丁红森

　　存款利率下调后，部分市民转而购买分红保险，那么，时下买分红保险和储蓄，到底哪种更划算？

　　一般来说，保险收费会随着降息而上涨。因为计算保费时的预定利率是按两年期存款 利率来确定的。目前保险的预定利率为2.5%，而此次银行利率下调后两年期为2.25%，此外，存款要扣利息税，而保险不扣税，因而目前保险在利率上有明显的优势，二者相差28%。但另一方面，买保险要扣除人员佣金、赔偿金(赔给别人的费用中有你分摊的一份)等费用，而银行存款则没有成本支出。因而到底哪种划算还真难说。

　　分红保险集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。下面以国寿鸿泰两全保险(分红型)为例，与银行储蓄进行比较：

　　一位32岁居民一次性地交5000元投保5年，其基本保险金额5242.8元，也就是5年后保底收益有242.8元；而5000元在银行存5年(利率是2.97%)可获益558元，二者相差315.2元。划不划算就看分红能不能超过315.2元。据测算，如果每年的红利率为1.5%，则累积红利为386.4元。

　　一般来说，专家理财的收益会高于一年期银行利率，但理财收益受制于多种因素。如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买保险就划算，否则就不划算。

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