意见领袖 | 莫开伟
据媒体披露，国内19家民营银行悉数向外界发布了2022年成绩单。成绩单显示，民营银行资产规模普遍得到扩张，有4家民营银行资产破千亿，营业收入增长，微众银行营收增幅位列第一，达353.64亿元，增幅为31.03%；网商银行、苏宁银行、众邦银行也表现不俗；盈利能力得到提高，4家资产超千亿的民营银行中，网商银行领跑，网商银行、苏宁银行、微众银行、众邦银行净利润同比增长69.12%、66.76%、29.82%、0.08%；不良贷款率控制在较为合理的水平上，4家千亿资产民营银行中，网商银行不良贷款率最高，为1.94%；苏宁银行不良贷款率最低，为0.99%。
看到民营银行这份成绩单，让人颇感欣慰：民营银行发展没有背离初衷，都分别在各自服务的领域实现了差异化发展，为特定的产业领域或客户群体提供了较为完备和到位的金融服务，有效促进了我国产业发展的多样化和丰富化，尤其是推动了各类民营企业的发展。同时，也丰富了我国金融体系，扩大了金融服务范围，推进了我国金融服务的多元化发展格局，打破了金融国有或地方金融垄断的局面，极大地提高了我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性。最为重要的是，民营银行的诞生与发展，使民间办金融的需求得到一定程度的释放，可对金融规范发展起到巨大的督促作用，对于抑制地方非法金融的冲动以及遏制非法高利贷、稳定我国银行业秩序等都起到有效的推动作用。
但是，这份成绩单也透露出了民营银行不少令人担忧的经营问题：一是经营存在违规问题，不良率抬头、罚单增多。比如华瑞银行在2021年至2022年两年间被金融监管部门处罚3次，罚款总额高达665万元；亿联银行在2021年至2022年两年间被金融监管机构三次处罚，罚款总额高达324.4万元。巨额罚款使两家民营银行经营元气受到了不同程度的影响。而且，由于受到三年疫情影响，以中小微企业为主要客群的民营银行的资产质量遭遇冲击，不良率明显上升，比如19家民营银行中，网商银行以1.94%的不良贷款率“拔得头筹”，华瑞银行1.86%位居第二，新网银行1.73%的不良率位居第三。二是马太效应显现，行业差距拉大，分化严重。比如净利润的行业最大差距已经超过255倍；经营资产规模最大的与最小的相差27倍；营业收入最多的与最少的相差70倍；资产质量最好的与最差的也相差好几倍。
当然，2022年民营银行经营业绩出炉，也再次向民营银行敲响了经营警钟，告诉民营银行在现在乃至未来经营中应始终应坚守成立发展的初心，把合规经营与防风险放在经营发展的首位。因为合规经营与防风险是民营银行经营的根本，只有始终牢记民营银行成立使命、紧紧抓住合规经营主线，绷紧防风险之弦，民营银行才能永远运行在可持续的健康发展轨道上，民营银行规模扩张、经营效益提高、民营银行的作用才最终得以全面完美的体现。
合规经营，就是要求民营银行永久坚守经营规范底线，把监管部门制定的经营业务发展要求放在最突出位置。时刻敲响经营合规警钟，在经营业务发展上不打监管擦边球，把金融监管机构制定的业务规章贯穿到每一个业务条线、每一笔业务之中，让每一个管理人员和员工普遍守法谨慎经营，对金融监管规章和金融法纪心存敬畏之心，将所有业务都置于有效的金融监管和风控机制之下，消除金融业务发展的合规盲区，这不仅能在最大范围、更高程度上确保金融业务拓展的合法有序，遏制本身金融业务有可能存在的各种风险，更能让自己的业务拓展经得起监管部门的检验，为拓展更多的业务领域创造有利的条件。同时，坚守合规经营底线，不至经常受到监管部门的关注和提醒，对于集中精力开拓业务可减少不必要的时间耽误，有更多精力去研发新业务，有更多金融服务方式和金融服务产品推介给广大中小微实体企业以及其他金融消费者，业务规模有可能得到更快、更大的扩张，所以华瑞银行和亿联银行金融监管频繁处罚的教训值得所有民营银行的认真汲取和研究，并引起足够重视，避免重蹈覆辙。而且，坚持合规经营还可避免更多的罚单，对于增强经营盈利能力、经营竞争活力、进一步提高民营银行的社会影响力提供极大的推力，民营一定能获得源源不断加速发展的社会动能。
防风险，就是要求民营银行一切经营行为应把防风险放在首位，一切业务拓展与创新始终不能忘记风险，这是民营银行未来得以持续健康发展的根本保障。因为民营银行与其他国有商业银行与股份制商业相比，无论是资产规模、资本补充能力以及盈利能力、对金融风险的抵抗能力等相对弱势，防风险来不得半点马虎；如果不把防风险放在首位，可能稍有不慎，就会陷入“全盘皆输”的经营绝境，一句话，民营银行的实力是经不起过大、过多的经营折腾；如果没有这样的风险防范意识，民营银行的经营前景将会是十分危险的，也可以说未来是没有出路的。
由此，下一步民营银行在业务发展上，一定要坚持“稳、准、精、深”的原则，要脚踏实地，依据自身行业优势，做自己熟悉的领域，一步一个脚印，主要把自己服务的领域业务做稳、做准、做精、做深，不贪大求洋，不盲目追求业务规模的扩张，不与大型银行争抢业务；不盲目追求“高大上”项目，更不能只注重信贷投放项目的效益而忽视风险，做任何一项业务、做任何一项金融产品研发始终把风险放在考虑的第一位，对于有风险的项目或业务宁愿业务发展慢一些也可放弃不做，对风险把控不住的可暂时不做，做到业务拓展稳打稳扎，力争把风险消灭在萌芽状态或控制到最小程度，做一起业务成功一起。
此外，民营银行未来若想得到更好地发展，更要走好差异化业务发展道路，并将线下业务转向线上业务，加大金融科技投入力度，推进金融数字化服务，通过线上化、数字化和智能化来进行业务创新；尤其，可考虑深入消费和产业场景，把自身打造成全新的金融开放平台，做场景、传统银行高度融合的服务体；只有这样，民营银行未来才会获得加速发展与出镜的机会，也才能行稳致远！
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：宋源珺
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