佰仟金融屡碰红线：平台利率畸高 借款人投诉砍头息

　　借款人投诉砍头息 佰仟金融屡碰红线？

　　刘飘，何莎莎

　　贷款年化利率超50%、逾期综合费率（业内常将部分利率采用收取各种服务费的方式以规避高利贷嫌疑，但借款人则都将其理解为“利率”）可达200%，且存在砍头息等行为，深圳佰仟金融服务有限公司（以下简称“佰仟金融”）被多名借款人投诉，称其行为已触碰到监管红线。

　　借款人李颖（化名）对《中国经营报》记者称，她向佰仟金融借款10000元，实际借到的只有9500余元，首期利息被平台直接扣减。更令人感到吃惊的是，不到3个月，她的这笔借款加另一笔4000元的手机分期债务的还款余额已累高到28000余元。

　　值得注意的是，监管层正加强整顿现金贷平台，并已发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，而佰仟金融出现的综合“利率”畸高、实际放贷金额与借款合同金额不符等问题已触碰到监管红线。

　　有意思的是，佰仟金融并不认为他们有违规行为，但承认做过砍头息的“产品创新”，且已向近500名借款人进行了“试验”。

　　佰仟金融官网的数据显示，该平台累计为近1000万消费分期客户提供服务，其业务覆盖全国300个城市。佰仟金融一名负责品牌事务的工作人员称，“公司去年的放贷规模为350亿元，盈利有几个亿。”

　　利率畸高

　　佰仟金融的数亿盈利是否与高利率有关尚无确切数据证实，记者可以确认的一个事实是，确有借款人以高于法律规定的贷款“利率”获得消费资金。

　　李颖向《中国经营报》记者提供了一份于2016年3月向佰仟金融公司贷款10000元的电子凭证。该凭证显示，李颖向佰仟金融申请了一笔一万元的借款，还款期数为36期，但她实际获得的借款金额为9503.93元。

　　李颖对记者说，佰仟金融在出借一万元之前就直接扣除了首期需要偿还的本金及利息共计496.07元。当时业务员向她解释称，这496.07元是其贷款一万元所需要“缴纳”的金额，俗称“砍头息”。

　　月还款为580.71元（从贷款该月起），其中包括，月利率为1.75%、客户服务费54元、月财务管理费为80.4元、月增值费为70元。实际总体综合“利率”为119.97%。

　　事实上，高综合“利率”并不是借款人遇到的“致命”难题，更麻烦的是，如果出现逾期，借款人还将面临难以想象的高额还贷“处罚”。

　　李颖告诉记者，“我正常还款3个月（总共2238.2元）后，因生意受挫，一时没能按期还款。逾期不到3个月我另找到一份新工作，就想着把借款还清，但佰仟金融已终止合同，还让我一次性还清现金贷的两万多元。”

　　李颖向记者出示的佰仟金融催款人员发送的短信，该信息显示，在佰仟除了现金贷外还有一份手机分期贷，两份贷款一共需要还28133.07元，另还有催收劳务费5000元。李颖向记者解释，28133.07元中有4000元是手机分期债务。而加上原先已偿还的金额，即使不算催收劳务费，她所借的10000元现金贷本金合计需要还款24371.27元，是本金的243.71%。

　　投诉量大

　　记者掌握的资料显示，李颖的遭遇并非孤例。记者查看其他借款人的贷款凭证时发现，各借款人贷款额度及分期情况不同，各项费用利率也不同。

　　比如，张明（化名）的现金贷合同显示，他于2016年2月向佰仟金融申请贷款5000元，分24期偿还，各类费用累计后的年“利率”达到51.25%，两年后他所偿还的金额已是当初借款的两倍。

　　另有借款人在百度贴吧等网络平台称，“借了五千元，已经分期还了三千元之后出现逾期，（佰仟金融）居然要我还八千多元。”有借款人直指佰仟金融“高利贷”，且“无故延长还款期”“暴力催收”。

　　记者走访了广州当地可进行消费分期的商场，询问业务员进行消费分期的条件，有的业务员告诉记者，“只需要填写身份证和银行卡以及住址就行，没有工作单位也可以申请。”

　　值得注意的是，佰仟金融还是稍早前深圳市消委会公布的2016年投诉量较大的互金平台之一，被投诉的问题正是利息过高、限制提前还款、随意收取高额滞纳金等。

　　对于上述贷款的利率情况，佰仟金融向本报记者解释称：“借款人的贷款额度不同各项费用也会有不同，贷款额度越小、时间越短相应的利息肯定就越高。”

　　关于“砍头息”的质疑，佰仟金融称，“这是公司于今年4月推出的产品创新试验，计划试验500名借款人，但后来未满500名就已停止了。”

　　“总体而言，公司的利率一直不算高，至于在有关部委出台整顿政策后是否会做调整，就看监管要求。”佰仟金融向记者表示。

　　据佰仟金融官网公布的资料显示，佰仟金融并非垂直类现金贷平台，而是结合了消费分期与小额贷款业务。截止到4月底，该平台累计为近1000万消费分期客户提供服务，其业务覆盖全国300个城市。

　　前述佰仟金融工作人员告知，“公司去年的放贷规模为350亿元，盈利有几个亿。”

　　佰仟金融如此之高的盈利水平已有赶超“前辈”势头。比如捷信，在中国的业务已覆盖312个城市，累计服务客户超过3000万人，其2016年的营业收入为68.26亿元，净利润为9.31亿元。

　　触碰红线？

　　记者看到一份佰仟金融的现金贷合同，该合同第七条写明：逾期10天，产生滞纳金30元；逾期第30天，在已产生滞纳金基础上额外增加80元。逾期天数第60天，再额外产生100元。逾期90天，再额外增加160元。借款人同意承担因借款人逾期而产生的催收及诉讼费用。

　　此合同并未说明逾期利息与违约金的计算方法。多名借款人向记者表示，他们在有消费分期服务的实体店消费时，业务人员不会向他们明确说明利率情况，在借款或出现逾期之后，借款人为此承受常人难以接受的高额还款。

　　“高利率”并非佰仟金融的“专利”，而是一种行业“现象”。自2015年现金贷强势崛起，不少互联网金融巨头、P2P平台及创业公司争相涌入，现金贷的行业乱象由此火山般“喷发”，清理整顿也就成为必然。

　　需要整顿的现金贷平台业务特征主要包括平台利率畸高、实际放贷金额与借款合同金额不符（即砍头息）等。

　　有业内人士告诉记者，现金贷平台收取高额利息的原因就是要覆盖运营成本，包括因自己风控不严、管理不善而出现的高比例坏账。

　　广州互联网金融协会在下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中提到：部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

　　广东合邦律师事务所的肖锦阳对记者表示，约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息约定无效。

　　上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄对记者表示，如果现金贷机构的年化控制在24%之内，广大的借款人就能更好地在一些利率正常的平台进行现金借贷，慢慢地实现劣币驱逐良币，使行业平台走向规范发展之路。