宜人贷下一步：多元化的金融科技平台

　　宜人贷下一步：多元化的金融科技平台

　　文/本刊记者 丁超

　　作为中国第一家在美国上市的金融科技公司，宜人贷在纽交所上市之后股价的表现一直十分亮眼。进入7月之后，宜人贷的股价加速上涨，6月底还只有25美元/股的宜人贷在7月中旬最高上涨到36.92美元/股。

　　一季报数据显示，宜人贷业绩继续稳健增长，净收入10.22亿人民币，较2016年同期增长84%；净利润3.51亿人民币，较2016年同期增长166%。截至2017年3月31日，宜人贷累计促成借款总额已达393亿人民币。

　　在自身业务稳步发展的同时，今年5月下旬发布科技能力共享平台(Yirendai Enabling Platform，YEP)，加上5月初宜人财富的品牌升级，宜人贷在资产、资金和能力输出三个领域的布局雏形已现。

　　宜人贷CEO方以涵在接受《陆家嘴》采访表示，在P2P业务之外，宜人财富和YEP平台未来有望成为宜人贷新的增长点。

　　输出数据能力

　　宜人贷CFO丛郁对宜人贷用户的整体画像是这样的：平均贷款额度6万元，还款期限2-3年，核心用户来自二线城市(占比45%)。宜人贷的定位正是专注于服务有信用卡的高薪白领。

　　根据宜人贷公布的数据，截至2017年一季度末，宜人贷借款注册用户数超过2600万，很多申请人虽然并不符合宜人贷的要求，但其实也是另外一些平台的潜在用户。现在很多在平台都在做的小额的消费借款，这些额度低、周期短、主要面向“信用小白”的产品其实和宜人贷的定位有着明显的差别，双方有很强的互补性。

　　“通过我们的YEP共享平台，输出我们的数据获取、反欺诈和精准获客的能力，我们可以和第三方共同发展。”方以涵说道，“其实我们看到过挺好的例子，比如说一个电商平台一开始只有自营的产品，后来他们就加入了第三方店铺，别人也可以到上面做卖家，效果也很好。”

　　“蜂巢”的核心技术能力是YEP共享平台能够进行技术输出的关键，自从2011年成立以来，宜人贷在大数据风控上一直投入颇多。2013年，宜人贷建立了实时数据获取与解析系统“蜂巢”。在稳定运行四年后，“蜂巢”具备了对行业进行技术输出的能力。

　　“蜂巢”已经先后为宜信旗下多个产品平台以及51信用卡、卡牛等宜人贷合作伙伴提供了“账单反欺诈”、“社交关系图谱”和“模型定制”等服务。

　　作为大数据风控的根基，数据抓取和解析一直是“蜂巢”的核心能力之一。 “蜂巢”系统已覆盖金融、电商、社交、个人征信、公积金、保险和社保等多维度数据。近一年的数据显示，“蜂巢”在进行数据抓取时，各个维度的系统可用性基本接近99%，抓取解析的成功率不低于99%。

　　“对于其他的同业来讲，自己去建立这种抓取能力比较慢，也需要大量的资金投入，反欺诈的门槛更高，而宜人贷过去几年积累了大量的数据，风控能力也表现非常稳定。我们可以帮助同业，用他们抓取的数据判断其中的欺诈风险。我相信这对整个行业的欺诈也有一定的打击效果。”方以涵表示。

　　因为贷款的额度比较大，宜人贷也就成了欺诈用户的重点攻击对象，为此，宜人贷建立了一个庞大的黑名单数据库。通过“蜂巢”系统，宜人贷每天都会自动提交欺诈案例，然后再通过人工审核向系统反馈。也正因为如此，宜人贷在判断欺诈的精准度非常高。

　　除了传统的技术手段，方以涵认为，人工智能在P2P平台的风险控制上有很大的发展空间。

　　“宜人贷从去年开始就提出了AI化的理念。我们在获客环节可以用人工智能的算法锁定目标客户。我们运营过程中用人工智能来针对目标客户群做更好的运营。用人工智能来识别欺诈、识别身份，更好地服务借款人。我们未来在业务上都可以运用人工智能。”方以涵介绍道。

　　“现在无人驾驶车都已经上路了，很多行业都在用人工智能，网贷行业也不能落后。”她笑着说。

　　从宜人理财到宜人财富

　　对P2P平台而言，最为重要的就是资产端和资金端，宜人贷APP专注服务城市白领，宜人理财APP的目标客户是大众富裕人群。2017年5月4日，宜人贷官方公告宣布“宜人理财正式更名为“宜人财富”。

　　方以涵表示，独立出来的宜人财富未来将要打造一个在线财富管理平台。“我们主要是想为客户提供一个财富管理的理念，宜人财富更加偏向于给用户提供定制化的在线财富管理和资产配置的功能。”她说。

　　方以涵为宜人财富规划的未来是“核心+卫星”的组合，“核心”是宜人贷的P2P资产，在此之外，再给用户提供包括资产配置等财富管理方案。宜信旗下独有的智能保险、基金、海外留学、置业等服务都可以接入这个平台。

　　“宜人财富的打法就是精品店的打法，我们不会卖所有金融产品让用户选，我们提供的是精选产品，我们这里可以买到别的地方不提供的产品。”她接着说道。

　　宜人财富服务的大众富裕人群，是资产在60万到600万之间的这类客户。这类客户的一个共同特征是有一定的可投资金，但是又不满足银行私人银行的要求。

　　据方以涵介绍，宜人财富的客户现在平均在投金额超过了10万，平均年龄是40岁。相比于以高息短期吸引用户，宜人财富更希望用优质的资产、专业安全的服务、极致的体验、良好的品牌口碑去吸引追求稳定收益的长期投资人。

　　“财富管理和借款的最大区别在于，财富管理不是一次性的行为，投资人会不停地复投，宜人财富APP现在DAU(日活跃用户数量，Daily Active User)在KPI（企业关键绩效指标，Key Performance Indicator)考核的占比很大，除了我们的理财之外，我们希望用户经常上来活跃地做一些事情，所以我们想把它做成一个玩的APP。”她说道。

　　随着P2P行业的发展，方以涵认为如今的出借人在观念上已经有了很大的变化。“我觉得这个变化其实是因为很多平台跑路了。”她坦言，“这是第一个层面，投资人首先要去区分跑路平台和不跑路平台，这也就意味着出借人整体的感觉就是认为P2P不是特别安全的东西。”

　　为了更好地服务出借人，宜人财富会定期举办出借人见面会。方以涵发现在交流的过程中，这些用户问的问题非常细。“他们是非常智慧的，和以前线下的出借人是不一样的。线下获客的用户可能更多地通过客户经理获取信息，线上用户选择投资是自助行为。用户还是非常了解P2P资产是有风险的投资的事实。”

　　不过，在她看来，网贷行业未来在信息披露上还有很长的路要走。很多平台现在公布的数据的口径其实都不尽相同，未来可能需要监管机构给出统一的规则。

　　“我个人觉得目前中国没有人把线上的理财做得特别好。宜人财富有一个特别好的发展机会，我们积累的一百多万客户，对客户的insights，自有的和与合作方的精品理财产品和服务， 加上我们在科技上的积累，这一块在未来可以成为我们一个新的盈利增长点。”方以涵说。