随着我国经济结构调整以及金融科技(FinTech)的不断发展，消费金融市场正在以惊人的速度扩容。
根据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》，当前我国消费金融市场规模估计接近6万亿元，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
消费金融市场巨大的潜力毋庸置疑，但新型多样的消费资产也让不少传统金融机构感到困惑，消费金融两端的不匹配和互不理解成为行业最大的痛点，风控则成为消费金融最大的技术壁垒。
5月17日，众安保险CMO吴逖在出席与佰仟金融签约仪式后接受《国际金融报》记者采访时说：“对不少传统金融机构而言，消费金融资产属于新型资产，看不懂风险使不少机构望而却步。其实，要解决这个难题，就必须穿透到资产底层进行风控排查。”
在吴逖看来，消费资产中比较常见的风险点来自两方面：一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱，击穿了安全垫;二是存量资产风险被引爆，新增资产也会被连累。
如何解决这两个风险点?吴逖指出，“要按照‘三大闭环’的标准执行，分别是：资金流闭环、信息流闭环和法律关系闭环。”
首先，在资金流闭环方面，由众安保险认可的主体委托信托直接放款到借款人账户，回款路径是由信托发起代扣指令，从借款人账户扣回到信托在银行开立的共管户。而针对线下主动还款部分，也专门开立了共管账户，实现线下资金归集闭环控制。
其次，在信息流闭环方面，为了解决信息不对称、传输不高效的痛点，众安与佰仟通过整合双方强大的科技开发能力，从数据真实性、账务精确性等方面，实现强有力的主动管理，进而解决信息流闭环的痛点。
再者，法律关系闭环，通过信托放款和回款，形成并真实持有与贷款相关的电子或纸质合同，法律关系清晰。
吴逖所述的“三大闭环”出自众安保险推出的一项“保贝计划”，即众安保险用保险增信和FinTech连接消费金融资产端与资金端，解决两端痛点，满足两端不同需求的一揽子解决方案。
“对许多传统金融机构而言，新型消费资产让他们既‘爱’又‘困惑’，必须承认且无法抗拒消费金融潜力十足的前景，又捉摸不透这些资产背后的风险。”吴逖告诉记者，佰仟金融和众安保险达成的数项合作可以作为解决这一痛点的案例。
据了解，佰仟金融将基于在消费金融领域经营多年的庞大线下业务团队、卓越的获客能力、有效的风控模型，输出其在消费金融资产端的获客及风控服务，为客户提供包括但不限于3C分期等消费金融服务;众安保险则为佰仟金融推荐的符合承保条件的客户提供保险增信服务，为佰仟金融提供穿透到资产底层的增信服务。
“为了确保每一单用户的风控排查都做到‘穿透到最底层’，双方将基于个人消费金融信用数据及征信信息等方面的优势开展合作，建立用户信用数据的互通机制，并探讨在客户行为数据、客户画像等大数据领域的合作。”吴逖进一步指出，双方还将发挥各自在消费金融领域及金融科技领域的专长，在区块链等创新金融科技领域开展相应的探索及合作。
（国际金融报记者 张颖）
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