国家金融研究院院长朱民：商业银行做电商不是好战略

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　　■本报记者 闫立良

　　“商业银行开始反击网络银行特别有意义，如果网络银行从网络的角度来攻击商业银行没有达到的部分，利用它的科技网络力量来做商业银行想做又没法做的事，商业银行也开始进入到网络银行的区域，这是一个特别有意思的战略。但我毫不客气的说，商业银行做电商不是好的战略。”5月26日，国家金融研究院院长朱民在北京举行的“‘新’银行变革时代，未来金融创新峰会”上指出。

　　网络银行和互联网金融的崛起，对传统银行业影响巨大。朱民指出，可以看到在此背景下，商业银行选择应战。主要战略包括：一是构建电商平台，二是发展网上直销银行，三是发展互联网交易银行，四是建立综合金融服务模式，五是打造开放式金融平台。

　　“在过去的3年至4年里，网络银行、互联网金融和传统银行打的不亦乐乎，各自进入对方的领域，一场大战一触即发，现在已经达到临界点了。大战就在前面。”但朱民突然发现，就整个业务结构来说，在支付的框架上，在传统的网上支付，传统商业银行还是占大头，网络银行只占2%左右，但是在移动支付上，网络银行已经占到了20%以上。所以，传统银行有很大的信心和网络银行一争天下，利用它雄厚的资金、客户、平台优势来打这一个大仗。

　　朱民进一步讲到，就在网络银行和传统银行的大战即将开始的时候，突然整个格局变了，因为人工智能来了。他认为，人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题，网络银行和传统银行竞争是一个网络对客户的外延，把业务移到网络上，然后接近最广泛的客户，并且利用网络作一系列的附加服务，这是一个延伸的过程。过去3年至4年里所产生的是“商业银行+互联网”和“互联网+银行”，这是两个不同的方向，他们在朝当中走，当中在哪里谁都不知道。

　　“通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新的技术，整个银行对客户的理解、对产品的理解、对服务的理解、对风险管理的理解、对渠道的理解正在发生一场颠覆性的变化。”朱民强调，大数据、人工智能彻底改变了商业银行的风险定价能力，改变了银行的生态，未来这些技术将带给银行生态更多的不确定性。