李振军 马景良

　　自去年中国人寿和平安保险分别推出分红保险和投资连结保险以来，新华人寿、泰康人寿、太平洋保险、友邦和信诚都推出了各自的投资类保险品种。在广州寿险市场上，每家寿险公司都拥有自己的投资类保险品种，其中中国人寿、友邦、泰康和新华主要经营分红保险，平安和信诚主要经营投资连结保险，而太平洋保险则主要经营万能寿险。分红保险和其 他投资类保险的推出，是寿险产品发展与完善的一个里程碑。

　　细分市场有的放矢

　　在短短的一年多时间里，分红保险瞬间窜红整个保险市场。据资料显示，分红保险的保费收入在各大寿险公司保费总收入中的比例相当大，一般都达到40%至50%的比重，并且有逐步升高的趋势。比如中国人寿，分红保险的保费收入占其新单保费的比例已从第一季度的12%上升到30%以上，分红保险的保费收入上升了近10倍。

　　分红保险的热卖，是与国内在1997年至1999年连续7次降低银行利率给人们带来的观念转变分不开的。今年8月初，中国人寿一口气推出了国寿鸿运少儿两全保险等6个分红产品，几乎所有的传统寿险都与“分红”联姻，从而成为国内第一家拥有少儿、养老、银行代理、生存金转存等较为全面的分红系列产品的寿险公司。

　　立足保障分红有望

　　分红保险是指保险公司在每个寿险保单年度末，在分红账户有盈余的情况下，以红利的方式把分红账户的一部分可分配盈余返还给客户的一种寿险险种。简单地说，红利就是分红账户的预计支出和实际发生的支出之差。一般来说，分红保单的红利大部分来源于投资收益。红利的多少是与保险公司的经营业绩直接挂钩的，因此，怎样选择一家有实力的保险公司进行投保是市民应着重考虑的地方。

　　据悉，中国人寿上海分公司和深圳分公司都公布了第一次红利派发的额度，在投资收益方面取得了不俗的表现，为客户交出了一份满意的答卷。

　　稳健经营回报公众

　　分红保险的红利金额是基于保险公司分红账户的经营状况，依据保险品种、保险金额、投保年龄、性别、缴费期限及保单年度等各种因素而确定，因此并不存在将红利与客户年度所缴保费的比例作为分红率来衡量红利分配多寡的概念。

　　分红保险所产生的红利一般有4种处理方式：现金领取、累积生息、抵交保费和交清保险。分红保险作为传统寿险的增强版，是在传统寿险的保障利益上糅合了新型寿险的投资利益，客户在购买分红保险时，应将其保证利益(如死亡保险金、满期保险金、生存现金及现金价值)和不保证利益(即红利)综合起来考虑，如果仅仅关注短期的投资收益而忽略了保险的本来目的———保险利益的话，那还不如直接去投资股市。

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