新浪财经客户端：中国式股市改革蓝图清晰 脱困关键是投资者点赞

　　证券时报记者 刘筱攸  净利润增速放缓，未达到2012年的增速水平，五大行交出的2013年成绩单显然并不尽如人意。

　　2013年五大行净赚8700亿元，平均利润增速为10.98%，而2012年这一数据为14.86%。

　　对此，社科院金融研究所银行研究室主任曾刚向证券时报记者表示，国内经济增速放缓，利率市场化加速，余额宝[微博]等互联网金融理财又间接抬高了银行负债成本，银行业高速增长的盈利模式难以为继。

　　利润增速降而坏账升

　　事实上，在五大行年报出炉之前，德勤的最新研究报告就曾毫不客气直言，“银行业的利润增速或将步入个位数时代”。

　　随后的年报虽未如预测般糟糕，但是相比2012年动辄15%左右的利润增幅，银行业业绩增速放缓已经是不争的事实。

　　数据显示，全球最赚钱银行工行继续领跑，实现净利润2630亿元，但同比增幅仅10.2%，2012年为14.5%；建行稳居第二位置，全年实现净利润2151.22 亿元，同比增长不温不火为11.12%，2012年为14.26%；农行、中行紧随其后，分别实现净利润1662亿元、1637亿元，增幅则为14.5%和12.35%，2012年分别为19%和11.51%，中行也是唯一一家利润增速未下滑的银行；交行全年实现净利润622.95亿元，增幅仅为6.73%，而上一年为15.05%，为五大行中增幅为个位数的唯一一家银行。

　　还有令中资行尴尬的事——外资“乌鸦嘴”们似乎言中了他们的坏账率。

　　业绩公布前，包括摩根大通在内的外资投行都预测中资银行将普遍面临坏账困扰，整体行业的不良贷款率和不良贷款余额都将步入漫长的上升周期。而事实上，五大行中，确实没有实现不良率和不良贷款“双降”的银行。

　　工行结束了连续13年的“双降”，不良贷款率上升0.09个百分点至0.94%；交行不良贷款率为1.05%，较年初上升0.13个百分点；建行不良贷款率0.99%，与上年持平；中行则出现“双升”，不良贷款余额同比增长78亿元，不良贷款率上升0.01个百分点至0.96%。

　　五大行中，仅农行实现了不良贷款率的同比下降，下降0.11个百分点至1.22%，但不良贷款余额877.81亿元，同比增加19.33亿元。

　　扭捏跟随互联网金融

　　近期传统银行与互联网金融两大派系最引人注目的争战，恰好发生在工、农、中、建四大行与支付宝[微博]身上。

　　此前，四大行齐齐下调了支付宝的快捷支付额度，直接将银行与支付宝间长久以来的恩怨摆上台面。工行直指支付宝的快捷支付3年来一直违反银监会相关规定，中行、农行大谈快捷支付影响客户资金安全；支付宝则高呼“虽死犹荣”直接发文置顶建议用户更换银行卡支付。

　　“透过限制快捷支付事件本身，其实是互联网企业凭借技术优势和庞大的客户数据，开始逐步抢食银行口粮：首先是支付，接着是贷款和理财，再来是存款，最后是企业客户和供应链金融。我们郁闷是正常的。”某不愿具名的建行人士对记者直言。

　　事实上，为了保卫自家田地，五大行此前均在互联网金融上下了功夫：除了推出电子银行、移动银行应用、微信银行等传统金融业务线上化布局之外，建、交、工、中均已先后筹建银行系电商来拓展线上获客渠道并实现金融业务交叉渗透。但可惜，银行系电商在域名设置、产品选送、用户门槛均存在同质化软肋，大多沦为了对公业务的线上化，在个人端极其遇冷。

　　以最早“触电”的善融商务为例，建行年报显示，截至去年底，上线一年半有余的善融商务交易额近300亿元，仅相当于去年淘宝“双11”一天的交易额。善融商务在个人端市场看来仍显力不从心。

　　除了自建商城，五大行去年也组成了银行系“宝宝军团”围剿余额宝：工行的“现金宝”、中行的“活期宝”、交行的“实时提现”、建行的“建信货基T+0”均在军团之内。这些类余额宝们收益率皆不比余额宝差，但却因入口流量不足而未受大众欢迎。

　　此番对比下来，四大行组团狙击快捷支付的逻辑就不言而喻了——限制活期存款的分流和余额宝的继续做大。

　　其中，农行似乎要更激进和开明一点，表示正筹建自己的移动支付平台，计划邀请主要的第三方支付机构嵌入系统，一起将移动支付做大。可以看出，国有大行开始放低身段，主动结盟曾经被自己蔑视的草根搅局者了。

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