贷款资金汹涌入市 银行严控流向审查

　　节节攀升的股市行情使监管层对贷款资金入市更加警惕。

　　据某银行业人士透露，目前各行正在加强贷款用途监控，主要措施包括要求客户出具贷款资金用途有效证明，并对证明的真实性进行核实。其中住房转按揭贷款、消费贷款都属于重点监控类别。同时，部分银行也开始严查内部员工信用贷款入市。

　　今年2月份，中国社科院金融研究所副研究员殷剑峰对上海、深圳等几大城市住房金融进行调研，他表示，根据调研结果估计，银行个人消费贷款资金入市总规模约在3000亿元以上。

　　股市“点燃”转按揭

　　持续上涨的股市让小唐（化名）很懊悔。

　　“要是早点办好，我就可以贷出十几万元，早就赚了。”

　　小唐告诉记者，上月末，他原计划要和一家股份制银行签订转按揭合同，取得贷款，不料银行近日突然表示，上级最近严查贷款资金用途，小唐的贷款用途证明不完备，无法放款。

　　小唐有一套原价25万元的房子，由于位置较好，目前已经升值到35万元。他向银行贷款了15万元，目前已还了10万元左右的房贷。如果办理转按揭，按照评估价的60%计算，可以在另一家银行得到21万元，还完原贷款银行5万元剩余房贷，他还有16万元左右贷款资金可以支配。而将这些资金投入股市，正是小唐原本的打算。

　　小唐这类客户正在成为银行严控的对象。

　　某股份制银行广州分行房贷部门负责人表示，最近一段时间，转按揭业务确实火爆，这个月有近10%的增长。他承认，“与股市向好有关。即使在前一阵市场震荡的时候，也有不少人想要乘机入市。”

　　增长过快的转按揭业务，让银行不得不加强控制风险。某股份制银行人士表示：“最近上级三令五申，要求我们控制贷款资金用途。我们也加紧防范，要求客户补充一些手续。”该银行人士表示，主要措施是要求客户出具贷款资金用途的有效证明。

　　小唐就是赶上了这个当口。

　　“其实也很简单。”小唐告诉记者，他很快就搞到了装修和买车合同交给银行——事实上，小唐既没买车也没装修。

　　小唐告诉记者，他的证明是一些中介机构提供的，这些机构专门给别人办理各类贷款。

　　中介机构“一切搞定”

　　按照小唐的指引，记者以申请贷款的名义接触了几个打着“贷款咨询”广告的投资公司，希望他们能协助转按揭或者加按揭。

　　投资公司咨询人员在了解了记者的房产情况后表示没有什么问题。“证明都没问题。我们可以帮你搞定。买车只要给车行几千元订金，就可以弄到

　　当记者对这些证明能否通过审核表示疑问时，这位咨询人士表示，他们已经帮不少人办成功过。“最近股市那么好，其实银行的人也知道那些钱有可能被拿去炒股。不过，对于银行来说，你有房产抵押，而且房价都在升，他们也没损失。”他进一步游说记者，“你想想，贷款利率只要6%左右，有些银行还可以下浮，按现在的股市行情很快就赚回来了。”

　　“我们可以承办很多家银行的业务，利率等条件和银行是一样的。不过在我们这里办收费要比在银行办贵一点，手续费按服务项目多少收，一般至少一次要收取4000至5000元的手续费。我们提供一条龙服务，过程也快一点。”

　　银行动手捉“内鬼”

　　实际上，对贷款资金违规入市的检查不仅仅针对银行客户。4月13日记者获悉，某国有银行已经开始着手清理内部员工贷款入市。记者获得的一份该行内部文件措辞严厉地要求，内部员工贷款无论直接或间接流入股市，必须限时归还，坚决清理。

　　这家国有银行今年以来对贷款资金入市进行了严格清理，记者获得审计数据显示，该行某分行检查中共发现1500多笔涉及金额5800万元的个人贷款，通过贷转存账户及过渡账户流入证券公司和基金管理公司。更令人吃惊的是，这5800万元违规入市资金中，有4000多万元属于该行内部员工贷款，占全部违规入市贷款的近70％——而这仅是该行某省分行的数据。

　　据悉，在某些银行内部，员工贷款一般为信用贷款，不用任何抵押即可获得。贷款额度根据员工级别、工作年限以及年薪等综合评定，贷款利息与一般客户相同。“如果贷款到期不能归还，贷款员工的工资奖金就没了。一般来说，只要不是被处分、停职，都可以借到钱。”该银行内部员工告诉记者。

　　记者获得最新消息：这家国有银行已经下发了清理内部员工贷款违规入市的紧急通知，要求贷款员工限时归还入市贷款。

　　徘徊于风险收益间

　　某股份制银行房贷部负责人也承认，由于业务增长很快，人手不足，银行的确在和中介机构合作。“目前各银行有很多这种外包情况。”不过他强调，最终的风险控制并没有“外包”，仍旧很严格地控制在银行手中。

　　而根据记者从其他银行了解到的情况，在银监会一再强调贷款风险的情况下，最近各行均加强了对贷款用途的审查和控制。上述负责人称，“甚至因此减少了业务的增长量。例如加按揭和转按揭，我们收到了很多申请，但是为了控制风险，已经部分暂缓受理了。”

　　另据记者了解，有些银行原来开办的自助渠道，即客户可以通过电脑终端操作住房循环授信的做法，也暂时停止了。

　　另外一家股份制银行房贷部客户经理则对记者表示，最近一段时间上级对贷款用途审查明显严格了，“除了要求出具装修等合同外，还要求我们对客人证明的真实性进行核实，例如打电话到车行问是否真的买车了，房子是否真的在装修等。”他无奈地对记者表示，工作量太大了，但其实并不一定有效果。另外，银行还要求定期对客户大额提款的资金流向进行抽查，一旦发现异常，就收回贷款。

　　在风险和收益之间，商业银行似乎难以抉择。

　　殷剑峰表示，除非房产价格下跌超过20%，否则转按揭类贷款，对于银行来说没有什么风险。

　　尽管如此，他认为，银行仍旧需要对贷款用途进行风险控制，因为如果大量贷款被挪用，一旦股市逆转，将会影响到整个金融体系的稳定，借款人也将面临极大的风险。不过他承认，贷款用途确实较难追查，银行需要转换客户经理的激励机制，不仅仅以业绩为唯一考核标准，这样才能有效地对贷款用途进行风险控制。

　　链接

    哪些贷款有“入市机会”

　　转按揭

　　是指正处在住房按揭期间的借款人，把住房按揭从一家银行转到另一家银行。例如，张女士购房总价80万元，向银行贷款40万元，后急需15万元至20万元资金用于其他投资。因为房价升值很快，张女士原来总价80万元的住房，如今市价已达到100万元，重新申请的贷款金额有可能达到70万元，张女士在还清原银行贷款40万元后，还剩余30万元，可以利用多出的贷款进行其他合理的消费和经营。

　　加按揭

　　部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务。例如李先生2000年购买了一套面积为150平方米的房产，购买价为100万元，原银行按揭贷款八成，即贷款80万元。目前，该套房已升值到150万元，通过加按揭方式，可给予市场价80％的按揭，可贷款120万元，还清原贷款银行欠款60万元后，李先生还可从银行贷出60万元转变为其他用途现金流。

　　循环抵押贷款

　　称个人住房循环授信，是指贷款人将商品住房抵押给银行而获得的贷款额度，在规定时间和额度内可以分次提款、循环使用。

    中国经营报记者：巫燕玲、朱紫云

    相关报道：

    深圳开查贷款资金流入股市 以个人消费贷款为主

    深圳各家银行开始清查贷款资金是否流入股市

    银监会重申严禁贷款资金入市

    央行上海总部要求: 加强贷款资金流向管理