贷款人不按期还贷的多起来

　　到银行贷款买房，已成为不少想解决住房困难、改善住房条件的人们的主要选择。随着贷款人数的增多，不能按期还贷的情况也逐渐多起来。记者日前从几家贷款银行了解到，大多数贷款买房人都能够认真履行与银行签订的《个人购房借款合同》，按时偿还贷款本息，体现了很强的信用观念和守约意识，但也有部分贷款人对与银行签订的合同不重视，认为还款晚几天无所谓，把自己在银行贷款中的信用当儿戏。据粗略统计，在京贷款买房的人员中，出现过没有按时偿还银行贷款本息问题的，约占25%，有的只出现过一次，有的却在贷款不到一年的时间里出现过三四次以上。

　　据中国建设银行北京城市建设开发专业支行个贷部负责人介绍，该行在与贷款人签订《个人住房贷款借款合同》的同时，都附有一份“代扣还款须知”，详细说明了还款方式、每月还款日、如贷款逾期如何还贷并恢复正常代扣等，但每月总有二三百甚至三四百名贷款人不能按时在指定账户中存入足额资金，使代扣无法进行。该行为保证资产质量，同时减少贷款人的损失，每月都要逐一给逾期还贷人打电话催办，结果是仍有一部分人不能尽快补交还款。有些贷款人因联系电话更改，不按要求及时通知贷款银行，造成联系中断，半年无法恢复正常代扣。

　　恶意不还的少缺乏信用观念的多

　　贷款买房人不能履约按时还款的原因有多种，其中恶意不还和遇特殊情况无力偿还贷款的很少，大部分是缺乏信用观念，对按期还款不够重视。有的是因为工作忙忘了还款；有的是因出差、出国、休假旅游耽误了还款日；有的是委托家人、朋友或其他人代办，被委托人又没能及时办理造成违约；有的以为每月只要还款就行了，对与银行签订的借款合同中所约订的还款时间不重视等等。

　　逾期还贷者将遭受损失

　　贷款人违约逾期不还款，会给自己造成两点损失：一是你在银行的信用受到损害，不良记录增加一次；二是经济上受到损失。《个人购房借款合同》规定：“借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人(银行)将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一的罚息。”这就是说你不按时归还银行贷款本息，每天都要承担罚息，经济上受损失。合同还规定：“本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人(银行)有权在以下任何一项或多项事情发生时宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出〈提前还款函〉，要求借款人在〈提前还款函〉规定的期限内清偿部分或全部贷款本息(包括逾期利息)，而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：①借款人违反本合同借款条款中的任何条款；④借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；……”也就是说，在贷款期限内你违反了与银行签订的合同，银行就会让你提前还款，如你无法提前还款，银行会按照合同中“抵押条款”的规定：“贷款人(银行)宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人(银行)有权提前处分抵押物。”因为借款人的住房抵押给了银行，银行就会拍卖房产收回贷款，这样受损失的必然就会是借款人。所有贷款买房的人都不想在经济上受到损失，那么惟一的办法就是：珍惜自己在银行的信用，认真履行合同。

　　个人信用管理体制亟待建立

　　信用是市场经济的灵魂。没有信用，市场秩序将难于得到保证。在发达国家，由于有完善的个人信用管理体制，银行可以根据每个人的资信状况和信用消费记录，来决定是否向客户发放贷款。在我国如何建立一套行之有效的信用风险控制体系，有关部门也正在积极的探索和论证。2000年上海首次推出的个人信用征信系统就是这种尝试之一。运行一年之后，它发挥了很好的作用，取得了比预期还要好的效果。据报载，中国工商银行上海分行去年底作的一项抽样统计显示，去年向这家银行申请住房、汽车、耐用消费品借款的9万户被调查的上海居民中，按合同及时还款的比例已经达到了99.91%以上。这个结果表明，个人信用联合征信制度的实施功不可没。据当地媒体报道，今年初，一位个体业主到上海某银行申请办理买车贷款，银行的一位小姐热情接待了他，从电脑上调出了他的个人资信情况，微笑着告诉他说，你可能现在无法在银行贷到款，这位先生顿时脸涨得通红。原来两年前他办理过住房贷款，出现过多次逾期，没有按照与银行签订合同约定的时间归还贷款本息。善解人意的银行小姐告诉他，上海个人信用联合征信系统中，市民不良贷款记录只保留7年，只要以后注意，还是可以换回自己的信用。据悉，上海已经建立、储存有近200万个个人信用信息数据。有关专家认为，这个系统的建立，不仅方便了居民贷款、简化了手续，也是银行防范风险的业务系统，更是一个社会信用的倡导标志，对于诚实守信社会风气的形成会起到很大的作用。在今天的上海居民中，“爱信用如爱眼睛”的观念正在悄然形成。在此，提醒本市在银行贷款买房的朋友们，请从现在起，重视、珍惜、爱护自己的信用。(齐志峰陈美秋)