服务普惠人群 央行牵头推进信用体系建设
记者 黄敏
据央行网站消息，中国人民银行2014年征信工作会议日前在北京召开。中国人民银行副行长潘功胜在会上讲话时表示，2014年要以更加市场化的方式推动征信业发展；推进社会信用信息系统建设，促进信息互联互通；加强试验试点，深入推进小微企业和农村信用体系建设。
有市场分析人士向《投资快报》记者指出，小微企业和农村地区，正是党的十八大中提出“发展普惠金融”所要覆盖的主要人群。通过加强社会信用体系建设，普惠金融的目标正在获得稳步推进。
加强信用体系建设 夯实普惠金融基石
今年初，国务院会议原则通过《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，提出要加强社会信用体系建设。国务院会议认为，信用是市场经济的“基石”。加快建设社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的基础性工程，既有利于发挥市场在资源配置中的决定性作用、规范市场秩序、降低交易成本、增强经济社会活动的可预期性和效率，也是推动政府职能转变、简政放权、更好做到“放”“管”结合的必要条件。抑制不诚信行为，对鼓励创业就业、刺激消费、保障和改善民生、促进社会文明进步，也极其重要、势在必行。
在2013年11月12日，中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领。长期以来，我国金融服务门槛较高，金融服务出现一定程度的覆盖“真空。
据《投资快报》记者了解到，我国发展普惠金融具有广阔的市场空间。据统计，目前我国有4万个乡镇、40万个村庄和7.5亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个；目前国内小微企业数量已突破4000万，假设资金匮乏者占比70%、其中80%有融资需求、且户均保守需求量为100万元，则国内小微企业信贷市场容量将超过22万亿元。除传统贷款需求外，城市社区、欠发达地区和小微企业对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融服务需求也十分迫切。信用体系建设的滞后，正严重制约了普惠金融在中国的发展。在中国建立完善的信用体系和征信系统，将极大的提升金融机构对于上述人群的覆盖和支持能力。
去年12月，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写的《2014中国普惠金融实践报告》。该份报告针对中国普惠金融面临的机遇和问题做了专题的研究。在该报告中，宜信公司CEO唐宁指出，如何能够在中国建立社会诚信体系，完善信用体系，对于发展普惠金融事业意义重大。要解决这个问题需要在服务理念上、服务模式和技术上进行创新。
“咱们说人人有信用，信用有价值，如何能够在中国建立社会诚信体系，完善信用体系，对于发展普惠金融事业意义重大。与此同时，这也需要模式上的创新。”唐宁表示，以征信比较发达的美国为范例，美国相对金融体系来讲比较健全，信用体系比较健全，几大征信局，我们这次去发现除了几大征信局之外，还有零零种种的一堆小的征信局，包括有的是从社交网络上找一些信息，各种各样的这种信息，他们希望可以作为信用评估过程之中几个重要的数据点之一，除了主要的征信局之外，还用他们征信的这些数据等等，它还在这个数据环境，征信环境上面还要继续有这样的创新。而完善征信体系这样的创新也使得互联网金融有着良好的基础。
信托贷款、委托贷款信用信息拟全面纳入数据库
在上述征信工作会议上，央行副行长潘功胜指出，《社会信用体系建设规划纲要(2014―2020)》获国务院审议通过，小微企业和农村信用体系建设取得积极进展。同时，当前征信工作面临新的形势，既面临难得机遇，同时也存在不少挑战，必须奋力开拓创新，切实发挥征信服务群众、服务民生、服务实体经济的作用。
潘功胜要求，2014年要着力开展以下几方面工作：推进社会信用信息系统建设，促进信息互联互通；加强试验试点，深入推进小微企业和农村信用体系建设。推进征信制度建设，形成多层次的征信制度体系；依法依规开展征信机构许可备案工作，推动我国征信机构正规化、规范化发展；制定统一、清晰、透明的监管规则，完善对征信市场主体的监管架构，切实保护信息主体权益。深入推进评级管理方式改革。按照转变政府职能的要求，将监管重心更多地放到事中、事后监测上，建立评级机构分类管理机制，发挥市场自律机制作用。全面推广小贷公司和融资性担保公司信用评级。提升金融信用信息基础数据库服务水平，推动小型机构接入，将信托贷款、委托贷款信用信息全面纳入数据库。
国务院发展研究中心研究员范建军在接受媒体记者采访时也认为，市场上现有的一些私人的专业信用评级机构已较完善，尤其是从国外进入的部分此类机构，长期和金融机构进行配合，可以较完全地反映小微企业的信用水平。
有效缓解小微企业融资难
要支持小微企业发展就必须解决其融资难问题，而解决小微企业融资难就必须加强信用体系建设。在小微企业融资难的众多因素中，信用信息不健全无疑是其中最重要因素之一。尽管近年来，小微企业和农村信用体系建设取得了一定的进展。但信息共享机制不足、评级市场发展缓慢等问题仍然存在。
“过去没有信用资料，就没有评价的标准。征信机制不断健全之后，特别对于小微企业，可以充分了解其信用状况，从而发放贷款。”日前，首都经济贸易大学金融学院证券期货研究所所长李新接受媒体采访时认为，征信行业目前面临的最主要问题有三个：一是数据的采集和建立。要保证中小企业的信息采集准确性比较困难。二是连续性。建立后不可能马上有效果，需要较长的时间才能看出其的情况与问题。三是能否贯通、联网。目前我国行业、部门间信用信息相互封闭不能共享造成信用信息资源的巨大浪费使央行的企业和个人信用信息基础数据库系统不能发挥更大作用。
《投资快报》发自广州
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