继续加大对市场乱象的整治规范力度，督促银行金融机构调整资产负债结构，把更多资源用在符合国家产业政策和宏观调控要求的领域，延续稳健运行的良好态势。”肖远企说。[详情]

　　数据来源：人民银行、银监会 制图：蔡华伟 来源：人民日报 目前，占金融业资产近90%的银行业仍是企业融资的主渠道。今年以来，银行业服务实体经济的能力在增强。最新数据显示，上半年银行业金融机构各项贷款增速快于同期资产增速1.7个百分点，制造业贷款连续6个月保持正增长。 在新的融资环境中，有些企业由忧转喜，获得丰沛的资金“血液”；有的企业依然不受青睐，难以得到信贷支持。这其中，既有实体企业转型升级的种种阵痛，也有银行业适应新形势新环境的努力求变。 实体经济中还有哪些行业“缺血”？哪些企业急需“输血”？金融“血液”的流通渠道畅顺吗？带着这些问题，本报记者以江苏省常州市为样本，探访了不同实体企业的融资苦乐。 这些企业为啥还“叫渴”？ 一些被贴上“产能过剩”“传统行业”标签的企业面临融资难，金融机构听到“钢铁”就恐慌的现象依然存在 “目前只有一些股份制银行愿意给我们提供贷款。”江苏常州某特钢生产企业负责人杨明告诉记者，金融机构尤其是国有大型银行从钢铁行业撤出很快。 一旦被贴上“产能过剩”“传统行业”等标签，像特钢这类企业就难拿到银行贷款。即使企业所处的特钢市场仍然供不应求，银行还是闻“钢”色变。 “其实高端装备制造业很需要这种原材料。”杨明说，钢铁行业有过剩的品种，也有紧缺的品种，不能一棒子都打死。 江苏常州银监分局介绍，银行普遍反映，三类企业融资需求最强烈，也最“缺血”：一是注重实业投资和运营、注重技术进步和规模经济并购活动的企业集团，二是具有较好发展前景、创新能力但属于轻资产的科技型企业，三是传统行业中的中小企业等。 “今年企业融资难，主要是因为市场上总体贷款规模偏紧。在存量贷款风险高企的背景下，一些银行总行上收了贷款权限，收紧放贷规模，特别是对不良 率偏高的制造业不太敢放贷。”常州银监分局局长陈惠莲说，在全市的信贷“总盘子”里，一度曾有50%—60%的信贷投向了制造业，但这几年经济面临转型升 级，那些技术水平、智能化程度不高的作坊式制造业企业在走下坡路，风险开始显现，银行的资金投入比较谨慎。 “都知道要转型，但传统行业转型升级格外难。”2014年，某特钢生产企业收购了一家原本年产10万吨电解铜的企业，他们深知这是高耗能、高污 染的企业，于是一手抓淘汰落后产能，一手加快设备技术升级，增加有效供给，做一流产品。“即使是转型升级，金融机构也不太愿意多提供支持，企业只能靠自 己。”杨明建议对钢铁行业进行分类指导，金融政策上不能一刀切，对于那些市场有需求的品种还是要给予足够“血液”，让企业能搞好生产、做好研发，保证供 应。 没有做不好的行业，只有做不好的企业。什么企业该彻底退出？什么企业还要精细化服务？在同样被打上“过剩”标签的常州群达纺织原料有限公司，总 经理陈春达告诉记者，经过几年的优胜劣汰，常州地区纺织行业产能过剩不是很严重，但因为是传统产业，很多时候并不受重视。即使是一些在生产上有一定竞争力 的企业，面对金融机构时依然是被拒之门外的多、被请进门的少。很多金融机构授信决策时，未能坚持不看行业看企业的原则，在了解客户方面还有差距。 陈春达说，不同行业有不同特点，比如纺织行业属资金密集型，生产周期长、收回成本慢，建议金融机构加强对各家企业的调研尤其是对所处行业的了解。只有对行业发展轨迹心中有数，才能在放贷时做出更加科学合理的判断。 “在过去10年的发展中，银行是坐商而不是行商，做惯了大客户、平台项目，倾向于做赚钱容易的融资平台和资金空转业务，偏离了金融服务实体经济 的属性，对实体经济不接地气，在授信决策时，不够重视制造业企业淘汰落后产能、转型升级等‘三去一降一补’情况，不够关注小微企业生产经营流程、产品技 术、市场订单和发展前景。银行一些固有的规章制度也没有激励做小、做精，从而带来眼前的这些问题。银行必须沉下心来，形成‘端盘子’的服务精神，改变过去 不合理的做法。”陈惠莲说。 资金应该往哪儿去？ 以制造业为核心的实体经济信贷投放仍处于恢复期。地方政府、监管部门应发挥窗口指导作用，引导银行业回归本源、聚焦主业 产能过剩行业难获信贷青睐，那些金融资源究竟去了哪里？ 据了解，今年以来，在金融资源有限的情况下，常州地区银行重点向先进制造业的龙头企业倾斜信贷资源，支持重点企业实现转型升级。至今年6月末， 常州辖内光伏、高端装备制造、新材料等行业表内外授信余额分别为106.9亿元、279.8亿元、54.2亿元，比年初增长10.2%、109.2%、 22.3%。 江苏恒立液压股份有限公司就是其中受益者之一。恒立财务总监丁浩说，在贷款利率上，恒立能享受基准利率甚至是下浮利率的优惠，申请贷款多为信用贷款，无需抵押或担保。公司融资渠道基本畅通，自2011年在A股上市以来，直接融资与间接融资比例大致为2∶1。 为何恒立能获得金融机构如此大的支持？丁浩说，最早公司也生产中低端、同质化严重的产品，后来及时转型，主抓中高端市场，该公司的拳头产品液压 油缸是盾构机和挖掘机的核心部件，以前长期被国外企业垄断，如今美国西雅图隧道、常州地铁的盾构机油缸都来自恒立。收购德国企业，在美、日等国设立4个研 发中心、7个制造基地，一套转型组合拳让恒立迅速成长为市值百亿的上市公司，成为全球最大的挖掘机和盾构机液压油缸生产企业，业务覆盖全球20多个国家。 “产品过硬，‘走出去’步子稳，这些都是吸引银行支持的关键。” 一些积极变化正在酝酿并形成。陈惠莲说，今年常州地区企业融资发生了一些明显转变：随着中央鼓励发展直接融资，许多优质企业通过直接融资获得资 金，融资渠道更多元、更合理。资金充足了，优质信贷客户主动提前还款498户、63.07亿元，同比分别增加51户、3.78亿元。今年常州市将有5家主 板上市企业、19家企业登陆新三板市场，这些优质企业腾退出来的银行信贷资金，可以支持更多科技型、创业型和绿色环保型企业。 从江苏常州银监分局近期调研情况看，以制造业为核心的实体经济信贷投放转入恢复期，辖内制造业贷款从2月开始环比逐月回升，6月末余额达 1377.15亿元，占各项贷款比重的21.21%。随着深入治理金融乱象、规范平台融资等，实体经济信贷投放将延续恢复性增长的良好趋势。 陈惠莲认为，总体而言，实体经济特别是制造业动力仍显不足，银行规避风险的意识依然很强，偏于谨慎。单靠市场自我调节，无法改变金融资源“脱实 向虚”的问题，需要地方政府、监管部门在坚持市场主导的基础上，有效引导银行业回归本源、聚焦主业。地方政府、监管部门应带领银行机构走进基层、走进企 业，定期组织银企对接活动，建立金融服务顾问制度，搭建金融信息服务平台，建立重点企业支持名单，推动银行下沉重心、延伸服务。[详情]

　　今年以来，金融监管部门加大监管力度，多措并举，使“脱实向虚”的资金重回服务实体经济的轨道，为提升中国经济“新气质”形成有力支撑。 银行同业业务自2010年来首次缩表、贷款增速自2015年来首次高于资产增速，保险资金投资实体经济累计逾4万亿元……这些都是我国金融业服务实体经济质效提升的缩影。 今年以来，金融监管部门加大监管力度，多措并举，使“脱实向虚”的资金重回服务实体经济的轨道，为提升中国经济“新气质”形成有力支撑。 让实体经济获得更多源头活水，引导金融活水更好地浇灌实体经济，金融机构在不断创新中，加大对先进制造业、小微企业等重点领域和薄弱环节的资金支持力度。 实际上，在金融促进经济茁壮成长的同时，也会推动金融业回归本源、有效防控风险，服务实体经济也是防范化解系统性金融风险的“牛鼻子”。两者相得益彰。 监管政策呵护实体经济 银行业借道同业、玩转资金空转的“时代”已成过去。商业银行一系列的“首次”现象，值得关注——委托贷款余额首次下降，同业业务首次缩表，贷款增速首次高于资产增速。 整治银行业市场乱象，银监会一开始就抓住了同业、理财和表外业务这三个“牛鼻子”，组织全国银行业金融机构和各级监管机构，相继开展了整治“三违反”、“三套利”、“四不当”系列治理工作。这一系列的大检查直指监管套利，目的之一就是引导资金流入实体经济。 “我们非常注重进行前瞻性的评估、预警和干预，防范于未然，及时对整治乱象的影响以及进度等各个方面，预先地进行评估，有的还要提前进行介入和干预，使问题消灭在萌芽之中。”银监会审慎规制局局长肖远企表示，在市场乱象整治中，要做到心中有数、手中有方。 在这一过程中，用罚单敲打金融机构，成为当前监管提升效能的重要利器。 银监会对信贷资金改变用途、违规发放个人住房贷款、资产质量真实性严重不实、银行承兑汇票业务等严重违反审慎经营规则的行为处罚毫不手软：开出罚单超过1000张，单张罚单最高1670万元，三分之二罚单与信贷业务有关。今年以来，保监系统开出的罚单总数近300张，罚款总额超6000万元，涉及近70家保险公司。 惩戒严打的同时，监管部门自身也通过弥补监管制度短板来强化整治市场乱象，呵护实体经济的效能。银监会全面梳理银行业各类业务监管的规章制度，今年拟制定和修订的监管制度合计约有20项；保监会持续完善保险资金服务国家战略的引导政策和服务实体经济的配套政策，保险资金投资政府和社会资本合作项目等多个文件接连出台。 这些政策出台的一个大背景是，全国金融工作会议为金融业发展指明了方向：“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。” 下半年，金融支持实体经济的力度还将增强。“服务实体经济要有新贡献”成为银监会的首要工作任务。银监会主席郭树清指出，坚决治理“干活不弯腰”、“坐地收钱”现象，引导银行业主动减费，确保全年向客户让利不少于440亿元。 金融活水精准投放 在供给侧改革和创新驱动战略深化实施的大背景下，我国经济结构发生着可喜变化，一些战略性新兴产业正在产生大量的投资机会，金融活水正持续予以浇灌。以银行业为例，截至今年6月末，银行业高技术制造业中长期贷款同比增长33.3%。 “中国制造2025”、民用航空发动机、大飞机、高端处理器芯片、集成电路制造、新能源汽车、深远海洋工程装备、原创新药、大数据等一批重大产业创新战略项目建设，成为金融活水汇集之处。 今年5月5日，C919大型客机首飞成功，累计订单600架；7月9日，ARJ21-700飞机获得生产许可证。“中国之翼”翱翔天际的背后，就有招商银行、浦发银行、华泰保险等金融机构的身影。 在浦发银行公司部负责人看来，以全方位的金融服务，助推中国商飞公司实现我国民用飞机产业化及“实业+金融”新一轮发展蓝图，是金融业的使命。 融资也融智。对于支持技术先进、产品有竞争力，但暂时遇到困难的优质企业，金融机构应一马当先予以帮扶。 在位于南京市秦淮区的广顺网络通信设备有限公司，一条条耦合器生产线正加足马力完成一批出口订单。今年初，这家企业曾遭遇资金短缺难题，无法扩大再生产并实现转型升级，这时，南京银行提供的“2%期权+3000万元信用贷款”为他们雪中送炭，很好地解决了企业缺少抵质押物的问题。 “银行为企业提供了充足的资金和智力支持，让企业可以放心大胆地接新订单及推进企业转型升级。”广顺网络通信设备公司相关负责人对记者说。 最新数据显示，银行业对重点领域和薄弱环节的支持力度显著增强。截至今年6月末，战略性新兴产业贷款同比增长8.7%，小微企业贷款同比增长14.7%。 与此同时，为了紧跟政策导向和市场需求，保险机构在服务实体经济建设的过程中，也一直在创新服务模式。以太保资产为例，投资设立的“太平洋-上海城市建设与改造项目资产支持计划”首创“项目资产支持计划→有限合伙企业特殊目的公司→政府旧城改造项目”模式，为保险资金以股权形式投资地方旧城改造探索出了新渠道。 有效防范金融风险 服务实体经济更是防范金融风险的根本举措。让金融活水更多、更好地流入实体经济，在促进经济茁壮成长的同时，也反过来促进金融回归本源，有效防控风险，确保行业平稳健康发展。两者相得益彰，互促共生。 伴随着资金流入实体经济，银行业的经济效益得到提振。截至今年6月末，商业银行上半年实现净利润9703亿元，同比增长7.92%，较上季末上升3.31个百分点，利润增速有所回升。 今年上半年，我国科技保险和首台（套）重大技术装备保险分别实现保费收入17.32亿元和12.45亿元，分别增长34.06%和102.01%，比保险业平均增速快11.06和79.01个百分点。业内人士解读认为，这两个险种发展较快的背后是新动能加快培育，引领经济结构调整和产业转型升级，战略性新兴产业实现快速增长。 实际上，金融回归服务实体经济本源，除能提振金融业实际效益的同时，更关键的是引导并强化了金融业防范化解风险的能力。[详情]

　　收缩同业业务 稳步脱虚向实 上市银行中期业绩已经披露完毕，在宏观经济走势较为强劲、行业监管政策不断收紧的情况下，上半年银行业上市公司发生了哪些变化？从今天起，本版将推出“聚焦银行业中报”系列报道，从银行业去杠杆、支持产业结构调整、不良贷款率以及盈利水平等方面展开分析，以期勾勒行业变化，敬请关注。 监管层所担忧的金融机构资金空转伤害实体经济的状况正在改观。 刚刚披露完毕的上市银行中报显示，银行业资金“脱虚向实”稳步推进，去杠杆进程加快。其中，多家银行的同业资产、同业负债规模双双下降，理财产品规模、增速稳中趋降，同业理财减少最明显；新增房地产贷款占比也在下降。 同业资产和负债规模收缩 “同业业务，尤其是部分中小型银行的同业业务过去几年增长过快，甚至出现野蛮生长。”银监会相关负责人说，这导致此领域存在资金空转现象，部分经营行为不规范，隐匿的风险点较多，风险的交叉传染性突出。 中国建设银行副行长章更生表示，同业业务是商业银行的一项传统业务，发展标准是要看有没有服务实体经济，是否出现了脱实向虚。 今年上半年，经过“强监管”规范治理，银行业的同业资产、同业负债规模自2010年以来首次“双双收缩”。中国银监会数据显示，截至今年6月末，商业银行同业资产余额、同业负债余额比年初均减少1.8万亿元，同业业务增速由正转负，同业资产和同业负债增速分别是-5.6%和-2.3%。 具体来看，截至今年6月末，中国农业银行同业资产占比为2.9%，较去年末下降3.3个百分点，同业负债占比为6.4%，较去年末下降1.6个百分点；中国建设银行同业资产占比为2.54%，较去年末下降1.06个百分点，同业负债占比为8.36%，较去年末下降1.63个百分点。 同业业务在兴业银行业务结构中占比一向很高，但今年上半年也主动压缩同业资产规模。其中，同业专营非标投资规模较去年底减少2382亿元，下降21%。上半年，兴业银行同业理财减少近2700亿元，余额降至1900余亿元。 “下一步，工行将继续在防风险中承担主体责任，规范发展同业业务，严格合作准入和项目管理，严控杠杆比例及嵌套的投资。”中国工商银行董事长易会满说，坚持审慎稳健的流动性管理，加强关键时点、重点业务的流动性安排，发挥好大行对市场的稳定作用。 “工行将继续规范发展资产管理、同业、票据等业务，确保同业资产和负债比重控制在10%以内，理财杠杆比例不超过1.4倍，坚决杜绝监管套利、资金空转和脱实向虚。”易会满近期表示。 理财产品稳中趋降 除了同业业务，银行业理财业务也出现了增长趋缓的态势。在过去相当长一段时间里，银行业理财业务过快增长。由于部分产品结构复杂，资金投向不明，甚至银行自身都无法看清该产品的底层基础资产，存在风险隐患。 经过此前的金融乱象整治工作，商业银行理财产品规模、增速均有所下降。截至今年6月末，银行业金融机构理财产品余额较整治前累计减少1.9万亿元，理财产品同比增速较去年同期大幅度下降35个百分点。 同业理财较今年年初减少了2万亿元，降幅最为明显。“大资产快速扩张往往伴随着风险的集聚，为了有效防范金融风险，监管机构加强了对银行理财的指导和行业统一监管，这对行业健康规范发展有利。”中国银行副行长任德奇说。 不可否认的是，在金融脱媒的趋势下，发展资产管理业务仍是商业银行经营转型的重要抓手之一。那么，接下来该业务应如何在审慎中稳健前行？ 任德奇表示，中行已把理财业务纳入全面风险管理体制。“截至今年6月末，中行境内自营理财产品余额为1.44万亿元，其中非保本理财1.1万亿元，与去年同期相比基本保持稳定。” 招行副行长王良表示，上半年招商银行的理财业务资金余额为2.13万亿元，居于同业第二，但是增长速度明显放缓，比今年年初相比下降了10.5%。他表示，招行重点从5方面强化了理财业务管理。一是控制增速，通过优化大类资产配置来管控风险；二是按照理财业务“受人之托、代客理财”的原则，回归业务本源，按照资产性质实施穿透管理，加强底层资产的风险防控；三是严格隔离，防止表外理财业务风险向表内资产业务传递；四是对于产品组合、单一客户授信的风险敞口实行集中管理；五是大力发展净值型产品，逐渐打破刚性兑付。 据了解，截至今年6月末，招行净值型理财产品的占比已达到75%。 新增房贷占比下降 值得注意的是，信贷资金的投向也出现了显著变化，新增房地产贷款占比下降。监管数据显示，今年上半年，银行业新增的个人住房按揭贷款占新增各项贷款的比重为25.1%，较去年全年降低了10.9个百分点，比去年下半年的高峰期降低了19.9个百分点。 “中行上半年个人住房贷款的增幅是9.28%，同比下降7.7个百分点。”该行副行长任德奇说，从业务结构调整上看，在今年上半年新发放的个人住房贷款中，首套房贷款占比90%，优先满足“刚需”；同时，坚持“一线城市控、二线城市稳、三四线城市适度支持”的原则。“例如，针对一二线的16个热点城市，其个人住房贷款增幅低于9.28%的全行个人住房贷款增幅。” “在工行今年上半年新增的个人住房贷款中，一二线城市和三四线城市的比例约为1∶1，但热点城市的比重逐渐下降。”工行行长谷澍说，以一二线16个热点城市为例，今年上半年，其新发放个人住房贷款在全行新发放个人住房贷款中的占比较去年年底下降13个百分点。 谷澍表示，工行下半年将继续加大对重点领域和薄弱环节的融资支持，如雄安新区、新型城镇化、“中国制造2025”“一带一路”以及小微企业、普惠金融、绿色金融等。他表示，工行将继续坚持有保有压、有扶有控的差别化融资政策，有效支持“三去一降一补”，服务供给侧结构性改革。[详情]

　　中证网讯（记者  陈莹莹 ）为构建全国统一的信托登记制度，促进信托业持续健康发展，保护信托当事人合法权益， 银监会30日正式发布《信托登记管理办法》（简称《办法》）明确，信托机构应当在集合资金信托计划发行日五个工作日前或者在单一资金信托和财产权信托成立日两个工作日前申请办理信托产品预登记（简称信托预登记），并在信托登记公司取得唯一产品编码。 截至2017年6月底，全国68家信托公司受托管理信托资产规模已突破23万亿元。 银监会相关负责人表示，《办法》对信托业发展和监管具有积极意义，能够促进信托业务更加规范开展，完善行业信息披露，提升监管力度。《办法》发布能降低信托产品被“冒用”等风险，有助于减少金融乱象，规范金融秩序。此外，《办法》有助于提高信托业公信力，保护信托当事人的合法权益，推动信托市场深化发展。 对集合资金信托计划的基本信息进行公示，主要目的是主动接受社会监督，提高信托业务的透明度和规范性，提升信托业的社会认知度。这与资产管理市场上的私募基金、银行理财等理念一致。同时，考虑到集合资金信托计划定位于服务合格投资者，以及竞争环境下保护商业秘密的需要，《办法》对公示信息规定了必要的内容。 值得注意的是，为确保信托登记工作稳妥起步，特设3个月过渡期，过渡期内新发信托产品按新、老规则同时执行。过渡期结束后，《中国银监会办公厅关于信托公司风险监管的指导意见》（银监办发〔2014〕99号）中关于产品报告的有关要求按《办法》执行。同时，对于存续信托产品，考虑到录入信息的工作量和时效性等因素，规定2018年6月30日（含）前到期的可不补办信托登记，2018年7月1日仍存续的需按《办法》要求补办信托登记。 银监会相关负责人表示，《办法》遵循“集中登记、依法操作、规范管理、有效监督”的原则：一是集中登记原则。信托机构的信托产品及其受益权信息登记、信托受益权账户的设立和管理等由中国信托登记有限责任公司（以下简称信托登记公司）集中办理。二是依法操作原则。信托登记活动遵循国家相关法律、法规以及监管部门的规定，遵循诚实信用原则，不得损害国家利益和社会公共利益。三是规范管理原则。信托登记活动应当依据规范的流程、时限等要求进行，提高信托登记工作效率。建立信托登记信息安全和保密制度，严格规范信托登记信息的查询主体和查询范围。四是有效监管原则。信托登记公司应当确保信托登记基础建设规范、有效运转，信托登记公司、信托机构在信托登记活动中接受银行业监督管理机构的监管。[详情]

　　本报记者 李玉敏 北京报道 导读 根据业务定位，银监会要求两家银行“坚持以政策性业务为主体，可以与商业银行合作开展银团贷款等业务，不得利用政策优势开展不公平竞争。” 成立23年以来，中国进出口银行（下称“进出口银行”）和中国农业发展银行（下称“农发行”）的监管办法将出台，长期以来关于政策性银行的监管空白将被填补。 8月28日，银监会就《中国进出口银行监督管理办法（征求意见稿）》和《中国农业发展银行监督管理办法（征求意见稿）》（以下称两个《办法》），向社会公开征求意见，期限为1个月。 根据征求意见稿，两家政策性银行存在的主要目的是“推进落实国家战略和政策”，与商业性金融机构是互补合作关系。 此前，政策性银行的定位曾在政策性和商业化转型中几次“摇摆”，政策性银行的改革也多次被提及，又多次陷入停滞。不过，近年来政策性银行回归政策业务的定位再次明确。 坚守政策性定位 2015年4月，国务院批复同意了国开行、农发行和进出口银行三家银行的深化改革方案。其中，明确国开行开发性金融机构定位，进出口银行强化政策性职能定位，而农发行则是坚持以政策性业务为主体。 在上述征求意稿中，农发行的定位为“依托国家信用支持，支持我国经济社会发展的重点领域和薄弱环节。主要支持维护国家粮食安全、促进农业现代化、改善农村基础设施建设等领域，在农村金融体系中发挥主体和骨干作用”。 而进出口银行的定位则是“依托国家信用支持，紧紧围绕国家战略，充分发挥出口信用机构在支持国民经济发展方面的重要作用，重点支持外经贸发展、对外开放、国际合作、‘走出去’等领域”。 根据业务定位，银监会要求两家银行“坚持以政策性业务为主体，可以与商业银行合作开展银团贷款等业务，不得利用政策优势开展不公平竞争”。 不过，除了政策性业务，新规仍允许两家银行开展经营性业务。至于经营性业务的占比和范围，此前，媒体报道称为“三七开”，即政策性业务占比70%，商业性业务占比30%。不过这一猜测最终未获确认，征求意见稿中也并未明确。 至于两家银行的具体业务范围，征求意见稿中亦并未明确，而是授权董事会决定。比如规定“董事会可每三年或必要时制订业务范围认定及划分动态调整方案”。 在银监会拟出台的新规中，亮点是对政策性银行的公司治理、风险管理等方面进行了明确。要求两家公司均建立由董监高组成的现代公司治理架构，其中“部委董事应代表国家利益履行职责，充分发挥在重大决策方面的统筹协调作用”。监事会按照《国有重点金融机构监事会暂行条例》等有关法律法规的规定进行设置和管理，由国务院派出，对国务院负责。 2015年初，农发行进行改革时，也建立了董监管的治理架构。当时农发行行长郑晖退休后，由原国家税务总局副局长解学智担任了农发行改革后的首任董事长，原中国银行副行长祝树民担任行长。 建立全面风险管理体系 在风险管理方面，银监会要求两家银行根据自身业务领域的风险特点，构建与本行职能定位、风险状况、业务规模和复杂程度相匹配的全面风险管理体系，加强对各类风险的识别、计量、监测和控制。 在拨备计提方面，征求意见稿要求两家银行“建立覆盖政策性业务和自营性业务、表内资产和表外业务的全口径资产质量分类及拨备制度，真实、全面、动态地反映资产质量并及时、足额计提减值准备”。 政策性银行的资金来源主要是依托“国家信用”进行发债。在流动性管理方面，征求意稿中要求两家银行应“监测分析市场流动性情况，合理安排政策性金融债券发行计划和信贷投放计划，控制资产负债期限错配”。 在不良处置方面，综合运用追偿、重组、转让、核销等方式处置不良资产，盘活存量，提高资金使用效率。对于暂时无法处置的政策性不良资产，要根据政策性业务的管理职责认定责任，做好不良资产账务管理，确保不良资产债权法律手续完备。 本次征求意见稿中还明确，要建立政策性银行的“资本约束机制”，确保资本能够充分抵御其所面临的风险，满足业务发展的需要。 2015年8月，央行曾宣布利用国家外汇储备分别向国开行和进出口银行注资480亿美元和450亿美元，其中国开行的注册资本由3067亿元增加到4212亿元，进出口银行注册资本从50亿元增加到1500亿元。而农发行，则是获得财政部“返税”式注资，规模为1000亿元。（编辑：马春园，邮箱macy@21jingji.com）[详情]

　　银监会出台信息披露指引 网贷行业“1＋3”制度体系初步形成 来源：金融时报 本报北京8月25日讯 记者张末冬报道 为进一步促进网贷行业健康发展，中国银监会今天发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，明确了网贷机构应当披露的基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息等，其出台标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。 为贯彻落实党中央、国务院关于网络借贷（以下简称“网贷”）行业制度体系建设的有关工作部署和要求，规范网贷行业健康发展，2016年8月24日，银监会等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），确立了网贷行业监管体制及业务规则，明确了网贷行业发展方向，为网贷行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。 《办法》出台后，按照网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架设计，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初，发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》，随后，银监会研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称《信息披露指引》）、《信息披露内容说明》（以下简称《说明》），充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、网贷机构和有关自律组织的意见修改完善后，正式印发实施。 银监会方面指出，《信息披露指引》的出台，标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确了网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循。 《信息披露指引》及《说明》主要明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等，为参与网贷业务活动的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据。 总体来看，《信息披露指引》从维护消费者合法权益的角度出发，明确了信息披露的基本概念和原则，以及网贷业务活动中应当披露的信息内容，配套《说明》重点对披露的口径、披露标准予以规范。相关规定在明确披露内容的同时，强调了相关披露主体责任及管理要求，同时充分考虑到当前网贷行业的现实情况，明确了整改的过渡期限。[详情]

　　银监会有关部门负责人就《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》答记者问 近日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为，维护银行业消费者合法权益。银监会有关部门负责人回答了记者提问。 一、发布《暂行规定》的背景是什么？ 近年来，银行业金融机构自营理财及代理销售业务发展较快，产品种类逐步增多，复杂性日益提升，规模不断扩大，部分机构在开展业务过程中出现了误导销售、私自销售产品等问题，致使银行业消费者相关合法权益遭到侵害。为规范银行业金融机构销售行为，切实维护银行业消费者合法权益，我会于2016年2月印发《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护 解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发〔2016〕25号），对于银行业金融机构实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。 截至2016年底，绝大部分银行业金融机构已基本上完成了销售专区“双录”的建设工作，并取得了良好的实际运行效果，有效保障了银行业消费者合法权益。但同时，销售专区“双录”工作在实践中也遇到一些新问题，监管要求有待进一步细致及深化，以推动相关工作的规范化、标准化发展。银监会通过开展专项评估检查全面掌握目前工作中存在的实际问题，并在内部充分研讨论证、广泛征求意见的基础之上，制定了《暂行规定》。 二、《暂行规定》的主要内容是什么？ 《暂行规定》共六章三十条，主要包括以下内容： 第一章总则。明确了文件的制定目的和依据，阐述了销售专区录音录像的定义、适用对象及适用范围。 第二章产品销售专区管理。明确了销售专区的设立要求，并就公示销售人员资格、建立产品信息查询平台、规范产品宣传资料、公布咨询举报电话等事项作出具体规定。 第三章录音录像管理。明确了产品销售过程同步录音录像的要求，并就自助终端设备、录音录像质量、资料的保存及销毁等事项作出具体规定。 第四章内部管理制度。明确了银行业金融机构内部管理制度的要求，并就日常管理、操作流程、监督检查、责任追究、应急预案等事项作出具体规定。 第五章监督管理。明确了银监会及其派出机构的监督管理职责。 第六章附则。明确了解释主体及施行时间，设置了2个月左右的过渡期。 三、《暂行规定》在哪些方面有新的要求？ 《暂行规定》首次对专区“双录”管理作出比较系统性的规范，主要有以下几方面的新要求：一是进一步明确了适用的产品范围。《暂行规定》第二条规定，银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。除此之外的理财及代销产品，均应实施专区“双录”管理。二是对自助购买作出规范。《暂行规定》第十一条对自助购买过程中的销售人员代客操作、介入营销等事项作出限制。三是要求机构设计统一的服务话术标准。《暂行规定》第二十条规定，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。 四、如何确保工作取得实效？ 一是强化机构主体责任。各银行业金融机构要切实履行消费者保护主体责任，建立健全销售专区录音录像管理制度，通过加强内部监督检查、完善激励约束机制、强化责任追究等方式确保政策要求得到贯彻落实。二是强化评估检查。各级监管机构要通过评估检查等方式，及时发现问题，并督促机构严肃整改。三是强化问责。银行业金融机构违反相关要求，导致消费者合法权益受到严重损害或产生恶劣影响的，各级监管机构要依法采取监管措施或实施行政处罚，并追究相关人员责任。[详情]

　　新华社北京8月17日电（记者李延霞）银监会、财政部、人民银行、保监会、国务院扶贫办17日联合发文加强扶贫小额信贷管理，纠正各地扶贫小额信贷工作中出现的偏差，更好地发挥其在精准扶贫中的作用。 据了解，扶贫小额信贷在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得了明显成效，但也存在资金使用不合理、贷款发放不合规、风险管理不到位等苗头性倾向性问题。 《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》明确，扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品，其政策要点是“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。 通知要求，扶贫小额信贷要精确瞄准建档立卡贫困户，将信用水平和还款能力作为发放扶贫小额信贷的主要参考标准，借款合同要明确贷款资金用途，坚持户借、户还，切实防范冒名借款、违规用款等问题。 通知要求，银行业金融机构要将扶贫小额信贷精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业，不能用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。 通知要求，各地财政和扶贫部门要积极推动建立和完善风险补偿和分担机制。风险补偿金要按规定及时拨付到位，专款专存、专款专用、封闭运行。科学合理确定风险补偿金放大贷款倍数，明确政府与银行业金融机构风险分担比例，不得将风险补偿金混同为担保金使用。 在贷款管理方面，通知提出适当提高不良贷款容忍度，银行业金融机构扶贫小额信贷不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的，可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素，同时加快完善尽职免责制度。[详情]

　　新华社北京8月14日电（记者吴雨）14日，银监会发布数据显示，截至二季度末，商业银行当年已累计实现净利润9703亿元，同比增长7.92%，利润增速有所回升；商业银行不良贷款率1.74%，与上季末持平。 银监会发布的主要监管指标数据显示，二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为243.2万亿元，同比增长11.5%；本外币负债总额为224.9万亿元，同比增长11.5%；银行利润当年已累计实现净利润9703亿元，较上季末上升3.31个百分点。 二季度末，商业银行继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。其中，银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，同比增长9.9%；用于小微企业的贷款余额28.6万亿元，同比增长14.7%。用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长32.2%和41.2%，分别高于各项贷款平均增速19.5和28.5个百分点。 与此同时，信贷资产质量总体平稳，风险抵补能力继续加强。二季度末，商业银行不良贷款余额1.64万亿元，较上季末增加563亿元；关注类贷款余额3.4万亿元；银行拨备覆盖率为177.2%，较上季末下降1.58个百分点；贷款拨备率为3.09%，较上季末下降0.02个百分点；加权平均核心一级资本充足率为10.64%，较上季末下降0.15个百分点。 此外，二季度末，商业银行流动性水平保持稳健，流动性比例为49.5%，较上季末上升0.78个百分点；人民币超额备付金率1.65%，与上季末持平；存贷款比例为69.1%，较上季末上升1.39个百分点。[详情]

　　拥抱变化 敢于创新 银行业活力常续（砥砺奋进的五年·全面深化改革） 来源：人民日报 本报记者 欧阳洁 肖翔云在重庆云阳双江街道做副食批发生意，经营了10多年，已成为一家乳饮品牌在当地的总代理。“对批发代理商来说，现金流什么时候都缺。”肖翔云说，“生意细水长流，但代理商给生产企业的打款日却集中在一年两次，每到这个时候手上就得提前准备一大笔钱。” 最近又到了打款日，肖翔云这次打算去富民银行申请贷款试试。没想到，提交申请后不到3天，他就得到了额度为200万元的纯信用贷款。 “之前不是担心没抵押，就是担心放款时间长。有了这次成功贷款的经历后，就能放心扩大经营了。”肖翔云说。 优化市场主体结构，经营活力不断提升 无数像肖翔云这样的个体经营业主，正借助银行的资金支持诚信经营，踏实生活。给肖翔云贷款的富民银行是一家开业不到一年的民营银行。截至5月末，该行贷款余额已达24.18亿元，支持了164户中小微企业。 由符合条件的民营企业发起设立民营银行，是银行业全面深化改革迈出的坚实一步。2014年3月，银监会公布首批5家民营银行试点名单，正式启动民营银行试点工作。截至目前，已有15家民营银行获准开业。 从第一家民营银行开业算起，仅有短短两年。对于积淀数百年的银行业来说，两年时间不足为道，但对于奔跑在“云”端的新型民营银行来说，起步两年却足够实现扭亏为盈的惊人跨越。借助云计算、大数据、人工智能，微众银行和网商银行两家互联网民营银行均已开始盈利。截至2016年末，微众银行净利润达4.01亿元，全线上个人小额信用循环贷款“微粒贷”累计发放贷款1987亿元，主动授信超过7000万人；网商银行净利润约为2.55亿元，累计向小微企业发放贷款928亿元，服务小微企业客户数达248万户。 政策性银行改革深入推进。2015年4月，3家政策性银行的改革方案获批，3家银行定位更明晰，功能更突出，服务实体经济的能力不断增强。 新疆蓝山屯河化工股份有限公司是一家高科技化工新材料企业。此前由于地理位置原因，企业发展较慢。近年来，随着沿海石化企业逐步向西部转移，企业迎来新的发展机遇，急需项目建设资金。 了解到企业所需，2014年进出口银行新疆分行牵头组织银团贷款，支持企业建设16万吨生物降解工程塑料一体化项目，贷款金额为18.5亿元，项目顺利建设并于2016年6月运营投产。针对产品出口销售的特点，进出口行为企业量身定制4.5亿元出口信贷产品，随着产品出口销量逐年增加，今年6月，出口信贷额度又提升了3亿元。 “银行与企业相伴共生。正是在银行的鼎力支持下，企业才能实现飞跃式发展，3年间资产规模从20亿元发展到60亿元，已搭建起了从煤化工、精细化工到化工新材料的完整产业链。去年公司主营产品出口同比增长98%，其中70%销往海外。”公司总经济师鲁胜华说。如今疾驰的丝绸之路西行国际货运班列将产品源源不断运送到欧洲。 从街边小铺到重大工程，从“指间”借贷到银团贷款，从驱动个人消费到润泽一方经济……银行业应时应需而变，持续优化市场主体结构，提升经营活力，服务国计民生方方面面。这既是银行业应对金融脱媒趋势的主动求变，也是应对互联网挑战，拥抱新金融的创新之举。 一“减”一“加”，支持供给侧结构性改革 近年来造船行业遭遇“寒冬”。山东威海三进船业因船东弃船而背负了沉重债务，到2015年11月份形成13.06亿元不良贷款。但是银行在对企业全面摸底排查后发现，企业本身并没有问题，技术相对先进，手持订单也比较多，只是因为外部原因碰到暂时困难。 “这时候抽贷，企业肯定过不了这一关，信贷资金也会全部损失。但如果能扶一把，帮他们渡过难关，企业兴许可以重整新生，银行也能挽回一些损失。”工商银行威海环翠支行行长李晓明说，支持实属不易。船舶行业是产能过剩行业，对正常经营的船企尚且难以支持，何况是对一家出现风险的企业。 在当地政府部门和山东银监局的支持下，工商银行威海环翠支行先后再给企业提供2500万元和1400万元贷款，支持在建船舶完工，并帮助企业进行战略重组，成功盘活不良贷款5.06亿元，实现银企双赢。 今年5月，随着中银金融资产投资有限公司获批筹，四大国有大型商业银行新设债转股实施机构均获批。未来实施机构将面向发展前景良好但遇到暂时困难的优质企业开展市场化债转股，支持企业“去杠杆”。截至今年5月中旬，5家大型银行已签约债转股企业（项目）共计68个，签约金额8537亿元，一些有发展前景的企业通过市场化债转股降低了财务负担。 盘活沉淀于低效领域的信贷资源后，银行业将腾挪出的资金更多投向新兴的科创企业、小微企业和“三农”，培育发展新动能。 7月即将投入使用的重庆机场T3A航站楼将采用全新的射频识别行李分拣技术，通过这项技术行李的识别率能从95%提升到99.5%，每年可为机场节约成本4500万元。此前这类技术是由外国公司垄断，而这次提供整套系统的是国内一家小型科创企业——微标科技。 “科创企业研发投入高，流动资金压力大，想要从银行贷款又因为轻资产、无有效抵押，而屡屡碰壁。”微标科技总经理段文彬说。2015年，企业中标大项目，却苦于没资金。在企业资金短缺之际，重庆农商行在10个工作日内完成从信贷申请到放款的全部流程，向其发放科技型企业助保贷款500万元，及时解决了企业在高速发展中的资金“瓶颈”。伴随企业成长，重庆农商行对公司的支持力度也逐步加大。 开放创新，编织全球化的服务网络 银行业越来越开放。在公平竞争、同等待遇的原则下，民间资本通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式进入银行业。目前，农村中小金融机构已实现民间资本投资种类全覆盖和地域无限制，民间资本进入的非银行金融机构已达103家。 开放不仅体现在对内，中国银行业对外资银行敞开的门更大了，外资银行经营人民币业务的准入门槛逐步降低，可开展的业务种类不断丰富。越来越多的中资银行也跟随中国企业“走出去”，在海外扎根生长，散枝开花。截至2016年末，中资银行在境外设立了超过200家一级分支机构。同时，在“一带一路”建设中，中资银行完善沿线国家机构布局，主动对接重点领域重大境外项目建设，支持基础设施互联互通、国际产能合作和经贸产业合作区建设。 银行的经营理念开始转变。银行从伴“大”转向扶“小”。“之前银行都是伴大企业，现在银行都明白过来，谁抓住了‘小微’，谁就抓住了未来。”不少银行从业人员感慨。数据显示，截至2016年末，全国小微企业贷款余额26.7万亿元，占各项贷款余额的24.07%，同比增速13.82%，超过各项贷款平均增速。 如今，银行业务更“绿”了。越来越多银行大力推广绿色金融，有些银行已经对标国际先进做法，形成一套完善的绿色信贷评价体系，既能利用资金杠杆撬动环保产业，又能实现业务的商业可持续性。截至2016年末，21家主要银行机构绿色信贷余额达7.51万亿元，占各项贷款的8.8%。[详情]

　　中国证券网讯 记者20日从银监会获悉，银监会有关部门负责人就《关于修改<中资商业银行行政许可事项实施办法>的决定》答记者问时表示，银监会将抓紧推动《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《外资银行行政许可事项实施办法》和《非银行金融机构行政许可事项实施办法》和《信托公司行政许可事项实施办法》等其余4部规章的修订工作。 上述负责人表示，《决定》进一步简化了中资商业银行部分行政许可事项程序，方便行政相对人，主要内容包括：一是合并了支行“筹建”和“开业”审批程序，仅保留支行“开业”审批，申请人在支行“筹建”3日前向开业决定机关提交筹建报告，即可开始筹建工作；二是整合“中资商业银行投资设立、参股、收购境内法人金融机构”的“准出”、“准入”程序；三是进一步简化高管资格核准程序，对于同质同类银行业金融机构间的平级调动或改任较低职务的，取消事前核准改为备案制。 上述负责人指出，《决定》规定“外商独资银行、中外合资银行作为发起人或战略投资者入股中资商业银行，参照本条关于境外金融机构作为发起人或战略投资者入股中资商业银行的相关规定”。主要考虑是：《国务院关于扩大对外开放积极利用外资若干措施的通知》（国发〔2017〕5号）提出，服务业重点放宽银行类金融机构外资准入限制。今年年初，银监会发布了《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，其中规定在华外资法人银行在风险可控的前提下，可依法投资境内银行业金融机构。为保证上述政策措施落地，在《决定》中增加了外商独资银行、中外合资银行入股中资商业银行的条件。 负责人表示，《决定》规定为落实普惠金融政策等，投资设立、参股、收购境内法人金融机构不受“最近2年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件”限制。其意义在于充分发挥银行提供普惠金融服务方面的作用，保障银行普惠金融服务能力。党中央、国务院高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务机制，不断提高普惠金融服务水平。《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提出要大力发展普惠金融，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。《决定》的发布将推动商业银行更好地为县域和农村提供优质高效的普惠金融服务。 负责人指出，《决定》优化了中资商业银行募集发行债务、资本补充工具的条件，对银行的影响主要涉及以下三方面：一是有助于银行通过募集发行次级债和其他资本补充工具，及时补充资本，提高资本充足率，增强抵御风险能力；二是有助于银行通过发行金融债，发挥主动负债能力，优化负债结构，降低资产负债期限错配，提升流动性风险管理水平；三是有助于银行通过发行专项金融债等方式支持“三农”、小微企业以及绿色产业等金融薄弱环节的发展。 负责人在回答银监会下一步就放管服改革工作还有哪些安排时表示，一是筑牢“放管服”改革的法治保障基石。在《中资商业银行行政许可事项实施办法》修订完成后，银监会还将抓紧推动《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《外资银行行政许可事项实施办法》和《非银行金融机构行政许可事项实施办法》和《信托公司行政许可事项实施办法》等其余4部规章的修订工作。二是将全国深化简政放权放管结合优化服务改革电视电话会议确定的重点任务落到实处，明确任务分工和时间表，确保改革措施落地见效。三是着力加强事中事后监管，加大现场检查和行政处罚力度，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。[详情]

　　三部委协力规范校园贷 网贷机构一律停发 人民日报 发高利贷、暴力催收、裸条贷款，让校园贷一直暴露于聚光灯下。中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部近日联合印发通知，要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。 校园贷市场一方面要开正门，补服务，另一方面要强治理，防风险。《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。如发现贷款大学生存在资料造假等欺骗行为，应提前收回贷款。银行应及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，采取应对措施，确保风险可控。 《通知》同时要求未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，监管部门应联合各方力量，加强整治，及时纠偏。对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。 整顿校园贷市场的同时，《通知》要求抓好校园秩序管理与学生教育引导工作，引导学生科学理性消费，健全举报惩戒制度，及时清理各类借贷小广告。 对此，中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛认为，《通知》肯定了当前大学生小额信贷和消费金融的合理需求，鼓励和支持商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。同时，《通知》要求银行合理设置信贷额度和利率，配以完善的校园贷风险管理制度和风险预警机制，为学生提供高效、正规和阳光化服务，将高利贷、线下贷款公司及一些不正规的民间放贷机构挡在校园之外。 中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，在充分了解个人行为画像、个人征信等数据前提下，为在校生提供金融服务是合理的。《通知》将引导商业银行放下身段、提升金融服务能力，为大学生提供更好的普惠金融服务，同时将促使商业银行等传统金融机构和互联网金融企业进行合作。（记者 欧阳洁）[详情]

　　 近日，中国银监会发布《商业银行押品管理指引》（以下简称《指引》），指导商业银行规范押品管理，有效防范和化解信用风险。 据悉，《指引》主要从3方面督促和引导商业银行加强押品管理：一是完善押品管理体系，包括健全押品管理治理架构、明确岗位责任、加强制度建设、完善信息系统等；二是规范押品管理流程，明确了押品管理中的调查评估、抵质押设立、存续期管理、返还处置等业务流程；三是强化押品风险管理，对押品分类、估值方法和频率、抵质押率设定、集中度管理、压力测试等重点环节提出了具体要求。 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，《指引》明确将押品管理纳入全面风险管理体系，从3方面督促和引导商业银行加强押品管理，具有很强的必要性和针对性。 据了解，商业银行贷款中大部分为抵质押贷款。董希淼说，近年来我国经济下行压力较大，部分行业风险集中，当贷款出现风险时，抵质押品成为商业银行贷款偿还的一道屏障。 不过，当前部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象。浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，此前的上海钢贸等事件背后反映出银行押品管理存在一定漏洞。在现有的法律和监管制度中，对押品管理的规范比较零散，还不够系统。 《指引》明确，商业银行应至少将押品分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别，并在此基础上进一步细分；应根据不同押品的价值波动特性，合理确定价值重估频率，每年应至少重估一次；应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整；应根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少一次，并根据测试结果采取相应的应对措施。 银监会相关部门负责人表示，商业银行要认真排查押品管理中存在的问题，按照《指引》提出的要求制定工作计划，对照问题逐项整改，通过完善管理体系、规范管理流程以及加强风险管理，确保押品管理水平显著改善。同时，在信贷管理中既应重视抵质押品的风险缓释作用，又不能过度依赖抵质押担保而忽视对客户的现金流量测算，在加强抵押贷款管理的同时，合理发放信用贷款，为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。（经济日报记者 常艳军） [详情]

　　银监会要求加强押品风险管理 人民日报 本报北京5月8日电  （记者欧阳洁）为指导商业银行规范押品管理，有效防范和化解信用风险，银监会近日发布《商业银行押品管理指引》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，要求商业银行发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。 银监会相关负责人说，当前，部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象，其风险缓释能力没有得到充分发挥。《指引》要求，商业银行应加强押品集中度管理，采取必要措施，防范因单一押品或单一种类押品占比过高产生的风险，应根据押品重要程度和风险状况，定期对押品开展压力测试，原则上每年至少进行一次，并根据测试结果采取相应的应对措施。 《指引》要求，押品市场价格发生较大波动、发生合同约定的违约事件、押品担保的债权形成不良时，商业银行应按规定频率对押品进行价值重估。抵质押合同明确约定警戒线或平仓线的押品，商业银行应加强押品价格监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，触及强制平仓条件时应按合同约定平仓。 据介绍，押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利，分为金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别。[详情]