过节了，全家外出旅游，几天后回到家一看，却发现家中已“水漫金山”；晴朗的休息天，支出晾衣竿准备大洗一番，却不料竿子掉下，砸伤了楼下的阿婆；电话单来了，费用让人“吓一跳”，到电信局一查，果然被人偷打了……

　　这样的烦心事如今在老百姓生活中司空见惯，一旦遇上了，找居委会、找物业公司，甚至去找派出所。而在不久的将来，也许人们的第一反应会变成：找保险公司去。

　　近来，沪上各大保险公司纷纷推出全新的家庭财产保险，十几年来“铁板一块”的家财险正在紧锣密鼓的运作下悄悄“变脸”。

　　旧型家财险：落后20年

　　最早推出于80年代的家庭财产保险在那个时代作为对低收入家庭的一种保障曾经红火一时，然而与十几年前家庭财产保险门庭若市的“盛况”相比，如今的家庭财产保险在各大保险公司的眼中颇有点“鸡肋”的味道———别的险种接单成倍增长，而家财险接到的保单却越来越少，去年中国保险公司上海分公司保险费收入总共19亿元，家庭财产保险仅做了2000万元；平安保险公司去年的家财险收入也只有区区100万元。

　　是老百姓不需要给家庭财产买保险吗？显然不是。某大保险公司的家财险业务推销员告诉笔者，他们每次外出推广家财险时来咨询的人都不少，但往往是听完介绍后就没兴趣下单了，咨询者说得最多的几句话是“不就是火险吗？没啥新内容。”“这不保那不保，到时又是‘十赔九不中’。”

　　近年来，老百姓家庭经济结构发生了很大变化，家庭生活用品的档次也在不断提高，而保险公司家财险仍在沿用80年代的那套保险条款。过去百姓的房屋多为公房，家财险对家庭房屋的保额很低，如今住房都是商品房，房价上去了，投保额却没有相应上调；越来越普及的珠宝首饰、手提电脑、高级时装等家庭高档消费品，在旧保单条款中都还没有，能保的仍是“床上用品、家具、电视机”等东西。

　　如此陈旧的保险条款当然对百姓没有吸引力，由于老的家财险保障范围小、保额低，不少人把它喻为“聋子的耳朵———摆设”。前不久一项全国范围内的调查显示，目前我国居民对家庭财产保险有需求的家庭达到80%以上，但真正投保的家庭却只有10%左右，上海家庭的投保率仅7%，这与国外发达国家家庭财产险普及率达到70%形成鲜明对比。中保上海分公司去年底所作的一项调查也显示，“想保”的比“投保”的多很多。

　　新型家财险：有三大好处

　　一方面是老百姓对家庭财产保险的巨大需求，另一方面却是保险公司的家财险业务无人问津，保险公司吃了十几年的“老本”终于到了再也吃不下去的时候。

　　“穷则思变”，家财险举步维艰的状况迫使各大保险公司不得不考虑给它变一变“脸”了。

　　去年底，太平洋保险[微博]公司率先推出名为“安居综合保险”的新型家庭财产保险；今年初，平安保险公司的“新世纪系列家庭保险”方案通过保监会审批，3月份将正式鸣锣开卖；中国人民保险公司也在紧张地筹划，准备于4、5月份在上海和北京等大城市推出全新的家庭财产综合保险。

　　一场为家庭财产保险重新定位，变“鸡肋”为保险业务新增长点的“大战”一触即发，而老百姓将从中将享受到真正意义上的家庭财产“保险”。

　　与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险究竟“新”在何处？

　　———保障范围大大扩展。手表、相机、现金、首饰，这些过去保险公司因为理赔时取证难而明确列为“不保”的小件财物，如今无一例外纳入了可投保的范围；手提电脑、手机、古玩收藏品、高级时装，这些近几年才出现在老百姓家庭财产名单之列的新品种，也被“一网打尽”。

　　———最高定额成倍提高。过去家财险定额保单的最高额规定不超过10万元，也就是说老百姓最多只能为自己的家庭财产估价10万元，获赔时也以此数目为限。而新推出的家财险不仅将这一最高额提高到近20万元，还允许投保人在此基础上再增加其它投保。

　　———销售渠道和方式多样化。针对以前老百姓关于家财险不能上门、投保不方便的反映，某保险公司计划通过与邮局、街道、小区等方面合作，深入社区多渠道销售，方便老百姓就近投保。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。

　　家庭住户第三者责任险———为麻烦上“保险”

　　不久前，本市媒体报道了这样一件事：居住在某小区5楼的徐女士一家外出时，家里水管漏水，水从地板渗下，把楼下住户的家里淋得一塌糊涂。楼下住户求助于居委会，居委会阿姨在物业管理人员和社区民警的“见证”下撬开了徐女士家的门，把水闸关上。徐女士回家后，居委会要求她支付20元撬锁费，正为自己门被撬而光火的徐自然是一口拒绝，至今这20元仍在居委会的帐上“挂着”。

　　如果类似事件以后再发生，只要主人事先买过新型家财险，那么不光这20元，就是楼下住户提出的漏水损失，都可以名正言顺地让保险公司“埋单”。依据就是“家庭住户第三者责任险”。

　　家庭住户第三者责任险，就是被保险人居所附属物由于意外事故造成第三者的人身或财产损失由保险公司负责赔偿。它是此次各大保险公司新型家财险中不约而同主推的新险种，也是新家财险中最大的亮点。

　　第三者责任险给百姓日常生活中常会遇到的、发生了也没有具体部门可以解决的种种意外“麻烦”统统买了“保险“：地板漏水淋湿了楼下人家的东西，花盆掉下砸坏了楼下的自行车，空调外机脱落打伤了经过的路人，甚至家里的宠物一时性起咬伤了邻家的孩子。在过去，这些事不光会引发邻里矛盾，还会使事故双方长时间地为解决纠纷而头疼，如今简单了，找保险公司就行。不光如此，从今以后，如果骑着自行车或助动车在路上闯了祸，你也能像小轿车的主人一样很有派头地说一声“找我的保险公司”。

　　上海市保险同业协会产险委员会主任委员程孙霖这样评价第三者责任险的意义：过去的家财险一味强调所保财物的必须是固定不动的，这实际上是保险公司为自己理赔时便利着想，而现在则是更多地从百姓的实际需要出发开发险种，因而它是对传统家庭财产保险理念的一个突破。(实习生陈江)