17日下午，网上曝光一份有关《关于商请京东“白拿”业务定性的函》的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件。
该文件称，根据媒体报道，京东“白拿”实质市消费者在京东金融平台上购买广州金融资产交易中心发行的理财产品，消费者通过信托贷款购买白拿上品，以理财收益偿还信托贷款。互联网金融风险专项整治办公室对京东“白拿”进行初步研究分析，决定将其纳入通过互联网开展资产管理及跨界充实金融业务风险专项整治中，并商请银监会、证监会、工商总局、北京整治办和广东整治办对涉及白拿业务的中融信托、广金中心、京东商城、京东金融等业务合法合规性进行定性并提出处理意见。
对此，本报致电京东金融，京东金融回应称，目前未收到相关监管部门关于《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件》，对于坊间流传出该文件，我司表示震惊。
另外，本报致电广州金融资产交易中心，目前暂未得到回复。
本报同时发现，目前京东金融官网已下线“白拿”产品。
不可能白拿
京东金融在回复中表示，其在跟监管层保持主动沟通，秉持“拥抱监管，主动合规”的理念，将严格按照监管要求开展各项业务。尤其在产品合规性和保护用户利益方面尤其谨慎。“京东白拿”作为京东金融推出的一款消费场景产品，一直以优化用户体验为核心。同时，在“京东白拿”产品宣传及购买流程中，严格履行理财风险提示义务。京东金融一直把用户利益放在第一位，用户利益无小事，未来京东金融将继续就如何保护用户权益与监管和各方保持沟通，不断改进。对于金融领域我们始终心存敬畏，对于相关监管部门提出的宝贵建议，我司将高度重视并积极改正。
据了解，“京东白拿”是京东金融推出的消费+投资理财新模式。去年8月18日，京东金融正式将“0元购”升级为“白拿”。用户通过“京东白拿”购买某款商品时,不再支付商品售价,而是可以通过购买理财的方式0元”白拿”该商品。
以小米5手机为例,用户在京东商城购买时需要支付1799元;但如果通过“京东白拿”购买,则可以通过投资31843元”白拿理财”,立刻0元”白拿”手机。而如果用户选择商品退货或者取消订单,商品等值货款将在15个工作日内退回至用户购买理财产品时的原支付账户。
据了解，用户通过两步就可以实现“白拿”，首先注册成为京东商城用户或者京东金融用户，在京东金融官网搜索框中输入“白拿”，或者在京东商城APP首页功能栏点击“全部”，进入“百宝箱”中的“京东白拿”，选择喜欢的商品;第二步点击“京东白拿”，搜索相应产品并选择投资期限，完成下单。
“京东白拿”可支持的商品除了京东商城自营外，还包括第三方卖家商品。产品种类囊括手机、电脑等3C品类;彩电、空调、冰箱、洗衣机等大家电产品,以及各类厨卫、小家电、配件等。
根据上述文件，“白拿”的交易结构为，消费者通过京东金融注册成为广金中心会员，购买其发行预期最高年化收益率为5.3%的理财产品。京东关联公司委托中融信托设立事务管理类单一资金信托，向消费者发放信托贷款。
中融信托将贷款发放至京东商城账户，由京东商城向消费者配送白拿商品，贷款年息5.5%，贷款到期后消费者指定京东金融将本息给付中融信托，信托贷款还款来源为消费者投资的理财产品的收益。
问题出在哪?
根据上述文件，其初步研判京东“白拿”存在6个方面的问题，包括其合作方广金中心涉嫌未经核准擅自公开发行证券、涉嫌权益拆分后份额化发行;京东金融涉嫌承销未经核准擅公开发行证券、在理财产品发行中涉嫌误导欺诈;京东商城涉嫌商品交易误导宣传;中融信托涉嫌违反信托贷款有关规定等。
对此，一位熟悉“0元购”业务模型的业内人士对本报表示，他认为包括“0元购”或者“白拿”在内的业务模式本身没有问题，如果真是出了问题，那么极有可能出在理财产品的底层资产来源不清或者没有经过相关部门的审批。
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