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□本报记者马璐瑶／文
随着客户投保需求朝着“储蓄———保障———投资理财”趋势发展的同时，寿险市场已经呈现出投资连接保险、分红保险与传统保险“三足鼎立”的局面。可以说，在目前低利率时代，分红与投资连接保险在保障和投资之间找到了一个为市场所接受的均衡点，这为寿险市场尽快走出低利率时代的“阴影”起了极大的作用。然而当投资市场变得普遍低迷时 ，这个均衡点被打破了，人们的视线纷纷转向了具有保证收益的分红保险。业内人士预计，这在如今大环境低迷，百姓投资不振的情况下，“旱涝保收”的分红保险将成为百姓避“险”并求稳定收益的投资选择。
抵御利率波动
中国人寿在新年伊始之际，在北京引入其在外地已创下骄人业绩的分红保险。据了解，此次由中国人寿北京分公司于2002年1月1日推出的《国寿鸿泰两全保险》，是一款集保障、储蓄、投资功能的分红型保险，该产品具有传统保单的保障和储蓄的基本功能，有5年、10年、15年、20年四种定期形式。
然而作为分红型产品，该险种具有哪些保障利益，其红利又是如何分配的呢？记者就相关问题采访了国寿北京市分公司黄俊光总经理。黄总用一个例子回答了记者的第一个问题，他说，以一名30岁男子投保本保险为例，若该投保人选择投保期间是10年，每年交保费10000元。假定投资回报率是6%，当被保险人正常生存至10年期满，可获得保险金106474，以及10年累计红利18425.44元，共计124899.44元。
黄总介绍到，公司将通过专户运营、专家理财，实现资金保值增值，使投保人在保证得到固定利益外，还可以获得分红收益，从而有效抵御利率波动的风险，一旦发生通货膨胀，红利也将随之提高。具体而言，公司将在每个保单年度末，在保证保单固定利益不受影响的情况下，根据公司实际的经营效益，将可分配赢余以红利的形式分配给客户。据悉，该险种在陕西省上市后，百姓购买极为踊跃，仅7天就销售7.5亿元。这是近期第三家保险公司推出承诺保底收益的保险产品。
高额重疾保障
引领此次分红险潮流的应该属中国太平洋人寿保险股份有限公司，它已在全国范围内推出一种名为《太平盛世·康健一生重大疾病保险(分红型)》。紧接着平安研发的分红型重大疾病保险新险种也在全国各地相继推出。
记者了解到，太保的“康健”是国内首推的高保障多倍型重大疾病分红保险，该险种设有12种重大疾病或重大手术保障，为保险金额的3倍，即重疾保障将达到保额的3倍，缴费低、保障高、功能全。其终身高达保险金额2倍的身故或全残保障，保障家人，尽显爱心。更可选择保险权益转换，从而使受益人获得更长久的保障。能满足时下人们对健康风险保障和保险产品投资增值的双重需求。此外，“康健”年年红利可用于普通门诊报销，如果辅以意外类风险保障，就会形成全面保障组合。
根据中国保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。同时，保险公司还会每年向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益情况、当年度盈余、该客户应得红利金额及其红利计算基础和计算方法等等，充分做到对客户透明和公平、公正。
因此，分红保险在确保保户的基本保险利益的基础上，还给其提供了与保险公司共同分享经营成果的机会，从而使分红保险既具有传统寿险的基本保障功能，又可根据公司分红保险的经营情况将盈余的大部分以红利的形式分配给客户，因而具有保障和投资的双重功能。同时客户还能有效地避免利率波动和通货膨胀带来的风险。
与传统产品相比，分红保险使客户获得了更大的盈利空间，而保险公司凭借分红保险的发展，进一步扩大了保费规模和资金运用规模，经济实力和抗风险能力都得以提高。分红保险“双赢”的特征，受到了客户和保险公司的欢迎。
要有“红”可分
友邦上海分公司总经理徐正广认为，只有在整个市场中对保户的保障已经足够的情况下，才会去考虑推出投资连接产品。而中国现在又恰恰是需要保险公司来提供保障的时候，而不是提供投资的时候，毕竟保险不是投资。推出投资连接类的产品有几个前提：首先，保险公司投资一般是讲大规模的投资，其次要求它的投资工具必须是足够方便、足够多的。而这两个方面在中国都还没有形成。再次，投资连接类产品的推出，成本是很高的，这套系统有没有做好呢？这套系统能否对客户的随时咨询给予答复的，比如今天的费率是多少等等。所以应该考虑保障分红型的产品。
徐正广认为，“分红保险一定要做到有‘红’可分。徐正广解释，红利来自三方面：费差益、死差益和利差益，这也是考查一家保险公司经营能力的三项重要指标。在费差益上，公司要合理控制费用，不作不切实际的超前投资，比如，员工人数不到位，就大量买车、买电脑，这样费用不会有盈余，也就产生不了费差益；在死差益上，核保很重要，收进来的保单质量不高，等于为自己埋下了“陷阱，因此，对于核保不符合要求的保户，要拒保或者根据情况加费，同时，理赔要规范、公平，该赔的一分不少，不该赔的不赔，否则等于损害了其他保户的利益；在利差益上，公司不能有不良的投资，友邦保险始终讲求“稳健经营，设计的产品受利率影响不大，投资回报也在国家规定的领域中追求合理利润，以前买的长期国债回报较高，正因为这样，才有资格首批推出分红保险。
看来，最早出现于十八世纪英国的分红保险，又将发挥其抵御通货膨胀和利率波动的功能，成为2002年保险市场的主流产品之一。
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