信贷消费而负债累累 为银行打工的白领们
银行信贷瞄准白领
2001年各商业银行纷纷瞄准月收入5000元左右的工薪族，个人消费类信贷产品不断推陈出新：
一个有稳定的职业和经济收入的白领，倘若月收入在5000元左右，最多可以获得40万元的住房贷款，同时他还可以获得最高贷款额不超过15万元的个人住房装修贷款；假如想买电脑，首付20%，根据北京市商业银行与方正科技电脑公司联袂推出的“方正家用电脑消费贷款业务”，可以把方正电脑搬回家；如果需要家用电器、家具、健身器材、卫生洁具、乐器，可以申请不超过10万元的大额耐用消费品贷款；还可以向中国银行申请最高限额为10万元的小额信用消费贷款、还款期限不超过10年的商业性教育助学贷款以及到王府井百货大楼、燕莎友谊商城、百盛购物中心等大商场享受北京市商委和市商业银行联袂推出的无担保信用消费信贷项目等。 根据这些信贷项目，一个信誉良好的白领，如果运筹得当，一年可以申请到近百万元的个人消费类贷款。
白领不把“借钱”当回事
面对品种多样的个人消费类贷款，越来越注重生活质量的白领一族很难无动于衷。
中关村某网络公司，一个办公室的10个职员中，有6人已经申请了住房贷款，住进了理想的居所。有4人贷款买车，有2位既贷款买车又贷款买房的职员声称正打算贷款出国留学。该办公室平均每人欠银行贷款20万元。
一些白领由于工作稳定，加上追逐时尚，越来越不把借钱当回事了。在某报社工作的女记者刘小姐，已经贷款买下两处房子，总面积加起来240平方米，另外还买了一部中档车，并正准备贷款去欧洲一游。刘小姐虽然过上了有水准的日子，却整天黑着脸工作，每月工资几乎全部用于归还银行的利息。虽然开着名车住着阔屋，却经常要向同事借几百元钱“周转”一下。
伴随着各商业银行不断挖掘白领一族个人信用贷款消费的潜力，像刘小姐这样号称“为银行努力工作的白领队伍也正迅速膨胀着。
潜在危机不可忽视
各商业银行推出的个人消费类信贷产品尽管五光十色，基本要求却是贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息。月收入在5000元左右的都市白领却普遍面临着“跳槽”、转换工作、失业，或诸如IT业由于泡沫经济所带来的企业裁员等职业风险。一个在银行负债累累的白领一旦失业，或失去了高薪待遇，按期偿还贷款本息将对他构成沉重的压力。
业内人士称，今年将是消费信贷发展最快的一年，那么商业银行如何防范由此带来的金融风险呢？记者采访了一位业内人士。这位业内人士介绍说，目前商业银行的住房贷款业务，主要通过抵押房子。在房子没有建成之前，开发商向银行提供回扣担保。房子建成后，贷款人将房产证抵押给银行，银行有了房子就不怕了。
银行的汽车贷款业务，要求有第三方担保，可以由家人担保，汽车销售公司担保，或保险公司担保。实际上银行承担的风险是很小的。至于小额信用消费贷款，由于是用于消费，比较好控制。一般的贷款人都会在贷款时尽量让花钱和收入成正比。也有一些银行，要求有存款单、外币作抵押。
这位业内人士说，对商业银行来说，个人消费贷款是个方向。目前整个银行界对个人消费贷款的市场判断，积累的数据都很有限。银行也需要积累经验。就银行自身来说，用于个人消费类信贷的呆帐准备金很少，国家财政规定，银行只能提1%的呆帐准备金，这就制约了个人消费信贷的发展。银行出了坏帐，只能用利润去冲消它。目前银行有1亿元的利润，只能提100万元去冲消个人消费信贷造成的窟窿。如果银行个人消费贷款的不良率超过1%，财务处理就没办法了，银行的信用风险转嫁不出去。 这位业内人士说，即使这样，个人消费信贷也必须要搞。这个市场太大了。我们尽可能绝对限制个人投资性贷款，比如买股票、买古玩，风险很大，也与个人正常收入不成比例。但我们鼓励消费贷款，比如一个月薪5000元的白领，他买一个20000元的消费品，他完全能够很有计划性地分几个月偿还。贷款人自身也能正常控制，一般的消费贷款不会出现大的波动。 本报记者曹谦