新车险条款雷同 四大公司产品价格短兵相接

　　各财险公司的车险险种还没有体现明显的个性化。专家认为2003年国内车险乃至财险市场重新洗牌的可能性不会太大，“这仍将是车险市场化的过渡之年”

　　本报记者 陈琳琳

　　2003年1月1日，当新的机动车辆保险(简称“车险”)条款和费率管理制度正式开始实 施之时，人保、太保、平保和华泰——国内四家最大的财险公司“全新的”车险费率和条款先后通过中国保监会的审核，并于今年1月1日开始正式实施。

　　这意味着由保监会于1999年统一制定的车险条款与费率正式退出了历史舞台，中国的车险开始迈向市场化。

　　四家公司分别推出的新车险费率和条款，明显比改革之前来得多样化与个性化，至少已经不再是统一的“蓝裤子、白衬衫”了。从1月1日起，消费者(即投保人)可以根据自身需求在各个“商场”(保险公司)中挑选不同的商品；其中，相关条款是车险的“商品设计”，而费率则是“商品的价格”。

　　“重新洗牌”不易

　　车险称得上是财险市场中的第一大险种，世界上许多国家的车险保费收入都占财险市场保费收入的50%以上。数据显示，中国2001年的车险保费收入占全部财险收入的63.9%。

　　“车险是财险市场上的必争之地。”一位财险公司的部门经理说这番话时，正是2002年岁末北京遇到几十年罕见的连续降雪时。由于交通事故频发同时出现了赔付高峰，保险公司几乎忙得不可开交。

　　车险的经营状况将直接影响所有财险公司的市场份额。因此，新年伊始新的车险条款费率落地之前，各公司都投入了相当大的精力设计、调整新的车险条款和费率。作为大战前的“预热”，1月1日前，各公司不但心怀戒备，而且竭力回避新闻媒体采访，不愿过早透露自家新的车险条款和费率表。

　　目前，国内经营车险业务的财险公司分别为中国人民保险公司、太平洋财产保险公司、平安保险公司、华泰财产保险公司、天安保险公司、大众保险公司、华安财产保险公司、永安财产保险公司、中华联合财产保险公司和太平保险公司等。

　　但从2001年全国车险市场数据看，前四家财险公司占据了全国车险市场约97%的份额，其中人保占74.79%，太保12.45%，平保9.22%，华泰1.01%；而他们对应的财险市场份额分别为：人保74.07%，太保12.43%，平保9.38%，华泰0.94%。

　　新型车险费率和条款的实施，使各财险公司有了实现产品特色化的机会，这将便于消费者根据自己的需求和判断选择最终在哪家保险公司投保、投保什么样的品种等。这是否意味着车险市场大格局将有变动？各财险公司是否可以借机重新瓜分市场？

　　明显差异在费率

　　“要讨论国内财险市场是否将重新洗牌，现在还为时过早。从国内这四家最大的财险公司刚公布的条款看，基本上没太大的区别。比较明显的变化仅仅体现在费率上。但是，各家的费率毕竟有所不同了，这应当是一个进步”。

　　记者将人保、太保、平保、华泰这四家财险公司的车险条款分别展示在北京工商大学保险系主任王绪谨面前，并请他对比研读。王教授表示：“从各财险公司的保险条款看，车险险种目前还没有出现明显的个性化，所以，2003年国内的车险乃至财险市场重新洗牌的可能性不会太大。”

　　他认为：“2003年仍将是车险市场化的过渡之年。”

　　四家财险公司提供的资料表明，在保险保障范围、责任免除、赔偿处理、其他服务内容等方面，有关保险条款并没有很大区别——对于一般投保人而言，最需要注意的差别，也就体现在各具差异的费率上，因为这将最终决定投保人需要付出多少钱(即保费)才能获得所需的保险保障。

　　业内人士指出，要对比分析各家财险公司的车险费率，必须是在同一险种的条件下，同时兼顾保险保障范围、责任免除、赔偿处理以及其他服务等保险条款。也就是说，价格的高低必须在“商品质量接近”的前提下考虑，进行单纯的费率比较并没有太大意义。

　　附加险比拼特色

　　费率的制定，被认为是保险公司的“核心机密”；任何蛛丝马迹都可能导致一个品种的成败。

　　此次新费率与原来的统一费率相比已经有明显进步，因为其中考虑到了许多个性化的差异。比如，由于国内各城市交通、自然环境等状况差别很大，各财险公司在制定费率时，都根据不同城市的具体情况制定了不同的费率标准；同时，按照营业和非营业用车不同的养护状况和出险概率，分别使用不同的费率标准。

　　新费率更有人性化的特征。改革前的费率基本上根据车辆类型和型号的不同而体现差别，新费率则将车、人、路三者作为影响费率的共同因素，性别、年龄、驾龄、有无固定驾驶员、无赔款记录都将成为投保者支付费用高低的决定因素。高风险的驾驶者需要付出更高的保费，这使得车险市场的开价更加公平了，同时也能加强被保险人的防灾防损意识。

　　附加险的设立，本质上是保险公司为了满足投保人在投保基本险以外的其他保险需求。此次车险出现的一个变化是，新条款费率在附加险的设计上也体现了一种进步，各保险公司开始显露特色。

　　例如，平安保险和华泰保险都在附加险中增加了“车辆全损代步费用险”的条款。这样投保人的保险车辆发生被盗、被抢、事故全损等意外而无法使用时，可以获得保险公司每天几十元到几百元不等的赔偿金额。这一条款较其他两家公司的同一险种，更显得和蔼而周到。

　　同样，人保公司则在家庭自用汽车损失保险条款中，加设了“车身划痕损失险”这一新产品。这显然考虑到了很多私家车停放在路边，容易发生划痕损失，针对性很强，甚至让人一眼看出保险公司瞄准了私家车这部分客户群体。不过，人保的这一新附加险种设定了限制条件，即只限于购买三年内的9座以下乘用车投保。

　　期待小公司挑战

　　北京工商大学王绪谨教授认为，在目前四家财险公司的车险新条款中，其费率在基本险的险种方面还没有明显的创新。他认为，车险改革的最终成效，应该体现在车险品种的个性化和服务的创新。但目前还远没有达到最终效果。“毕竟，市场化需要一个过程”。

　　不过，从附加险条款已经花样百出这一点来看，各财险公司已经有意识地从不同角度细分市场了，而且条款也有了更多的人性化特征。

　　“因此，确切地说，2003年1月1月开始实施新的车险制度是国内车险向市场化所迈出的第一步。1月1日后，还会有一些财险公司的新条款和新费率标准获得保监会通过，那时，我们可能还会从一些中小财险公司的新条款中看到一些创新。”

　　王教授判断：“小一点的财险公司有可能通过‘费率优势’，从大公司手中强占一些市场份额。但是，这个市场份额只是指保险车辆的数量，而不是保费收入的份额。毕竟，车险费率市场化不仅包含了价格差异问题，更重要的是市场公平和市场服务的水准差异。”

　　(完)